מה זה ארנק הדיגיטלי?

ארנק דיגיטלי (נא לא להתבלבל עם ארנק דיגיטלי למטבעות קריפטו),זו אמצעי תשלום המודרני, הידוע באנגלית גם כמו E-Wallet או Digital wallet, שהתפתח בשנים האחרונות, יחד עם התפתחות תחומי המובייל ודיגיטליזצית של תחומי בנקאות ואמצעי התשלום. ארנק הדיגיטלי, זאת בעצם אפליקציה או תוכנה כלשהי ,שמאפשרת תשלום דיגיטלי בטאץ' מהנייד, בחנויות פיזיות או אונליין באתרי האינטרנט, מבלי לשאת את הארנק הפיזי שלכם או אפילו את כרטיס האשראי. ארנק הדיגיטלי מאחסן בצורה מאובטחת את מגוון סוגי של אמצעי התשלום שונים (כמו כרטיסי אשראי או כרטיסי חיוב וכו'), שנמצאים ברשותכם ומאפשר לכם לבחור באיזה מהם תרצו לשלם. חלק מארנקים הדיגיטליים, הן אפליקציות תשלום בטלפון הנייד(סמארטפון) שעובדים על בסיס טכנולוגיית NFC למשל Google Wallet) Google Pay), וחלקם יכולים להיות משולבים במכשירים אחרים, כמו שעונים או צמידים חכמים. בנוסף, ישנם גם ארנקים דיגיטליים ייחודיים שלא זקוקים באמצעי תשלום או בשבב NFC בצורה ישירה, כדי לבצע עסקה, למשל רב-פס או פנגו.(למרות שגם ארנקים דיגיטליים ייחודיים קשורים בצורה עקיפה לאמצעי התשלום, לצורך החיוב).  

מה היא הטכנולוגיה של ארנק הדיגיטלי?

כיום רוב הארנקים הדיגיטליים עובדים לפי הטכנולוגיה שמבוססת על פרוטוקול NFC (Near Field Communication) ,המאפשר העברת מידע מוצפן לחלוטין בין טלפון הנייד למסוף התשלום (EMV –) במרחק קטן מאוד זה מזה. הארנק הדיגיטלי מאפשר לכם לשלם בצורה מאובטחת מבלי לחשוף את פרטי כרטיס האשראי המלאים, לגורם שמקבל את הכסף ובכך גם עוזר לכם לצמצם את הסיכון להונאות וגניבת האשראי.

איך משתמשים בארנק הדיגיטלי?

השימוש בארנק דיגיטלי  הוא פשוט מאוד. על מנת לשלם תצטרכו לקרב את  הנייד שלכם (הסמארטפון) אל קופת החנות , אם היא תומכת ב EMV – ויש בה סימון או לסרוק את QR קוד או ברקוד. כשאתם קונים אונליין, בעת מילוי פרטי התשלום, יפתחו עבורכם אפשרויות התשלום שהזנתם בארנק הדיגיטלי, כך שתצטרכו למלא רק קוד הסודי, והארנק הדיגיטלי כבר ימלא עבורכם את פרטי אמצעי התשלום הנותרים בצורה אוטומטית.

מה הוא המגוון של סוגי הארנקים?

ישנם מספר רב של ארנקים דיגיטליים שונים בשוק העולמי וישראלי, רובם מתבססים על כרטיסי האשראי. לכל אחד יש יתרונות וחסרונות וגם מאפיינים ייחודיים. חלק מהם מיועדים לנישות ותחומים ספציפיים(למשל רב קו, פייפאל ) וחלק באים כמתחרים לאפליקציות תשלום  של בנקים  או של חברות האשראי. בשוק ישראלי יש כרגע  מעט מאוד ארנקים דיגיטליים בשימוש .זאת עקב מספר סיבות כמו: מגבלות חוקיות, רגולציה של בנק ישראל וכו'.סיבה נוספת לכמות קטנה של הארנקים דיגיטליים זה ביקוש קטן יחסית , בקרב האוכלוסייה לכלי הפיננסי כזה.(ארנקים פיננסיים קיבלו תמיכה רחבה במדינות היכן תנאיי קבלת כרטיסי אשראי וחיוב מחמירים יותר מאשר בישראל כמענה/מוצר תחליפי לכרטיסי האשראי).

מה הם יתרונות וחסרונות של ארנקים הדיגיטליים? האם זה כדאי?

על מנת להחליט האם שימוש בארנק הדיגיטלי הוא כדאי או לא, צריך לבדוק מה הם החסרונות ויתרונות השימוש ולהחליט האם תועלת מהשימוש יותר גדולה מחסרונות השימוש. 

היתרונות של הארנק הדיגיטלי:

• תשלום מאובטח – בניגוד לגיהוץ כרטיסי אשראי, שיטות התשלום המתקדמות מאובטחות ומוצפנות והסיכוי להונאות נמוך.
• קלות התשלום וחיסכון בזמן – ארנק דיגיטלי מסייע לקניה מהירה ונוחה מכל מקום ולשיפור חווית המשתמש.
• התאמה מקסימלית – קניה דיגיטלית עשויה לסייע במעקב אחרי הרגלי הצריכה והתאמת המוצרים להעדפות שלנו.
• הטבות והנחות – לעיתים הארנק הדיגיטלי מאפשר לקבל קופונים והטבות מותאמים אישית בהתאם לבתי העסק וייתכן שהשימוש גם יוזיל עלויות.
• ניטור קל יותר של ההוצאות – בניגוד להוצאות מזומן שמצריכות רישום מדויק של כל הוצאה ,הארנק האלקטרוני מנתר את כל ההוצאות שלנו כך שבאמצעות חיבור לאפליקציה לניהול תקציב ,ניתן להשיג ניטור מקסימלי של ההוצאות.
• צמצום השימוש במזומן – הארנק הדיגיטלי נועד גם למזער את השימוש במזומן, מבלי לוותר על הנוחות של אוכלוסייה ובכך לסייע למטרה שקבעה לעצמה מדינה: לצמצם את השוק השחור.

החסרונות של הארנק הדיגיטלי:

• קלות התשלום/בזבוז – פסיכולוגית קלות הקניה מעודדת לא פעם קניה פזיזה או התנהלות פזרנית, גם מבחינת מספר העסקאות וגם בסכומים. לכן, חשובה המודעות וההקפדה על תקציב מאוזן.
• אבדן פרטיות – איסוף נתונים על הרגלי צריכה מאפשר התאמת מוצרים, אבל הוא גם מאפשר יצירת פרופיל מסחרי לשימוש של חברות מסחריות ומהווה חדירה לפרטיות, לכן חשוב לבחון את הצהרת הפרטיות של כל אפליקציה ולבחון את התאמתה לצרכים.
• הטענת הסוללה – החיסרון העיקרי בשימוש בסלולרי הוא התלות בסוללות, כאשר גם הארנק שלנו בסלולרי, יש חשיבות רבה יותר לשמור על רמת סוללה גבוהה כי טלפון ללא סוללה היא בעיה גדולה הרבה יותר כשגם הארנק שלנו תקוע שם.
• התלות בטכנולוגיה – עוד לא נמצאה הטכנולוגיה שלא נופלת, השימוש בשרתי ענן עלול לעיתים לייצר שיבוש בפעילות המקוונות ולזה עדיין אין תשובה.
• השירות מוגבל – ישראל עוד לא שם אבל עדיין לא ניתן להשתמש בכל העולם באמצעי התשלום ולכן עוד לא ניתן להסתמך עליו לגמרי עד שלא יושלם.

דוגמאות למספר ארנקים דיגיטליים הידועים בארץ(לא כולם בשימוש)

כפי ציינו קודם ,ברוב המקרים ארנק דיגיטלי בימינו ,זה בעצם אפליקציה או תוכנה כלשהי ,שמאפשרת תשלום דיגיטלי באמצעות מכשיר אלקטרוני כלשהו(טלפון נייד, שעון יד חכם, או צמיד חכם). בעזרת ארנקים הדיגיטליים, ניתן לבצע מגוון פעולות בעסקאות מסחר אלקטרוניות. יחד עם זאת, ארנקים דיגיטליים יכולים להיות לא רק אמצעי התשלום דיגיטלי עבור עסקאות פיננסיות בסיסיות, אלא גם כמקום לאחסון דיגיטלי ומאובטח של מגוון כרטיסים שונים .כגון: כרטיסי מועדון, כרטיסי חברות של קופת חולים , כרטיס רב-קו, כרטיסי עובד, רישיון ועוד מגוון רב של כל סוגי כרטיסים.

בנוסף, בעזרת ארנק הדיגיטלי ניתן לאמת את אישוריו של בעל הכרטיס. כמו כן, ארנק הדיגיטלי עשוי למשל לאמת את גיל הקונה בחנות משקאות בעת רכישת אלכוהול ועוד. בנוסף, חשוב לדעת, התשלום באמצעות ארנק דיגיטלי יכול להתבצע באמצעות שיטות שונות. למשל: באמצעות שבב המותקן בגב מכשיר סלולרי (EMV – ) בעזרת טכנולוגיה NFC, בעזרת סריקת ברקוד(או QR קוד) המופיע על גבי מסך מחשב או בחשבונית נייר, בעזרת סריקת חשבונית כצילום מסך. בנוסף, יש גם ארנקים מאוחדים שמייצרים קוד סיפרתי שאותו צריך להעביר לקופאית בעת התשלום. חוץ מארנקים שמבצעים תשלום  בטכנולוגיות שמייננו, ישנם גם ארנקים  כאפליקציית תשלום ייעודית .

1.ארנקים דיגיטליים כאמצעי תשלום בחנויות

• Bitpay–זאת אופציה לתשלומים בחנויות וביתי עסק בעזרת אפליקציה בנקאית להעברת כספים Bit. כדי להשתמש באופציה הזאת יש להזמין מתוך אפליקציה בנקאית להעברת כספים Bit את כרטיס האשראי של חברת כ.א.ל Bitcard  ,שמיועדת רק לאפליקציה Bit. (עדכון מ-2023: כרטיס אשראי של מסטרקרד Bitcard הוחלף לכרטיס אשראי ויזה של מועדון חדש Carrefour Card) בעזרת אופציה הזאת ,אפליקציה Bit הופכת לארנק דיגיטלי  ואמצעי תשלום סלולרי לכל דבר.(בחנויות עם מכשירי EMV-). 

• PayBox– כצפוי, אחרי חברת  Bit גם חברת PayBox הכריזה על ארנק הדיגיטלי החדש שמאפשר תשלומים בחנויות וביתי עסק בעזרת אפליקציה בנקאית להעברת כספים PayBox. על מנת להפוך את האפליקציה בנקאית להעברת כספים לארנק הדיגיטלי ואמצעי תשלום סלולרי לכל דבר(בחנויות עם מכשירי EMV-) ,יש לצרף את כרטיס אשראי של כרטיס דיגיטלי PayBox לאפליקציה. בעלי כרטיס אשראי PayBox יכולים לקבל ריבית על היתרה האישית במקום שהכסף יעלה אבק בבנק! מה עוד? אפשר לשלם מהיתרה בכל מקום, אפילו מיתרת הקבוצה, ולקבל Cash-Back על כל קניה בחינם.

• Google Wallet)Google Pay)– הוא הארנק הדיגיטלי מבית Google המאפשר למשתמשים לשלם בבתי עסק באמצעות מכשירי סלולר עם מערכות הפעלה אנדרואיד .( בעלי איפונם יכולים לעשות בו שימוש רק בארצות הברית כרגע). Google Wallet)Google Pay) מאפשר לבעלי מכשירי אנדרואיד לשלם על ידי הצמדה של הטלפון הנייד למסופון בעת רכישה בבית העסק ללא צורך בהצגת כרטיס האשראי. ברמת העיקרון ,ניתן לשלם דרך  סולולר בחנויות ובבתי עסק, עם מכשירים לתשלום עם סימני EMV-.תשלום כזה אינו כרוך בתשלום נוסף עבור הצרכנים. מה היתרון על פני אפליקציות התשלום האחרות? יש בשוק כבר מספיק אפליקציות תשלום: ביט (Bit), פייבוקס (PayBox), מקס (Max) לאומי Pay או AnyPay של ישראכרט וגם CALPAY של ויזה ואחרים. בניגוד ל-Google Wallet)Google Pay) שבו ניתן להזין כמה כרטיסי אשראי שונים(עד 5), ובכל פעם לבחור באיזה כרטיס לשלם, אפליקציות התשלום האחרות יאפשרו, לרוב, להשתמש רק בכרטיס האשראי שבו הן תומכות. Google גם תרכז את כל הרכישות שביצעתם באמצעות השירות תחת "פעילות" שבתפריט הצד. ניתן גם לאפשר לחברה את תכונת ה"התאמה אישית" שתאפשר לאפליקציה להציע לכם המלצות ומבצעים רלוונטיים. בכך, אתם מאפשרים לGoogle ללמוד על אופי הרכישות שלכם, ולהפיק עבורכם (ועבורה) תובנות שונות. כרגע שלושת  חברות האשראי מפיצות של Google Pay:ישראכארט,ויזה כאל ומקס.

• Apple Pay-ארנק דיגיטלי של חברת Apple,כרגע רק בעלי מכשירים עם מערכת הפעלה IOS( אייפון) יכולים לעשות בו שימוש.Apple Pay מאפשר לבעלי אייפונם לשלם על ידי הצמדה של הטלפון הנייד למסופון בעת רכישה בבית העסק ללא צורך בהצגת כרטיס האשראי(ברמת העיקרון ,ניתן לשלם דרך  סולולר בחנויות ובבתי עסק, עם מכשירים לתשלום עם סימני EMV-).תשלום כזה אינו כרוך בתשלום נוסף עבור הצרכנים.  טרם ברור בשלב הזה האם Apple Pay תיפתח באופן מלא בישראל ותאפשר גם פיצ’רים כמו תשלום מובנה באפליקציות באמצעות כפתור Buy with Apple Pay, תשלום באתרים בעת גלישה בדפדפן ספארי, או העברת כסף באמצעות Apple Cash, שנמצא בתוך אפליקציית ההודעות של מכשירי אפל. בנוסף, טרם ידוע האם סופסוף נוכל גם להשתמש באפליקציית Wallet כדי לאחסן כרטיסי מועדון שונים וכרטיסים להופעות. כרגע שלושת  חברות האשראי מפיצות Apple Pay:ישראכארט,ויזה כאל ומקס.

• PayPal–היא הדרך הקלה והמהירה יותר לשלם ולקבל תשלום עבור מוצרים ושירותים באינטרנט. השירות מאפשר כמעט לכל אדם לשלם באינטרנט או באמצעות המכשיר הנייד, בלי לחשוף את המידע הפיננסי שלו בפני המוכר. לצד היתרון יש גם חסרון ,יש עמלת המרה של 3 % אם מדובר על קניות במטבעה זר(לפעמים עדיף לשנות הגדרות שהמרה תהיה על בסיס כרטיס האשראי שלך ולא על בסיס PayPal )ויש גם עמלת סליקה לבתי עסק יחסית גבוה מהרגיל לכן לא כל בתי עסק בארץ  מאפשרים תשלום ב PayPal.(בחו"ל בנוסף ניתן לשלם באמצאות מכשיר הסלולרי בחנויות עם מכשירי EMV- )

• (לא פעיל) Kesh הוא אפליקציית חשבון דיגיטלי.(ארנק דיגיטלי).בעצם Kesh הוא חשבון דיגיטלי(וירטואלי) עם כרטיס ויזה נטען חוץ בנקאי(חברת Max). זה אומר שכל מה שצריך זה להוסיף כסף לחשבון, להטעין את כרטיס ויזה בסכום לבחירתך, וזהו – אפשר להתחיל לשלם, ממש כמו כסף מזומן ובלי צורך בבנק! באמצעות Kesh אפשר להעביר כסף לחברים, לשלם חשבונות, לבצע רכישות אונליין, לגהץ בחנויות ועוד. בנוסף יש גם מועדון Kesh plus. קאש פלוס הוא מועדון ההטבות של החשבון הדיגיטלי Kesh. על כל קניה בחנויות האונליין הנבחרות באפליקציית Kesh מקבלים כסף חזרה ישירות לכרטיס הנטען.

•  Prepay-ארנק דיגיטלי מקבוצת פסגות שמאפשר פתיחת חשבון וירטואלי עם אפשרות העברת משכורת. זה בעצם חשבון דיגיטלי מלא גם ללא חשבון בנק, המאפשר קבלת משכורת על שם העובד ואפשרות העברת כסף בכל דרך המתאימה לך. חשבון prepay כולל גם כרטיס מאסטרקארד בינלאומי נטען למשיכות מזומן וקניות בארץ, בחו"ל ובאונליין. פלטפורמה פיננסית המאפשרת ניהול, שליטה ובקרה של ההוצאות העסקיות בארץ ובעולם. (מזון, הוצאות עובדים, קופות קטנות, אש"ל).מועדון הטבות-ההטבות מגיעות לכל לקוחותינו, ללא מנוי וללא תוספת תשלום. פשוט כי אתם חברי prepay. אתם מקבלים 10% הנחה ביותר מ-50 רשתות נבחרות ברחבי הארץ וזה כולל כפל מבצעים, וכמעט ללא הגבלות. 

• הארנק– ארנק דיגיטלי של רמי לוי .אין לארנק עדיין יכולות NFC ו-EMV, לכן אי אפשר עדיין לשלם באמצעות הצמדת הטלפון למסוף הקופה, במקום זה, התשלום ייעשה באמצעות מסירה בעל-פה של מספר הטלפון של הלקוח לקופאי. הלקוח יקבל הודעת פוש עם בקשת תשלום ויידרש לאשר אותה. כדי להשתמש בארנק, יש להוריד אפליקציה ולהזין לתוכה מספר כרטיס אשראי כמעט מכל סוגי כרטיסי האשראי בישראל. כל מי שיזין לשירות את כרטיס האשראי של רמי לוי יקבל כפל הנחות. הארנק לא מקבל כרטיסי דיירקט או כרטיסי חו"ל.

• (לא פעיל) FibiPay-עוד ארנק דיגיטלי של בנק הבינלאומי הראשון. בדומה לארנק של ישראכרט AnyPay  גם הארנק הדיגיטלי של בנק הבינלאומי מאפשר ללקוחות הבנק לשלם על ידי הצמדה של הטלפון הנייד למסופון בעת רכישה בבית העסק ללא צורך בהצגת כרטיס האשראי(ניתן לשלם בחנויות ובבתי עסק, ניתן  לשלם  דרך  סולולר בחנויות עם מכשירי EMV- ). מדובר בארנק סגור ללקוחות הבנק בלבד (בניגוד לביט למשל).

• (לא פעיל) WePay–הארנק הדיגיטלי החדשני שמאפשר: להעביר ולקבל כסף במהירות כמו בביט או פייבוקס, לאסוף ולקבל בקלות כסף קבוצתי, לשלם בחנויות ובבתי עסק, ניתן  לשלם  דרך  סולולר בחנויות עם מכשירי EMV- ), לקבל הלוואה, לנהל יתרת הכסף בארנק. אין עמלות מצד האפליקציה, ניתן להשתמש כל כרטיס אשראי ישראלי (כולל כרטיסים נטענים וכרטיסים לחיוב מידי).

• (לא פעיל) Pai–הארנק האלקטרוני עם כרטיס  Bcard-כרטיס (האשראי) חיוב נטען בינלאומי של ויזה\מאסטרקארד. זאת פתרון  הכולל את הארנק PAI דיגיטלי ואת Bcard – כרטיס חיוב נטען, המאפשר ביצוע משיכת מזומן, רכישה וביצוע תשלום בכל מקום בארץ ובעולם המכבד מאסטרקארד. כל זה, ללא צורך בחשבון בנק או כרטיס האשראי. על מנת לספק בקרה מלאה על ההוצאות, ניתן לבצע עסקאות כל עוד קיימת יתרה בכרטיס.

•  (לא פעיל) סלאריקס מספקת שירותי "ארנק סלולרי", טכנולוגיה שמאפשרת העברת כספים ותשלומים באמצעות אפליקציה. הפלטפורמה לפני 12 שנים הייתה אחת מהראשונים בתחום בארץ, אך התפתחות טכנולוגי עושה את האפליקציה יותר מסורבלת ולא אטרקטיבית.

2.ארנקים דיגיטליים מיוחדים.

במהלך שנים האחרונות התפתחו מספר רב של ארנקים דיגיטליים מיוחדים שנותנים מענה לבקושים ספציפיים בנישות מיוחדות של השוק. להלן דוגמאות של ארנקים כאלו:

• Pango-אפליקציה ומערכת תשלום באמצעות הטלפון הסלולרי עבור שירותי חניה, רכב ודרך. בעזרת אפליקציה ניתן לשלם עבור חניוני כהול לבן, חניונים הגדולים, עבור תדלוק בסונול, שטיפת אוטו, תיקון פנצ'ר, אגרת כביש 6 ,אגרת כביש מהיר לת"א, ותחבורה ציבורית.

• רב פס(דור הבא של כרטיס הנטען הרב-קו)-אפליקציות התשלום בתחבורה הציבורית באמצאות טלפון הסלולרי על ידי סריקת QR קוד. בנוסף ,אפליקציה מאפשרת גם תשלום מראש וטעינת כרטיסי רב-קו וגם תשלום ותיקוף מהנייד במסלול של לא נסעת-לא שילמת! החיוב פעם בחודש.

• Moovit – האפליקציה  בשיתוף פעולה עם פנגו PANGO ,שמאפשרת את התשלום בתחבורה ציבורית בעזרת טלפון סולולר על ידי סריקת QR קוד. תשלום ותכנון נסיעה במקום אחד. תיקוף מהנייד במסלול של לא נסעת-לא שילמת! החיוב פעם בחודש.

•  סונול-אפליקצית של חברת סונול שבעזרתה ניתן לשלם מהיר  בתחנות סונול ולקבל נקודות בכל תדלוק. תמורת נקודות שנצברו ניתן לקבל הנחות.

•  Yellow-אפליקציה של חברת פז ,שמאפשרת לצבור 10% מערך כל קנייה בחנויות הנוחות ו-10 אגורות לכל ליטר דלק. בדיקת האותיות הקטנות מגלה לא מעט הגבלות, למשל בכסף שצברתם לא ניתן בינתיים לקנות דלק.