by שוק ההלוואות: מי נותן הלוואות בשוק?
בשנים האחרונות ,תחרות חריפה בשוק הלוואות, גרמה לשינויים בתהליכים ובתנאים של קבלת ההלוואות ללקוחות. כפי שניתן לראות מפרסומות רבים בכל ערוצי תקשורת, כמות השחקנים שמצעים את הלוואות בשוק הזה, רק הולך וגודל כל שנה. אם בעבר רק הבנקים היו הגופים העיקריים שנותנו הלוואות לאוכלוסייה ולאחר מכן הצטרפו אליהם גם חברות האשראי, כיום גופים חוץ בנקאיים רבים מתחרים על כל לקוח ומצעים הלוואות בתנאים נוחים וקלים לקבלת הלוואה.
חשוב לציין, למרות שרוב הלוואת הן עדיין בנקאיות ,גודל גם היקף של הלוואות חוץ בנקאיות(חברות אשראי, חברות ביטוח או חברות ביטוח פנסיוני, מיקום עבודה, ההלוואות החברתיות, גופים פיננסיים אחרים כמו יבואני רכב ,חברות ליסינג ממוני, חברות מימון פרטיות, עמותות שונות, גופים ממשלתיים, סופרים וכו'.לכל אחד מכם יש יתרונות וחסרונות. להלן דוגמאות למקורות הלוואות:
1.הלוואה מהבנקים
כל בנק ישמח לתת הלוואה למי שמחזיק בו חשבון, ויש בנקים שיתנו לך הלוואה גם אם אינך מחזיק בהם חשבון בנק. יש בנקים המעניקים הלוואות בתנאים מועדפים למגזרים שונים, או לפותחים חשבון בנק חדש או למי שלווה מהם משכנתא. כמו כן, ישנם גם תנאים טובים לאנשים שלוקחים הלוואות בבנקים דיגיטליים(כמו פפר או ONE ZERO).במידת הצורך בהלוואות, קודם כל כדאי לבדוק את האופציות הזמינות לקבלת הלוואה בבנק שבו מתנהל חשבון עו"ש שלך ולאחר מכן גם בבנקים אחרים.
יתרונות וחסרונות של הלוואות מהבנקים
על מנת לקבל החלטה ,לגבי כדאיות הלווה מהבנק חשוב לדעת את יתרונות וחסרונות של הלוואות מהבנקים:
יתרונות לקיחת הלוואה בבנק:
סכומי הלוואה גדולים: עד 100,000 ₪, לפעמים בסכומים גבוהים יותר עד 250,000 ₪.- תקופות הלוואה ארוכות(מספר תשלומי החזר רבים). ניתן למצוא הלוואות רבות לתקופות מ1 עד 10 שנים.
- ריבית על בסיס פריים. יש מגוון ריביות מפריים מינוס 0.5% ועד פריים +14%.
- קיים פיקוח של בנק ישראל והמדינה.
- מגוון שיטות החזר: שפיצר, קרן שווה, גרייס וכו'.
- אפשרות לקבל הלוואה מהירה דרך אתר אינטרנט או אפליקציה של הבנק תוך 24-48 שעות, אך ריבית תהיה גבוה מריבית הרגילה בצורה משמעותית.
חסרונות לקיחת הלוואה בבנק:
- לקיחת הלוואת משפיעה על מסגרת האשראי הכולל.( ומושפעת מהמסגרת האשראי הכולל).
- תהליך קבלת הלוואה איטי, בדרך כלל והרבה בירוקרטיה.(חוץ מהלוואות און ליין, שניתן לקבל דרך אינטרנט תוך 24 שעות, אך ריבית תהיה גבוה מריבית הרגילה בצורה משמעותית.
- במידה וקיימים בעיות בחשבון הריביות עלולים להיות גבוהים , או בנק יכול לדרוש בטחונות או לסרב לתת הלוואה.
לקיחת הלוואת משפיעה על מסגרת האשראי הכולל2.הלוואה מחברת האשראי
כל חברות האשראי בארץ מעניקות, למחזיקי כרטיס האשראי שלהן מגוון הלוואות בתנאים מיוחדים: הלוואה לכל מטרה, הלוואות לרכישת רכב ,לטיול וכו'.בנוסף, לחברות האשראי קיימת עוד סוגי הלוואות מיוחדות: כמו שירות של פריסה לתשלומים ללא ריבית ושירות תשלומי קרדיט, דחיית תשלום, אשראי מתגלגל וכו'. כמו כן, קיימות גם הלוואות מיוחדות למי שאינו לקוח של חברת האשראי: הלוואה לכל מטרה בתנאים מיוחדים.
יתרונות וחסרונות של הלוואות מחברת האשראי
על מנת להשוות בין הלוואות של חברות האשראי ולבין הלוואות ממקורות אחרים, כדאי להבין ולדעת את יתרונות וחסרונות של הלוואות מחברות האשראי:
יתרונות לקיחת הלוואה מחברת האשראי:
- סכומי הלוואה גדולים יחסית: ניתן לקבל עד 100,000 ₪ – 200,000 ₪
- תקופות הלוואה ארוכות יחסית (מספר תשלומי החזר רבים יחסית).הלוואות רבות לתקופות מ1עד 7 שנים.
- הלוואה מיידית. הכסף יועבר תוך מספר שעות או ימים.
- אפשרות לקבל הלוואה מהירה דרך אתר האינטרנט או אפליקציה של החברת האשראי תוך 24 -48 שעות.
- לא פוגע במסגרת האשראי בבנק.
- ריבית על בסיס פריים. יש מגוון ריביות מ פריים+1% ועד פריים +14%.(בחלק מהמקרים עדיף יותר מריבית המינוס בבנק).
- קיים גוף פיקוח של המדינה.
חסרונות לקיחת הלוואה מחברת האשראי:
- ריביות גבוהות יחסית בהשוואה לשאר המקורות.
- בחלק מהמקרים מוריד את מסגרת של כרטיסי האשראי שיש ברשותכם.
3.הלוואות מקרנות פנסיה וחברות הביטוח
הלוואות על בסיס סכום חיסכון פנסיוני(כולל קרן השתלות) ועל בסיס פוליסת הביטוח שהופכו להיות למקורות הלוואה הפופולריות בקרב אוכלוסייה. אם יש לכם קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל או פוליסת ביטוח/חיסכון, תוכלו ללוות כספים על בסיס(בערבות) של הסכום שחסכת בהן. הסכום שניתן ללוות נע מ- 30% ועד 78% מהכסף שצברת, תלוי בחברה המנהלת את הקרנות או פוליסת ביטוח.
יתרונות וחסרונות של הלוואות מקרנות פנסיה וחברות הביטוח
על מנת לקבל החלטה ,לגבי כדאיות הלווה מקרנות פנסיה וחברות הביטוח, חשוב לבדוק את יתרונות וחסרונות של הלוואות שלהם:
יתרונות לקיחת הלוואה מקרנות פנסיה וחברות הביטוח:
- סכומי הלוואה תלויים באחוזים מסכום החיסכון. ככל שיש יותר חיסכון אפשר לקבל סכום גבוה יותר. בחלק מהחברות יש תנאי נוספים – סכומי מינימום ומקסימום להלוואה( למשל מינימום 20,000 ₪ ומקסימום 300,000 ₪ ).
- תקופות הלוואה ארוכות(מספר תשלומי החזר רבים). ניתן למצוא הלוואות רבות המאפשרות תקופות של מ3 עד 7 שנים.(לפעמים עד 10 שנים).
- לא פוגע במסגרת האשראי בבנק.
- מגוון רב של ריביות גם על בסיס פריים וגם ריביות קבועות וצמודות מדד. יש מגוון רב של ריביות החל מריביות פריים מינוס 0.5% ועד ריביות קבועות כולל צמודות למדד המחירים או צמודות למטבעות חוץ.
- קיים פיקוח של המדינה.
- מגוון שיטות החזר: שפיצר, קרן שווה, גרייס וכו'.
חסרונות לקיחת הלוואה מקרנות פנסיה וחברות הביטוח:
- הגבלות רבות: הסכום ההלוואה מוגבל לפי החסכונות שלך. יכול להיות שלא תוכל ללוות, כיוון שלא צברת מספיק סכום בקרן, או שתוכל ללוות סכום קטן יותר מהנדרש. יש חברות המגבילות את כמות ההלוואות שניתן לקבל במשך תקופה מסוימת.
4.הלוואות חברתיות
הלוואה חברתית הינה הלוואה שניתנת לאנשים או עסקים ללא צד שלישי (בדרך כלל הבנק). ויתור על הגורם המתווך ,חוסך את פערי התיווך שגובה הבנק או חברות המימון האחרות. תחום הזה יחסית חדש בארץ, ולא נפוץ כמו ברחבי העולם. ישנם מספר חברות בשוק ישראלי: Blender ,Eloan, Tarya , BeTheBank(BTB) וכו' .אלו חברות המספקות פלטפורמה מתווכת בין אנשים המעוניינים להלוות ובין אנשים הזקוקים להלוואה, תמורת דמי טיפול (עמלה) של כמה מאות שקלים או כאחוזים מסכום ההלוואה.
יתרונות וחסרונות של הלוואות חברתיות
על מנת לקבל החלטה ,לגבי כדאיות של הלוואות חברתיות, חשוב לבדוק את יתרונות וחסרונות של הלוואות כאלה:
יתרונות לקיחת הלוואות חברתיות:
- סכומי הלוואה לא גדולים: מ 3,000 ₪ עד כ- 70,000 ₪ .
- הלוואה מיידית. הכסף יועבר תוך מספר ימים.
- מסורבים הלוואות מהבנק יכולים לפנות בבקשת הלוואה.
- לא פוגע במסגרת האשראי בבנק
- ניתן לפרוע את מלוא ההלוואה בכל נקודת זמן ללא עמלת פירעון מוקדם וללא הודעה מוקדמת.
- תקופות הלוואה ארוכות(יחסית).הלוואות רבות המאפשרות תקופות של מ3 עד 5 שנים.
- ריביות קבועות שנתיות מ 4% עד 8% ריבית שנתית. הריבית עולה לפי רמת הסיכון, ויכול להגיע עד 12% ריבית שנתית. ריבית נמוכה יחסית לריבית שלוקחות חברות האשראי על הלוואות ויחסית לריבית על אוברדרפט.
- אין גוף מיוחד לפיקוח על פעילות של חברות כאלו , אך יש חוק שמסדיר את פעילותם.
חסרונות לקיחת הלוואות חברתיות:
- עשויים לדחות את הבקשה להלוואה.
- סכומי הלוואה נמוכים יחסית.
- בבנק לפי מגזר של הלקוח ניתן להשיג ריביות ותנאים יותר טובים.
- התקופות יותר קצרות מאשר בבנק.
- אין גוף המפקח על חברות.
מקורות הלוואה נוספים:
הלוואות של חברות ליסינג או מימון ישיר: הלוואות ספציפיות לרכישת רכב חדש או יד שניה, ריבית יחסית נמוכות ותנאים די נוחים, אך ברוב המקרים נותנים רק 80-60% מסכום הרכישה ונדרש הון עצמו במידה ומימון הוא 100% מחברת ליסינג אז תנאים של הלוואה לא תמיד אטרקטיביים. בנוסף נדרש שיעבוד של רכב עד תום תקופת ההלוואה. יש פיקוח ממשלתי על חלק הגדול של חברות מימון וליסינג גדולות.
הלוואה מהמעסיק: עדיין יש מקומות עבודה המלווים לעובדיהם סכומים בריבית נמוכה. החיסרון: סכום הלוואה קטנה מאוד וגם לתקופה קצרה מאוד. ההלוואה תחשב להטבת מעביד שיש לשלם עליה מס. שווי המס נקבע לפי גובה המדד וגובה הריבית.
הלוואה מהמשפחה: היתרון: הלוואות ללא ריבית, או בריבית נמוכה. החיסרון: עשוי להעכיר את היחסים במשפחה ולגרום ללחץ פסיכולוגי.
הלוואה מגמ"ח: הלוואות ללא ריבית. מדובר בסכומים נמוכים שיש להחזיר בזמן קצר. החיסרון: זמן אישור ארוך ונדרשים צ'קים לצורך תשלומי החזר הלוואה.
הלוואה מחברות פרטיות: לא מומלץ לפנות לחברות הפרטיות, מכוון שאין פיקוח ממשלתי עליהם ,בנוסף לצורך בטחונות הם דורשים צ'קים או כרטיס האשראי או לקיחת משכנתא על הנכס.
