בניית תוכנית חיסכון הכללית

(בעזרת פיקדונות וחסכונות ועל פי אסטרטגיה של 3 הדליים)

על מנת להתחיל לבנות תוכנית חיסכון הכללית ,צריך להבין מה זה תוכנית הזאת ,למה אתם צריכים אותה, לאיזה מטרה אתם בונים אותה ,מה  הן התוצאות שאתם רוצים לקבל בעזרתה , איך בונים אותה בכלל, מה היא אסטרטגיה לבנייה, מה הם השלבים בבניית תוכנית?

מה זה תוכנית חיסכון הכללית?

על מנת לענות לשאלה הזאת נתחיל ממשפט ידוע- "הדרך האיטית והבטוחה לעושר, היא חיסכון והשקעה קבועים". תוכנית חיסכון הכללית-היא בעצם תכנון הפיננסי של העתיד שלכם לפרק זמן די ארוך. מהות תוכנית הזאת שבעזרת הכספים שלכם (שנוצרו כעודף הכנסה שלכם), תוכלו להפקיד ולהשקיע בפיקדונות וחסכונות שונים כדי להשיג את מטרות השונות שלכם. בניית אוסף של פיקדונות וחסונות למטרות השונות, עם הזמן, תוביל אותכם להשגת מטרה עיקרית: להגיע לעושר פיננסי – צמיחה כלכלית והתקדמות בטוחה בחיים.

למה אתם צריכים את תוכנית הזאת?

האם תכנון ובניית תוכנית כזאת הכרחית בכלל? התשובה היא לא. אז מה הסיבה שבכל זאת יש צורך לעשות אותה? הסיבה העיקרית נובעת מרצון פסיכולוגי של רוב האנשים להגדיל את וודאות  שלהם לגבי עתיד הבלתי ידוע ולהבטיח ככל שניתן את יציבות בסגנון ובאורך החיים שלכם. למעשה התכנון כלשהו הוא מענה לרצון פסיכולוגי הזה. לפיכך אומנם תוכנית חיסכון הכללית לא הכרחית, אך נדרשת  לכל אדם שרוצה לקחת את גורלו שלו בידיו ולהגביר את ודאות ויציבות לגבי עתיד שלו.

לאיזה מטרה אתם בונים את התוכנית?

מטרה המרכזית לבניית תוכנית זאת היא גם קשורה לתשובה לשאלה הקודמת(מהיבט הפסיכולוגי),ומהיבט המעשי/פרקטי היא  למעשה בניית מכלול רב של פיקדונות וחסכונות לצורך השגת מטרות מגוונות ובטווחי זמן שונים. בעזרת השגות את מטרות  האלו ,תוכלו להשיג מטרה מרכזית "להגיע לעושר –צמיחה פיננסית והתקדמות בטוחה בחיים.

במילים אחרות, המטרה היא דינמית ומורכבת:

• לחסוך כסף כמה שניתן בעזרת פיקדונות וחסכונות.
• להשקיע באפיקים  שונים את הכספים שחסכתם.
• להרוויח מקסימום מכל ההשקעות שלכם.
• לשמש את כספים שהרווחתם מהשקעות להשגות מטרות  בדרך לצמיחה הפיננסית.
• להתעשר- להגיע צמיחה פיננסית והתקדמות בטוחה בחיים(ואולי גם לחופש הפיננסי)

מה הן התוצאות שאתם מצפים לקבל מתוכנית?

תיאום ציפיות הוא חלק החשוב ביותר בתכנון ובניית תחזית של כל דבר, לכן בבניית תוכנית חיסכון הכללי שלכם, תתאמו את הציפיות שלכם לתוצאות ריאליות שאתם יכולים לקבל. התוצאות שאתם מצפים לקבל צריכים לשקף את היכולת  הפיננסית שלכם . למשל אם תחסכו רק 100 ₪ בחודש בפיקדון ,גם אחרי 5 שנים לא תצליחו לחסוך יותר מדי כסף ,כדי להשקיע בשוק ההון ולהרוויח המון כסף(מכיוון שעם גודל הסכום של השקעה  גודל סיכון מצד אחד ,אך מצד השני גודל גם סיכוי להרוויח בגדול).

כלומר בבניית מכלול מטרות, שממכלול  הזה מורכבת התוכנית חיסכון הכללית ,יש לעשות את המטרות בר ביצוע לפי יכולת פיננסית שלכם. באימוץ גישה כזאת גם תחזית שלכם גם תוצאות בפועל יהיו יתר ראליים וקרובים למציאות ולא יגרמו לאכזבה גדולה של חוסר הצלחה בתהליך. הציפיות חייבים להיות מתואמים לתוצאות אפשרויות. תתחילו למשל ממטרות קטנות בר השגה בטווח זמן יחסית קצר ותקבלו תוצאות יחסית מהר ,זה מצד אחד ישיג לכם מטרה שרציתם ומצד שני ייתן לכם הרגשה של הצלחה בעשייה שלכם. תמיד תתחילו ממטרות הקטנות אל הגדולות. למשל בקרן החירום (שנדבר עליו בהמשך)תעשו מכלול שלמטרות שונות מקטנות ופשוטות אל המורכבות וגדולות:

• קופה ליציאות עם חברים/ות (גודל קופה כ1,000 ₪) בעזרת פיקדון פר"י או פק"ם תפקידו כל חודש 100 ₪ ותוך פחות משנה יהיה לכם קופה.(כל פעם שסכום ירד מ 1,000 ₪ תשלימו בחזרה).
• קופה לאירועים משפחתיים (גודל קופה כ3,000-2,000 ₪) בעזרת פיקדון פר"י או פק"ם תפקידו כל חודש 250-300 ₪ ותוך פחות משנה יהיה לכם קופה.(כל פעם שסכום ירד מ 3,000-2,000 ₪ תשלימו בחזרה).
• קופה לתיקון רכב (גודל קופה כ10,000-8,000 ₪) בעזרת פיקדון פר"י, פק"ם, קרן נאמנות, קופת גימל להשקעה תפקידו כל חודש 800-1,000 ₪ ותוך פחות משנה יהיה לכם קופה.(כל פעם שסכום ירד מ 10,000-8,000 ₪ תשלימו בחזרה)

אפשר להמשיך את הרשימה ,אך מה שחשוב  להתחיל מהקטן אל הגדול. תזכרו, בניית כל קופה נוספת גם משלימה את הקרן חירום כולו שתרצו לבנות, גם נותן לכם הרגשת הצלחת התהליך וגם מקדמת אתכם בכל אורך התוכנית חיסכון הכללי ,משלב לשלב מהפשוט ביותר אל המורכב ביותר. מתוצאה לתוצאה, מהישג להישג כך תוכלו להתקדם בשלבים וכל שלב קודם זה עוד מדרגה למטרה המרכזית של התוכנית.

איך בכלל בונים את תוכנית חיסכון הכללית ?

לאחר הבנת הצורך, הגדרת מטרה ותיאום ציפיות לתוכנית חיסכון, אפשר להתחיל לתכנן את המבנה הבסיסית של התוכנית. כפי שהבנתם ,התוכנית שאתם תבנו צריכה לתת מענה לצרכים שלכם בכל אורך החייכם, לכן לבניית בתוכנית הזאת חייבים אסטרטגיה מתאימה שתאפשר לכם מקסימום גמישות בשלבים שונים באורך שנים. אז על בסיס איזה אסטרטגיה תבנו את התוכנית? התשובה כבר קיימת באסטרטגיה של 3 הדליים של טוני רובינס.

מה זה אסטרטגיה של 3 הדליים?

לחסוך כסף זה לא דבר פשוט ,אפילו אם הכנסות שלך יותר גדולות מההוצאות, תמיד יש פיתוי לבזבז אותם ולכן כדי ליצור חיסכון יש להפריד עודפים מחשבון השותף ולהפקיד בפיקדון. יחד עם זאת הפקדות רנדומליות(מזדמנות) לפיקדון זה לא פתרון מושלם. כדי שעודפים שהפרדתם ישרתו ויקדמו אתכם, יש צורך בבניית תוכנית חיסכון  כללית בעזרת הפיקדונות וחסכונות.

על מנת לבנות את התוכנית חיסכון  כללית ,ניתן להשתמש באסטרטגיה של 3 הדליים של טוני רובינס. בבסיס  של אסטרטגיה הזאת ,עומדת שיטת חלוקת של כל המטרות שעבורם תצטרכו את הכסף ל 3 קבוצות(דליים) העיקריות: ביטחון (כלכלי/פיננסי)–חסכונות עבור כל מיני מטרות  של תוכניות חירום למקרים בלתי צפויים. צמיחה(לעצמאות כלכלית)- חסכונות עבור  מטרות  קידום עצמי  בחיים וצמיחה כלכלית בעתיד. חלומות-זה חסכונות עבור מטרות  לאורך הדרך, בטווח זמן הקצר. בעזרתם ניתן לתגמל את עצמכם בשותף.

קבוצה(דלי) ביטחון(כלכלי)

זאת קבוצה ראשונה שכוללת  כל חסכונות עבור כל מטרות  של תוכניות חירום למקרים בלתי צפויים. חשוב לזכור, מכיוון שתוכנית חירום היא מיועדת להגן עליכם מפני קריסה כלכלית, הדלי הזה הוא קריטי ביותר לביטחון הפיננסי שלכם וליכולת שלכם להתמודד עם משברים. ברוב המקרים מתחילים לבנות  חסכונות  בקרן חירום כזה לפני שאר הקבוצות או במקביל לשאר הקבוצות.(אלא אם כן יש חשיבות מידית לחסכונות  בקבוצות אחרות).לכן ככל שתשימו יותר כסף בקבוצה(דלי)הזאת, אתם תהיו בטוחים יותר ומוגנים יותר מפני קריסות.

יחד עם זאת, חשוב גם להבין שאפילו אם נרוויח בחסכונות מקבוצה הזאת פחות כסף(מכיוון שכלל אומר  שככל שפחות סיכון כך גם פחות הרווח והפוך) עדיין זה עדיף יותר מאשר לסכן אותם ,לכן  יש להתייחס לרווח קטן יותר כפיצוי עבור הביטחון הפיננסי שלכם. לקבוצה(דלי) הזאת יש מאפיינים המיוחדים עבורה:

• מטרות הנפוצות עבור חסכונות בקבוצה הזאת: כל המטרות שמיועדות  לתת מענה  כלכלית בזמן החירום, בעירויים בלתי צפויים, בפעילות כאשר רוצים למזר נזקים. תפקידם של מטרות האלו לתת תחושת ביטחון כלכלית ולבנות "כרית ביטחון".בדלי הזה יכול להיות מספר רב של מטרות כל אחד עם מאפיינים  שונים של תקופה, סיכון, נזילות וכו' ולכל מטרה יכול להיות חיסכון המיועד רק עבורו.(למשל חיסכון לתיקון בית במקרה הנזק , תיקון רכב שלא מתוכנן, כיסוי למקרה של הפסדים בבורסה, קרן למקרה של פיטורים ממקום עבודה, קופה לאירועים משפחתיים, קופה  עבור תיקוני בניין וכו')כל החסכונות  כאלו מהווים קרן חירום ספציפי לאותו אדם וכל אחד מחליט מה הם המטרות שאמורים להיכנס לקרן הזה וכך לבנות תוכנית חירום.
• רמת סיכון הנדרש לחסכונות: מנמוכה מאוד עד בינונית. מכיוון שמדובר על חסכונות שאמורים לעזור לנו בתקופות קשות  ובמקרים הבלתי צפויים .מצד אחד, תמיד  נעדיף לא לסכן אותם מצד שני נרצה גם להגדיל את הסכומים שנצברו ולכן נוכל גם להשקיע כספים באפיקים שחלקית חשופים לשוק ההון.
• רמת זמינות ונזילות הנדרשת לחסכונות: מבינונית עד גבוהה. הסיבה לכך  היא  חוסר ודאות לגבי מועד שנצטרך את הכסף. בחלק מהמטרות נצטרך זמינות ונזילות גבוהה( למשל קופה לעירויים משפחתיים כאשר מועד לא נקבע על ידינו) ועבור מטרות אחרות נזילות בינונית(למשל תיקוני בית או רכב, כאשר אנו נקבע תאריך התיקון).
• תקופות הפיקדונות שמתאימות לקבוצה הזאת: קצרות עד בינונית –מחודש  עד שנה (אם תחנות יציאה כל שבוע או כל חודש).מתאימות לקבוצה הזאת  גם חסכונות עם תקופה יותר ארוכה אם יש אפשרות של  למשיכת כספים  תוך כמה ימי עסקים.
• פיקדונות וחסכונות המתאימים לקבוצה הזאת: פיקדון פלוס , פק"ם ופר"י, קרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה, פוליסת חיסכון.

ככל שתשימו יותר כסף בקבוצה(דלי) הזאת, כך תוכלו להתמודד עם משברים פיננסיים בקלות רבה יותר.

קבוצה(דלי)  צמיחה (לעצמאות כלכלית)

קבוצה(דלי) "צמיחה" כוללת חסכונות ופיקדונות המיועדות להשגת מטרות בטווח הארוך בעזרתם ניתן להתקדם בחיים. אפשר לקרוא לקבוצה הזאת קרן צמיחה/ קרן להגדלת הכנסות. הצמיחה היא כוונה לא רק לצמיחה פיננסית  או לעצמאות הכלכלית, אלא גם בהישגים שונים בשלבי חיים שונים שמשפרים את מצב הכלכלי. למשל: חסכונות לקבלת תואר אקדמאי שבזכות ניתן לשפר הכנסות עתידיות, או שדרוג מקצועי  שיקדם את המצב הפיננסי שלנו, או חסכונות לרכישת נדל"ן שעתיד לשפר את הנכסים שלכם ובעזרתו אפשר למנף עסקאות אחרות שישפרו את מצב הפיננסי.

מכיוון שקבוצה( דלי) הזאת כוללת  חסכונות ופיקדונות לטווח הארוך נהוג להשקיע או לחשוף אותם יותר לשוק ההון על מנת למקסם רווחים(לטווח הארוך יש פחות השפעה של  תנודתיות ).יש לציין שברוב המקרים נהוג להקים קרן חירום לפני הקמת  קרן צמיחה /הגדלת הכנסות, מכיוון שקרן צמיחה חשוף לסיכוני שוק ההון  וקרן חירום יכול למזר נזקים במקרה של הפסדים. גם לחסכונות בקבוצה(דלי)  צמיחה יש מספר מאפיינים מיוחדים:

• מטרות הנפוצות עבור חסכונות בקבוצה הזאת: כל המטרות שמיועדות לקדם אתכם באורך החיים ולשפר את מצב הכלכלי שלכם בעתיד. הקבוצה(דלי )הזאת יכולה לכלול  מספר רב של חסכונות עבור המטרות שונות, ובהתאם למטרה ,לכל אחד ממטרות  האלו יכולים להיות המאפיינים שונים של תקופה, סיכון, נזילות וכו'. (למשל: חסכונות לקבלת תואר אקדמאי שבזכותו ניתן לשפר הכנסות עתידיות, חסכונות לרכישת נדל"ן שעתיד לשפר את הנכסים שלכם ובעזרתו אפשר למנף עסקאות אחרות שישפרו את מצב הפיננסי, חסכונות עבור השקעה בשוק ההון כדי להגדיל את החסכונות בעזרת מסחר בניירות ערך בורסה.)כל החסכונות עבור מטרות כאלו מהווים קרן צמיחה .בעזרת קרן הצמיחה תוכלו להגיע לצמיחה פיננסית ובטווח הארוך  זה יביא  אתכם לעצמאות כלכלית.
• רמת סיכון הנדרש לחסכונות: מבינוניות עד גבוה מאוד, מכיוון שמדובר על חסכונות שאמורים להוביל לצמיחה פיננסית מהירה ככל שניתן  נצטרך לחשוף אותם לשוק ההון. הרמת הסיכון תלויה במטרה ובתקופה הנדרש עבור החיסכון. למשל אם תרצו להגדיל ההון מהר תוכלו לסחור בניירות ערך בבורסה עם רמת הסיכון הגבוה מאוד ואם תרצו לחסוך כסף עבור הלימודים או עבור הדירה תוכלו להשקיע בקרן נאמנות או קופת גמל להשקעה עם רמת סיכון בינונית.
• רמת זמינות ונזילות הנדרשת לחסכונות: מנמוכה עד בינונית. הסיבה ראשונה לכך שחסכונות ופיקדונות בקבוצה הזאת הם בדרך כלל עבור המטרות לא לטווח הקרוב, אלא יותר עבור מטרות לטווח יחסית ארוך עם זמינות ונזילות נמוכה, ולכן יש אפשרות להשקיע ולחשוף אותם יותר לשוק ההון על מנת למקסם את רווחים ולהגדיל את ההון.(יתרון נוסף של השקעה  לטווח הארוך הוא בכך שזה מפחית את ההשפעה השלילית של תנודתיות בהתנהגות ניירות הערך). סיבה נוספת, בחלק מהמטרות נדרשת זמינות ונזילות בינונית( למשל חיסכון עבור תשומות הבניה  כאשר נרכשת דירה בתהליך הבניה  ובתום הבנייה בעוד שנתיים שלוש יש צורך בתשלום סכום די גבוה עבור  תשומות הבנייה.)
• תקופות הפיקדונות שמתאימות לקבוצה הזאת: מבינונית עד ארוכה –מ 3-2 שנים עד 20-5 שנים תלוי במטרה (אם תחנות יציאה בהתאם לתוכנית).כמובן שעבור המטרות האלו ניתן גם להשתמש בפיקדונות וחסכונות עם תקופה קצרה יותר אם הפקדה מתחדשת, אך עילות ורווחיות של הפקדה כזאת תהיה נמוכה.
• פיקדונות וחסכונות המתאימים לקבוצה הזאת: פיקדון פלוס , פיקדונות בריבית עולה, פיקדון מובנה (סטרקצ'ר), קרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה, פוליסת חיסכון. בנוסף לפיקדונות וחסכונות ניתן לבנות תיק השקעה לסחור  בניירות ערך בבורסה.

ככל שתשקיעו יותר כסף בקבוצה(דלי )הזאת, כך יותר מהר תוכלו להתקדם  לעצמאות כלכלית.

קבוצה(דלי) חלומות

קבוצה(דלי) האחרון שכוללת חסכונות  ופיקדונות עבור המטרות יחסית קטנות ובטווח זמן הקצר יחסית. מטרות האלו אמורים לשרת אתכם ולהגשים את הרצונות שלכם לאורך הדרך. בעזרת הדלי הזה תוכלו להשיג מטרות יותר פרגמטית ,בטווח זמן הקצר שלא תרגישו שאתם רק חוסכים עבור מטרות עתידיות אלא שתוכלו גם לתת לעצמכם מתנות קטנות  באורך הדרך. למשל לחסוך כסף לטיול בחו"ל בקיץ הקרוב, לחסוך עבור מנוחת סוף שבוע בצימר, או חיסכון לקניית ריהוט, מוצרי החשמל, כלי מטבח החדשים, קניית בגדים או תכשיטים וכו'. כל מטרות האלו יותר מיועדות להגשים חלומות שלכם – השגת מטרות יחסית הקטנות בטווח זמן  יחסית הקצר.

• מטרות הנפוצות עבור חסכונות בקבוצה הזאת: כול המטרות לטווח זמן הקצר שבעזרתם ניתן להשיג "חלומות" -מטרות פרגמטיות שמיועדות לתגמל או לשפר איכות החיים שלכם באורך הדרך. כמובן שבדלי הזה יכולים להיות חסכונות עבור מטרות שונות עם המאפיינים שונים של תקופה, סיכון, נזילות, זמינות וכו'. (למשל רכישת סמארטפון חדש ,קניית תכשיט, טיסה לסוף שבוע לחו"ל או שייט בספינה ביום הנישואין וכו')מה שמאחד את כל  החסכונות בדלי הזה ,שהם עבור המטרות  שמשפרות את איכות החיים שלכם בהווה או בעתיד הקרוב .
• רמת סיכון הנדרש לחסכונות: מנמוכה מאוד עד בינונית. מצד אחד, מכיוון שמדובר על חסכונות עבור מטרה ספציפית (ועם מועד הרצוי)  ולא רק ל"שים בצד",תמיד  נעדיף לא לסכן את הכספים (בנוסף מכיוון שמדובר על חסכונות לטווח הקצר יחסית לא נוכל להשקיע אותם באפיקים מסוכנים של שוק ההון). מצד שני  תמיד תרצו גם להגדיל את הסכומים שנצברו ולכן תוכלו גם להשקיע  את כספים באפיקים בטוחים ,שרק חלקית חשופים לשוק ההון.(למשל קופת גמל להשקעה, קרן נאמנות)
• רמת זמינות ונזילות הנדרשת לחסכונות: מבינונית עד גבוהה. תלוי במועד שנצטרך את הכסף. בחלק מהמטרות נצטרך זמינות ונזילות גבוהה( למשל עבור סוף שבוע בצימר כאשר מועד לא נקבע סופית) ועבור מטרות אחרות נזילות בינונית(למשל טיסה לחופש בחו"ל, כאשר מועד נקבע וידוע מראש).
• תקופות הפיקדונות שמתאימות לקבוצה הזאת: קצרות עד בינונית –מחודש עד שנה (אם תחנות יציאה כל יום, כל שבוע או כל חודש). במקרים מסוימים לקבוצה הזאת  מתאימים גם חסכונות עם תקופה יותר ארוכה  משנה ,אם יש אפשרות של  למשיכת כספים  תוך כמה ימי עסקים.
• פיקדונות וחסכונות המתאימים לקבוצה הזאת: פיקדון פלוס , פק"ם ופר"י, קרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה, פוליסת חיסכון.

ככל שתפקידו יותר כסף בקבוצה(דלי) הזאת, כך תשקיעו יותר בהווה ובעתיד הקרוב שלכם  במקום ביטחון והעתיד שלכם. יחד עם זאת ,הפקדות לחסכונות של קרן "חירום/בטחון"  ושל קרן "צמיחה" הם השובים ביותר להבטחת עתיד היציב שלכם ,אך ללא תגמולים האישים  שעבורם  קיימות חסכונות  בדלי "חלומות" יהיה  לכם קשה מאוד להמשיך באורך הדרך עם הפקדות רק למען העתיד בדליים של "ביטחון" ו"צמיחה".

מבנה תוכנית החיסכון הכללית

שלבים עיקריים בבניית תוכנית

בהתבסס על אסטרטגיה של 3 דליים ועל מנת להראות את כל הדגשים בניית התוכנית החיסכון, ניתן לחלק את התהליך לשלבים העיקריים:

1.קביעת עודף פנוי לחיסכון

זה שלב הראשון אתם מגדירים מה הסכום שתקדישו לטובת תוכנית החיסכון בכלל.

• חסכונות נכון לעשות רק מעודף הכנסה. אין שום הגאיון לעשות חיסכון ולייצר מינוס בו זמנית.
• תזכרו, אתם לא חייבים להקדיש את כל עודף הכנסה שלכם לטובת תוכנית החיסכון, זו החלטה שלכם לקבוע את הסכום בהתאם לתכנון שלכם.
• סכום המוקדש לתוכנית יש לקבוע בהתבסס על עודף ההכנסה ועל בסיס הוצאות מתוכננות בקרוב. כלומר למשל אם כרגע עודף הכנסה שלכם 2,000 ₪, אך בעוד חודשיים שכר דירה תעלה ל200 ₪, סכום עבור תוכנית החיסכון חייב להיות ב200 ₪ פחות.

2.חלוקת חסכונות לפי 3 הדליים (על פי עדיפויות וצרכים)

זה שלב הבא והחשוב ביותר בכל התוכנית . בשלב זה תחליטו כמה כסף תפקידו  בכל דלי(קבוצה/קרן), ובאיזה פרופורציה(אחוזים).כלומר בהתאם לצרכים שלכם ועדיפויות שלכם , תוכלו לפזר  את כל  חסכונותיכם כך ,שזה ייתן לכם  גם הגנה פיננסית בפני משברים בלתי צפויים ,גם צמיחה עתידית וגם יאפשר לכם ליהנות ממתנות שמגיע לכם בכל אורך הדרך. 

חלוקת חסכונות בין 3  דליים תלויה בשלב של התקדמות או צמיחה פיננסית שאתם נמצאים כרגע:

• במידה ואתם רק יצאתם מהמינוס ,אז הגיוני לשים רוב דגש על חסכונות עבור מטרות מדלי של  "קרן חירום".(במתכונת של 100% מהסכום).
• אם אתם כבר הצלחתם לצבור חסכונות לרוב המטרות בדלי של "קרן חירום",אז יש לשמור חלק הקטן של הפקדות עבור מטרות שנשארו בדלי "קרן החירום( עד 25% מכל סכומי הפקדות) ושאר הסכום( 75% )יש לחלק במתכונת של 50% מהסכום בדלי של " קרן צמיחה" ,25% בדלי של " קרן חלומות".
• אם אתם כבר הצלחתם לצבור חסכונות לכל המטרות בדלי "קרן חירום",אז שימו יותר דגש על מטרות מדלי של " קרן צמיחה" וקצת יותר פחות על מטרות  מדלי של " קרן חלומות" .עבור דלי של מטרות "קרן חירום" תבצעו רק השלמות במידת הצורך.(במתכונת של 50% מהסכום בדלי של "קרן צמיחה" ,25%-50% בדלי של " קרן חלומות" ,תלוי בצורך השלמות בדלי של "קרן חירום" ו0%-25% תלוי בהשלמות הנדרשות בדלי של "קרן חירום").

באופן כללי, בחלוקה של חסכונות לפי מטרות, דליים וקרנות, יש להקפיד  על כללים הבאים:

• לתכנן ולקבוע מטרות לפי רצף הגיוני: מהשגת מטרות הקטנות ולהשגות מטרות גדולות. (למשל: מיצירת קופה עבור יציאות לסרט בסוף שבוע עד לחיסכון עבור תיקון בית).
• לתכנן ולקבוע מראש סכום  מסוים ,שלדעתכם אתם תצטרכו, עבור כל מטרה בכל חיסכון/פיקדון ובכל דלי או קרן.
• רישום מסודר ,בתוכנית תקציב משפחתי
• תמיד להתחיל להפקיד כסף בפיקדונות/חסכונות עבור מטרות הקטנות, עם סכום הכי נמוך  ורק אחרי השלמת כל הסכום במטרה הקטנה, יש לעבור  למטרות עם סכום גבוה יותר.
• בכל מקרה של שימוש בכספי של אחד מחסכונות/קרנות, יש קודם להשלים אותו בחזרה עד לסכום הנדרש, ורק לאחר מכן להפקיד בחסכונות אחרים.

לצורך תכנון הנכון של פיזור חסכונות בהתאם להחלטתכם, תבנו לעצמכם 3 תוכניות עבור כל דלי/ קרן: תוכנית "קרן החירום",תוכנית "קרן צמיחה", ותוכנית "קרן חלומות".

בניית תוכנית "קרן חירום"

על פי אסטרטגיה של 3 הדליים, תפקיד המרכזי של תוכנית "קרן חירום" הוא להיות "כרית ביטחון" ולכסות הוצאות בלתי צפויות מקופה/פיקדון או חיסכון של "קרן חירום" ולא מחשבון עו"ש, כדי למנוע כניסה  למצב המינוס.

קרא עוד..

בניית תוכנית "קרן צמיחה"

באסטרטגיה של 3 הדליים, יש חשיבות רבה לתפקידה של "קרן הצמיחה".כמובן "קרן החירום" נותן לכם תחושת ביטחון תחושה חשובה מאוד, אך יחד עם זאת טבע של אדם לא יכולה להסתפק רק בביטחון ואחרי השגת ביטחון כל אדם רוצה לשפר את מצב הנוכחי שלו ולהתקדם. לכן תפקידה של "קרן צמיחה" לתת לכם תחושת התקדמות בחיים ושיפור מתמיד לפחות בהיבט הפיננסי.

קרא עוד..

בניית תוכנית "קרן חלומות"

"קרן חלומות" כוללת חסכונות ופיקדונות עבור המטרות יחסית קטנות ובטווח זמן יחסית קצר. מטרות האלו אמורים לשרת אתכם ולהגשים את הרצונות שלכם לאורך הדרך ולמנוע מכם להיכנס לחובות. לכן, למרות שבסולם עדיפויות "קרן חלומות" הוא רק שלישי (באסטרטגיה של 3 הדליים),יש לו חשיבות ותפקיד לא מבוטלים שמונע מכם להיכנס למינוס או לקחת הלוואה ובנוסף נותן לכם מוטיבציה  להמשיך בלחסוך כספים בקרנות אחרים. פיקדונות וחסכונות בקרן הזאת ,יכולים להיות עבור מטרות שונות מאדם לאדם, הכול תלוי בהעדפות אישיות של אותו אדם ואיזה חלומות ורצונות יש לו. למשל לחסוך כסף לטיול בחו"ל בקיץ הקרוב, לחסוך עבור מנוחת סוף שבוע בצימר, או חיסכון לקניית ריהוט, מוצרי החשמל, כלי מטבח החדשים, קניית בגדים או תכשיטים וכו'. 

קרא עוד..

3.קביעת שיטות ההפקדה לחסכונות

לאחר שלב החלוקה בין הדליים, יש לקבוע את שיטת ההפקדה :

קבוע אוטומטית:

• בעזרת הוראות קבע בבנק ,דרך אתר הבנק או דרך הוראת קבע באפליקציית סמארטפון.
• קבוע מנואלית(ידנית) -על ידי בחירה והפקדה בתאריך הנבחר  סכום שנקבע מראש.

בודדת /מזדמנת

• כאשר מפקידים כל פעם סכום עבור כל מטרה אחרת בתוך כל אחד מדליים.

שימו לב:

• תזכרו, ככל שתהליך הפקדה יותר אוטומטי ,כך הוא  יותר קל  לביצוע ויותר קל לניהול.
• יש להקפיד, להפקיד כספים בפיקדונות רק דרך ערוצי ישיר: אתר אינטרנטי של הבנק, אפליקציה, שרות טלפונית של 24/7,מכשירי בנקומט. לא לפקיד דרך פקיד הבנק זה לא נוח ויקר יותר(עקב עמלות אפשריות).
• בחירת שיטת הפקדה תלויה מאוד ברמת השימוש שלכם בערוצי ישיר של הבנק, ברמת השימוש שלכם במחשוב או באפליקציות של הסמארטפונים. כל אחד רשאי לבחור את השיטה המתאימה לו ביותר.

4.קביעת אפיקים להפקדת חסכונות בכל אחד מ 3 הדליים

בשלב האחרון יש להחליט לאיזה אפיק להפקיד בהתאם לדלי ומטרה.

בפרק של אסטרטגיית של 3 דליים,  תיארנו בקצרה את אפיקים האפשריים לחסכונות עבור המטרות שונות בכל  דלי, יחד עם זאת  לא מדובר כאן על דרישה מוחלטת, אלא על המלצה הגאיונית בלבד. כל אחד ראשי לבחור אפיקים שמתאים לו יותר.

בחירת אפיק להשקעת חסכונות היא אינדיבידואלית ותלויה מאוד בידע האישי שלו בתחום ההשקעות וניסיונו. לאנשים ללא ידעה הנדרשת וניסיון מתאים, לא מומלץ  להתחיל להשקיע באפיקים מסוכנים, ללא ייעוץ מצד גורם מקצועי או צבירת ידע מינימלית במקורות אמינים.

שימו לב!

ישנם אפיקים רבים, מסורתיים והיסטוריים להשקעת חסכונות. ברוב המקרים הם השקעות יחסית פסיביים שלא נדרש בהם מעורבות אקטיבית מצדכם(פרט ממסחר ניירות ערך בבורסה) כמו:

• פיקדונות למיניהם בבנק, כולל פיקדונות עם הצמדות למדדים ומט"ח, פיקדונות חשופים לשוק ההון, פיקדונות עם שינוי ריביות וכו'.
• קרנות נאמנות עם השקעות במניות או אג"חים.
• קופות גמל רגילים וקופות גמל להשקעה.
• פוליסת חיסכון של חברות ביטוח.
• ניירות ערך בבורסה בארץ: מק"מים, איגרות חוב ממשלתיים או קונצרניים, מניות, פיוצ'רסים(חוזה עתידי), אופציונים ,מסחר סחורות, מסחר מט"ח וכו'.המסחר ניתן לבצעה גם דרך הבנק, גם דרך חברות פרטיות או חברות ביטוח פנסיוניים וכו')
• ניירות ערך בבורסות בחו"ל(ישנם דרכים שונות לביצוע)

ישנם גם אפיקים יחסית מודרניים שמאפשרים השקעות בצורה  של מעורבות אקטיבית יותר מצדכם:

• השקעות בנדל"ן בארץ. (רכישה נדל"ן לצורך מכירה במחיר גבוה יותר)
• השקעות בנדל"ן בארץ.(רכישת נדל"ן לצורך קבלת הכנסות משכירות)
• השקעות בנדל"ן בחו"ל.(רכישת נדל"ן לצורך קבלת הכנסות משכירות)
• השקעות בנדל"ן בחו"ל. (רכישה נדל"ן לצורך מכירה במחיר גבוה יותר)
• השקעות בחברות הלוואות חברתיות(מתן הלוואות בין אנשים).חברות בשוק ישראלי: Blender, Eloan, Tarya, BeTheBank(BTB) וכו'.
• השקעות חברתיות / השקעות המונים בסטרטאפים וחברות אחרות(רכישת מניות או אגרות חוב לצורך מכירה עתידית או קבלת דיווידנדים).
• השקעות במטבעות קריפטוגרפים(ביטקוין הוא המטבע הכי ידוע, אבל מלבדו קיימים עוד עשרות מטבעות קריפטוגרפיים אחרים כגון אתריום, זיקאש, ריפל וכמובן המטבע של פייס בוק בשם ליברה).
• השקעה ברכישת עסקים-פיזיים ווירטואליים(אתרים) לצורך מכירתם במחיר גבוה יותר.