by מה זה תוכנית "קרן חירום"?
תוכנית "קרן חירום"-זאת בעצם תוכנית שכוללת את כל החסכונות שלכם עבור כל המטרות של תוכניות החירום למקרים בלתי צפויים. מכיוון שמטרות עבור החסכונות כאלו ,הן לא ידועות מראש ,לכן רוב החסכונות מקרן הזה הם חסכונות לטווח יחסית קצר ועם אפשרות של משיכה מיידית(נזילות גבוה) ,כדי לכסות את הנזקים באופן מיידי.
שימו לב ,המטרה המרכזית של החסכונות ב"קרן חירום" היא לא רק להרוויח כסף ומכסף(מהשקעה) ,אלא לאסוף כסף כדי לתת מענה בשעת החירום ולמקרים בלתי צפויים. בנוסף, חשוב גם להבין שאפילו אם תרוויחו בחסכונות ב"קרן חירום" פחות כסף(מכיוון שכלל אומר שככל שפחות סיכון כך גם פחות הרווח והפוך),עדיין זה יהיה עדיף יותר מאשר לסכן את הכסף ולהישאר ללא שום כסף. לכן, יש להתייחס לרווח הקטן יותר בחסכונות האלו, כפיצוי עבור הביטחון הפיננסי שלכם.
למה צריכים לבנות תוכנית "קרן חירום"?
על פי אסטרטגיה של 3 הדליים, תפקיד המרכזי של תוכנית "קרן חירום" הוא להיות "כרית ביטחון" ולכסות הוצאות בלתי צפויות מקופה/פיקדון או חיסכון של "קרן חירום" ולא מחשבון עו"ש, כדי למנוע כניסה למצב המינוס. עוד דברים חשובים כדי להבין סיבות לבניית תוכנית "קרן חירום":
מטרות הנפוצות עבור חסכונות בתוכנית "קרן חירום" הן: כל המטרות שמיועדות לתת מענה כלכלית בזמן החירום, בעירויים בלתי צפויים, בפעילות כאשר רוצים למזער נזקים. תפקידם של מטרות האלו לתת תחושת ביטחון כלכלית ולבנות "כרית ביטחון".בתוכנית הזאת יכול להיות מספר רב של מטרות ,כל אחת מהן עם מאפיינים שונים של: תקופה, סיכון, נזילות וכו' ולכל מטרה כזאת יכול להיות חיסכון המיועד רק עבורה.(למשל חיסכון לתיקון בית במקרה הנזק , חיסכון לתיקון רכב שלא מתוכנן, חיסכון לכיסוי למקרה של הפסדים בבורסה, חיסון למקרה של פיטורים ממקום עבודה, חיסכון כקופה לאירועים משפחתיים, חיסכון כקופה עבור תיקוני בניין וכו').- עוד דבר שחשוב לדעת ,כל החסכונות שמהווים "קרן חירום" הם אינדיבידואליים עבור אדם מסוים בהתאם למטרות ספציפיות שלו וכל אחד מחליט מה הן המטרות שאמורות להיכנס ל"קרן חירום" שלו וכך לבנות תוכנית החירום.
- חשוב לזכור, מכיוון שתוכנית חירום היא מיועדת להגן עליכם מפני קריסה כלכלית, תוכנית הזאת היא קריטית ביותר לביטחון הפיננסי שלכם וליכולת שלכם להתמודד עם משברים. ברוב המקרים מתחילים לבנות חסכונות ב"קרן חירום" כזה לפני שאר קרנות("קרן צמיחה" ו"קרן חלומות") או במקביל לשאר הקרנות.(אלא אם כן, יש חשיבות מיידית לחסכונות בקרנות אחרות).לכן ככל שתשימו יותר כסף ב"קרן חירום", אתם תהיו בטוחים יותר ומוגנים יותר מפני קריסות כלכליות בעתיד.
- תלוי במצבכם הפיננסי הנוכחי שלכם (אם אתם בשלב שרק יצאתם מה "מינוס" או להפך אם כבר יש לכם "כרית ביטחון" כלשהיא) התוכנית חלוקת פיקדונות למטרות ב"קרן החירום" תהיה קצת שונה בהתאם לשלב שאתם נמצאים בו.
איך בונים תוכנית "קרן חירום"?
בבניית קרו חלומות יש לציין 2 שלבים עיקריים:
- תכנון תוכנית "קרן החירום".
- חלוקת פיקדונות למטרות ב"קרן החירום".
1.תכנון תוכנית "קרן חירום"
- תכננו ותקבעו לעצמכם מטרות לפי רצף הגיוני: מהשגת מטרות הקטנות ואל השגת מטרות הגדולות.(חשוב גם לציין שיכולות להיות מגוון רב של מטרות הקטנות בתוך "קרן החירום")למשל: אם אתם בשלב שרק סיימתם תהליך יציאה מהמינוס ,אז קודם נדרש "קרן חירום" עם סכום מינימלי כדי למנוע חזרה למינוס במקרה של הוצאות בלתי צפויות, ואם אתם כבר צברתם "קרן חירום " עם סכום מינימלי, אז תקבעו לעצמכם מטרה הבא, למשל "קופה לעירויים משפחתיים" כמו חתונות, ימי הולדת וכו' .לאחר מכן, אפשר לקבוע מטרה חדשה פיקדון ל"תיקון רכב". חשוב מאוד להתחיל ממטרה קטנה אל הגדולה.
- תכננו ותקבעו מראש סכום מסוים ,שלדעתכם תצטרכו, עבור כל מטרה בכל חיסכון/פיקדון ובכל דלי או קרן.(למשל "קרן חירום" עם סכום מינימלי למניעת מינוס חוזר 5,000-1,000 ₪,קופה לעירויים משפחתיים 3,000-2,000 ₪ ,פיקדון ל"תיקון רכב"-10,000-8,000 ₪)
- לצורך ניהול ורישום הנכון ,בתוכנית תקציב משפחתי שבניתם, אתם מוסיפים עוד שורה חדשה עבור סעיף החדש בהוצאות קבועות בשם:"תוכנית קרן חירום ".סיבה העיקרית של הוספת סעיף זה ,הפרדת עודפי הכנסות, משאר ההוצאות שוטפות בחשבון ,כדי למנוע בזבוזים ובניית "כרית הביטחון" שישמש אתכם לכיסוי הוצאות בלתי צפויות במקום כניסה למינוס.
נקודות החשובות בתוכנית "קרן החירום"
שימו לב, מכיוון שמדובר על צבירת כסף למקרים בלתי צפויים מראש, לא כל פיקדון/חיסכון יכול להתאים לצורך מטרה הזאת. ישנם קריטריונים ומאפיינים ספציפיים לפיקדונות וחסכונות שמתאימות ל"קרן החירום":
- רמת סיכון הנדרש לחסכונות: מנמוכה מאוד עד בינונית. מכיוון שמדובר על חסכונות שאמורים לעזור לכם בתקופות קשות ובמקרים הבלתי צפויים .מצד אחד, תמיד תעדיפו לא לסכן אותם מצד שני תרצו גם להגדיל את הסכומים שנצברו ולכן תוכלו גם להשקיע כספים באפיקים שחלקית חשופים לשוק ההון המסוכן.
- רמת זמינות ונזילות הנדרשת לחסכונות: מבינונית עד גבוהה. הסיבה לכך היא חוסר ודאות לגבי מועד מתי שתצטרכו את הכסף. בחלק מהמטרות של קרן חירום תצטרכו זמינות ונזילות גבוהה( למשל קופה לעירויים משפחתיים כאשר מועד לא נקבע על ידינו) ועבור מטרות אחרות נזילות בינונית(למשל תיקוני בית או רכב, כאשר אנו נקבע תאריך התיקון).
- תקופות הפיקדונות שמתאימות לקבוצה הזאת: קצרות עד בינונית –מחודש עד שנה (אם תחנות יציאה כל שבוע או כל חודש לפי בחירתכם). לקרן חירום מתאימות גם חסכונות עם תקופה יותר ארוכה אם יש אפשרות של למשיכת כספים תוך כמה ימי עסקים.
- פיקדונות וחסכונות המתאימים לקבוצה הזאת: פיקדון פלוס , פק"ם ,פר"י, קרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה.
2.חלוקת פיקדונות למטרות ב"קרן חירום"
כפי שכבר ציינו קודם, תוכנית חלוקת פיקדונות למטרות ב"קרן חירום" תלויה במצבכם הפיננסי הנוכחי שלכם (אם אתם בשלב שרק יצאתם מה "מינוס" או להפך אם כבר יש לכם "כרית ביטחון" כלשהיא):
1.אם אתם רק סיימתם תהליך יציאה מהמינוס, תקבעו לעצמכם סכום מינימלי עבור "קרן החירום" שימנע מכם שוב חזרה למינוס. את הסכום יש להפריד מחשבון עו"ש על ידי הפקדה לפיקדון או תוכנית חסכון כלשהו. כדי להקל על עצמכם, מומלץ לעשות אוטומטיזציה לתהליך על ידי הוראת קבע שכל חודש תפקיד את הסכום הנדרש לפיקדון/חיסכון. תפקידו כל חודש 100% מסכום של עודף הכנסה החודשית שלכם, עד להשלמת סכום מינימלי שקבעתם עבור "קרן החירום" המינימלי שלכם. חשוב, רק בשלב התחלתי , עד להגעה לסכום מינימום שתקבעו לעצמכם (סכום מינימלי שאתם צריכים בקרן הזה), אל תפצלו את הסכום למטרות אחרות.
לאחר צבירת סכום מינימום הנדרש ב"קרן חירום" המינימלי הזה, אתם בעצם בניתם מחסום שימנע מכם חזרה למינוס . עכשיו כאשר כבר יש לכם סכום הבסיסי בקרן, אתם יכולים לפצל את סכום העודף ההכנסה וליצור חסכונות נוספים לפי בחירתכם:
- למשל, להמשיך להפקיד במסגרת "קרן החירום" את כל העודף ההכנסה(100%של הסכום),רק הפעם לפצל אותו לפי מטרות חדשות ספציפיות ולעשות פיקדון/חיסכון לכל אחד מטרות האלו.(למשל פיקדון עבור "קופה לקנסות חניה", פיקדון עבור "קופה ליציאות בשישי בערב", פיקדון עבור "קופה לתיקון רכב", פיקדון עבור "קופה לעירויים משפחתיים" וכו').באופן כללי, מתחת אותו כובע של "קרן החירום" אתם יכולים לייצר מספר רב של פיקדונות וחסכונות לפי מטרה שתבחרו.
- במקום זה, אפשר גם לפצל את סכום עודף ההכנסה בצורה כזאת: חלק הקטן (25% של הסכום) להמשיך להפקיד במסגרת "קרן החירום" (בצורה מפוצלת לפי מטרות ספציפיות חדשות),ואת חלק הגדול (75%של הסכום) להפקיד בחסכונות עבור קרנות של "צמיחה" וחלומות",(במתכונת של 50% מהסכום בדלי של " קרן צמיחה" ,25% בדלי של " קרן חלומות"), כך תוכלו לבנות לא רק את הקרן חירום ,אלא גם תוכנית חיסכון הכללית ולהתחיל את דרכם לצמיחה הפיננסית.
2.אם אתם כבר לאחר שלב של יצירת "קרן חירום" עם סכום המינימלי כדי לא לחזור למינוס שוב, את חלוקת עודפי הכנסה אתם יכולים לעשות לפי 3 אפשרויות:
- אופציה ראשונה,"להרחיב" את "קרן החירום" שלכם על ידי יצירת והוספת חיסכון/פיקדון חדש עבור מטרה חדשה של הוצאות בלתי צפויות. תקבעו סכום שאתם רוצים שיהיה בכל פיקדון החדש שלכם עבור כל מטרה ותפקידו 100% של סכום העודף ההכנסה, בפיקדונות החדשים שלכם. אפשר להמשיך כך ולפתוח כל פעם פיקדון /חיסכון חדש עבור מטרות חדשות במסגרת "קרן החירום".
- אופציה השנייה, לפצל את סכום עודף ההכנסה בצורה שאתם תקבעו למשל: חלק הקטן של הסכום(25%) להמשיך "להרחיב" ולהפקיד במסגרת "קרן החירום" (בצורה מפוצלת, פיקדונות חדשות לפי מטרות ספציפיות חדשות),ואת חלק הגדול (75%של הסכום) להפקיד בפיקדונות/חסכונות עבור מטרות שתקבעו לעצמכם ב"דליים/קרנות" נוספים של "צמיחה" ו"חלומות" (במתכונת של 50% מהסכום בדלי של " קרן צמיחה" ,25% בדלי של " קרן חלומות"),בהתאם לאסטרטגיה של 3 הדליים.
- אופציה שלישית, אם אתם כבר הצלחתם לצבור חסכונות לכל המטרות בדלי "קרן חירום",אז אפשר לשים יותר דגש על מטרות מדלי של " קרן צמיחה" וקצת יותר פחות על מטרות מדלי של " קרן חלומות" .עבור דלי של מטרות "קרן חירום" תבצעו רק השלמות במידת הצורך.(במתכונת של 50% מהסכום בדלי של "קרן צמיחה" ,25%-50% בדלי של " קרן חלומות" ,תלוי בצורך השלמות בדלי של "קרן חירום" ו0%-25% תלוי בהשלמות הנדרשות בדלי של "קרן חירום").
