by מה זה בדיקת כדאיות נטילת ההלוואה?(עבור המטרה הנבחרת)
לפני תחילת תהליך של לקיחת הלוואה וכניסה לחובות(יש לזכור שכל הלוואה זה חוב)חשוב גם לבדוק, האם המהלך של לקיחת הלוואה הוא בכלל כדאי מבחינה כלכלית ומשרת את המטרה שעבורה נלקחה הלוואה. לכן, על מנת לבדוק את הכדאיות (עלות מול תועלת) של הלוואה שאתם עומדים לקחת, יש לבדוק כמה נקודות החשובות לשיקול דעתכם.
1.בדיקת תועלת של לקיחת הלוואה עבור המטרה שנבחרה:
להלן בדיקות שכדאי לעשות על מנת לקבל החלטה לגבי כדאיות לקיחת ההלוואה:
בדקו האם יש צורך אמתי בהוצאה שעבורה נדרשת הלוואה?
האם ההוצאה המתוכננת עבור המטרה מסוימת ,היא באמת הכרחית עבורך?- האם אתם חייבים את כסף להוצאה הזאת ממש עכשיו?
- האם ניתן לדחות את ההוצאה עד שתוכל לטפל בהוצאה ללא הלוואה?
- האם יש תחליף יותר זול להוצאה הזאת שלא דורשת הלוואה?
- האם צורך להוצאה הזאת הוא אמתי או שיותר "רוצה" מאשר "צריך"? כדי לבדוק את זה תדחו החלטה ליומיים ואם אחרי יומיים עדיין תרגישו דחף, לכו על זה ואם לא, אז מצאתם "פתרון" הזול ביותר?
בדקו האם יש אפשרויות חלופיות למימון ההוצאה, במקום הלוואה?
- האם יש ברשותך חיסכון הקיים למימון הוצאה ?
- האם יש זמן כדי לאסוף כספים למימון הוצאה או מימון נדרש במידי?
- האם יש פתרון אחר במקום לקיחת הלוואה, למשל תשלומים ללא ריבית?
בדקו האם "ערך" של ההוצאה, נשמר בתקופת של תשלום הלוואה או לא?
- האם יש השפעה של התחדשות טכנולוגיה על ההוצאה?(למשל קניית איפון יקר בהלוואה, חסר משמאות ,מכיוון שמוצר יתחדש לפחות פעמיים עד סיום ההלוואה וייווצר מצב שאתה משלם על מוצר כבר ישן).
- אם הוצאה היא למטרה קבלת הוויה חד פעמית? למשל, הלוואה עבור טיול לחו"ל, שתשכחו את ההוויה ממנו אחרי 6 חודשים, לא כדאית כלכלית(במקרים מסוימים ניתן לקחת הלוואה עבור הטיול, בתנאי של לקיחתה וסגירתה לפני הטיול-תכנון טיול מראש).
- האם הוצאה מאבדת את הערך בקצף מהיר מאוד? למשל, רכישת רכב חדש בהלוואה לא כדאית כלכלית, מכיוון שאחרי שנה הרכב יאבד כ-30%-20% מערכו ואתם עלולים לא להגיע עדיין בהחזרים את ה20% מערך ההלוואה. כלומר יכול להיווצר מצב כאשר אתם עדיין חייבים סכום בהלוואה, יותר גדול ממה שרכב עכשיו שווה אם תמכרו אותו.(הלוואה לרכב יכולה להיות יחסית כדאית , כאשר מדובר ברכב לא חדש, שלא מאבד את ארכו בקצב מהיר, או כאשר מדובר על הלוואת ליסינג אם אפשרויות שדרוג הרכב בתנאים טובים)
בדקו את הכושר שלכם לעמוד בהחזרי ההלוואה המבוקשת
- בדקו מה הם ההוצאות חודשיות השותפות שלכם כגון :שכר דירה/משכנתא, חשבונות דירה, כרטיסי אשראי, מזון, גנים והוצאות אחרות?(כולל אפשרויות עלייה של שכר דירה וכו').
- בדקו היטב ,מהו הסכום שאותו תוכלו להחזיר בכל חודש בנוסף להוצאות חודשיות השותפות?
- בדקו שהחזר הלוואה לא מכניס אתכם ל"מינוס"(תכנון הלוואה שהחזר החודשי שלה יורד ב"מינוס" לא כדאית ביותר ואף מסוכנת).
- לא עומדים בהחזר חודשי, אז אל תיקחו הלוואה.
2.בדיקת כל עלויות האפשריות להלוואה(עלויות מרכיבי ההלוואה)
בדקו מה הסכום המדויק שנדרש להוצאה. (לא כדאי לקחת סכום הלוואה גבוה ,מעבר לסכום ההוצאה הנדרשת כדי "שיהיה".אתם סתם תבזבזו את ה"עודף" ההלוואה, אך תשלמו על זה תקופה די ארוכה ).
בדקו היטב את כול מרכיבי ההלוואה. שמהווים בסיס לעלויות ההלוואה:
- מרכיב הריבית. (מחיר הכסף שמקבלים ממלווה) .אחד מפרמטרים החשובים בהלוואה. כולל ריבית לכל מסלול אם יש מספר מסלולים ואחוז הריבית המוצע על ההלוואה.
- מרכיב תקופת ההלוואה. כלל חשוב !ככול שתקופת הלוואה יותר ארוכה, החזר החודשי נמוך יותר, אך סך הכול עלות הכוללת גבוה יותר.
- מרכיב יחס של קרן וריבית בתשלום החודשי ושנתי הכולל. ככול שמרכיב קרן גבוה יותר בתשלום ,כך הלוואה זולה יותר. וזה תלוי בתקופה של ההלוואה וריבית של הלוואה.(לדוגמא למלה: לתקופת של 12 חודשים ,היחס בהחזר חודשי הוא 2.5% ריבית ו97.5% קרן. ולתקופת של 24 חודשים היחס הוא כבר בערך 4.9% ריבית ו95.1% של קרן.
- לתקופת של 12 חודשים
- לתקופת של 24 חודשים
- מרכיב הצמדה ל"מדד מחירי הצרכן" או למט"ח או אחר. מרכיב הצמדה יכולה להוזיל את גובה הריבית ,אך מרכיב הזה מאוד מסוכן ויכול להגדיל את הסכום ההלוואה בהתאם להתנהגות של הצמדה בשוק. עליית מדד מחירי לצרכן עלולה לגרום להגדלת קרן ההלוואה למרות שכבר שילמתם תקופה מסוימת . רוב ההלוואות הצרכניות היום אינן צמודות למדד לצרכן,(למעט משכנתא), אבל עדיין יש חלק מההלוואות צמודות למדד. קחו בחשבון את עליית המחירים כשאתם לוקחים את הלוואה. היזהרו מהלוואות צמודות למט"ח , כי שינויים בהם לא ניתן לחזות.
- מרכיב של ריבית פריים. פריים היא ריבית של בנק ישראל המשתנה מעת לעת (כרגע הוא 4.25%) בתוספת של 1.5%. משמעות ריבית פריים בשבילכם בכך שבנק( או כל גוף פיננסי אחר) קונה כסף מבנק ישראל בריבית 4.25% ובאופן אוטומטי מוסיף עוד 1.5% לכל הלוואה שהוא מוכר ללקוחות שלו. בנוסף, הבנק לפי שיקול דעתו יכול להוסיף לריבית פריים עוד תוספת ריבית או להפך להוריד כהטבה ,תלוי ברמת האשראי של הלקוח. חשוב לזכור, ריבית הפריים משתנה מעת לעת ולכן אם היא תעלה אז באופן אוטומטי יעלה גם התשלום שאתם תשלמו עבור הלוואה שלכם או עבור המינוס בחשבון שלכם, מכיוון שמינוס בחשבון בנק גם מתבסס על ריבית פריים.
- מרכיב של קנסות צפויים על פיגור בתשלומי ההלוואה. שימו לב שבמידה ויש פיגור בתשלום יש קנסות שעלול להגדיל עלות הכוללת. בדרך כלל זה יכול להיות עמלה על אי כיבוד של תשלום החזר וגם יכול להיות אחוז מסכום שלא שולם.
- מרכיב של עמלת פירעון מוקדם. אפשרות להחזיר את ההלוואה לפני מועד הסיום כרוכה בתשלום עמלה כסכום קבועה או הפרשי היוון של הלוואה , אם ייכנס לחשבונכם סכום כסף בלתי צפוי.
- מרכיב של עמלת מתן הלוואה(עמלת פתיחת תיק, ועמלות רישום וכו').בחלק מהלוואות יש עמלות כאלו בדרך כלל כסכום קבועה או כאחוז מסכום ההלוואה.
מרכיב הריבית.
בדקו את עלות הכוללת של הלוואה, כולל כל המרכיבים(הצמדה, עמלות, וכו').כמה אתם עומדים לשלם בסך הכול לאורך כל חיי ההלוואה. ייתכן מצב כאשר תראו את העלות הכוללת ,תשקלו פעם נוספת האם זה כדאי לכם?
בדקו את המסלולים שונים ותנאי החזר שונים של הלוואות ותשלומים, בהתבסס על כושר ההחזר שחישבתם.
בדקו איזה מקורות מימון יכולים לתת לכם הלוואה.
בדקו ותשוו את ההצעות להלוואה ממקורות מימון שונות ותתמקחו במידת הצורך.
אחי , עצה הכי טובה שיכולה להיות! בדקו עלות כוללת. כי לפעמים כאשר רואים כמה אתה הולך להחזיר, משנה את החלטה האם לקחת בכלל.