מיחזור הלוואה: מה זה ואיך עושים מיחזור?

על מנת למחזר כל הלוואה, קודם צריך להבין  מה זה תהליך מיחזור הלוואה? מה הן הסיבות למיחזור? איך ניתן לעשות מיחזור? מה  הן השיטות לביצוע מיחזור? מה הם יתרונות וחסרונות של כל השיטה? ואיך לבדוק האם ביצוע מיחזור הלוואה הוא בכלל כדאי מכל הבחינות? 

מה זה מיחזור הלוואה?

מיחזור הלוואה, זה התהליך של שינוי או עיצוב מחדש של תנאיי הלוואה הנוכחית או החלפת הלוואה הנוכחית על ידי הלוואה אחרת עם תנאים שיותר מתאימים ללקוח. כלומר ,במקרה שלא ניתן לשנות ולעצב מחדש את  התנאים של הלוואה נוכחית אחרי שהיא כבר נלקחה  ,תמיד ניתן לקחת הלוואה נוספת בתנאים יותר טובים ולסגור על ידי הלוואה החדשה את הלוואה הנוכחית שנלקחה עם תנאים שכבר לא מתאימים ללקוח. מבחינת הלווה, פעולת המיחזור משנה וגם בדרך כלל משפרת את תנאיי ההלוואה.

ישנם סיבות רבות לביצוע מיחזור הלוואה והן מאוד אינדיבידואליים לכל אחד מלקוחות בעט החלטת ביצוע מתהליך של מיחזור. ברוב המקרים סיבת המיחזור נובעת מצורך התאמה של הוצאות הלוואה, לצרכים  הנוכחיים של הלקוח עקב שינוי מצב של מציאות הפיננסי שלו.(למשל: קושי לעמוד בתנאי תשלום של הלוואה. במקרה זה ניתן לקחת הלוואה המאפשרת פריסה לתשלומים קטנים יותר על פני פרק זמן ארוך יותר).

שימו לב! ניתן לעשות מיחזור כמעט לכל הלוואה ללא קשר לגודלה או לאורך תקופת ההלוואה. כמומר אפשר למחזר גם הלוואה  לרכישת נכס(משכנתא) ב 1.5 מיליון שלקחתם ל30 שנה ואפשר גם למחזר  את ההלוואה של 15 אלף שקלים שלקחתם רק לשנתיים. זאת מכיוון שזה משרת אינטרסים של שני הצדדים:  גם של לווה וגם של מלווה. האינטרס של הלווה הוא לשפר את מצב ההלוואה הנוכחית ואינטרס של מלווה לקבל את כספו בחזרה כמה שיותר מהר(כמובן בתוספת ריבית או חלק ממנו) ולתת את הכסף שישתחרר ללקוח הבא .

מה הן סיבות העיקריות לביצוע מיחזור של כל הלוואה?

כפי שכבר ציינו קודם, הסיבות העיקריות למיחזור הלוואה הן נובעות מצורך התאמה של הוצאות הלוואה, לצרכים  הנוכחיים של הלקוח, עקב שינוי מצב של מציאות הפיננסי שלו(שינוי מצב השוק של הלוואות, הגדלה/ירידה בהכנסות, הגדלה/הפחתה בהוצאות, קבלת ירושה, שחרור סכום מסוים של קרן השתלמות, שינוי במצב משפחתי של הלקוח , שינוי גיל הלקוח וכו'.להלן סיבות העיקריות המשפיעות על צורך במיחזור:

• שינוי מצב השוק של הלוואות לטובת הלווה(לדוגמא: ירידות ריביות בשוק ההלוואות, שינוי שער חליפין של מט"ח, ירידת מדד מחירי לצרכן, ביטול הגבלות של בנק ישראל, ביטול קנסות של פירעון מוקדם להלוואות ,קבלת ההנחות בקנסות של פירעון מוקדם, תחרות עזה בין גופי מלווים  וכו')כל שינוי כזה מאפשר לנו למחזר את הלוואה הקיימת ולקבל אותה או דומה לה בתנאים יותר אטרקטיביים (טובים) עבור הלווה.
• שינוי מצב הפיננסי של הלווה( לדוגמא: הלוואה הגדיל את הכנסתו וכתוצאה מכך יכולת החזר שלו גם גדלה, במקרה כזה אם הוא מעוניין לצמצם את תקופת ההלוואה הוא יכול להגדיל את ההחזר ולסיים את ההלוואה יותר מהר. גם להפך , אם ללווה ירדו ההכנסות או שיש יותר הוצאות מכל סיבה שהיא, והלווה מעוניין להקטין את ההחזר החודשי(עקב כובד נטל ההחזר), הוא יכול לפרוס את ההלוואה לתקופה יותר ארוכה על מנת להקטין את החזר.
• שינוי במצב האישי של הלווה( לדוגמא: נישואים, גירושים, שינוי גיל, שינוי מצב בריאות ,נולדו לו/לה ילדים וכו'). מכוון שסיבות יכולות להיות שונות מאוד וגם תוצאות של סיבות הללו יכולות להיות שונות לגמרה. למשל נולדו ילדים ,אז  לווה אחד ירצה להשקיע יותר בחוגים של ילדים ופחות בהלוואה ויעדיף להקטין החזר חודשי, והשני להפך ירצה לסגור את כל ההלוואות לפני תחילת חיים עם ילדים. גם השפעת גיל יכולה להיות לשני הכיוונים או להקטין הוצאות לטובת הטיולים ובילויים אם הוא בגיל מסוים  או להפך להגדיל החזר  כדי לסיים הלוואה ככל שהוא יותר צעיר או לקרת גיל פנסיוני. בנוסף הגיל משפיע גם על יכולת בחירת תקופת הלוואה הארוכה. שינוי מצב בריאותי, גם פקטור בצריכת המיחזור על מנת לשחרר כספים לטיפול בבריאות(בהלוואות משכנתא מצב בריאותי יכול להיות מגבלה לביצוע מיחזור).באופן כללי, אין סוף להשפעות של שינוי מצב האישי של הלווה, לצורך שלו למחזר הלוואה.
• שינויים פיננסיים מזדמנים בחייו של הלווה (לדוגמא: קבלת ירושה, קבלת קרן השתלמות, פינויים ממקום עבודה, החזר מס, זכיה ממפעל פייס, פיצויים מתאונה, עזרה מהורים או להפך הפסדים בהשקעות, תביע כספית נגדו, הוצאות גדולות עקב שיפוצים או נזקים וכו').במקרים האלו יש צורך לשקול מחדש את יעילות של הלוואות הקיימות. אולי במקרים האלו  יש צורך לסגור את הלוואה או להפך להגדיל הלוואה לצורך כיסוי הוצאות בלתי צפויות.(בקבלת ירושה, קרן השתלמות או כל מענק כספי כלשהו, יש צורך לבדוק כאדיות סגירת הלוואה מול אופציה של השקעה באפיקים אחרים  שרווחיותם יותר גדולה  מהוצאות  הלוואה הקיימת)
• שינוי התנהגותי של הלווה(לדוגמא: פתיחת עסקים, השקעות בניירות ערך או נדל"ן, תחביבים שונים שדורשים משאבים כספיים גם יכולות להיות סיבה למיחזור הלוואות בתדירות גבוה יחסית לצורך התאמה אופטימלית לצרכי הלווה.
• שינוי ביעילות של הלוואה הקיימת. האם הלוואה שנלקחה בעבר, עדיין עונה לצרכים שהיא נלקחה עבורם?(לדוגמא: הלוואה שנלקחה  לצרכיי הטיול בר מצבה של הבן או  עבור לימודים ,בתנאים ונסיבות ועבור מטרות מוגדרות, יכולה להיות כבר לא רלוונטית ויש צורך למחזר אותה .ממוחזרת לא בהכרח סגורה לגמרה, אלא ניתן לעשות החלפה להלוואה שמתאימה ללווה יותר  בנקודת זמן הזה, וגם אולי בתנאים אפילו  יותר טובים. למשל רכישת רכב או שיפוץ וכו'.
• שינוי (ריבוי) בכמות ההלוואות שנלקחו בנסיבות שונות עבור מטרות שונות, אולי כפתרון מהיר, אך לא בהכרח זול, גם יכול להוות סיבה למיחזור ואיחוד/החלפה הלוואות כדי לשפר את התנאים, לעשות סדר בהוצאות ולהוזיל אותם.

איך אפשר לעשות מיחזור הלוואות?

על מנת לבצע מיחזור הלוואות ישנם מספר דרכים בהתאם לשיטת המיחזור שתבחרו לביצוע:

מה הן שיטות המיחזור של ההלוואות?

יש שתי שיטות העיקריות למיחזור כל הלוואה:

• 1.שדרוג הלוואות-שיפור/עיצוב מחדש את התנאים של הלוואה הקיימת (עושים זאת עם אותו גוף המלווה ,דרך שינוי תקופת ההלוואה, שינוי ריביות, מסלול הלוואה, הצמדה, תחנות יציאה, שינוי קנסות וכו').כלומר משפרים תנאים, ללא סגירת הלוואה עצמה. ניתן לעשות מיחזור כזה גם ללא פירעון חלקי של הלוואה וגם בעזרת פירעון החלקי של הלוואה, תלוי בגוף המלווה.(השיטה הזאת פחות נפוצה)
• 2.החלפת הלוואות-סגירת הלוואה הקיימת ולקיחת הלוואה אחרת בתנאים יותר טובים (מאותו מלווה או ממלווה חדש אחר).עושים זאת בעזרת פירעון מוקדם של הלוואה הקיימת וניתן אפילו בחלק מן המקרים (אם מדובר על אותו מלווה) לקבל פירעון מוקדם ללא קנסות.(למשל, כאשר אתה מבצע איחוד של כמה הלוואות קטנות ולוקח הלוואה גדולה יותר אפילו בתנאים יותר טובים, האינטרס של מלווה לתת לך הלוואה יותר גדולה אם אתה לקוח איכותי).כדוגמא נוספת, ניתן לסגור את ההלוואה הקיימת אצל מלווה אחד הקיים ולקחת הלוואה חדשה אצל מלווה אחר , כאשר תנאים של מלווה החדש יותר טובים מתנאיי מלווה הקיים.(למשל, כאשר אתם עוברים בין הבנקים, בפתיחת חשבון עו"ש בבנק החדש ניתן לקבל הלוואה בתנאים מצוינים ולסגור את כל החובות (כולל מינוס, אשראי וכו' בבנק הקודם).

בהקשר לשתי שיטות  האלו, ישנם 2 מקורות הפיננסיות למיחזור כל הלוואה:

• 1.מקור פנימי-זה מלווה שממנו לקחנו את הלוואה ודרכו אנו מבצעים מיחזור (ב2 שיטות שהוצגו למלה).
• 2.מקור חיצוני-זה מלווה חדש שדרכו ניקח הלוואה חדשה שתחליף את ההלוואה הקיימת(כלומר מיחזור רק בשיטה השנייה).

יתרונות וחסרונות של שתי השיטות המיחזור:

בשיטה הראשונה(שדרוג הלוואות)

• יתרונות של שיטה הראשונה בכך שאתה לא לוקח הלוואה החדשה, לכן אין צורך בחתימת כל המסמכים מחדש(רק אסמכתאות של שינוי).מלווה מכיר די טוב את הטיב הלקוח ויכולת שלו, ועל מנת לשמור אותו לעסקאות עתידיות מוכן להתגמש בתנאים ולבוא לקרת הלקוח. לכן ללקוח יש יותר אופציות לתכנון המיחזור לפי יכולתו ועדיפותו.

• חסרונות של שיטה הראשונה, הוא גם בכך שמלווה מרגיש שאתה לקוח יחסית "שפוט" אצלו  ולכן הוא יכול להתגמש פחות מאשר מלווה חדש שרוצה לקבל אותך בפעם הראשונה. בנוסף במקרה של בעיות בחשבון המלווה הקיים יכול להרגיש שאתה "שפוט" אצלו ולכן לתת תנאים לא טובים לשיפור ההלוואה. כמו כן ,בשיטה הראשונה תהליך של שיפור תנאים לפעמים יכול לקחת יותר זמן עקב מיקוח מול מלווה , מאשר לקבל  הלוואה אצל מלווה החדש בתנאים לפעמים יותר טובים. עוד דבר חשוב בדרך כלל ,על מנת להתמקח עם מלווה על תנאים, ברוב המקרים  צריך פיזית להגיע  אל המלווה וזה לוקח זמן.

בשיטה השנייה(החלפת הלוואות)

• יתרונות של שיטה השנייה בכך, שאתה כבר מלכתחילה מחפש תנאים יותר טובים מזה שיש לך, כמעט  אין צורך במיקוח לצורך שיפור התנאים, יותר קל ומהר לקבל הלוואה ,בחלק מן המקרים ניתן לבצע את כל סבב החתימות דרך מייל ,פקס, און לין.

• חסרונות של שיטה השנייה, שמלווה הוא חדש ולמרות שהוא רוצה לתת לכם את הלוואה, רמת החשדות שלו יותר גבוה, לכן דרישות שלו לקבלת הלוואה  בתנאים טובים יכולים להיות יותר קשים. תלוי בדירוג האשראי שלך ,רמת הכנסה  וכו'.חיסרון נוסף של שיטה השנייה הם קנסות שעלול לשלם במקרה סגירת הלוואות ישנות.

דוגמאות ל 2 שיטות המיחזור מניסיון:

• אחרי חופשה של שבועיים בחו"ל הצטבר חוב בגובה של כ 4,000 € כלומר בסביבות 16,000 ₪ .בהחזרה ארצה, יצרתי קשר עם חברות של כרטיס האשראי שלי(כרטיס חוץ בנקאי של ישראכרט) וביקשתי לפרוס  את החיוב הקרוב  ב18 תשלומים. הסכימו לפרוס אך נעשה זאת בצורת לקיחת הלוואה בתנאים גרועים (פריים +11,5%).ברגע שגיליתי את זה ,התקשרתי וביקשתי לשנות את התנאים בלקיחת הלוואה אחרת במקום פריסה עם החזר קבועה. לא הצלחתי. ביררתי בבנק שלי  באיזה תנאים אני יכול לקבל הלוואה של 16,000 ₪ לכל מטרה לאותה תקופה. קיבלתי הלוואה בתנאים יחסית טובים( פריים +3.5%),מייד התקשרתי לחברת האשראי וביטלתי את הפריסה ואת ההלוואה. ביקשתי פירעון מיידי של כל החיוב( של 16,000 ₪).כלומר במקרה הזה שיטה השנייה של המיחזור הייתה יעילה יותר.

• בהמשך לדוגמה הראשונה, נוצר מצב בחשבוני שיש לי עכשיו 2 הלוואות: אחת ישנה לקחתי אותה לפני 7 שנים  ברגע שעברתי לבנק הנוכחי, כהטבה בתנאים מעולים(75,000 ₪ ל10 שנים בריבית של פריים +0.5%) והלוואה השנייה שלא הייתה מתוכננת מראש ונאלצתי לקחת אותה רק בגלל חיוב שלי מחברת האשראי. החזרים על שני הלוואות בו זמנית יצרו לי "מינוס" בחשבון. ביררתי ברשת ופניתי לבנק  עם בקשה לאחד את שתי ההלוואות. מכיוון שכבר החזרתי כ70% מהלוואה הישנה בתנאים טובים, הבנק הסכים "להגדיל"/לשחזר  לי את הלוואה הישנה בגובה של 16,000 ₪ באותם תנאים הטובים ולסגור את ההלוואה החדשה ללא קנס. כתוצאה מפעילות הזאת איחדתי את שתי הלוואות ,כלומר שיפרתי את תנאיי  ההלוואה החדשה וסגרתי אותה, הקטנתי סכום של החזרי הלוואה (במקום לשלם 1,370 ₪ +  665 ₪) לס"כ של  690 ₪. הצלחתי להחזיר את ה"מינוס" למצב קדמותו. לפי דוגמא הזאת רואים שבעצם השתמשתי בשיטה הראשונה לצורך המיחזור עם קצת שילוב של שיטה השנייה(סגרנו ואיחדנו הלוואות) .שיפרנו את תנאיי ההלוואה הודות מוכנות המלווה להתגמש ולבוא לקראתנו.

איך עושים בדיקת כדאיות לתהליך המיחזור?

כדאיות המיחזור  הוא אחד מן הפרמטרים החשובים ביותר שעומדים לפנינו לפני קבלת החלטה האם למחזר את הלוואה. בבדיקת כדאיות, לא מדובר רק על הוזלת הלוואה, אלא האם מיחזור יכול לתת מענה לצורך המיחזור על פי הסיבה שהוצגו למלה.(למשל במידה ונטל החזר החודשי כבד מדי וגורם לנו נפילה ל"מינוס" או מאיר לנו  חשש של אי עמידה בהתחייבות התשלום, עדיף וכדאי  לנו לעשות מיחזור גם במקרים כאשר יש גם קנסות גדולות וגם כאשר פריסה ליותר שנים יכולה לייקר את ההלוואה כוללת. הכול תלוי בסיבת  המיחזור. להלן תהליך הכללי למיחזור הלוואה:

• בדיקת כל הוצאות, העמלות והקנסות הקיימות במקרה של המיחזור וזאת לפני תחילת תהליך המיחזור . (לדוגמא: מי פתיחה/סגירת או רישום הלוואה, עמלות טיפול מול הפקיד ואחרות, קנסות עבור פירעון מוקדם, האם נדרשת הודעה מוקדמת למלווה?
• בדיקת כל מגבלות והגדרות שעלולים להפריע לביצוע מיחזור(לדוגמא: בעיות דירוג אשראי הנוכחי שהשתנה לרע, הגבלות גיל שמשפיע על תקופת המיחזור, הגבלות מצב בריאות שלא יאפשרו לעשות מיחזור, הגבלות של בנק ישראל וכו')
• בחירת סיבת ומטרת המיחזור. (בהתאם לסיבה ומטרת המיחזור נוכל לקבועה לעצמינו את היעדים ותוצאות שרוצים להגיע אליהם, ועל פי הם נבחר המבנה/תמהיל, ומסלולים תקופות, ריביות, הצמדות , שיטת החזר ושיטות המיחזור שיעזרו להשיג את זה. לדוגמא: ללווה ירדו הכנסות, זה סיבה שלו למיחזור ולכן היעד שלו להוזיל הוצאת החזר. לפיכך הוא יחפש הלוואה לתקופה יותר ארוכה וריביות יותר זולות).
• קביעת יעדים ותוצאות שרוצים להגיע אליהם ובהתאם אליהם בחירת/בנייה/תכנון של התמהיל/מבנה ההלוואה שמתאימה לכך. למשל לפי יכולת החזר של הלווה לקבוע , מה הוא גובה ההחזר שלווה יכול לעמוד בו ולהשיג הלוואה בהחזר כזה. לדוגמא: הלווה בגיל 35 איבד את מקום פרנסתו ,יש לו "מינוס" גדול ,הוא צבר הרבה הלוואות שונות כפתרון זמני גם בבנק וגם בחברות האשראי ועכשיו שנטל של הוצאות הרגילות והחזרי הלוואות כבד עבורו. כתוצאה של כל מצב הזה ירד לו זמני דירוג האשראי. מה פתרון, כמובן לעשות מיחזור, אך מכוון שיש כאן שילוב של מספר סיבות למיחזור לכן  מבנה והיעדים שלו צריכים להיות בהתאם. היעדים שלו לאחד כל החובות והלוואות  ולהקטין תשלום עבורם. במקרה כזה צריך לבדוק מה הוא סכום של ה"מינוס" ,מה הם תשלומים והלוואות(אם יש) שעדיין לא חויבו, מה הם ההלוואות שנלקחו בכל המקומות  לפי סכום הכוללת שחישבנו למצוא גוף שיכול הלוואה ולפרוס את הלוואה לתקופה כמה שיותר ארוכה (בגיל 35 זה לא בעיה) וריביות שייתנו (מכוון שהדירוג  האשראי ירד לא יהיו ריביות נמוכות), על מנת להקטין החזר החודשי למינימום. לאחר קבלת הלוואה חדשה מיד לעשות פירעון מידי לכל כרטיסי אשראי ,חובות והלוואות כדי להסות אותם בהלוואה חדשה. לאחר שלווה ימצא מקור פרנסה החדש ו דירוג אשראי שלו יעלה, ניתן יהיה למחזר  גם את הלוואה הזאת לעדים החדשים.
• קביעת טווח של תקופת ההלוואה הרצויה להשגת יעדים שבחרנו. למשל למצוא תקופת הלוואה כזאת שתתאים לגובה ההחזר. כלל חשוב: 1)השפעת תקופת על ההחזר ועלות הכוללת של הלוואה יותר גדולה מהשפעת הריבית. 2)ככל שתקופת הלוואה יותר ארוכה החזר החודשי נמוך יותר, אך בסוף ס"כ עלות הכוללת של הלוואה יותר גדולה. 3)בדרך כלל(תלוי במלווה),ככל שתקופת הלוואה גדולה יותר הריביות יהיו יותר גדולות ולהפך.(הסיבה לך, שעקב חוסר וודאות מה יהיה בעוד מספר שנים גודל רמת הסיכון של המלווה).לדוגמא לצורך הסבר :נניח קיימת ללווה הלוואה בסכום של 30,000 ₪ ל3 שנים(36 חודשים) בריבית פריים + 3.5%(1.6+3.5=5.1%)עם החזר החודשי של 900 ₪, אך החזר כבד עליו והוא מעוניין בהחזר חודשי של בסביבות 500 ₪.על מנת להגיע לתוצאה כזאת יש לעריך את תקופת ההלוואה ל5.8 שנים(68 חודשים) ללא שינוי הריבית. גם ס"כ עלות ההלוואה גודל מ32,417 ₪ ל34,607 ₪.
• קביעת טווח הריביות הרצויות להשגת תוצאות שקבענו. לאחר קביעת טווח תקופות הלוואה ניתן לקבוע גם טווח הריביות בהתאם לתקופה או לפי דירוג האשראי של הלווה. שימו לב לשינוי הריבית יש השפעה יותר מינורית על החזר החודשי וגדולה יותר על עלות הכוללת.
• בדיקת כל המסמכים הנדרשים לביצוע מיחזור אם בכלל נדרש.(לדוגמא: תלושי שכר, תדפיסי חשבון בנק, תעודת זהות בנקאי, תעודות זהות, מסמכים של הלוואה קודמת וכ').
• חישוב עלות הכוללת של מיחזור הלוואה לפי יעד שקבעתם :הוצאות רישום + עמלות + קנסות + קרן של הלוואה הקיימת + עלות הריבית לכל התקופה ולפי תכנון/שיטת החזר(שבחרתם)+הוצאות הצמדה(במידה ויש).את החישוב הזה תצטרכו ,כאשר תתחילו לפנות לגופי מימון שונים ותקבלו הצעות מהם(לפעמים הצעות די דומות אחד לשני) ועל מנת לבחור מה היא ההצעה הכי מקובלת מבחינתכם  תוכלו להשוות אותם לחישוב שלכם.
• פניה לגופי מימון שונים עם בקשות להצעה לפי יעדים של הלוואה, חשוב לפנות לא רק בנק אלא גם לגופים גם חוץ בנקאיים (אפילו רק לצורך מיקוח מול הבנק).
• בחירת הצעה הכי מתאימה לתכנון (חישוב).
• משא ומתן ומיקוח עם מלווה על ריביות הסופיות  ועמלות,  והטבות/הנחות  נוספות  אם ניתן לקבל מגוף המימון שהצעתו בחרתם.
• לחתום על חוזה המיחזור.