מה זה תוכנית "קרן חלומות"?

תוכנית "קרן חלומות" כוללת חסכונות ופיקדונות עבור המטרות יחסית קטנות ובטווח זמן יחסית קצר. מטרות האלו אמורים לשרת אתכם ולהגשים את ה"חלומות" והרצונות שלכם לאורך הדרך ולמנוע מכם להיכנס לחובות. פיקדונות וחסכונות בקרן הזאת ,יכולים להיות עבור מטרות  שונות מאדם לאדם, הכול תלוי בהעדפות אישיות של אותו אדם ואיזה "חלומות" ורצונות יש לו. למשל לחסוך כסף לטיול בחו"ל בקיץ הקרוב, לחסוך עבור חופשה סוף שבוע בצימר, או חיסכון לקניית ריהוט, מוצרי החשמל, כלי מטבח החדשים, קניית בגדים או תכשיטים וכו'.

למה צריכים לבנות תוכנית "קרן חלומות"?

ללא שום ספק, כאשר אנשים מתחילים לחסוך, רוב מאמץ שלכם לצבור את הכסף, הם משקיעים עבור המטרות של שני קרנות העיקריים של "חירום" ו"צמיחה" וזה בצדק. כאשר עובדים קשה כדי לצבור ולשמור את הכסף ,קשה מאוד לבזבז את הכסף עבור מטרות פרגמטיות, זותרות ,קטנות, ולכאורה לא כל כך חשובות בעינינו. זאת טעות  גדולה משתי סיבות: פסיכולוגי קשה מאוד לעשות מאמצים בטווח ארוך ללא שום תגמולים וצ'ופרים שמשמחים אתכם. זה מוריד כול מוטיבציה כאשר רק חוסכים למען לחסוך ולא ליהנות ממה שאתם עושים. סיבה השנייה היא פיננסית: במידה ולא עושים חסכנות עבור מטרות הקטנות ובכול זאת מחליטים להוציא כספים עבור אתם מטרות ,אז מאיפה לוקחים כסף? נכון מחשבון עו"ש או עושים תשלומים ארוכים בכרטיס האשראי וכמובן ללא לשים לב נכנסים למינוס או לוקחים הלוואה, ועכשיו במקום להיות בפלוס, מקבלים חוב. לכן, למרות שבסולם עדיפויות "קרן חלומות" הוא רק שלישי (באסטרטגיה של 3 הדליים),יש לו חשיבות ותפקיד לא מבוטלים שמונע מכם להיכנס למינוס או לקחת הלוואה ובנוסף נותן לכם מוטיבציה  להמשיך בלחסוך כספים בקרנות אחרים.

איך בונים תוכנית "קרן חלומות"?

 בבניית קרו חלומות יש לציין  2 שלבים:

• תכנון תוכנית "קרן חלומות".
• חלוקת פיקדונות למטרות ב"קרן חלומות".

1.תכנון תוכנית "קרן חלומות"

בתכנון "קרן חלומות" ,חשוב להבין שמטרות בקרן הזאת הם חייבים להיות בהתאמה מלאה לאופי ,רצונות ודרישות האינדיבידואליות של אדם על מנת להגשים את "חלומותיו".אין ספק שעל רשימת העדפות/מטרות  בקרן הזאת, משפיע מצב האישי של אדם. הפרסונליות במטרות של קרן הזאת, היא יותר בולטת מאשר במטרות של "קרן צמיחה". אם במטרות של ב"קרן צמיחה" יש הרבה מטרות משותפות לכלל אוכלוסייה(שיפור פרנסה, התקדמות בחיים וכו'), ב"קרן חלומות"  האינדיבידואליות  היא זאת שמחליטה על מטרות. סביר להניח  שחלומות של צעיר רווק שונים מחלומות של בעל משפחה עם ילדים. יחד עם זאת, בתכנון "קרן חלומות" כמו בתכנון של שאר הקרנות יש כללים משותפים לכול הקרנות והם:

• תכננו ותקבעו לעצמכם מטרות לפי רצף הגיוני: מהשגת מטרות הקטנות בהתחלה ואל השגת מטרות הגדולות. למשל ,אפשר להתחיל מרכישת מכשיר טלפון חדש, אחר כך רכישת מוצרי חשמל חדשים, ולאחר מכן טיול בחו"ל וכו'.
• תכננו ותקבעו מראש סכום  מסוים ,שלדעתכם  תצטרכו, עבור כל מטרה בכל חיסכון/פיקדון ובכל דלי/קרן. למשל: חיסכון עבור רכישת טלפון חדש, גודל החיסכון עד 2,000 ₪, חיסכון עבור חופשת סוף שבוע בצימר, גודל חיסכון עד 3,500 ₪, חיסכון עבור רכישת מוצרי חשמל חדשים, גודל החיסכון עד 10,000-12,000 ₪, חיסכון עבור טיול משפחתי בחו"ל, גודל החיסכון עד 18,000 -24,000 ₪.
• לצורך ניהול ורישום הנכון ,בתוכנית תקציב משפחתי שבניתם, אתם מוסיפים עוד שורה חדשה עבור סעיף החדש בהוצאות קבועות(בנוסף לשורות של "קרן חירום" ושל "קרן צמיחה" )בשם: "תוכנית קרן חלומות".סיבה העיקרית של הוספת סעיף זה ,הפרדת עודפי הכנסות משאר ההוצאות השוטפות בחשבון שלכם וגם הפרדה  מחסכונות של קרנות "חירום" ו"צמיחה" שכבר בנית מקודם, כדי למנוע בזבוזים מיותרים ולבנות לעצמך "תיק הפתעות". בעזרת "תיק" כזה, תוכלו  להעניק לעצמכם מתנות קטנות  שישמחו אתכם בכל אורך הדרך  וגם יתנו לכם כוח ומוטיבציה להמשיך לחסוך. כמו כן, לכול "מתנות" ו"צ'ופרים" שתקבלו בעזרת "קרן חלומות" שלכם יש גם ערך סמוי נוסף של מניעת כניסה למינוס ולקיחת הלוואות עבור השגת "מתנות הקטנות".
• 

נקודות החשובות בתוכנית "קרן חלומות"

שימו לב, מכיוון שמדובר על צבירת כסף במספר רב של חסכונות עבור המטרות שונות לגמרה, בהתאם  למטרות  האלו  לכול אחד  מהם יכולים להיות  גם המאפיינים שונים של תקופה, סיכון, נזילות וכו', לכן יש  להתאים פיקדון/חיסכון לדרישות המטרה מסוימת. בנוסף, ישנם קריטריונים ומאפיינים ספציפיים לפיקדונות וחסכונות שמתאימות ל"קרן חלומות":

• מטרות הנפוצות עבור חסכונות בקבוצה הזאת: כול המטרות לטווח זמן הקצר שבעזרתם ניתן להשיג "חלומות" -מטרות פרגמטיות שמיועדות לתגמל או לשפר איכות החיים שלכם באורך הדרך. כמובן שבקרן הזאת יכולים להיות חסכונות עבור מטרות שונות עם המאפיינים שונים של תקופה, סיכון, נזילות, זמינות וכו'. (למשל רכישת סמארטפון חדש ,קניית תכשיט, טיסה לסוף שבוע לחו"ל או שייט בספינה ביום הנישואין וכו')מה שמאחד את כל  החסכונות בקרן הזאת ,שהם עבור המטרות  שמשפרות את איכות החיים שלכם בהווה או בעתיד הקרוב .
• רמת סיכון הנדרש לחסכונות: מנמוכה מאוד עד בינונית. מצד אחד, מכיוון שמדובר על חסכונות עבור מטרה ספציפית (ועם מועד הרצוי)  ולא רק ל"שים בצד",תמיד  נעדיף לא לסכן את הכספים (בנוסף מכיוון שמדובר על חסכונות לטווח הקצר יחסית לא נוכל להשקיע אותם באפיקים מסוכנים של שוק ההון). מצד שני  תמיד תרצו גם להגדיל את הסכומים שנצברו ולכן תוכלו גם להשקיע  את כספים באפיקים בטוחים ,שרק חלקית חשופים לשוק ההון.(למשל קופת גמל להשקעה, קרן נאמנות)
• רמת זמינות ונזילות הנדרשת לחסכונות: מבינונית עד גבוהה. תלוי במועד שנצטרך את הכסף. בחלק מהמטרות נצטרך זמינות ונזילות גבוהה( למשל עבור סוף שבוע בצימר כאשר מועד לא נקבע סופית) ועבור מטרות אחרות נזילות בינונית(למשל טיסה לחופש בחו"ל, כאשר מועד נקבע וידוע מראש).
• תקופות הפיקדונות שמתאימות לקבוצה הזאת: קצרות עד בינונית –מחודש עד שנה (אם תחנות יציאה כל יום, כל שבוע או כל חודש). במקרים מסוימים לקבוצה הזאת  מתאימים גם חסכונות עם תקופה יותר ארוכה  משנה ,אם יש אפשרות של  למשיכת כספים  תוך כמה ימי עסקים.
• פיקדונות וחסכונות המתאימים לקבוצה הזאת: פיקדון פלוס , פק"ם ופר"י, קרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה, פוליסת חיסכון.

2.חלוקת פיקדונות למטרות ב"קרן חלומות"

רוב האנשים בחלוקת פיקדונות עבור המטרות  ב"קרן חלומות", בדרך כלל, מתבססים על  מצב התקדמות שלהם  בצבירת חסכונות בקרנות   הקודמים ל"קרן חלומות" ("קרן חירום" ו"קרן צמיחה").כמובן שיש סיבות  מוצדקות לכך, יחד עם  זאת, צריך להשתדל לא לדחות בניית "קרן חלומות"  שלכם ,עקב חשיבותו והשפעתו על חייכם  בטווח הארוך. ברור ,שמתחלים להפקיד  בחסכונות של "קרן חלומות" רק לאחר בניית תוכנית "קרן חירום" הבסיסי המינימלי, ורק לאחר( אפשר גם במקביל)  פתיחת תוכנית  "קרן צמיחה",תלוי בהחלטתכם על מה לשים דגש. האם להרחיב את "קרן חירום" עם מטרות חדשות נספות  ולא להפקיד בשאר קרנות, או לשים 50%  מעודף הכנסות החודשיות שלכם ב "קרן צמיחה" ורק 25% להרכבת "קרן חירום" ו25% עבור "קרן חלומות" ,כול החלטות תלויות רק  בהעדפות האישיות שלכם ומצב הפיננסי שלכם. אם אתם כבר הצלחתם לצבור חסכונות לכל המטרות ב"קרן חירום",אז אפשר לשים  יותר דגש על מטרות ב" קרן צמיחה" או להפך קצת להגדיל  עבור מטרות  של " קרן חלומות" (עבור  מטרות של  "קרן חירום" תבצעו רק השלמות במידת הצורך).אפשר לעשות זאת, במתכונת של 50% מהסכום ב"קרן צמיחה" ,25%-50% ב"קרן חלומות" ,תלוי בצורך השלמות ב"קרן חירום" ורק 0%-25% תלוי בהשלמות הנדרשות ב"קרן חירום". בנוסף, כמו שצוין קודם  ,העדיפויות  בחלוקת פיקדונות עבור מטרות ב"קרן חלומות" הן מאוד אישיות ותלויות מה הרצונות ו"חלומות" שלכם.