איזה סוגי הלוואות קיימים בשוק לפי מאפיינים שונים?

כיום ישנם מספר רב של סוגי הלוואות שונות בשוק .באופן כללי, ניתן לחלק/למיין אותם (כמובן באופן יחסי) לפי מאפיינים שונים למספר קטגוריות, ברור שחלוקה הזאת היא לא מדויקת ב 100% וברוב המקרים, ישנם שילובים שונים של מאפיינים זהים בתוך בקטגוריות שונות של הלוואות. בנוסף, לכל קטגוריה ,ישנם גם מרכיבי הלוואה שונים, בהתאם למאפיינים. לפיכך ננסה להציג חלוקה לקטגוריות לפי מאפיינים:

1.לפי מטרת ההלוואה

יש מגוון רב של הלוואות בשוק  שמיועדות לתת מענה לצרכים ומטרות שונות של כל הלקוחות השונים: הלוואות ללא מטרה(לכל מטרה),הלוואות לחופשה או טיולים, הלוואות לרכישת רכב חדש/ישן, הלוואות לשיפוצים, הלוואות לרכישת נכס(משכנתא),הלוואה ללימודים, הלוואות לפתיחת עסק, הלוואות לעסקים, הלוואות לחתונה וכו'.בנוסף לכל הלוואות למטרות שונות, ישנם עוד 3 סוגי ההלוואות הלא מיועדות מטרות ספציפיות ולא דומות להלוואות הקלסיות. אלה הלוואות שניתן להשתמש בהן לכל אחת ממטרות שמינינו. ברוב המקרים, הן אפילו לא נקראות הלוואות ,למרות שבמהות שלהן ,הן הלוואות לכל דבר. למשל :

• מסגרת אשראי של בנק (מסגרת מינוס) . מסגרת אשראי בחשבון בנק היא התחייבות של הבנק, לתת ללקוח הלוואה שוטפת(לפי מסגרת שהוגדר לו),בכל עט על לפי הצורך ודרישה של לקוח. במקרה של הלוואה כזאת הלקוח ישלם את הריבית רק על סכום שהוא ניצל בפועל ממסגרת על תקופה שהוא  השתמש במסגרת . למשל אם מתוך המסגרת של 3,000 ₪ נוצלו רק 1,000 ₪ במהלך החודשיים , אז שריבית שתשולם יהיה רק על 1,000 ₪ בתקופה של חודשיים.(ולא על כל המסגרת של 3,000 ₪).חשוב לזכור, שניצול ממושך של מסגרת אשראי גורמת לתופעת המינוס קבוע בחשבון ויש להתייחס לכסף המנוצל במסגרת האשראי כלחוב לכל דבר.
• מסגרת אשראי  של כרטיס האשראי. מסגרת האשראי של כרטיס האשראי עובד בדומה למסגרת אשראי של הבנק, אבל עם הבדל קטן ,שלא על כל ניצול מסגרת של הכרטיס משלמים בריבית, אלא רק עבור עסקאות של "קרדיט" או של "אשראי מתגלגל".
• עסקת תשלומים ,למרות שהיא לא דומה להלוואה הקלאסית ,אך למעשה לפי מהות שלה זאת גם הלוואה. בעסקת תשלומים, הלקוח משלם עבור המוצר או שרות באופן חלקי במהלך תקופה מסוימת במקום לשלם את כל הסכום. לפעמים על כל תקופת התשלומים משלמים ריביות לפעמים לא. ללא קשר לריבית מתמטית הלקוח קיבל הלוואה בסכום של מחיר המוצר או שרות ומחזיר את הסכום בהחזרים חודשיים. בדרך כלל רוב עסקות של התשלומים מתבצעים בכרטיסי האשראי או בצקים(פחות בהוראות קבע)ולכן לפני ביצוע כל עסקה בתשלום חשוב להבין האם עסקה בתשלומים בכלל כדאית ובאיזה אמצעי תשלום יותר משתלם לבצע אותה .כמו כן ,יש לשים לב, שריבוי תשלומים, עלולים לגרום למצב המינוס בחשבון ולחובות מיותרות.

2.לפי מקור המימון של ההלוואה

הלוואה בנקאית מול הלוואה חוץ בנקאית. כדוגמא להלוואה חוץ בנקאית: הלוואות מחברות האשראי, מחברות הביטוח או מחברות ביטוח פנסיוני, ממקום העבודה, ההלוואות החברתיות שונות וגם הלוואות מגופים פיננסיים אחרים.(למשל, כמו הלוואות מיבואני רכב ,מחברות ליסינג ממוני, מחברות מימון פרטיות, מעמותות שונות, מגופים ממשלתיים וכו'). לכל אחד ממקורות המימון אלה (גם להלוואות בנקאיות וגם להלוואות חוץ בנקאיות) ישנם גם יתרונות וגם חסרונות רבים. על פי דוגמאות למקורות הלוואות ניתן להבין את הפדלים בין המקורות מימון שונים.

קרא עוד..

3.לפי שיטת הטיפול בהלוואה

בשנים האחרונות, עקב תחרות עזה בין הגופים הפיננסיים שונים ורמת הדיגיטליזציה של שירות הפיננסי, משתנים גם מאפייני טיפול בהלוואות. בנוסף לשיטת טיפול המסורתי מול גופים פיננסיים במשרדים שלהם, כיום אפשר לשמוע יותר על הלוואות מיידיות דרך טלפון, ללא בירוקרטיה מיותרת או דרך האינטרנט (און ליין/מקוון) בצורה הדיגיטלית. חשוב לציין שלשיטת קבלת הלוואה בצורה און ליין (דיגיטלית) יש יתרון רבות: בזמינות ,חיסכון בזמן, בנוחות ביצוע (אפשר לעשות זאת באתרי הבנקים או דרך אפליקציות בנייד, באתרי חברות אשראי וגם באפליקציות שלהן בנייד, באתרים של חברות הביטוח פנסיוני וכו' והכל בזמן שנוח לכם).

יחד עם זאת, (וזה גם חשוב להבין) שבשיטות טיפול מיידיות/דיגיטליות, גדלים גם סיכונים לגופים המלווים לכם(עקב חוסר אינטראקציה בינאישית בין לווה ומלווה) וכתוצאה מכך גודל גם מחיר ההלוואה (המתבטא בגובה הריביות, עמלות וקנסות). הלוואות מיידיות הן בדרך כלל בסכומים לא גבוהים, ואינן דורשות בטחונות או ערבים.(תלוי בגוף המלווה). אז עד כמה מהירה ההלוואה המהירה/דיגיטלית? כפי שציינו, זה תלוי בגוף המלווה וכמובן בטיב הלקוח שמקבל הלוואה.

4.לפי תקופת הלוואה (אורך השנים/חודשים עד הסיום ההלוואה)

• הלוואות לתקופה קצרה: מ3 חודשים  עד 5 שנים.
• הלוואות לתקופה בינונית: מ5 שנים עד 10 שנים.
• הלוואות לתקופה ארוכה:מ10שנים  עד 30 שנים.

5.לפי ריביות ההלוואה (מחיר ההלוואה)

ריביות פריים(ריבית משתנה כל חודש) (ריבית בנק ישראל +1.5%)+תוספת % רווח שנתי. (למשל בנק נותן הלוואה פריים+4.5%)זאת אומרת ריבית שתשלמו זה   ריבית בנק ישראל(כרגע 0.75%)+1.5% +4.5% רווח של הבנק. ס"כ 6.75% זה הריבית שתשלמו. כרגע ריביות פריים מאוד זולות ללקוחות(קיץ 2022) ודי בטוחות לבנק(בגלל שינוי פריים כל חודש) אך אם בנק ישראל תעלה ריביות זה יתייקר בצורה משמעותית.

ריביות המשתנות אחרות ריביות שמשתנות כל תקופה מסוימת (למשל כל שנה, כל 3 שנים, כל 5 שנים, כל 10 שנים).כלומר, בסוף כל תקופה הריבית מחושב מחדש לפי  בסיס(עוגן)+תוספת רווח. ריביות די מסוכנות ללקוחות ורוויות לבנק ,מכוון שבנק מכניס בריבית סיכון שלו ו בנוסף בסוף כל תקופה יכול לשנות בהתאם לשוק.

ריביות הקבועות שנקבעות בתחילת תקופה לכל אורך התקופה. בדרך כלל יקרות ללקוחות מכוון שבנק מכניס בתוך הריביות את הסיכון שלו לכל התקופה.

"ללא ריבית" הלוואות כלו  יכולות להינתן בתמורת התחייבות לתקופה ארוכה בשימוש בחשבון או כתוספת להלוואה גדולה יותר ,או תמורת סכום מגובה מסוים  או תמורת העברת חשבון לבנק אחר וכו'.שימו לב לא תמיד  הלוואה בריבית אפס היא הטבה באמת, הכול תלוי בתנאי קבלתה.

6.לפי שיטת הצמדה של ההלוואה(שמירת ערך כספי של קרן הלוואה)

לא צמודה לשום הצמדה. רוב ההלוואות בארץ כרגע לא צמודות, עקב יציבות יחסית של המשק.

צמודה למדד מחירי הצרכן. בחלק מן המקרים במיוחד כאשר מדובר בתקופה ארוכה הבנק יכול להצמיד את הקרן הלוואה למדד מחירי הצרכן על מנת להבטיח ערך הכסף  שיקבל בעתיד.

צמודה למטבע מט"ח מסוים.( למשל דולר, אירו, יין וכו'). הצמדה מאוד מסוכנת, מכוון ששינויים  במט"ח הזה היכולים להיות קיצוניים ולא ניתנים לחזות אותם.

צמודה לסל של מטבעות שונות במט"ח. הצמדה גם מסוכנת  מאוד למרות ששינויים לא חדים כמו בהצמדה למט"ח מסוים עקב איון  בסל, אך גם כן קשה  מאוד  לחזות שינויים אפילו לתקופה קצרה.

7.לפי מטבעה של הלוואה

הלוואה שקלית .ברוב המקרים, ההלוואות שאנחנו לוקחים בארץ הן שקליות, כך שהחישוב והתשלום נעשה בשקלים בלבד.

הלוואה ב מטבע מט"ח מסוים .בחלק המקרים, יכולות להיות הלוואות שמוענקות ומוחזרות במטבע חוץ ספציפי.

8.לפי בטחונות תמורת קבלת ההלוואה(ביטחונות כספיות, ערבות, שיעבוד)

ללא בטחונות, ערבות או שיעבוד. כיום, רוב של ההלוואות שיש בשוק לא דורשות קיום ביטחונות או ערבות, תמורת קבלת ההלוואות. רוב גופי המימון, רוצים לתת לכם הלוואות ללא שום ביטחונות או ערבות. במיוחד כאשר מדובר על הלוואה מאלף עד 30 אלף ש"ח ולתקופה קצרה, ובאופן חריג אפילו ב100 אלף שקל לתקופה עד 10 שנים. כמובן, זה תלוי בטיב הלקוח, ברמת האשראי של הלקוח והכנסותיו למקרה חירום.

תמורת ערבויות של בטחונות כספיות או שיעבוד. בחלק מן המקרים ,גופי מימון יכולים לתת הלוואות תמורת ערבויות כספיות של ביטחונות כמו: קופות גמל שלכם, קרן השתלמות, ניירות ערך, פיקדונות בבנק או תוכנית חיסכון. בנוסף, במרקה של הלוואה לרכישת רכב או נכס, יכולים לדרוש לשעבד את הרכב או הנכס ופוליסות ביטוח לטובת גוף המימון ,עד לתום תקופת ההלוואה.

9.לפי קהל היעד של הלוואה(לפי סוג/טיב הלקוח)

ישנם הלוואות ספציפיות, המיועדות לקבוצה ספציפית של אנשים מסוימים ולפי הגדרות מסוימות. למשל, הלוואות לצעירים, הלוואות לסטודנטים ,הלוואות לאנשי הייטק, לאנשי ביטחון, לעובדי מדינה, לעובדי הוראה, לעובדי רפואה וכו'. גופים פיננסיים רבים, על מנת "לפתות" את האוכלוסיות של קהל היעד שלהם, מציעים הלוואות לאוכלוסיות ייעודיות, בתנאים אטרקטיביים יחסית, בהשוואה להלוואות רגילות שיש בשוק. חשוב לציין, שהתנאים של הלוואות כאלה, הם די קבועים (אין הרבה מקום למשא ומתן) וקהל היעד הוא מוגדר רק לפי קריטריונים מסוימים.

10.לפי שיטת ההחזר של הלוואה

החזר לפי לוח  הסילוקין "שפיצר"(החזר רגיל)-קרן וריבית. בדרך כלל החזר החודשי קבוע לכל התקופה, אבל מרכיב של הריבית בהחזר חודשי, הוא יותר גדול ממרכיב הקרן בתחילת התקופה והולך וקוטן לפי התקופה. היתרון של שיטה הזאת שהחזר ידוע וקבועה מראש לכל התקופה, החיסרון של שיטה הזאת שס"כ סכום של ריביות לכל התקופה נשלם קצת יותר.

החזר לפי לוח הסילוקין "קרן שווה".פחות נפוץ ביחס ללוח הסילוקין שפיצר. בשיטה הזאת החזר החודשי לא קבוע  לכל התקופה והולך וקוטן עם הזמן. לאומת זאת  המרכיב של קרן הלוואה הוא זהה לכל התקופה  ומה שמשתנה בהחזר החודשי זה רק קוטן המרכיב הריבית עם הזמן. היתרון של שיטה הזאת שס"כ  סכום של ריבית לכל התקופה יותר קטן. החיסרון של שיטה הזאת בכך שמתחילים בהחזר חודשי גבוה יותר מאשר בלוח שפיצר ולמרות ששיטה יותר חסכונית היא לא מתאים לכולם.

במידה ומישהו לא יכול לשלם את תשלום המשכנתא החודשי מסיבות מוצדקות הוא יכול לבקש "גרייס" (דחיית תשלום) ואז התשלום החודשי שלו נדחה באופן מלא או חלקי.

שיטת גרייס מלא(הקפאת המשכנתא).כאשר לא משלמים החזרי משכנתא בכלל בתקופה מחודש ימים עד 24 חודשים. יתרון של שיטה הזאת בכך שבחלק מהמקרים כאשר יש מצב קיצוני ואתם לא יכולים לשלם החזר חודשי  אך לא רוצים שתשלומי משכנתא לא יכבדו  ויוחזרו ולא יפגעו במדרג האשראי שלכם בעתיד עדיף לקחת "גרייס". החיסרון של שיטה הזאת בכך  ש"הקפאה" הזאת יש מחיר. כל מה שלא שילמתם בתקופה של "גרייס"(קרן +ריבית) מתווסף לקרן ההלוואה שתצטרכו לשלם וזה גם מגדיל החזר החודשי בתקופה אחרי "גרייס" וגם את הסכום של תשלום ריבית לכל התקופה. חשוב לציין, כי הבנקים כמעט ולא נותנים גרייס מלא ונדירים המקרים (למשל "קורונה")בהם הלקוחות מקבלים דחיית תשלום מלאה על כל המשכנתא.

לדוגמא:

נניח שלקחתם 1,000,000 ₪ לתקופה של 20 שנים בריבית 3.45% קבועה לא צמודה. החזר החודשי שלכם אמור להיות 5,774 ₪. במידה ותיקחו "גרייס מלא" לשנה, אז אחרי שנה של תקופת "גרייס מלא " תשלמו החזר חודשי של 6,192 ₪ ב19 שנים הבאות, כלומר 418 ₪ יותר כל חודש. זה נוצר כתוצאה של אי תשלום שלקרן מקורי  של ריביות  בסך  2,875 ₪ X   12חודשים = 34,500  ₪ שמתווסף לסכום קרן המקורי  של  1,000,000 ₪.כלומר כל החוב  1,000,000 ₪ של הקרן ו34,500 ₪ של תשלומי ריבית עכשיו מתחלק כבר ל19 שנים.  גם ס"כ  עלות הלוואה גודלת.

שיטת גרייס חלקי. זאת שיטה כאשר משלמים  רק את החלק של הריבית בהחזר החודשי , ולא את החלק של הקרן. שיטה הזאת נפוצה יותר בבנקים(עקב סיכון נמוך יותר). הסיבה "לגרייס חלקי" יכולה להיות יותר מינורית מאשר ל"גרייס המלא" כמו: רכישתם  דירה מקבלן / יד שניה ולקחתם כבר משכנתא, אבל את הדירה תקבלו רק בעוד מספר חודשים ואתם לא רוצים לשלם גם שכירות (או משכנתא קודמת) וגם משכנתא במקביל.(בנוסף משתמשים בזה ככלי להשקעה בנדל"ן :מזכירים נכס בסכום גבוה יחסית מאשר תשלום גרייס חלקי ולקרת סיום תקופת גרייס מוכרים נכס  שמחיר הנכס כבר עלה).

נשתמש בדוגמא הקודמת:

נניח שלקחתם 1,000,000 ₪ לתקופה של 20 שנים בריבית 3.45% קבועה לא צמודה. החזר החודשי שלכם אמור להיות 5,774 ₪. במידה ותיקחו "גרייס חלקי" לשנה, אז תשלמו כל השנה רק ריבית  כל חודש של אותה תקופה בס"כ  2,875 ₪  במקום  5,774 ₪ ואחרי שנה של תקופת "גרייס חלקי" תשלמו כבר החזר חודשי המלא של 5,985 ₪ ב19 שנים הבאות ,כלומר 211 ₪ יותר כל חודש. זה נוצר כתוצאה ששילמנו כל תקופת ה"גרייס החלקי" רק את הריבית  עבור אותה תקופה( בס"כ 34,500 שקלים במהלך השנה) ,אך לא נגנו בקרן בכלל ולקרת סיום תקופת ה"גרייס", יש לנו אותו קרן רק מחולק כבר  ל19 שנים ולא ב20 שנה.  גם ס"כ  עלות הלוואה גודלת אך פחות מאשר ב"גרייס המלא".

לתקופת "גרייס חלקי" תשלמו:

לאחר תקופת גרייס תשלמו:

בנוסף לשיטת עיקריות של גרייס מלא או חלקי ישנם עוד 2 שיטות נוספות  של "גרייס".שלפעמים נקראים גם "שיטת הלוואות  גישור".המילה "גישור" בעצם מאפיין את 2 שיטות הללו בכך שבהם בדרך כלל משתמשים כדי לקשר בין תקופה לתקופה או בין פעולה לפעולה. כלומר משתמשים בשיטות הללו רק לתקופות קצרות בלבד. 2 שיטות הללו הן  שיטת "בוליט" ושיטת "בלון".הן מאוד דומות לשיטת "גרייס" מלא וחלקי אך להבדיל מ"גרייס" הרגיל הם מיועדות לתקופה קצרה מאוד שבתום תקופה הזאת אתם מחזירים את כל הלוואה במכה אחת.

דוגמא טובה לשני שיטות האלו כאשר יש להם דירה, אבל היא כבר קטנה עליכם ואתם רוצים לקנות דירה חדשה גדולה יותר. במקרה כזה אפשר לקחת הלוואה בשיטות האלו עד שלא תמכור את הדירה הישנה. כלומר בהלוואה הזאת מגשרת בין שני פעולות או תקופות בין רכישת דירה חדשה ומכירת דירה ישנה. דוגמה נוספת כאשר אתם יודעים שתקבלו בזמן הקרוב סכום כסף הגדול כמו : ירושה ,קרן השתלמות וכו'.אז מה הבדל בין שיטת "בוליט" ולבין שיטת "בלון".

שיטת "בוליט".השיטה הזאת דומה לשיטת "גרייס חלקי",כאשר לוקחים הלוואה לתקופה מסוימת (עד 3 שנים),במהלך 3 שנים הללו משלמים  כול חודש רק את הריבית ובתום תקופה מחזירים את כל הקרן במכה אחד. בשיטה "גרייס" רגיל לא משנה מלא או חלקי, אנו אחרי תקופת "גרייס" נמשיך לשלם תשלומי קרן וריבית עוד די תקופה ארוכה.

לדוגמא ל "בוליט":

נניח שלקחתם הלוואה בס"כ של  700,000 ₪ בשיטת "בוליט" לתקופה של 3 שנים בריבית 2.5% קבועה לא צמודה. בשיטה הזאת במהלך 3 שנים תשלמו כל חודש  החזר רק עבור הריבית  בס"כ של  1,458 ₪. בתום תקופת"בוליט",תצטרכו להחזיר רק את הקרן של הלוואה בס"כ 700,000 ₪ במכה אחת.(במהלך 3 שנים תשלמו סכום עבור הריבית בס"כ 52,500 ₪.)

שיטת "בלון". השיטה הזאת דומה לשיטת "גרייס מלא", גם כאן לוקחים הלוואה לתקופה מסוימת (עד 3 שנים),במהלך 3 שנים הללו  לא משלמים כלום כול חודש, ובתום תקופה מחזירים את כל הקרן וריבית שהצטברה במכה אחד. שוב ההבדל בין שיטת  "גרייס מלא" ולבין שיטת "בלון" היא תקופת ההלוואה. החיסרון של הלוואה בשיטת "בלון", שהיא מתנפחת ואתם עלולים למצוא את עצמכם עם חוב מאוד גדול, לכן היא לא מומלצת לכל אחד, רק במקרים ספציפיים.

לדוגמא ל"בלון":

נניח שלקחתם הלוואה בס"כ של  700,000 ₪ בשיטת "בלון" לתקופה של 3 שנים בריבית 2.5% קבועה לא צמודה. בשיטה הזאת במהלך 3 שנים , כל חודש   לא תשלמו  כלום. לא עבור הריבית  ולא עבור הקרן. בתום תקופת"בלון",תצטרכו להחזיר את הקרן של הלוואה בס"כ 700,000 ₪ וגם את הריבית בס"כ בס"כ 52,500 ₪, שהצטבר במהלך 3 שנים. כלומר בתום תקופת הבלון תצטרכו להחזיר 752,500 ₪ במכה אחת.

באופן כללי, יש לשים לב, שהלוואות הגישור הן בדרך כלל יותר יקרות מהלוואות רגילות. הבנקים למשכנתאות נותנים הלוואות כאלו בריבית יחסית גבוהות יותר. כלומר, הלוקח ההלוואה מסתכן מאוד: העלויות הלוואה שלו גבוהות יחסית, ואף אחד כמובן לא יכול להבטיח לו שהוא יקבל את המחיר המתוכנן  עבור הדירה הקודמת שלו.