by מה זה תוכנית "קרן צמיחה"?
תוכנית "קרן צמיחה" כוללת חסכונות ופיקדונות המיועדות להשגת מטרות בטווח הארוך, שבעזרתן ניתן להתקדם בחיים. לכן ,אפשר לקרוא לקרן צמיחה גם כקרן להגדלת הכנסות. חשוב להבין שמשמעות מילת הצמיחה היא לא רק במובן צמיחה הפיננסית או לעצמאות הכלכלית, אלא כוונה גם למגוון הישגים בשלבי חיים שונים, שמשפרים את מצב הכלכלי. למשל: חסכונות לקבלת תואר אקדמאי שבזכותו ניתן לשפר הכנסות עתידיות. שדרוג מקצועי שיקדם וישפר את המצב הפיננסי שלכם. חסכונות לרכישת נדל"ן שעתיד לשפר את הנכסים שלכם ובעזרתם ניתן למנף עסקאות אחרות שישפרו את מצב הפיננסי שלכם. מכיוון שתוכנית "קרן צמיחה" כוללת חסכונות ופיקדונות לטווח הארוך ,נהוג להשקיע או לחשוף אותם יותר לשוק ההון על מנת למקסם רווחים(לטווח הארוך יש פחות השפעה של תנודתיות ).בנוסף ,יש לציין ,שברוב המקרים נהוג להקים את תוכנית "קרן חירום" לפני הקמת תוכנית "קרן צמיחה", מכיוון ש"קרן צמיחה" חשוף לסיכוני שוק ההון וקיומה של תוכנית "קרן חירום" יכולה למזער נזקים במקרה של הפסדים בשוק ההון.
למה צריכים לבנות תוכנית "קרן צמיחה"?
באסטרטגיה של 3 הדליים, יש חשיבות רבה לתפקידה של "קרן הצמיחה".כמובן "קרן החירום" נותן לכם תחושת ביטחון ,תחושה חשובה מאוד, אבל טבע של אדם לא יכולה להסתפק רק בביטחון ואחרי השגת ביטחון, כל אדם רוצה לשפר גם את מצב הנוכחי שלו ולהתקדם בחיים. לכן, תפקידה של "קרן צמיחה" לתת לכם תחושת התקדמות בחיים ושיפור מתמיד ולא רק בהיבט הפיננסי.
איך בונים תוכנית "קרן צמיחה"?
בבניית קרן צמיחה יש לציין 2 שלבים:
- תכנון תוכנית "קרן צמיחה".
- חלוקת פיקדונות למטרות ב"קרן צמיחה".
1.תכנון תוכנית "קרן צמיחה"
חשוב לזכור ,המשמעויות למילים כמו: צמיחה, התקדמות בחיים, שיפור מצב הפיננסי, הן מאוד אינדיבידואליים לכל אחד ויכולים להיות גם שונות לכל אדם. לכן, גם מטרות עצמן וגם פיקדונות עבור מטרות האלו הן ברוב המקרים מאוד סובייקטיביים. למשל ,לאדם אחד התקדמות זה השכלה גבוה ושיפור פרנסה, כאשר לאדם אחר השקעה בבורסה או רכישת נדל"ן או פתיחת עסק יותר מהותיים. לפי כך, בחירת מטרות ל"קרן צמיחה" היא אינדיבידואלית. יחד עם זאת ,יש לציין שקיימים כללים בסיסים המשותפים בבניית כל הקרנות:
- תכננו ותקבעו לעצמכם מטרות לפי רצף הגיוני: מהשגת מטרות הקטנות ואל השגת מטרות הגדולות.(למשל להתחיל מקורס קטן שישפר פרנסה, אחר כך לימודי תואר אקדמאי, אחר כך רכישת דירה או פתיחת עסק וכו').
- תכננו ותקבעו מראש סכום מסוים ,שלדעתכם תצטרכו, עבור כל מטרה: בכל חיסכון/פיקדון ובכל דלי או קרן. למשל, חיסכון לקורס הכשרה מקצועית, גודל עד 15,000 ₪,חיסכון לקבלת תואר אקדמאי, גודל עד 60,000 ₪,חיסכון למסחר בבורסה, גודל 200,000-100,000 ₪,חיסכון לפתיחת עסק, הון עצמי לרכישת דירה, גודל עד 600,000 ₪.
- לצורך ניהול ורישום הנכון ,בתוכנית תקציב משפחתי שבניתם, אתם מוסיפים עוד שורה חדשה עבור סעיף החדש בהוצאות קבועות(בנוסף לשורה של "קרן חירום" )בשם: "תוכנית קרן צמיחה" .סיבה העיקרית של הוספת סעיף זה ,הפרדת עודפי הכנסות, משאר ההוצאות שוטפות בחשבון ומחסכונות עבור "קרן חירום",כדי למנוע בזבוזים מיותרים ובניית "תיק השקעה".בעזרת "תיק" כזה, תוכלו להשקיע גם בהתפתחות מקצועית שלכם ושיפור פרנסה בעתיד וגם בצמיחה פיננסית שלכם וגם לצורך התקדמות בחיים.
נקודות החשובות בתוכנית "קרן צמיחה"
שימו לב, מכיוון שמדובר על צבירת כסף במספר רב של חסכונות עבור המטרות שונות לגמרה, לכן בהתאם למטרות האלו לכול אחד מהם יכולים להיות גם המאפיינים שונים של תקופה, סיכון, נזילות וכו'. לפי כך, יש להתאים פיקדון/חיסכון לדרישות המטרה מסוימת. בנוסף, ישנם קריטריונים ומאפיינים ספציפיים לפיקדונות וחסכונות שמתאימות ל"קרן צמיחה":
- רמת סיכון הנדרש לחסכונות: מבינוניות עד גבוה מאוד, מכיוון שמדובר על חסכונות שאמורים להוביל לצמיחה פיננסית מהירה ככל שניתן נצטרך לחשוף אותם לשוק ההון. הרמת הסיכון תלויה במטרה ובתקופה הנדרש עבור החיסכון. למשל, אם תרצו להגדיל ההון מהר תוכלו לסחור בניירות ערך בבורסה עם רמת הסיכון הגבוה מאוד ואם תרצו לחסוך כסף עבור הלימודים או עבור הדירה תוכלו להשקיע בקרן נאמנות או קופת גמל להשקעה עם רמת סיכון בינונית.
- רמת זמינות ונזילות הנדרשת לחסכונות: מנמוכה עד בינונית. הסיבה ראשונה לכך שחסכונות ופיקדונות בקבוצה הזאת הם בדרך כלל עבור המטרות לא לטווח הקרוב, אלא יותר עבור מטרות לטווח יחסית ארוך עם זמינות ונזילות נמוכה, ולכן יש אפשרות להשקיע ולחשוף אותם יותר לשוק ההון על מנת למקסם את רווחים ולהגדיל את ההון.(יתרון נוסף של השקעה לטווח הארוך הוא בכך שזה מפחית את ההשפעה השלילית של תנודתיות בהתנהגות ניירות הערך). סיבה נוספת, בחלק מהמטרות נדרשת זמינות ונזילות בינונית( למשל חיסכון עבור תשומות הבניה כאשר נרכשת דירה בתהליך הבניה ובתום הבנייה בעוד שנתיים שלוש יש צורך בתשלום סכום די גבוה עבור תשומות הבנייה.)
- תקופות הפיקדונות שמתאימות לקבוצה הזאת: מבינונית עד ארוכה –מ 3-2 שנים עד 20-5 שנים תלוי במטרה (אם תחנות יציאה בהתאם לתוכנית).כמובן שעבור המטרות האלו ניתן גם להשתמש בפיקדונות וחסכונות עם תקופה קצרה יותר אם הפקדה מתחדשת, אך עילות ורווחיות של הפקדה כזאת תהיה נמוכה.
- פיקדונות וחסכונות המתאימים לקבוצה הזאת: פיקדון פלוס , פיקדונות בריבית עולה, פיקדון מובנה (סטרקצ'ר), קרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה, פוליסת חיסכון. בנוסף לפיקדונות וחסכונות ניתן לבנות תיק השקעה לסחור בניירות ערך בבורסה.
2.חלוקת פיקדונות למטרות ב"קרן צמיחה"
מכיוון שמתחלים להפקיד בחסכונות של "קרן צמיחה" רק לאחר בניית "קרן חירום" בסיסי מינימלי, תוכנית חלוקת פיקדונות עבור מטרות ב"קרן צמיחה" תלויה בהחלטתכם על מה תעשו דגש. האם תחליטו קודם לסיים את כל המטרות ב"קרן חירום" ורק לאחר מכן, תתחילו להפקיד ב"קרן צמיחה" או לאחר בניית "קרן חירום" מינימלי בסיסי, תרצו להפקיד במקביל רוב עודף הכנסות ב"קרן צמיחה" ורק חלק קטן להפקיד עבור מטרות אחרות ב"קרן חירום" .הכול תלוי בעדיפויות שלכם. ברוב המקרים, לאחר בניית "קרן חירום" בסיסי מינימלי ,50% מסכום של עודף הכנסה החודשית נהוג להפקיד בפיקדונות עבור מטרות ב"קרן צמיחה" מכיוון שסכומי מטרה ב"קרן צמיחה" הם בדרך כלל גדולים ולוקח זמן להשלים אותם.
