מה זה הלוואה והאם זה בכלל כדאי?

תוכן עניינים:

• מה זה בכלל הלוואה?
• מהם סוגי הלוואה לפי מאפיינים שונים?
• מה היא סוג הלוואה שמתאימה למטרה שלכם?
• מה מצב השוק של הלוואות בארץ?
• מתי נטילת הלוואה היא אכן כדאית?
• מה הם המקרים של לנטילת הלוואה היא אכן כדאית?
• מה הוא תהליך הנכון של נטילת הלוואה חדשה?
• 1.איך לבדוק את הכדאיות(בדיקת עלויות ותועלת) של לקיחת הלוואה עבור המטרה שנבחרה
• 2.איך לבדוק זמן המתאים(תזמון) ללקיחת הלוואה?
• 3.מהם היתרונות בקבלת ההלוואה של לקוחות עם השתייכות ל"מועדון"(קבוצת אוכלוסייה מסוימת)?
• 4.מה הם מקורות המימון להלוואות?
• 5.בדיקות מרכיבים ,עלויות וכדאיות של כל הצעות שקיבלתם
• 6.בחירת הצעות המתאימות ביותר ותחילת מו"מ במקביל
• 7.קבלת הלוואה שנבחרה
• מיחזור הלוואה: איך עושים והאם זה כדאי?

מה זה בכלל הלוואה?

על מנת לענות לשאלות אלה, קודם חשוב להבין מה זה בכלל הלוואה והאם היא באמת כדאית עבורכם? דבר ראשון, חשוב לזכור, הלוואה היא כלי הפיננסי של ניהול הכלכלית ואחד ממרכיבים של בנקאות המשפחה, בדומה לכרטיס אשראי או מסגרת אשראי בחשבון עובר ושב.

בנוסף, לפי הגדרה, הלוואה היא בעצם עסקה בה אדם או גוף משפטי אחד, נותן לשימוש סכום כסף מסוים לאדם או גוף משפתי אחר, לתקופה מוגבלת בזמן, לפי תנאים שנקבעים מראש ביניהם. הגוף הנותן את הכסף נקרא "מלווה", והגוף שמקבל את הכסף נקרא "לווה". סכום הכסף עצמו שניתן בהלוואה נקרא "קרן(הלוואה)". ברוב מוחלט של המקרים של קבלת הלוואה, חייב הלווה להחזיר למלווה את כל סכום של "קרן (הלוואה)" שנלקחה בתוספת תשלום נוסף, תמורת הזכות להחזיק ולהשתמש בכסף שקיבל. תשלום נוסף מעבר ל"קרן(הלוואה)" נקרא "ריבית"(דמי שימוש בכסף של מלווה), שהוא בדרך כלל נגזר, מהסכום של הקרן, באמצעות חישובים מתמטיים שונים ומגוונים.

חשוב לציין, שתהליך וצורת של החזרת סכום "הקרן" וסכום "הריבית" תלויה בתנאי הוסכמו בזמן קבלת ההלוואה. יחד עם זאת, ברוב המקרים ההחזר של קרן וריבית פרוסים לתשלומים לפי תקופת ההלוואה. בנוסף, ישנם גם מקרים של הלוואות  מסוימות, כאשר הלווה צריך להחזיר למלווה רק את הקרן הלוואה בלבד ללא תוספת של ריבית. כמו כן, ישנם גם הלוואה שלאחר תשלום של ריבית במהלך תקופה מסוימת הופכות קרן הלוואה למתנה, ללא צורך להחזיר.

עוד דבר חשוב לציין, שלפי לתנאים והסכמים שנקבעים בזמן קבלת ההלוואה, ישנם מגוון רב של סוגי הלוואות שונות עם מאפיינים שונים בהתאם למטרת ההלוואה. 

מהם סוגי הלוואה לפי מאפיינים שונים?

מה היא סוג הלוואה שמתאימה למטרה שלכם?

כפי שציינו קודם, כיום ישנם מספר רב של סוגי הלוואות שונות בשוק .באופן כללי, ניתן לחלק/למיין אותם (כמובן באופן יחסי) לפי מאפיינים שונים למספר קטגוריות, ברור שחלוקה הזאת היא לא מדויקת ב 100% וברוב המקרים, ישנם שילובים שונים של מאפיינים זהים בתוך בקטגוריות שונות של הלוואות. בנוסף, לכל קטגוריה ,ישנם גם מרכיבי הלוואה שונים, בהתאם למאפיינים. לפיכך ננסה להציג חלוקה לקטגוריות לפי מאפיינים:

קרא עוד..

מה מצב השוק של הלוואות בארץ?

בשנים האחרונות, עקב תחרות ענקית בשוק הלוואות, הפכו ההלוואות לכלי הפיננסי נפוץ מאוד(השלישי לפי פופולריות בקרב אוכלוסייה). כמות השחקנים שמצעים הלוואות בשוק הזה רק הולך וגודל מדי שנה. אם בעבר רק הבנקים היו הגופים העיקריים שנותנו הלוואות לאוכלוסייה ולאחר מכן הצטרפו אליהם גם חברות האשראי, אז כיום גופים חוץ בנקאיים רבים(חברות ביטוח, חברות ליסינג, קרנות פנסיה ועוד רבים אחרים) מציעים תנאים נוחים וקלים לקבלת ההלוואה ומתחרים ביניהם על משיכת כל לקוח.כתוצאה של קלות קבלת ההלוואה, החוב של משקי הבית בישראל רק הולך וגודל.

לרמות התחרות בין גופים המלווים ולמרות הפיתויים שהם מציעים, יש כמה דברים שחשוב לדעת לפני שלוקחים כל הלוואה. מתי אנו צריכים את ההלוואה? בדרך כלל, זה כאשר יש לנו הוצאה כלשהי וכשאין עבורה כסף פנוי בחשבון הבנק שלנו. לכן נשאלת  השאלה, האם הלוואה היא תמיד הפתרון טוב לכיסוי הוצאה? תזכרו, כפי ציינו ,הלוואה היא בעצם עסקה של קניית כסף ממקור חוץ, לתקופה מסוימת וצריך להחזיר את כל הסכום בתוספת ריבית, לכן כדאיות של כל הלוואה שונה ממטרה למטרה שהיא נלקחה עבורה ולא בהכרח טובה ומתאימה לכל אחד. כלומר, היא לא תמיד הפתרון הטוב ביותר.

מתי נטילת הלוואה היא אכן כדאית?

מה הם המקרים של לנטילת הלוואה היא אכן כדאית?

חשוב תמיד לזכור, באופן כללי יש להימנע מלקיחת כל הלוואה, ללא הצורך אמתי.(הרי ברור לכולם שכל הלוואה ,אפילו ללא ריבית זה חוב, שצריך להחזיר).יחד עם זאת, במידת הצורך ולאחר בדיקות הגעתם למסקנה שאין מנוס מנטילת הלוואה, תעשו זאת בצורה חכמה ומושכלת. בנוסף, חשוב גם לומר שלא כל הלוואה היא דבר שלילי, שיש להימנע ממנו.(בס"כ הלוואה היא רק כלי פיננסית שאמורה לשרת את פעילות הפיננסית שלכם ולעתים אכן יש צורך אמתי בהלוואה. במקרים מסוימים, נטילת הלוואה היא אפילו כדאית. למשל, כאשר נטילת הלוואה משרתת ועוזרת לכם להגיע לצמיחה פיננסית, כללית או להגדיל את ההכנסות שלכם בעתיד. לדוגמא:

• הלוואה לרכישת השכלה גבוהה או מקצועית, אשר תאפשר לכם להגדיל את היכולת ההשׂתכרות העתידית שלכם וכך להגדיל את ההכנסות עתידיות שלכם.
• משכנתא, המאפשרת לכם לרכוש נכס שערכו יגדל בעתיד ולעתים החזר משכנתא חודשי יותר זול מדמי שכירות החודשית.
• הלוואה לפתיחת או להרחבת העסק עצמאי, המאפשר לכם ליצור מקור הכנסה עתידי וקבוע או להגדיל הכנסות נוכחיות.

העיקר, הוא לחשוב היטב לפני שלוקחים הלוואה ולברר ביושר עם עצמכם, האם מדובר בהלוואה שמקדמת אותכם מבחינה כלכלית או דווקא כזאת שמחזירה אותכם לאחור(לחובות).

מה הוא תהליך הנכון של נטילת הלוואה חדשה?

• בחירת מטרה שעבורה נדרשת הלוואה(רכישת אוטו, לימודים, טיול, חתונה, מינוס בבנק, רכישת בית, קניית מוצרי חשמל, קניית טלפון חדש, ריהוט, מטבח חדש, מזגן וכו').
• בדיקת כדאיות( תועלת ועלויות ) של לקיחת הלוואה עבור המטרה שנבחרה.(האם שווה לקחת הלוואה למטרה, או יש דרכים אחרים כדאיים יותר לפתרון הבעיה?)
• בחירת סוג הלוואה שמתאימה למטרה שנבחרה. בחירת מאפייני הלוואה (סכומים, מטרת הלוואה, מקור הפיננסי(מלווה), תקופת ההלוואה, ריביות, הצמדות, שיטת החזר וכו') שמתאימים למטרת ההלוואה.
• בדיקת זמן המתאים(תזמון) ללקיחת הלוואה מול כל גופים הפיננסיים. עדיף לבקש הלוואה מראש בתקופות שאין ביקוש רב לכספים ,למשל אחרי חגים דגולים כמו פסח וסוככות ואחרי חופשת הקיץ ולא בזמן הביקוש מוגבר, כמו בתקופות החופשים, לקרת החגים או בזמן החגים. תזמון המתאים מגביר את גמישות המלווה ויכול לשפר תנאיי הלוואה.
• בדיקת השתייכות של הלקוח לקבוצת אוכלוסייה מסוימת(מגזר) או לגוף בעל כוח מיקוח מול מקורות פיננסיות שונות(למשל סטודנטים, חיילים, עובדי מדינה וכו').
• פנייה למקורות פיננסיים שונים עם הדגשה של השתייכות למגזר מסוים , כדי לקבל הצעות המתאימות  למטרה עם הנחות וריביות לפי קבוצת  השתייכות שלכם.(למשל ברוב הבנקים ישבם הלוואות שונות לפי סוגי חשבון(מגזר),בחברות האשראי יש חלוקת הלקוחות לפי שייכות למועדוני כרטיסים מסוימים, בחברות ביטוח פנסיוניים לפי בטחונות שיש ללקוח ,ניתן לקבל הצעות אטרקטיביים, בבנק דיגיטלי(פפר) הלוואות מיוחדות בריביות מינימום למעבירי משכורת.
• בדיקות מרכיבים ,עלויות וכדאיות של כל הצעות.(בדיקה כוללת מרכיבים כגון: ריביות, תקופות, העמלות, החזרים, הצמדות, קנסות ,וס"כ העלויות וכדאיות כלכלית).
• בחירת הצעות המתאימות ביותר למטרה ותחילת מו"מ במקביל מול מקורות  פיננסיות שונות, כדי לשפר הצעות ולבחור אחד מהם להמשך התהליך וקבלת ההלוואה.
• קבלת ההלוואה.

1.איך לבדוק את הכדאיות(בדיקת עלויות ותועלת) של לקיחת הלוואה עבור המטרה שנבחרה

איך לבדוק את הכדאיות של לקיחת ההלוואה? לפני תחילת תהליך של לקיחת הלוואה וכניסה לחובות(יש לזכור שכל הלוואה זה חוב),חשוב גם לבדוק, האם המהלך של לקיחת הלוואה, הוא בכלל כדאי מבחינה כלכלית ומשרת את המטרה שעבורה נלקחה הלוואה. לכן, על מנת לבדוק את הכדאיות (עלות מול תועלת) של הלוואה שאתם עומדים לקחת, יש לבדוק מספר נקודות החשובות לשיקול דעתכם.

קרא עוד..

2.איך לבדוק זמן המתאים(תזמון) ללקיחת הלוואה?

כמו לכל דבר בחיים יש זמן המתאים, גם ללקיחת הלוואה יש זמן הנכון לביצוע .הכוונה, כאשר בדקתם והחלטתם לקחת הלוואה, יש לבחור זמן האופטימלי לפניות אל גופים פיננסיים. ברוב  המקרים מטרותיהם של גופים הפיננסיים להרוויח כסף וכדי להרוויח הם מוכרים את הכסף ללקוחות. לכן, חשוב  מאוד למצוא את  זמן הנכון לקניית כסף, וקניות הכי טובות כמובן בתקופת המבצעים בין העונות.

כלומר, יש לתכנן  ולבקש הלוואה מראש בתקופות שאחרי החגים גדולים(פסח ,סוככות) ואחרי חופשת הקיץ ,כאשר  כבר אין ביקוש  רב לכסף ולא בזמן הביקוש שיא בדרך כלל לקרת או בחגים ,בתקופות חופשים. בתקופות החגים  וחופשים גודל ביקוש להלוואות עקב הוצאות גדולות קניות, אירועים, טיולים וכו'. למכירת כסף גם יש תקופות העונות וכדי לבחור זמן הנכון. עוד טיפ נוסף, חלק הגדול מהבנקים, לקרת סוף שנה לועזית (עקב סגירת הדוחות השנתיות), יותר "אדיבים" במתן הלוואות.(אבל שימו לב, לא כל בנקים ולא כל הסניפים ,זה תלוי בדוחות השנתיים שלהם).

3.מהם היתרונות בקבלת ההלוואה של לקוחות עם השתייכות ל"מועדון"(קבוצת אוכלוסייה מסוימת)?

שימו לב, בתהליך לקיחת ההלוואה לא רק הזמן פנייה חשוב ,אלא גם כוח המיקוח שלך מול גופים הפיננסיים, בדיוק כמו בשוק. לפני פנייה לגוף הפיננסי, יש צורך בבדיקה ובירור לאיזה קבוצת אוכלוסייה אתה שייך (למשל עובד מדינה, או יש בטחון וכו') או לאיזה מועדון של כרטיסי האשראי אתה שייך(למשל מועדון "הוט" של ישראכרט) או איזה סוג ביטוח פנסיוני יש לך וכו'.ייתכן מצב, כאשר תייצרו את הקשר עם מלווה בהכרות הראשונית, השייכות של לקוח לאחד מקבוצות האלה יכולה להעיד על יכולת  הכללית שלו  ולהציג אותו בעיניו של המלווה כלקוח אמין, רציני שיחזיר את ההלוואה בזמן ובתוספת רווח. מצד השני, גם ללקוח  שייכות כזאת, נותנת עמדה יותר טובה במיקוח על תנאיי ההלוואה ועל הריביות. לכן, כפי שציינו בדיקת השתייכות של הלקוח לקבוצת אוכלוסייה מסוימת יכולה לתת יתרונות מסוימים בתהליך של קבלת הלוואה.

4.מה הם מקורות המימון להלוואות?

פנייה למקורות פיננסיים שונים(מקורות מימון)

לאחר בירור את כוח המיקוח של הלקוח, יש לפנות למקורות פיננסיים(מלווים) עם הדגשה של השתייכות של הלקוח לגוף המיקוח מסוים, על מנת להראות למלווה את טיב הלקוח שפונה אליו וגם כדי לקבל הצעות המתאימות למטרה עם הנחות וריביות לפי קבוצת השתייכות של הלקוח. למשל, בבנקים רגילים, יש הלוואות שונות לפי סוג חשבון(עובדי מדינה, סטודנטים וכו'),בחברות האשראי זה לפי שייכות למועדון (למשל מועדון "הוט" של ישראכרט), עבור צעירים זה בבנק דיגיטלי זה הלוואות מיוחדות בריביות מינימום, בחברות ביטוח הפנסיוניים  לפי בטחונות שיש ללקוח  ניתן לקבל הצעות אטרקטיביים.

קרא עוד..

5.בדיקות מרכיבים ,עלויות וכדאיות של כל הצעות שקיבלתם

לאחר פנייה וקבלת הצעות מגופים פיננסיים שונים, יש לבצע  בדיקה מעמיקה של כל מרכיבי ההלוואה (ריביות, תקופות, העמלות, החזרים, הצמדות, קנסות וכו') ,לחשב עלות כללת לכל הצעה  כדי לבדוק כדאיות .לבחור 2-3 הצעות הכי  טובות  בין כל ההצעות, לרשום יתרונות וחסרונות של כל הצעה ומה אפשר לשפר אצל כל אחד.

6.בחירת הצעות המתאימות ביותר ותחילת מו"מ במקביל

כאשר בחרנו  2-3 הצעות מנצחות של מקורות שונות, יש לפנות  לכל  אחד  מגופים פיננסיים ולהתחיל  מו"מ   מולם  על בסיס  הצעות נגדיות ממתחרים שונים כדי לשפר  את הצעות לפי הנדרש ולבחור בסוף הצעה אחד מהם האטרקטיבית ביותר.

7.קבלת הלוואה שנבחרה

בסיום התהליך של קבלת ההלוואה , תוודאו שאכן קיבלתם לחשבון שלכם תשלום (העברה) סכום הכספי לפי הסכם שחתמתם.

מיחזור הלוואה: איך עושים והאם זה כדאי?

בשנים האחרונות ,הפופולריות(ביקוש רב) של הלוואות בקרב האוכלוסייה, גרמה לריבוי גופים שמציעים הלוואות ולעודף היצע בשוק ההלוואות. מצב כזה מאפשר ללקוחות רבים גמישות מסוימת ביכולת שלכם לשנות ולשפר את התנאים של כל ההלוואות שנלקחו. הגמישות הזאת נובעת מיכולת של הלקוחות לעצב מחדש את תנאיי הלוואה הקיימת או להחליף את הלוואה אחת להלוואה אחרת במקומה ,עקב עודף היצע.

כלומר, במקרה שלא ניתן לשנות ולעצב מחדש את  התנאים של הלוואה נוכחית אחרי שהיא כבר נלקחה, תמיד ניתן לקחת הלוואה נוספת בתנאים יותר טובים ולסגור על ידי הלוואה החדשה את הלוואה הנוכחית שנלקחה עם תנאים שכבר לא מתאימים ללקוח. התהליך של שינוי או עיצוב מחדש של תנאיי הלוואה הנוכחית או החלפת הלוואה הנוכחית על ידי הלוואה אחרת נקרא – מיחזור הלוואה. יש לזכור ,למרות שמיחזור הלוואה נראה כמשהו פשוט ,לפני ביצוע כל מיחזור, חשוב להבין את כל ההשלכות של תהליך המיחזור ואת כל הנקודות החשובות ,כדי שמיחזור אכן יביא לשיפור המצב ולא להפך.

קרא עוד..

לסיכום:

הלוואה היא כלי פיננסי חשוב מאוד בהתנהלות פיננסית היומיומית שלכם. חשוב גם להבין, שבמקרה ספציפי אחד, הכלי הזה יכול להיות פתרון מיידי לחוסר כסף פנוי בחשבון , אבל בסיטואציה אחרת הוא עלול להפוך למלכודת הפיננסית . לכן, יש חשיבות רבה בהבנת כל מרכיבי ההלוואה וכל השלכות בזמן קבלת ההחלטה, כדי שהלוואה תשרת אתכם בצורה יעילה ביותר ושלא תהפוך למלכודת ונטל כבד ומיותר בהתנהלות הכלכלית שלכם.