מה היא שיטת תשלום בחו"ל בכרטיס האשראי (במט"ח)?

תשלום בחו"ל בכרטיס האשראי: מידע שכדאי לדעת

תוכן עניינים:

• תשלום בחו"ל:שיטת התשלום בחו"ל בכרטיס האשראי (במט"ח)
• 1.מה הם אמצעי התשלום שניתן לשלם בחו"ל?
• שימוש בכרטיס אשראי (הרגיל) בחו"ל
• שימוש כרטיס אשראי הנטען בחו"ל
• שימוש בכרטיס לחיוב מיידי(דביט) בחו"ל
• תשלום דיגיטלי בחו"ל דרך טלפון הנייד(תשלום בכרטיס האשראי)
• 1.תשלום דיגיטלי בחו"ל: דרך אפליקציית תשלום של חברות האשראי 
• 2.תשלום דיגיטלי בחו"ל: דרך ארנקים דיגיטליים
• תשלום בכרטיס האשראי בחו"ל מחשבון מט"ח שלכם
• 2.באיזה כרטיס האשראי יותר משתלם להשתמש בחו"ל(ישראכרט, ויזה כאל, מקס)
• כמה כרטיסי אשראי מומלץ לקחת אתכם לחו"ל?

תשלום בחו"ל: שיטת התשלום בחו"ל בכרטיס האשראי (במט"ח)

להבדיל משיטת התשלום בחו"ל במזומן שנותן תחושות הביטחון, שליטה בהוצאות וחיסכון ,השימוש בשיטת תשלום בחו"ל בכרטיס האשראי נותן המון יתרונות שאפשר "לאחד" ו"להגדיר" אותם במילה אחת "נוחות" השימוש. בהחלט, השימוש בכרטיסי האשראי בחו"ל נותן לכם המון נוחות וגמישות בטיולים שלכם. יתרה מזו, בחלק מהמקרים השימוש בכרטיס האשראי הוא אופציה היחידה לקבלת שירות או מוצר כלשהו(יש הרבה מקומות שלא ניתן לשלם במזומן, למשל השכרת רכב בחו"ל).

בנוסף, שימוש בכרטיס האשראי בחו"ל ,מאוד קשור ותלוי גם בהרגלי שימוש בכרטיסי האשראי בארץ(בשנים האחרונות, יש הרבה אנשים בארץ שכבר לא משלמים במזומן ).יחד עם זאת, תמיד יש לזכור ש"נוחות" שלכם זה לא בחינם וזה לא דבר זול, עבור ה"נוחות" שלכם תמיד יש מחיר שאתם צריכים לשלם לבנקים ולחברות האשראי, בצורת עמלות השונות.

כמו כן, חשוב גם לזכור שעדיין לא בכל מקום ברחבי העולם מקבלים את כרטיסי האשראי לתשלום וגם ששימוש בכרטיסי האשראי תלוי בנוכחות של חשמל והתקשורת בבית העסק(במקרה של הפסקת חשמל ושיבושי תקשורת, אין אפשרות לשלם בכרטיס האשראי).

בנוסף לכך, חשוב לזכור, שתמיד קיימת גם סכנת גניבה של נתוני כרטיס האשראי שלכם. לכן, נשאלת השאלה האם כדאי להשתמש בכרטיס האשראי בחו"ל ואם כן, אז באיזה כרטיס אשראי משתלם ביותר לשלם בחו"ל? כלומר ,נשאלות 2 שאלות החשובות: כרטיס של איזה חברת האשראי (ישראכרט, ויזה כאל, מקס) יותר משתלם לתשלום(לא למשיכת מזומן בכספומט) בחנויות ובתי עסק בחו"ל? מה הם סוגי של אמצעי תשלום (בנוסף לשיטת תשלום במזומן) שניתן לשלם בחו"ל בעזרת כרטיסי האשראי? הבנת תשובות לשתי שאלות האלו ,תעזור לכם לקבל החלטה, איך כדאי לכם לשלם בחו״ל במהלך הטיול שלכם במזומן או בכרטיס האשראי?

1.מה הם סוגי הכרטיסים (אמצעי תשלום) שניתן לשלם בחו"ל?

כפי שכבר ציינו ,באופן כללי לשימוש בכרטיס האשראי בטיול לחו"ל, יש המון יתרונות בנוחות וגמישות השימוש בחו"ל וגם החסרונות שברוב המקרים הם באים לידי ביטוי במחיר שצריכים לשלם עבור הנוחות וגמישות הזאת. בנוסף, ישנם סוגים שונים של כרטיסי האשראי שגם דומים וגם נבדלים אחד מהשני כאמצעי תשלום עם יתרונות וחסרונות של כל אחד. חשוב לציין, בשנים האחרונות גדלה כמות אמצעי התשלום (על בסיס כרטיסי האשראי)שניתן לשלם בארץ ובחו"ל.בנוסף לכרטיסי אשראי הרגילים וכרטיסי לחיוב מיידי, הצטרפו לאפשרויות תשלום מגוון רב של כרטיסי אשראי הנטענים גם של בנק הדואר וגם של חברות הפרטיות.

בנוסף לכך, גודל גם שימוש בארנקים הדיגיטליים ואפליקציית תשלום של חברות האשראי באמצעות מכשירי טלפון נייד. הגדלת אפשרויות של אמצעי תשלום לחו"ל מאפשרת גמישות רבה בתשלום במהלך הטיול בחו"ל ואפילו יכולה לעזור לחסוך בהוצאות בעזרת הנחות של מועדוני צרכנות או מועדוני של חברות אשראי או בעזרת קאשבק (Cashback). על מנת להבין איזה סוג כרטיסי אשראי או אמצעי תשלום מתאים לצרכים שלכם ביותר, נציין את יתרונות וחסרונות של כל אחד ונתחיל מיתרונות בסיסיות ,המשותפות לכל סוגי כרטיסי אשראי , מול שימוש במזומן.

כרטיס אשראי הוא אמצעי תשלום קומפקטי בהשוואה למזומנים. הוא קטן, נוח ולא תופס מקום בכיס ,בארנק או בכל מקום אחר.

יותר בטיחותי מבחינת סכנות האיבוד או גניבות. אין צורך להסתובב עם בוכטה כסף בכיס ולבדוק כל הזמן שכסף לא הלך לאיבוד או נגנב. אין צורך לדאוג לאחסן כסף מזומן במלון. איבוד או גניבה של כסף מזומן  בחו"ל יכולים להרוס את הטיול וכל התוכניות שלכם.

משיכת מזומן במכשירי כספומט(ATM)  רק בזמן שאתם באמת צריכים מזומן ובכמות הנדרשת לצריכה שלכם ובמטבע הנדרש.

קלות השימוש בכרטיס .אין צורך לספור שטרות ומטבעות, לעשות המרה וכו'.צריך רק לגהץ ולזכור את קוד הסודי בין ארבע ספרות לאישור התשלום.( בחלק מן המקרים  עד סכום מסוים אפשר אפילו לא להקיש קוד אימות ,אם יש לכם סימון על כרטיס האשראי.

אין צורך לעשות המרה למטבע מקומי ,בכל מעבר בין המדינות, זה יתבצע באופן אוטומטי בכל קנייה וגיהוץ הכרטיס.

מעקב קל אחרי הוצאות דרך מחשב או טלפון הנייד . כיום, באמצעות כניסה לחשבון הבנק או לאתר חברת כרטיס האשראי, אפשר לעקוב אחר ההוצאות בכרטיס האשראי אחת ליום-יומיים (עד שכל קניה מתעדכנת בחשבון). כלומר, השימוש בכרטיס אשראי יכול לסייע לעקוב אחרי הוצאות ואף לבטל חיובים במקרים מסוימים.

שימוש בכרטיס אשראי (הרגיל) בחו"ל

בנוסף ליתרונות הבסיסיות המשותפות לכל סוגי כרטיסי האשראי ,לכרטיס אשראי הרגיל ישנם יתרונות ייחודיות לסוג כרטיס האשראי כזה.(את רשימת כרטיסי אשראי הרגילים שמומלצים לשימוש בחו"ל ניתן לבדוק כאן)

• כרטיס אשראי בינלאומי הרגיל מאפשר רכישה באינטרנט או בטלפון. זה מאפשר רכישה מרחוק ומראש לפני הגעה לחו"ל, מה שפחות אפשרי עם מזומן .למשל הזמנת רכב להשכרה בחו"ל מראש ,הזמנת מלון מראש, הזמנת כרטיסי טיסה לפני מועד הטיסה. הזמנת כרטיסי אטרקציות שונות וכו'.
• מועד החיוב אינו מיידי (סוג של הלוואה ללא ריבית לתקופה של עד חודש) – הכסף על הקנייה יורד מהחשבון בבנק בעתיד ולא ברגע הקנייה. החיוב בפועל מבוצע במועד  קבוע בחודש הבא בדרך כלל ב2 לחודש הבא ועד אז אפשר להחליט איך לשלם את הסכום מתאים לכם(בחיוב אחד או בתשלומים).
• אפשרות פריסה לתשלומים בריבית (קרדיט/הלוואה קטנה) – חברת האשראי מאפשרת לפרוס לתשלומים את הסכום החיוב של הוצאות וקניות שעשיתם בחו"ל .כלומר, במקום שתשלמו את כל סכום החיוב במועד של חודש הבא, תשלמו בחלקים קטנים. כמובן שאופציה הזאת לא בחינם ועולה כסף, אבל מצד השני זה מאפשר יתר גמישות בניהול תקציב משפחתי.
• אפשרות לגייס כסף לטיול בחו"ל בצורת הלוואות – כל חברות האשראי מציעות היום הלוואות (בדרך כלל עד 50,000 ₪ ולפעמים יותר) בריבית דומה לריבית ה"קרדיט", אופציה לא רצויה מבחינת ניהול כלכלת המשפחה  כמו כל לקיחת הלוואה לא לצורך הצמיחה כלכלית, במקום צבירת כסף בפיקדונות  לפי תוכנית "קרן חלומות".
• הטבות(הנחות/קופונים/מתנות)בשימוש כרטיס בחו"ל עבור שייכות למועדוני צרכנות או מועדוני של חברות אשראי – חברות כרטיסי האשראי מאפשרות לבעלי כרטיס האשראי השייכים למועדונים שונים, לרכוש מוצרים , שירותים ,כרטיסים לאטרקציות, נופשים, מלונות בחו"ל, חופשות בחו"ל, טיסות לחו"ל, השכרת רכב בחו"ל ועוד , בהנחות שונות (בדרך כלל 0.5%-15% מהמחיר הרשמי).בנוסף, אפשר לקבל ביטוח נסיעות לחו"ל בחינם(כיסוי עד גובה סכום מסוים לבעל הכרטיס).
• כמו כן, יש אפשרות צבירת נקודות לרכישת כרטיס טיסה או שדרוג הכרטיס(תלוי בסוג הכרטיס).בחלק מהמקרים, מחזיקי כרטיס ששייכים למועדון מסוים ,יכולים מדי לקבל קופונים של הנחה לשימוש בחו"ל או מתנות בצורת תלוש לתשלום בחו"ל.עוד דבר, שייכות  למועדון מסוים יכול לתת גם הנחות עד 100% בעמלות ההמרה ומשיכת מזומנים בחו"ל.(משל, החזקת של כרטיס אשראי של מועדון חברת הייטק מסוים נותן הטבות הבאות: אופן חיוב בחו"ל בתנאי שוטף + 30 לרבות משיכת מזומן בחו"ל. עמלות המרה: %100 הנחה מעמלות המרה לחיוב עסקאות בחו"ל, לפי שער יציג*. %50 הנחה מעמלת המרת משיכת מזומן בחו"ל – במכשיר אוטומטי. פטור קבוע מדמי כרטיס. ביטוח נסיעות לחו"ל. הנחה בהשכרת רכב בחו"ל: %17 הנחה בחברת השכרת רכב בינלאומי שלמה SIXT).
• אפשרות לקבל החזר כספי עבור חלק  מקניות של טיול בחו"ל (קאשבק (Cashback).לאחרונה נכנסו לישראל גם כרטיסי אשראי המכונים "Cashback" המחזירים ללקוחות 1%-5% מסך הקניות הנעשות בחו"ל ברשתות ובתי עסק מסוימים. בנוסף, ישנם גם אתרי קניות באינטרנט שמאפשרים הזמנות בחו"ל :מלונות ,טיסות , טיולים מאורגנים ,השכרות רכב ,כרטיסי אטרקציות  וכו' עם החזר כספי כאחוז מסוים מסכום העסקה. 
• ההפרשים קטנים בעלויות בין שימוש בכרטיס האשראי בחו"ל ולבין שימוש במט"ח מזומן שהבאת אתך. חשוב לשים לב לנקודה החשובה: למרות שמשלמים עמלות על השימוש בכרטיס אשראי הרגיל בחו"ל (על כל שימוש/גיהוץ בכרטיס אשראי הרגיל בחו"ל, משלמים עמלת המרה – כאשר גובה העמלה משתנה מחברה לחברה, ונע בין 2.3% ל-3% מסכום העסקה ,על משיכת מזומנים  מכספומט בחו"ל משלמים עמלת משיכה בגובה בין 3% ל-3.9% מסכום המשיכה) יש לזכור ששימוש במזומן בחו"ל גם עולה לנו כסף. אנחנו שוכחים כי גם הצטיידות במטבע חוץ  בארץ עולה לנו כסף. עמלה הסמויה (הפרשים ופערים בין שער היציג של בנק ישראל ולבין שער המכירה) אצל חלפן כספים מורשה Change(Exchange) בארץ עבור המרת שקלים למט"ח נעה בין 1.5% ל-2.2%. לכן, ההפרש בין ההוצאה שלנו על עמלת רכישת מט"ח בארץ ולבין העמלות שנשלם לחברת האשראי בגין ביצוע תשלום בחו"ל אינו גדול במיוחד.(ובמקרה שיש הנחות מועדון על עמלות המרה ,אז שימוש בכרטיס יותר כדאי מאשר התעסקות במזומן).
• ניתן להקטין או להגדיל את המסגרת כרטיס האשראי על מנת לקבוע ולהגביל הוצאות בחו"ל. ניתן לחשב על פי תקציב של הטיול מה הוא סכום של מסגרת אשראי הרצוי שלכם בזמן הטיול בחו"ל .להתקשר לחברת האשראי ולבקש מסגרת המתאים לתקופה מסוימת. לפי ניסיון אישי לקחתי לחו"ל 2 כרטיסי אשראי הרגיל וקבעתי  מול חברת האשראי מסגרת לכל אחד בסביבות 12,000 ₪,כדי להגביל את עצמי בסום מסוים, השתמשתי רק בכרטיס אחד והשני היה רק למקרה החירום ולא השתמשתי בו בכלל.
• בין חסרונות גדולות של כרטיס האשראי זה עמלות השימוש ,תלות בנוכחות חשמל ותקשורת בבית עסק,  סכנת גניבת נתונים, חוסר שליטה הדוקה בהוצאות בחו"ל.

שימוש כרטיס אשראי הנטען בחו"ל

בנוסף ליתרונות המשותפות לכל כרטיסים ,לכרטיס אשראי הנטען יש יתרונות ייחודיים  וגם חסרונות ייחודיים.(את רשימת כרטיסי אשראי הנטען שאפשר להשתמש בחו"ל ניתן לבדוק כאן)

• אחד מיתרונות הגדולות של שימוש בכרטיס אשראי הנטען בחו"ל, הוא יכולת של שליטה בתקציב הטיול והגבלה בהוצאות החופשה בחו"ל.
• בנוסף, ברחבי האינטרנט אפשר למצוא עוד תכונות שלכאורה נחשבים כיתרונות של כרטיסי אשראי הנטען, למרות שלא בטוח שזה אכן יתרונות. למשל, לכאורה אחד מיתרונות של כרטיס הנטען נחשב הגבלת הנזק במידת גניבה או אובדן הכרטיס, כלומר הסכום הנטען  בכרטיס, הוא נזק המקסימלי שיכול להיות  בכרטיס אשראי הנטען בניגוד לגניבת או אובדן של כרטיס האשראי הרגיל.(בפועל ,לכרטיס האשראי הרגיל יש ביטוח של אובדן וגניבה, ובדיווח מהיר אפשר לקבל  100% החזר של כל הנזק).
• עוד דבר שלכאורה נחשב כיתרון בשימוש של כרטיס אשראי הנטען מול כרטיס אשראי הרגיל בחו"ל ,הוא חוסר עמלת המרה. כלומר, אם הטענתם את הכרטיס באירו או בדולר ומשתמשים בכרטיס במדינות שמטבע בהן אירו או דולר, אז לכאורה אתם לא תשלמו את עמלת המרה ,אלא רק עמלת העסקה/חיוב בבתי עסק.(ואם תמשכו מזומנים  בכספומט בחו"ל אז תשלמו רק עמלת משיכה ולא עמלת המרה).הבעיה שזה נכון רק חלקית. שוב, לכאורה זה נשמע מצוין, אבל במידה ומדובר במדינות היכן המטבע הוא לא אירו או דולר, אז תצטרכו לשלם את עמלת המרה בכל זאת כמו בשימוש כרטיס אשראי הרגיל.
• בנוסף, כאשר עושים טענת כל מט"ח לכרטיס, אז עושים זאת לפי שער הלא זול (עקב הפרשי שער בין שער הבנק ישראל ולבין שער מכירה), שכבר כולל בתוכו את עמלת המרה שכביכול "חוסכים".

בין חסרונות גדולות של כרטיס האשראי הנטען אפשר לציין:

• מחירים הגבוהים של כל עמלות השימוש, המרה ומשיכה, לעומת כרטיסי האשראי הרגילים(למשל עמלות של כרטיס אשראי הנטען של הבנק הדואר ).
• כמו כן, על מנת להטעין כרטיס נדרש לרכוש סכום מט"ח גבוה מראש ואין אפשרות לפרוס את הסכום לתשלומים(אלא אם תשלמו עבור סכום הנטען בכרטיס אשראי רגיל אחר).
• תלות בנוכחות חשמל ותקשורת בבית עסק.
• לא תמיד אפשר וקל להטעין סכום חדש  לכרטיס מחו"ל דרך אינטרנט.
• חסרונות נוספים: חוסר הטובות והנחות של מועדונים ,חוסר גמישות בתשלום במטבע מקומי.
• כמו כן, חשוב להבין לכל כרטיס אשראי הנטען יש המון עמלות הלא קשורות לשימוש הכרטיס, אלא גם להחזקת כרטיס כזה. למשל, בבנק הדואר אפילו גם משלמים עמלה על אי שימוש, אם לא משתמשים בכרטיס מעל השנה(3$ כל חודש).בנוסף, כרטיסי אשראי הנטענים שלא שייכים לבנק הדואר או בנקים הגדולים ,אלא של חברות הפרטיות ,הם בדרך כלל מאוד יקרות עקב כפל עמלות שחברות גובות לעצמם עבור השירות התיווך שהם נותנים ועבור חברות האשראי על שימוש בכרטיסים שלהם.
• חשוב גם לציין, שכרטיסי אשראי הנטענים בדרך לכל לא שייכם למועדונים של צרכנות ושל חברות האשראי ולכן אין לכרטיסי האשראי הנחות והטובות של מועדונים.
• בנוסף, ברוב המקרים לכרטיסי האשראי הנטענים אין אפשרות גם לקבל קאשבק (Cashback) ישירות לכרטיס אשראי הנטען,(ניתן לקבל קאשבק (Cashback) רק באתרי קאשבק (Cashback) ).

לפי כך, לפני הזמנת כרטיס אשראי הנטען, כדאי  לכם לבדוק האם אתם יכולים להשיג כרטיס אשראי הרגיל שייתן לכם הנחות בעמלות משיכה או המרה בחו"ל,שייתן לכם הטבות והנחות ברכישות בחו"ל ,ושאתם תוכלו להקטין או להגדיל את מסגרת של כרטיס האשראי הרגיל, כדי לשלוט בהוצאות  שלכם בחו"ל.

שימוש בכרטיס לחיוב מיידי(דביט) בחו"ל

כרטיסי אשראי לחיוב מיידי(כרטיסי דביט) הוא עד אחד מאמצעי התשלום שניתן להשתמש בחו"ל במקום מזומנים או בנוסף אליהם, אבל חשוב לציין שלשימוש בכרטיסי אשראי לחיוב מיידי( כרטיסי דביט או כרטיסי דיירקט),יש גם הרבה חסרונות לשימוש בחו"ל.

חסרונות מרכזיים לשימוש בכרטיס לחיוב מיידי(דביט) בחו"ל:

• לכרטיסי דביט אין מסגרת אשראי לרכישות או סכום הנטען מראש, כל חיוב בחו"ל (כל הסכום) יורד מיידי וישירות מחשבון עו"ש שלכם(אין אפשרות לפרוס לתשלומים את החיוב). החיוב יעשה מהחשבון השקלי בלבד לאחר המרה לפי שערי המרה של בנק שלכם.
• לא ניתן לחייב את חשבון מט"ח שלכם(אפילו במידה ויש לכם) בגין עסקות במטבע חוץ.
• יש תקרה יומית לעסקות בכרטיס בחו"ל כולל משיכת מט"ח בחו"ל, מוגבלת לסכום מסוים, תלוי בלקוח ובחברת האשראי ($1,000 – $1,500) ליום (כולל משיכות בכספומט בחו"ל).
• החיוב ניתן לביצוע אך ורק  אם יש מספיק כסף בחשבון עו"ש שלכם או יש מסגרת אשראי בחשבון שניתן לחיוב בחריגה(מינוס).
• לא ניתן לבצע עסקאות בתשלום שאינו ידוע מראש(גם בארץ וגם בחו"ל), כמו השכרת רכב בחברות השכרה או תדלוק דלק בתחנות דלק. אי אפשר לשלם בעסקאות ביטחון כמו העסקאות הנהוגות בבתי מלון.
• כרטיס חיוב מיידי אינו מעניק את הטבות והנחות של מועדוני כרטיסי אשראי ושל מועדוני צרכנות. לא תתאפשר הצטרפות לתוכניות מיוחדות בגין פעילות בכרטיס חיוב מיידי.
• אין אפשרות לקבל החזר כספי מכל קנייה בכרטיס וגם לא דרך האתר של קאשבק (Cashback).
• אין אפשרות לחבר כרטיס דביט לאפליקציות של ארנק הדיגיטלי כמו BIT ,CooglePay או אחרים.
• לשימוש בכרטיסי דביט בחו"ל יש עמלות המרה(החיוב) ומשיכה כמו בכל כרטיס אשראי הרגיל.(על כל שימוש/גיהוץ בכרטיס דביט בחו"ל, משלמים עמלת המרה – כאשר גובה העמלה משתנה מחברה לחברה, ונע בין 2.3% ל-3% מסכום העסקה ,על משיכת מזומנים  מכספומט בחו"ל משלמים עמלת משיכה בגובה בין 3% ל-3.9% מסכום המשיכה).

חשוב להבין, השימוש בכרטיס לחיוב מיידי(דביט) בחו"ל  היא אכן אפשרית אך פחות מומלצת עקב חסרונות רבות.

תשלום דיגיטלי בחו"ל דרך טלפון הנייד(תשלום בכרטיס האשראי)

השימוש בתשלום דרך טלפון הנייד בחו"ל הולך וגודל, לפי נתונים אחרונים כ 2% מתשלומים בחו"ל בוצעו דרך אפליקציות במכשירי סמארטפון שונות.(חלקם דרך ארנקים הדיגיטליים כמו Google Pay וApple Pay  שמאוד פופולריים בקרב אוכלוסייה רבה, חלקם דרך אפליקציית תשלום של חברות האשראי שהן פחות פופולריות בקרב אוכלוסייה).נכון כרגע השיטה הזאת פופולרית בעיקר בין הצעירים אבל יש המגמה ברורה גם לאימוץ השיטה בין השאר אוכלוסייה. הצלחה של אימוץ שיטה הזאת נובעת מספר יתרונות השימוש שאפשר לקבל( בעיקרון בארנקים הדיגיטליים כמו (Google Wallet)Google Pay וApple Pay ).

יתרונות השימוש:

• קלות התקנה ושימוש באפליקציות.
• הרגשת חדשנות בשימוש.
• אין צורך להחזיק בארנק מזומן או כרטיס אשראי או מספר כרטיסי אשראי, הכול אפשר להחזיק רק במקום אחד בטפלון נייד.
• אין צורך לדאוג לגניבת כרטיס או אובדן כרטיס.(בטלפון  חייב להיות נעילה, וזיהוי לפי טביעות אצבע או קוד נעילה. זה דרישת התקנה והשימוש).
• אין צורך לזכור קוד סודי לכל כרטיס.(ברגע החיבור כרטיס לטלפון אתם מכניסים את זה רק פעם אחת).
• אפשר לבחור כרטיס לתשלום לפי התאמה אישית( הכי מתאים מבחינת הנחות והטובות  מועדון שאפשר לקבל בבית עסק).
• התשלום באפליקציות בטיחותית, כמו בתשלום כרטיס הרגיל.(יש להם אותם חוקי הגנת הצרכן, מכיוון שהתשלום הוא בכרטיס האשראי ,התפקיד של אפליקציה ומכשיר הטלפון הוא רק לתווך בין כרטיס למסוף תשלום).
• אפשר גם לפרוס לתשלומים את סכום החיוב כמו בכרטיס אשראי הרגיל.
• אין  שום עמלות נוספות עבור תשלום דרך  טלפון הנייד.
• אין צורך באינטרנט לביצוע תשלום עצמו, אבל יש צורך לצרכי תקשורת כדי לבדוק הנחות ומועדון.
• השירות עובד ברוב מדינות אירופה ואמריקה.(למשל, ב(Google Wallet)Google Pay כרגע בערך כ 60 מדינות ,אבל נדרש לברר לפני הטיסה האם אפשר לשלם במדינת היעד בנייד. לגבי מדינות שמקבלות Apple Pay  מומלץ לברר מול חברת האשראי  המפיצה שירות בארץ).

בין חסרונות של שיטת התשלום  כזאת, אפשר לציין:

• תלות בסוללה של מכשיר הנייד, הטכנולוגיה NFC שדרכה מתבצע תשלום צורך חשמל(אפשר לכבות את NFC אבל במידה ולא תדליקו ,בתשלום הבא זה לא יעבוד).
• לא בכל מקום מקבלים תשלום בטלפון(גם במדינות שכבר אימצו את שיטת התשלום כזה) וזה בעיה העיקרית שמגבילה כרגע את השימוש.
• סיכון להיתקע בחו"ל ללא אפשרות תשלום. במידה וטלפון הנייד שלכם  נאבד או התקלקל אתם יכולים להישאר תקוע בחו"ל ללא אמצעי תשלום.

1.תשלום דיגיטלי בחו"ל: דרך אפליקציית תשלום של חברות האשראי 

ברוב המקומות/בתי עסק בחו"ל, היכן ניתן להשתמש באפליקציות של חברות האשראי, יופיע סימן .

• לתשלום בחו"ל ניתן להשתמש בשירות ANYPAY של חברת ישראכרט. 
• לתשלום בחו"ל ניתן להשתמש גם בשירות CalPay של חברת Cal. 
• לתשלום בחו"ל ניתן להשתמש גם בשירות MAX של חברת MAX.

2.תשלום דיגיטלי בחו"ל: דרך ארנקים דיגיטליים

כפי שציינו קודם ,בנוסף לאפליקציות תשלום של חברות האשראי, ארנקים דיגיטליים הם אופציה הפופולרית ביותר לתשלום דרך הנייד בחו"ל.

• ---

  

• אפשר לשלם בחו"ל גם עם Google Wallet) Google Pay).בתי עסק רבים במדינות רבות כבר אימצו את התשלום ב-Tap. אפשר לזהות אותם לפי סימן הקשתות. התשלום נעשה בסטנדרט אבטחה בינלאומי של חברות האשראי המובילות בעולם. איפה אפשר לשלם עם Google Pay?בכל בית עסק בחו"ל שמכבד תשלום ב-Tap או שמופיע בו אחד הסימונים האלו: או.שיטת תשלום הזאת, הופכת בימים אלה לסטנדרט בטיחות ושירותיות – בישראל ובעולם, ורשימת בתי העסק ממשיכה להתעדכן! מומלץ להתעניין בקופה אם בית העסק בו אתם קונים מאפשר כבר תשלום בטאץ'.

• ---

  

• אפשר לשלם  בחו"ל גם עם Apple Pay.מדינות רבות כבר אימצו את הטכנולוגיה ואפשר למצוא בתי עסק רבים שתומכים בתשלום בטאץ' ושמופיע בהם סימן הקשתות . תנאי המרת המטבע זהים לתנאי ההמרה בכרטיס האשראי שלך. איפה אפשר לשלם עם Apple Pay?בכל בית עסק בארץ ובחו"ל שמכבד תשלום ב-Tap או שמופיע בו אחד הסימונים האלו: או .אחת מהחסרונות הגדולים של Apple Pay זה הגבלה של שימוש באפליקציה רק למערכות של iOS.ללא מכשיר של iPhone לא ניתן להשתמש באפליקציה הזאת. זו גם סיבה שלא כל בתי עסק ממהרים להתקין אצלם מכשירים לתלום דרך Apple Pay.

תשלום בכרטיס האשראי בחו"ל מחשבון מט"ח שלכם

האם כדאי לפתוח חשבון מט"ח בבנק ולשלם בכרטיס אשראי ישירות מחשבון זה? התשובה היא בכלל לא כדאי!

לכאורה, פתיחת חשבון מט"ח יכול לחסוך לכם עמלת המרה בתשלום. תאורתי זה נכון, אבל זה כדאי רק בתנאי שמטבע של כל התשלומים שתבצעו בחו"ל יהיו באותו מטבע שנקוב בחשבון המט"ח שפתחתם (שימו לב! ניתן לפתוח חשבון מט"ח רק במטבע אחד בלבד: או דולר,  או אירו וכו').במקרה שאתם תשלמו פעם בדולר ופעם באירו, פעם במטבע מקומי, בכל תשלום במטבע שונה מהחשבון שלכם, תצטרכו גם לשלם עמלות המרה גבוהות יותר ואף כפולות. זאת מכיוון שבכל תשלום בכרטיס אשראי בחו"ל החיוב מתבצע  במטבע מקומי בלבד וחשבון מט"ח שלכם מחייבים במטבע הנקוב בחשבון מט"ח, כמובן לאחר עמלת המרה .

בנוסף בכל זאת, אתם משלמים גם עמלה על ניהול חשבון מט"ח בארץ. המצב יכול להיות עוד יותר גרוע, כאשר אתם עוברים גבולות של מספר מדינות עם מטבעות שונות. למשל אם יש לכם טיול להונגריה, צ'כיה וגרמניה ולכל מדינה יש מטבעות שונים. כמו כן ,לא צריך לשכוח, על מנת לשלם מחשבון מט"ח צריך גם להפקיד לחשבון מט"ח מטבעות זרות. אם אין לכם הכנסות במט"ח תצטרכו לרכוש מט"ח באחד מאופציות האפשריות כמו :בנק שלכם, חנויות של צ'יינג' Change(Exchange) או בבנק הדואר ובכל אחד מאופציות האלו תצטרכו שוב לשלם עמלות (כולל עמלות סמויות מהפרשי שער היציג ושערי מכירה).עדיף כבר  להשתמש בחשבון עו"ש עם כרטיס אשראי הרגיל ,לפחות  גם תשלם עמלת המרה רק פעם אחת(מכל מטבע מקומי לשקל) ויהיה גם גמישות במעבר בין המדינות במהלך הטיול. אם בכל זאת החלטתם להשתמש בחשבון מט"ח לצורך חיובי כרטיס האשראי, דרשו מהבנק או חברת כרטיסי האשראי לשייך את הכרטיס לחשבון מט"ח שבבעלותכם, כדי שחברת האשראי לא תמשיך להמיר את המטבע ותגבה עמלה. 

2.באיזה כרטיס האשראי יותר משתלם להשתמש בחו"ל(ישראכרט, ויזה כאל, מקס)

התשובה לשאלה הזאת תלויה במספר היבטים:

• ---

  

• היבט הראשון ,מיקום גאוגרפי של היעד הטיול: מכיוון מותג Mastercard הוא במקור מאירופה, תאורתי באירופה יעדיפו לקבל את המותג הזה במקום VISA  ויהיו יותר בתי עסק שמקבלים Mastercard (אבל  זה לא בהכרח).לארצות הברית ,מדינות  אמריקה  צפונית ודרומית עדיף לקחת VISA מכיוון שויזה מותג אמריקאי ומן הסתם רוב בתי עסק ביבשות האלו יעדיפו את ויזה, למרות שכמעט בטוח שיקבלו גם Mastercard  בכל מקום. בשאר האולם ,אני מניח מקבלים גם 2 מותגים האלו באותה מידה.

• ---

  

• היבט השני, הוא תנאי שימוש של שני מותגים אלו: באופן כללי בארץ תנאיי שימוש(ריביות של קרדיט, גובה העמלות, דמי כרטיס, תשלומים, הלוואות וכו') של מותג Mastercard הם טיפה יותר ידידותיים(אבל רק טיפה), מאשר תנאים של מותג VISA, אבל זה יכול להשתנות מחברה לחברה, מאוד תלוי בחברת האשראי שמנפיקה את הכרטיס (של כל אחד מהמותגים אלה). להלן טבלת עם נתוני עמלות של שימוש בכרטיסי האשראי בחו"ל משלושת החברות אשראי בארץ: ישראכרט, כ.א.ל, מקס.(נכון למרץ 2023).שימו לב, נתוני עמלות למטה ,הם נתונים בסיסיים, ללא הנחות של מועדונים שנותנים הנחות. 

• ---

  היבט השלישי, הוא שייכות למועדון לקוחות /צרכנות ספציפית. היבט הזה הוא חייב להיות המרכזי בקבלת החלטה על בחירת הכרטיס לשימוש בחו"ל.שייכות למועדון מסוים יכול לתת לכם סיבה כלכלית (בצורת הוזלה הוצאות וחיסכון כספי) לבחירת הכרטיס. למשל, כרטיסי ויזה או מסטרקרד  מחברת כ.א.ל של מועדון הייטקזון נותנים הנחות בעמלות המרה(1% במקום 2.8%) והנחה(2.35% במקום 3.5%) בעמלת המשיכה בחו"ל, מסטרקרד או אמריקן אקספרס של מועדון הוט מחברת ישראכרט נותן הנחות עד50% בעמלות המרה (1.25%-1.45% במקום-2.5% ו2.9%) ובמקרה שייכות למקום עבודה מסוים ההנחה יכולה להגיע עד 70%,מסטרקרד של מועדון רעות תקני לי מחברת MAX נותן הנחות בעמלות המרה (1% במקום 3%),כרטיס אשראי של חברת MAX מוצילר , נותן הנחות בעמלות המרה (1% במקום 3%),כרטיס אשראי של חברת מקס(MAX)  I Need It, נותן הנחות בעמלות המרה (1% במקום 3%),כרטיס אשראי של ויזה  מחברת כ.א.ל  CalFixnet AliBuy שנותן הנחות בעמלות המרה (1% במקום 2.8%) וכו'.

להלן טבלה להשוואת עלות נכון ליוני 2022 מחברת ynet

בבחירת הכרטיס לטיול בחו"ל, חשוב לבדוק לאיזה מועדון שייך כרטיס האשראי שלכם?,איזה הנחות אתם יכולים לקבל במועדון הזה? מה הם תנאיי השימוש, עמלות ,ריביות במקרה פריסת החיוב בחו"ל, דמי כרטיס ,איזה הלוואות תוכלו לקבל במידת הצורך וכו'.לאחר בדיקה כזאת , תבחרו כרטיס המתאים ואם אין לכם כזה תנסו להשיג את הכרטיס שיענה לדרישותיכם בצורה מקסימלית. אם המותג ישתלב עם מיקום גאוגרפי אז מצוין ואם לא  גם לא נורה.

כמה כרטיסי אשראי מומלץ לקחת אתכם לחו"ל?

רוב האנשים כשטסים לחו"ל ,בדרך כלל לא שמים לב לנקודה החשובה בשימוש של כרטיסי האשראי הרגילים בחו"ל. הנקודה הזאת, היא תפיסה או ניצול של מסגרת האשראי בכרטיס. כלומר, כאשר אנשים מזמינים מלונות, רכב בהשכרה, עושים רכישת כרטיסי טיסה בתשלומים  וכו' ,הם בדרך כלל לא שמים לב שכל הזמנות כאלו תופסות חלק מסוים במסגרת של כרטיס האשראי שלכם על מנת להבטיח תשלום/לשמור מקום או שירות, ולפעמים אפילו בלי שהם שילמו בפועל.

• למשל, באירופה על מנת להשכיר רכב מחייבים אותכם לעשות שיעבוד של סכום בסביבות 800€-2000€, במסגרת האשראי של כרטיס אשראי הרגיל ,בלי שאתם באמת משלים בפועל(זה בעצם סכום השתתפות שלכם במקרה של גניבה וטוטאל לוס של רכב שהשכרתם).הבעיה שאתם לא יכולים להשתמש בחלק הזה של המסגרת האשראי, עד סוף תקופת השכרת הרכב (החלק הזה ישוחרר במהלך 2-3 ימים לאחר שתחזירו את הרכב או תבטלו את ההזמנה).
• דוגמא נוספת ,כאשר אתם מזמנים ב Booking.com חדרים במלון, הסכום של עלות החדרים הוקפא מהמסגרת של כרטיס שלכם עד שתשלמו בפועל בכרטיס הזה או בכרטיס האחר,(לאחר מזה הסכום ישוחרר תוך 2-3 ימים).

לפי דוגמאות למעלה ,ניתן לראות שסכומים של "הקפואות" עבור מלונות ועבור הרכב להשכרה יכולים לתפוס חלק משמעותי מהמסגרת של כרטיס האשראי שלכם. הבעיה היא שלא תמיד פשוט או ניתן להגדיל את המסגרת האשראי של הכרטיס שלכם, כאשר אתם נמצאים כבר בחו"ל או כאשר אתם כבר ניצלתם את כל המסגרת של הכרטיס שלכם. לכן, על מנת לא להגיע ל מצבים כאלה, מומלץ לקחת לחו"ל מספר כרטיסי אשראי (לפחות 2 כרטיסי האשראי רגילים) :

• אחד כרטיס אשראי רק עבור הוצאות כמו: הזמנת חדרים במלון, רכב להשכרה(,כולל דלק לרכב, הוצאות ביטוחים עבורו וכו'),טיסות במקרה של תשלומים וכו'.חשוב לציין ,על מנת להשכיר את הרכב בחו"ל אחד מכרטיסי האשראי חייב להיות על שם אותו בן אדם שינהג ברכב.
• עוד כרטיס אשראי נוסף  מומלץ להשתמש רק עבור ההוצאות שוטפות ,הבילוי ,קניות, מסעדות וכו'.

כאשר עושים טיול משפחתי זה יותר קל לעשות בין שני כרטיסים של בני זוג. פיזור הוצאות בין שני כרטיסים יכול למנוע מצב  לא נעימים כאשר נגמרו הכספים ונתקעתם בחו"ל ללא אמצעי תשלום.