פיקדונות וחסכונות בנקאיים: מידע שכדאי לדעת?

בבנקאות, פיקדון הוא סכום כסף המופקד בבנק לתקופה קצובה, בתנאים שנקבעו מראש, כגון גובה הריבית שתינתן על הפיקדון. בדרך כלל לא ניתן למשוך את הפיקדון לפני תום התקופה שנקבעה בו, אך לעיתים פיקדון לטווח הארוך כולל גם נקודות היציאה (למשל, פיקדון לחמש שנים עם נקודת יציאה מדי שנה).

בנוסף ,פיקדונות וחסכונות בנקאים הם גם כלים הפיננסיים שיכולים לסייע ללקוח בניהול הפיננסי בחשבון. כלי הזה מיועד להפריד את העודף הכנסות(מצב כאשר יש יותר הכנסות ,מאשר הוצאות) שנוצרו בחשבון ,משאר הפעילות השוטפת בעו"ש. הפרדת עודפי הכנסות נעשית לצורך השגת מטרה מסוימת בעזרת העודפים  אלו או כדי לשמור (ואפילו להגדיל) את הערך של  כל העודפים שנוצרו, שבסופו של דבר  ,זה גם מטרה בפני עצמה.

למה כדאי להפריד את עודפי הכנסה ולא להשאיר אותם בחשבון עו"ש?

אז למה כדאי להפריד את עודפי הכנסה ולא להשאיר אותם בחשבון עו"ש? הרי אפשר להשתמש בהם לצורך השגת מטרה גם מחשבון עו"ש. אז יש לזה 3 סיבות עיקריות:

• הפרדת/הורדת את הכספים המיותרים ממעגל של הוצאות השוטפת בחשבון, נעשית כדי שלא יהיה ללקוח  פיתוי לבזבז את הכספים ללא מטרה מסוימת( ללא צורך אמתי). מכיוון שאפילו לפיקדון עם רמת נזילות יומית, דרושה פעולה אקטיבית  מצד הלקוח כדי לפדות אותו. לכן פסיכולוגית יותר קשה להשתמש בכספים שהופקדו לפיקדונות(סוג של הגבלה עצמית), והלקוח  יעדיף להשתמש רק בכספים שנותרו  לו בחשבון עו"ש ולשמור על טווח ביטחון כדי לא לגלוש למינוס ולשבור את החיסכון.
• בחשבון עו"ש, הלקוח כמעט ולא מקבל ריביות על יתרה חיובית בחשבונו ואם לא נפקיד את העודפים האלו בפיקדון או תוכנית חיסכון כלשהי, עם הזמן הכסף יאבד את ערכו. לכן כדי לשמור על ערך של אותם עודפים, יש להפקיד אותם בפיקדונות וחסכונות.(במצב כאשר יש ריביות גבוהות במשק, אפילו ניתן להגדיל את סכומי ההפקדות).
• בחייו של כל אדם יש הרבה מטרות ולהשגת חלקם נדרשים כספים. עבור השגת כספים הללו ישנם שתי אפשרויות: להרוויח המון כסף  או לחסוך/"לשים בצד" מעודפי הכנסות, וכך עם הזמן ליצור הסכומים הנדרשים. המטרות לחיסכון / צוירת כספים יכולות להיות שונות לגמרה. למשל:
  • יצירת קרן מיוחד למקרה חירום כמו פיטורים ממקום עבודה, הפסדים בבורסה וכו'. זה גם יכול להיות קרן לתיקוני אוטו או בית, או קופה לצורך אירועים משפחתיים כמו חתונות, מתנות וכו'. כל מטרה כזאת יכול להעניק תחושת ביטחון כלכלי, ולסייע בעט הצורך.
  • השגת מטרה של קידום עצמי בחיים. כמו רצון לחסוך סכום מסוים ובעזרת השקעתו  בניירות הערך, ליצור לעצמו הכנסה  נוספת מדיווידנדים. כמו כן  יכול להיות מטרה לחסוך סכום מסוים לקבלת השכלה גבוה או מקצועית ,על מנת להגדיל את הכנסות העתידיות. בשתי דוגמאות אלו, ניתן לראות את צוירת חיסכון לצורך השקעתו של הלקוח בצמיחה הכלכלית שלו.
  • השגת מטרות יותר פרגמטית ,בטווח זמן הקצר. כמו לחסוך כסף לטיול בחו"ל בקיץ הקרוב, או חיסכון לקניית ריהוט, מוצרי החשמל, כלי מטבח החדשים וכו'.כל מטרות האלו יותר מיועדות להגשים חלומות הקטנות – השגת מטרות יחסית הקטנות בטווח זמן הקצר.

איך ניתן להפריד את עודפי הכנסות מחשבון עו"ש?

(ברור שלא לקחת כסף פיזית ולשים אותו מתחת לבלטה) לצורך כך כמובן יש כלים מיוחדים בחשבון הבנק. אפשר "לשים בצד"/ " לסגור" את עודפי הכנסות  על ידי הפקדתם בכלים כמו: פיקדונות, ותוכניות חיסכון לתקופות שמתאימים ללקוח. כמובן ,ששני כלים האלו לא כלים האידיאליים לצורך שמירת או הגדלת הערך  הכספי של העודפים וישנם כלים נוספים כדי למקסם את הרווחים מעודפים הללו(כמו קרנות נאמנות, ניירות ערך, קופות "ג" להשקעה וכו') .יחד עם זאת, גם לשימוש בכלים כמו פיקדונות ותוכניות חיסכון יש מטרות מסוימות, במיוחד כאשר מדברים  על מטרות לטווח זמן הקצר.

בדיקת כדאיות שימוש בכלים כמו פיקדון בנקאי או תוכנית חיסכון

להלן נקודות חשובות  בבדיקת כדאיות של שימוש בפיקדונות וחסכונות:

1.מתי לא כדאי להפקיד כספים לפיקדונות בנקאיים?

לכל מי שמעוניין לעשות כסף מכסף ולא צריך נזילות וזמינות גבוהות לחסכונותיו בזמן הקרוב ,לא כדאי להפקיד בחסכונות בנקאים. הסיבות לכך:

• כדאיות הפיננסית/כלכלית של הפקדת כספים בפיקדונות בבנקים, היא מינימלית. מכיוון שהיום מצב הריביות במשק נמצאים במינימום (0.75% + 1.5%). כלומר במצב הנוכחי, אפשרות להגדיל את הפיקדון רק בעזרת הריביות שנקבל עבור הפיקדון היא מינימלית.
• יש אפיקים אלטרנטיביים, רווחיים יותר להשקעת חסכונות. כאלטרנטיבה לפיקדון, כל מי שמעוניין לעשות כסף מכסף ולא צריך נזילות וזמינות גבוהות לחסכונותיו בזמן הקרוב, משתלם לו יותר להשקיע בשוק ההון במיוחד בטווח הארוך. הכלל אומר שככל שתקופת הפקדת החסכונות ארוכה יותר, כך סיכון התנודתיות ברווחים נמוך יותר. (חשוב לציין, לציין שהשקעה באפיקי שוק ההון וניירות ערך דורשת הבנת הכללי מסחר בניירות הערך ועלויות הכרוכות במסחר והשקעה. בנוסף לא לשכוח שתמיד יש סיכון של הפסדים בבורסה).
• יחד עם זאת יש לציין, שלא לכל חיסכון מתאים השקעה בשוק ההון. זה תלוי במטרת החיסכון ,בהעדפות האישיות של הלקוח, בסכום הפיקדון(יש סכום מינימלי) ,ברמת הנזילות וזמינות הנדרשת וברמת הסיכון המקובל עבור החיסכון.
• יש גם חסרונות להשקעה בניירות ערך ובשוק ההון, במיוחד כאשר חסכונות נדרשות רק לטווח זמן הקצר, עם רמת הסיכון נמוכה וזמינות ונזילות גבוהות. להלן דוגמאות לחסרונות של מוצרים וכלים של שוק ההון:

• • ---

    מניות, אופציונים, פיוצ'רסים –למרות הסיכוי גבוה להרוויח, יש רמת הסיכון גבוהה מאוד. לניירות ערך האלו יש תנודתיות גבוהה וההפסד יכול להיות משמעותי. ברוב המקרים השקעה בניירות כאלו יידרש לזמן מינימלי  של שנה ומלה וכדאיות השקעה עולה עם הזמן. בנוסף יש סכום מינימלי ועלויות הכרוכות בהשקעה.

  • ---

    אג"ח-לאגרות החוב ממשלתיים או של תאגידים יש רמת תנודתיות נמוכה יותר בהשוואה למניות, יחד עם זאת גם לאג"ח יש סיכון  לא קטן להפסיד.(אפילו  אג"ח של ממשלת ישראל יכול לאבד מערכו שזה קרה בתחילת הקורונה).בנוסף, רמת רווחיות הלא גבוה(יש גם עלויות הכרוכות) יחד עם רמת הזמינות ונזילות נמוכות, (יש תקופה וסכום מינימלית לאג"ח ) לא מתאימים לחסכונות לטווח הקצר.

  • ---

    מק"מ-( מלווה קצר מועד) מק"מ הוא סוג של איגרת חוב ממשלתית רק לתקופה בדרך כלל עד שנה. בנק ישראל  מנפיק אותו. למק"מ אין ריבית או הצמדה, והוא נמכר בהנחה (ניכיון) על מחירו הנקוב. כאשר בעלי המק"מ מוכרים אותו, הם מקבלים שקל אחד עבור כל איגרת, והרווח שלהם הוא הפער בין השקל לבין המחיר שבו קנו את המק"מ. לדוגמה: מק"מ לשישה חודשים נרכש במחיר 97 ₪. אם יחזיקו במק"מ עד הפדיון, יקבלו המשקיעים 100 ₪, כלומר, תשואה של כ-3% לחצי שנה, או 6% לשנה שלמה. מוצר זה נזיל, סחיר ,מתאים לתקופה קצרה, ניתן למכור  אותו  להפוך אתו לכסף די מיידי, לפעמים נחשב  מוצר זה כתחליף לפיקדון בנקאי. החיסרון הגדול שלו, זה עלויות שכרוכות בהפקדה במוצר זה. ישנם עמלות מכירה וקנייה שמפחיתות ואפילו "מחסלות" את התשואה למשקיעים וגורמות לכך שתשואות נטו ממוצר זה יותר נמוכות מפיקדון בנקאי הרגילום במהלך תקופת מק"ם הריבית במשק יעלו, אז הפסד פוטנציאלי יהיה יותר גדול. לעומת זאת, בפיקדונות של בנק  העמלות האלו לא קיימות.

  • ---

    קרנות נאמנות–כלי להשקעה בשוק ההון שמאוד פופולרי, יש לו הרבה יתרונות  כמו :רמת הסיכון לחיסכון  יותר קטנה ממניות ואג"חים  (עקב פיזור סיכונים בתיק השקעה),נזילות וזמינות כספים שהושקעו  גבוהות  אפשר למכור את הקרן בבורסה בכל יום מימי המסחר ולהפוך את ההשקעה לנזילה באופן מיידי, לא נדרשת מהמשקיע מומחיות כלשהי באפיק בו הוא רוצה להשקיע, השקעה בקרן נאמנות יכולה להיעשות גם בסכומים נמוכים. החיסרון הגדול הוא עלויות הכרוכות להחזקת קרנות נאמנות במיוחד דמי ניהול שמקבל מנהל הקרן. שבשוק עולה, וכל עוד נרשמת תשואה חיובית, המשקיע לא מודע כך כך למחיר הזה אבל בשוק יורד, דמי הניהול נוגסים יותר במחיר היחידה ומקטינים אותה אף יותר. במקרים מסוימים ,משום שמדובר במסחר  נ"ע בבורסה תמיד יש סיכון להפסיד ולהישאר עם סכום יותר קטן מזה שהופקד בהתחלה .

  • ---

    פוליסת חיסכון– היא מוצר חיסכון והשקעה של חברות הביטוח. סכום המינימום הנדרש להשקעה הוא יחסית נמוך, כלי חיסכון מצוין למי שאין לו סכום גבוה לחסוך. סכום המינימום משתנה לפי חברת הביטוח ולפי אופן הפקדה (הפקדה חד פעמית או הפקדה חודשית לתקופה מסוימת).יתרונות: משיכה חופשית ללא הגבלה: ניתן למשוך את הסכום שצברתם בפוליסת חיסכון בכל עת, ללא נקודות יציאה מוגדרות או קנסות. בנוסף, ישנה אפשרות למשוך סכום חודשי קבוע מהכספים שנמצאים בפוליסת החיסכון, באופן שעשוי להזכיר קצבה. סכומי הפקדה גמישים: סכומי המינימום להפקדה חד פעמית בחברות הביטוח שונים יכולים לנוע בין 5,000 ₪ לבין 50,000 ₪,כאשר הפקדה חודשית היא בסכומים נמוכים יותר, בחלק מהמקרים הפקדות מתחילות מסכומים של 200 ₪ בחודש ומלה. בפוליסת חיסכון אין צורך להתחייב על מספר תשלומים או על סכומם. תוכלו להפקיד סכומי כסף קבועים בכל חודש, לבצע הפקדה חד פעמית או להפקיד מפעם לפעם כאשר צברתם סכום שתרצו לחסוך. דמי הניהול בפוליסות חיסכון הם קבועים ואי אפשר לשנות אותם חד צדדית, ואין עלויות נוספות פרט לדמי הניהול. ניתן לעבור בין מסלולי השקעה מבלי לשלם על כך מס. תשלום המס נדחה למועד המשיכה של הכסף. כל חברת ביטוח מציעה מספר מסלולי השקעה בעלי סיכון שונה. השקעה בנכסים לא סחירים: נדל"ן, תשתיות וכו'. אפשרות להלוואה בתנאי ריבית טובים על חשבון החיסכון. הטבת מס לפורשים לגמלאות: ישנו פטור ממס רווח הון. החסרונות: לרוב החוסכים אין הטבות מס: משיכה מחייבת תשלום מס רווח הון בסך 25% מהרווח הריאלי.(יש רק הטבות לגילאים מסוימים). אם תבחרו להעביר את כספי פוליסת החיסכון מחברת ביטוח אחת לחברת ביטוח אחרת, אז תשלמו מס כאילו שאתם מושכים כל הכספים. במידה ובעל פוליסת החיסכון נפטר, המוטבים שלו יצטרכו לשלם מס רווח הון מלא על הסכום שנצבר.

  • ---

    קופות גמל להשקעה– קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון והשקעה, המהווה חלופה אמתית למוצר חיסכון עיקרי-פיקדונות בנקאי. קופת גמל להשקעה מאפשרת לכל אדם לחסוך כסף באופן עצמאי, לכל תקופת זמן, ולמשוך בכל עת את הכספים העומדים לרשותו ונצברו בקופה. כדי להשקיע בקופות גמל יש לבחור ולהצטרף אל החברה באמצעות מילוי טופס ידני או דיגיטלי אינטרנט. הפקדות  לקופה ניתן לעשות בכל מספר הפקדות שלקוח רוצה ולא בהכרח בפקדה בודדת. ניתן לבצע הפקדה באמצעות כרטיס אשראי, העברה בנקאית, הוראה לחיוב חשבון (הוראת קבע), או צ'ק לטובת קופת הגמל בלבד. היתרונות הבולטים של מוצר החיסכון שהוא מיועד הן לטווח קצר והן לטווח ארוך, יש לו נזילות גבוהה (ניתן למשוך כסף בכל זמן), אין קנס על משיכת כספים למעט מס רווחי הון, קופת הגמל מתאימה לכולם, ניתן לקבל  הלוואה  מקופת גמל להשקעה בגובה של עד 80%, יש מסלולי השקעה רבים, ניתן לנייד (להעביר) מקופה אחת לאחרת בכל עת ומוצר החיסכון מאפשר לקבל פטור ממס רווחי הון במשיכת הכסף בגיל 60 בצורת קצבה. חסרונות הבולטים שהוא מוגבל עד לתקרת הפקדה מרבית של 70-71 אלף ₪ לאדם בשנה  ,יש עלויות כרוכות(דמי ניהול: עמלת הפקדה וצבירה), מס על רווחי הון 25%, אין הטבות מס בעת הפקדה, הכסף הועבר לחשבון עו"ש תוך 3-4 ימי עסקים ולא מייד, בעת משיכת הכספים, חברה מנהלת חייבת לנכות מס בקור. בנוסף מכוון שקופות האלו לא מנוהלות בבנק ,החיסכון הזה לא יכול להוות בטחונות בבנק ולכן ישפיע שלילית לנתוני אשראי בבנק. למרות כל החסרונות , מוצר זה נחשב למוצר כמעט אידיאלי לחסכונות הלקוח, מכוון שתשואה נטו לאחר כל העלויות של דמי ניהול, עמלות ומסים עדיין עדיפה מפיקדון בבנק ולכן רק במקרים שללקוח חשובים זמינות מיידית ובטחונות בבנק לצורך נתוני אשראי לקוח יעדיף את פיקדון בנקאי.

2.מתי כן כדאי להפקיד כספים לפיקדונות בנקאיים?

מכיוון שכבר ביררנו שהפקדה בפיקדונות בנקאיים לא כדאית מבחינה הכללית ,אז מתי כן בכל זאת, יש סיבה להפקיד  כספים בפיקדונות:

• כאשר מטרה היא רק להפריד כספים מחשבון עו"ש ולשמור על הכסף לטווח הקצר כדי לא לבזבז.
• כאשר נדרש  לצבור כסף עבור מטרה מסוימת לטווח הקצר ולכן נדרשת זמינות ונזילות גבוה לכסף בזמן הקרוב.
• כאשר רוצים לשמור על כסף עבור תכנון עתידי ולא לסכן אותם בהשקעות באפיקים עם סיכון גבוה.

כאשר מטרה היא רק להפריד ולשמור על הכסף לטווח הקצר(אם נדרשת זמינות ונזילות גבוה) או לצבור כסף עבור מטרה מסוימת לטווח הקצר ולא לעשות כסף מכסף, ולא לסכן את הכסף של חיסכון, אפשר לשקול את האפשרות של הפקדה בפיקדון בנקאי. דוגמאות כאשר נדרשת זמינות ונזילות גבוהות ורמת הסיכון לחיסכון  נמוכה: תכנון עתידי – טיסה לחו"ל  בקיץ הקרוב(זמינות גבוה), התחייבות עתידית –תחילת לימודים באוניברסיטה בספטמבר(נזילות הכספים עבור התשלומים),קרנות חירום(כריות ביטחון) –קרנות שמיועדות לאירועים בלתי צפויים  (תיקון אוטו ,חתונה של חבר),כאשר נדרשת נזילות גבוה יחד  עם רמת הסיכון  לחיסכון נמוכה.

מה הן יתרונות וחסרונות של פיקדון בנקאי?

כפי שראינו קודם, לא תמיד כדאי להפקיד/להשקיע כספים בפיקדונות וחסכונות בנקאים ,ההחלטה להשקיע בפיקדון תלויה במטרת ההשקעה של הלקוח. בהתאם למטרת הלקוח, החיסרון של פיקדון עבור לקוח אחד יכול להיות גם יתרון עבור לקוח השני. להלן יתרונות וחסרונות של הפיקדונות:

• יתרונות המרכזי של פיקדונות בנקאיים – גמישות תפעולית וכדאיות (אופרטיבית) גבוה מאוד: זמינות מיידית, נזילות גבוה, אפשרות שימוש בהם כבטחונות לקבלת האשראי או דירוג האשראי, רמת הסיכון של הפסד הכסף נמוכה מאוד. אפשרות ריבוי פיקדונות בחשבון אחד עבור מטרות שונות.

• חיסרון המרכזי של פיקדונות בנקאיים – כדאיות פיננסית נמוכה מאוד: רמת רווחיות מינימלית כמעט אפסית. כמעט ולא ניתן לעשות כסף מכסף.  לכן קו המנחה בהחלטה להפקיד בפיקדונות הבנק היא: לא חשוב ריביות ורווחיות, העיקר לשמור הכסף בצד עבור המטרה ולא לבזבז ללא צורך.

מה הם סוגים של הפיקדונות?

• ---

  פק"ם– פיקדון קצר מועד."קצר מועד" מכיוון שתקופת ההפקדה בפיקדון מסוג זה הוא עד שנה אחת . (כלומר פיקדונות ליום אחד,לשבוע,חודש,3 חודשים, 6 חודשים ושנה).למשל פר"י פיקדון ריבית יומי, הוא מקרה פרטי של פיקדון קצר מועד. לפיקדונות כאלו יש נזילות גבוה עם תחנות יציאה  פר תקופה.

• ---

  פר"ן– פיקדון בריבית ניידת(משתנה), הפיקדון מיועד לקוחות המתלבטים בין ריבית קבועה וידועה מראש לבין ריבית משתנה שיכולה לעלות או לרדת. נזילות נמוכה ,אין תחנות יציאה. תקופה בדרך כלל לפחות 12 חודשים.

• ---

  פיקדונות בריבית עולה–פקדונות בתקופות יותר משנה(בדרך כלל מ 3 שנים עד 5 שנים).נזילות נמוכה תחנת יציאה כל שנה. ריבית קבועה ועולה בכל שנה בשיעור שנקבע מראש. למשל פיקדון של 3 שנים: בשנה ראשונה 0.15% בשנה השנייה 0.25% ובשנה שלישית 0.35%.

• ---

  פצ"ם– פיקדון צמוד למט"ח ,פיקדונות שמתנהלים אמנם בשקלים, אבל הם צמודים לשער החליפין, לרוב לשער הדולר. ישנם פיקדונות לתקופה קצרה, בינונית או ארוכה ותחנות יציאה ונזילות בהתאם.

• ---

  פיקדון צמוד למדד המחירים לצרכן– בפיקדונות אלה מקבל המשקיע את השינויים במדד המחירים לצרכן . כלומר, הקרן והריבית השוטפת צוברות את עליית המדד, הן ישולמו למפקיד בסוף התקופה בהתאם למדד בתום התקופה לעומת המדד בתחילת התקופה.

• ---

  פיקדון מובנה (סטרקצ'ר)– הוא פיקדון בנקאי כאשר במקום ריביות הבנק מציעה אפשרות להיצמד לשינויים במדדי בסיס שתבחרו, מדדי נדל"ן, מחירי ניירות ערך, סחורה/סחורות, אופציות וחוזים עתידיים, ריבית, הפרש בין שערי ריבית, שערי חליפין או הפרשים בין שערי חליפין וכו'.יש 2 סוגי פיקדונות כאלו : פיקדון מובנה עם קרן מובטחת– אם הפיקדון לא הניב תשואה, יקבל המשקיע את מלוא קרן ההפקדה ללא ריבית. פיקדון מובנה אשר מבטיח באופן חלקי את קרן ההפקדה– אם הפיקדון לא הניב תשואה, יקבל המשקיע את קרן ההפקדה המופחתת בהתאם לתנאי הפיקדון (ההפסד מוגדר וידוע מראש) ללא ריבית. טווח ההשקעה– פיקדון מובנה הינו תוכנית השקעה סגורה ואינה נזילה לפרק זמן מוגדר. על-פי רוב טווח ההשקעה נע בין שנה לבין 3 שנים. התשואה בפיקדון מובנה תלויה בתנודתיות של הבסיס שהיא צמודה עליו. מדדי הבסיס שונים זה מזה ברמת הסיכון והתנודתיות, אופי סקטוריאלי וגיאוגרפי. יתרונות אפשריים להשקעה בפיקדונות מובנים: גיוון תיק ההשקעות- אפשרות להשקעה במגוון רחב של נכסים ושווקים פיננסיים, צמצום הסיכונים הגלומים בשווקים הפיננסיים השונים -חשיפה לשווקים הפיננסיים,  ללא סיכון קרן ההפקדה או עם סיכון מוגבל של חלק מקרן ההפקדה, (בהתאם לתנאי הפיקדון) , פוטנציאל לקבלת תשואה עודפת לעומת פיקדונות בהם הריבית מובטחת. אפשרות להיחשף לשווקים פיננסיים רבים בסכום הפקדה נמוך יחסית. בעת ההפקדה ידוע מה גובה ריבית חסרת סיכון שהלקוח היה יכול לקבל אילו היה מפקיד לפיקדון בנקאי רגיל. חסרונות: סיכון להפסד חלק מקרן ההפקדה- בפיקדונות מובנים עם הבטחת קרן חלקית.  חוסר נזילות– לרוב מדובר בפיקדונות שלא ניתנים למשיכה במשך כל תקופת הפיקדון. ויתור על ריבית אלטרנטיבית או חלקה- בהשקעה בפיקדון מובנה הלקוח מוותר על ריבית שהיה יכול לצבור על ההשקעה אלטרנטיבית כמו פיקדון רגיל. חשיפה לסיכונים-  התשואה הפוטנציאלית תלויה בביצוע נכס הבסיס(מניות, אג"ח וכו') עליו מתבסס הפיקדון. לא ניתן לצפות מראש מה יהיה ביצועו.

• ---

  פיקדון פלוס-הוא חיסכון לא צמוד לטווח קצר עד בינוני, שמאפשר חשיפה לשינויים בשוק ההון ובעל פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר ביחס לפיקדונות אחרים המוצעים על ידי הבנק (לאותה תקופה). פיקדון פלוס אינו מסכן את קרן ההפקדה, ובנוסף מבטיח ריבית חיובית מינימאלית שנקבעת מראש בתנאי כל פיקדון. כלומר, אם ההשקעה בפיקדון פלוס לא הניבה תשואה, יקבל המשקיע בתום התקופה את הסכום הנומינאלי שהפקיד, במטבע הפיקדון, בתוספת ריבית המינימום שנקבעה בתנאי הפיקדון בו השקיע. במקרים כאמור, עלולה ריבית המינימום להיות נמוכה מריבית אלטרנטיבית שנושא פיקדון אחר המוצע על ידי הבנק (לאותה תקופה).

מה הן השיטות להפקדות בפיקדונות?

ישנם שיטות וצורות שונות של הפקדות בפיקדונות. להלן מספר שיטות באופן הפקדה שונות:

• הפקדה חד פעמית בודדת.(ללא אפשרות הוספת סכום) לתקופות של מיום אחד עד 5-6 שנים, עם או בלי אפשרות החידוש.
• הפקדות רב פעמיות אוטומטיות לפי הוראת קבע בבנק.(עם הוספה לסכום שהצטבר). עם סכום קבוע על בסיס יומי, שבועי או חודשי. לתקופות משנה עד 3-5 שנים. בדרך כלל ללא חידוש.
• הפקדות רב פעמיות אוטומטיות , בדרך כלל דרך אפליקציות של בנק  בסמארטפון. (עם הוספה לסכום שהצטבר) . ללא אפשרות חידוש. קביעת הסכום של כל הפקדה יכולה להיות:
  • כאחוז מסוים קבוע מתוך כל הכנסה בחשבון עו"ש.כל הפקדה יכולה להיות על בסיס יומי, שבועי, חודשי.
  • לפי סכום שמערכת תזהה כסכום כסף פנוי בחשבון עו"ש לפי ניתוח ואנליזה של הוצאות חודשיות עתידיות .(המערכת מתחילה לנתח את ההתנהלות הפיננסית שלך בחשבון, מזהה לפי תנועות ותנועות עתידיות סכום כסף פנוי ומעבירה אותו ישירות לחיסכון)
  • כהשלמה לסכום מסוים שנקע מראש בכל רכישה בכרטיס האשראי. למשל רכשת מוצר ב323 ₪ וקבעת להשלים סכום עד חצי מאה הבא אז תשלים את הסכום עד 350 ₪  את ההפרש של 27 ₪  תפקיד בפיקדון. אם תקנה ב180 ₪, אזי תשלים 20 ₪ עד 200 ₪ ,ו20 ₪ ילך לפיקדון
  • כהשלמה הוצאות חודשיות בכרטיס האשראי שנקבע מראש. למשל הוצאות חודשיות של כרטיס האשראי הן בממוצע 3,500 ₪, אפשר לקבוע שכל הפרשים עד 4,000 ₪  יופקדו בחיסכון. לדוגמה אם החודש הוצאות אשראי  היו 3,200 ₪ אזי לפיקדון ילך 800 ₪.שיטה הזאת מאתגרת לצמצם הוצאות.
  • לפי סכום של הנחות שקיבלת בכל רכישה מבית העסק בכרטיס האשראי.  למשל אם יש לך הנחה קבוע של 3% ברכישות בכרטיס האשראי שלך ברשת המזון, אז כל הנחה הזאת ניתן להפקיד בפיקדון במקום להעביר לעו"ש. לדוגמא קנית בסופר ב1,000 ₪ מגיע לך החזר של 30 ₪ שניתן להפקיד בפיקדון וכך מכל בית העסק שנותן הנחה. רק על זה אפשר לצבור כמה אלפים בתוך כמה שנים מבלי לשים לב. 

מה הן נקודות החשובות בבחירת פיקדון בנקאי להפקדת חסכונות שלכם?

כאשר אתם בתהליך של בחירת הפיקדון המתאים עבור המטרה מסוימת ,יש לשים לב על מספר נקודות החשובות:

• יש מגוון רב של פיקדונות בנקאיים בבנקים השונים, הנבדלים זה מזה  במאפיינים שונים: בתקופות(מיומי עד 10 שנים) ,בריביות(מ 0.01% של פיקדון יומי עד ל2% שנתי לתקופות ארוכות של5-10 שנים),ברמת נזילות(תכנות יציאה יומי, שבועי, חודשי וכו'), באופן הפקדת הכספים(מהפקדה  בודדת כל פעם  מחדש(הפקדה חד פעמית )עד להפקדה לפי הוראות  קבע לפי התקופה שנבחרה),בשיטת קביעת סכום להפקדה(לפי סכום מסוים או אחוז מסוים מסכום או כל דבר אחר)  וכו'.
• ניתן לעשות בו זמנית עשרות פיקדונות. כל אחד עבור מטרה משלו ואפילו ניתן לתת כינויים לכל אחד.(למשל: טיול הקיץ או קופה של אירועים משפחתיים וכו')
• למרות הריביות הנמוכות עבור הפיקדונות במשק ,רוב הבנקים עדיין  מתחרים על כיס הלקוחות ומאפשרים  לנהל  חשבון עו"ש בבנק אחד ולפתוח פיקדון בבנק אחר בלי עמלות ובלי להגיע לסניף.(במקרים כאלו הביטחונות של הלקוח יהיו בבנק האחר עם כל המשתמע מכך).
• לפני בחירת הפיקדון ,תבדקו מה היא מטרת הפיקדון(פיקדון של קרן למקרה חירום, פיקדון של קידום עצמי בחיים, פיקדון עבור מטרות פרגמטיות לטווח זמן הקצר)
• לפי מטרה שתבחרו ,תבחרו  גם את הפיקדונות עם המאפיינים המתאימים(תקופה, ריביות, רמת נזילות, אופן הפקדה, שיטת קביעת הסכום וכו')
• לפני הפקדה תבררו גם את שאלות הקטנות הקשורות לפיקדונות(האם היא תלויה בריבית הפריים? האם יש הצמדה למדד? מה קורה אם המדד יורד? איך ותוך כמה זמן ניתן למשוך כסף? האם ניתן למשוך רק חלק מהסכום? כמה זמן יש לתחת היציאה?24 שעות או רק בשעות שבנק עובד? מה יקרה אם נמשוך את הכסף לפני סוף התקופה? האם זה אפשרי? הקנס יהיה גם מהקרן או רק על הריבית? וכמה?
• בסוף תקופת הפיקדון, אם עדיין לא צריך את הכסף, שוב תבחרו מסלול מחדש לפי מה שמתאים באותו הזמן.

לסיכום:

לסיכום: החסכונות שמיועדות לטווח זמן הארוך ,כדאי להשקיע באפיקים רווחיים יותר. כיום אין שום סיבה להפקיד לפיקדון בנקאי עודפי הכנסות(כסף) שלא מיועדות למטרות בטווח זמן הקצר ולא נדרשת עבורם זמינות ונזילות גבוהות. בנוסף לחסוך כסף זה לא דבר פשוט ,אפילו אם הכנסות שלך יותר גדולות מההוצאות, תמיד יש פיתוי לבזבז אותם ולכן כדי ליצור חיסכון יש להפריד עודפים מחשבון השותף ולהפקיד בפיקדון. יחד עם זאת הפקדות רנדומליות(מזדמנות) לפיקדון זה לא פתרון מושלם. כדי שעודפים שהפרדנו ישרתו ויקדמו אותנו יש צורך בבניית תוכנית חיסכון הכללית בעזרת הפיקדונות וחסכונות.