איך לחסוך בעמלות של הבנק?

מה זה עמלות הבנק?

חשוב להבין, כמו כל גוף פיננסי ועסקי, כל בנק קודם כל עובד לטובת מטרתו להרוויח כסף. אחד מתחומי רווח שלו, הוא גביית תשלום על כל שירות שהוא מציע ללקוחות בתחום פעילותם בעו"ש. התשלום עבור שירות כלשהו נקרא עמלה. להלן מספר נקודות חשובות לגבי עמלות:

• יש עשרות סוגי עמלות על כל שירות שבנק נותן לנו. למשל, בגין פעולות עובר ושב (משיכת והפקדת מזומן, הפקדת שיקים וכד'), מידע, הודעות והתראות, אשראי (הקצאת מסגרת, הלוואה ועוד), כרטיסי אשראי, ניירות ערך, מטבע חוץ, שירותים מיוחדים נוספים (כמו כספת, מידע מרשם החברות ועוד), הוצאות צד שלישי (תשלום לבורסה, למשל).
• למרות שהסכומים של עמלות בדרך כלל לא גדולים, לא צריכים להיות אדישים כלפיהם ולדלג  עליכם בשקט, מכוון שבטווח השנתי הם יכולים להגיע למאות שקלים.
• העמלה יכולה להיות כאחוז מסוים מהסכום וגם כסכום מסוים לפי תעריפון של בנק. העמלות נגבות על ידי הבנקים מידית עם פעולה או על בסיס חודשי או רבעוני.

מה הן עמלות העיקריות בבנק?

חשוב לזכור, מכיוון שיש עשרות סוגי עמלות שבנק גובה מאתנו עבור השרות שלו ,אין לנו אפשרות לזכור את כולם(במיוחד כאשר חלק מהן אנו בכלל לא מכירים).להן מה שחשוב זה לזכור את עמלות העיקריות. להלן רשימה של עמלות העיקריות שאנו משלמים בבנקים עם טווח מחרים (לכל בנק יש רשימה ותעריפון משלו שמתעדכן מדי שנה):

קרא עוד..

איך לחסוך בעמלות הבנק?

(איך ניתן להקטין תשלום עמלות?)

מדי חודש או רבעון, אנשים רבים משלמים מגוון רב של עמלות לבנקים ללא לשים לב עליהם, כברירת מחדל וזה חבל מאוד. ברוב המקרים העמלות שאנשים משלמים הם רק עמלות העיקריות/הבסיסיות. בדרך כלל לקוחות משלמים אותם, אם הם לא מתעניינים בעלויות שירות הבנקים ולא פונים לבנק כדי לבקש/לדרוש פטור או הנחה כלשהי בעמלות הבנקים (גם הנחות של שיטת מסלולים).

חשוב להבין, כמו כל גוף פיננסי ועסקי, כל בנק קודם כל עובד לטובת מטרתו להרוויח כסף. אחד מתחומי רווח שלו הוא גביית תשלום על כל שירות שהוא מציע ללקוחות בתחום פעילותם בעו"ש. התשלום עבור שירות כלשהו נקרא עמלה. ברוב המקרים הבנק פשוט עובד בשיטת "מצליח"- קודם כל הוא מנסה לגבות  ממכם את העמלות, אם הצליח לו, יופי הוא מרוויח, אם לא הצליח, מכיוון שהלקוחות מבקשים הנחה, גם אין בעיה, הוא בודק ונותן הנחה בהתאם לטיב הלקוח. אל תדאגו לבנק, הוא עדיין מרוויח אולי קצת פחות ,אבל לא מפסיד זה בטוח.

תזכרו, הבנק ביוזמתו לא יפנה ללקוחות, כדי שהם ישלמו לו פחות עמלות. לכן ,חיסכון שלכם  בעמלות זאת בעיה שלכם ולא של הבנק ובעיה הזאת תלויה רק ברמת התעניינות ומודעות שלכם בהוצאות.(אף אחד לא ידאג לכיס שלכם יותר טוב מכם). כל הלקוחות חייבים לבדוק מה מגיע להם מבחינת פטורים והנחות בעמלות ומה הם יכולים לחסוך ולצמצם בהוצאות של אמצעי תשלום(וזה לא מעט כסף).חשוב לזכור, שניהול בנקאות המשפחה הוא באחראיות הלקוחות. לכן כדאי לכם לדאוג לעצמכם ולבדוק מה אפשר לעשות כדי לשלם פחות? את התהליך של הקטנת תשלום עמלות יש לבצע בשלבים:

1.בדיקת מה משלמים במצב הנוכחי ומה הוא תעריפון העמלות של הבנק שלכם

• בשלב ראשון תבדקו על מה וכמה אתם משלמים. תבדקו באתר הבנק/באפליקציה/בתדפיסים איזה עמלות ששילמתם בשנה האחרונה ,כמה פעמים בשנה/בחודש ומה הם היו הסכומים.
• לאחר מכן, יש לבדוק תעריפון העמלות של בנק שלכם. לכל בנק יש את תעריפון העמלות שלו, והוא חייב להציגו בפניכם אם תבקשו. כמו כן ניתן למצוא תעריפונים עמלות לפי בנקים באתרי הבנקים באינטרנט (אגב הבנת התעריפון זאת לא  תמיד מסימה פשוטה, כי לכל נושא יש מספר פעולות ולכל פעולה עמלה נפרדת, אבל כדאי פעם אחת לדעת על מה וכמה אתם משלמים).

2.בדיקה האם יש פטור מרוב עמלות עו"ש

• בשלב שני תבדקו האם מגיע לכם פטור מרוב עמלות עו"ש או הטובות מיוחדת. יש לשים לב שקיים קבוצות אוכלוסייה שונות הפטורים מרוב עמלות עו"ש או בעלי הטבה לעמלות מופחתות. חשוב לברר את  זה בפתיחת החשבון או כאשר יש שינוי באורך החיים.(למשל ל: צעירים, חיילים בשירות פעיל, חיילים משוחררים ,סטודנטים להשכלה גבוה או מקצועית קיים פטור לרוב עמלות עו"ש  או עמלות מופחתות.
• בנוסף לאוכלוסיות האלו ,ישנם גם הטבות בעמלות ופטורים מעמלות לאוכלוסיות מסוימות למשל: עובדי מדינה, עובדי הוראה, עובדי הייטק, עובדיי רפואה, עורכי דין ,אזרחים ותיקים(גמלאים) וכו'.הטבות ופטורים האלו מקבלים גם ללא קשר לשיטת המסלולים בעמלות!

3.בדיקת כדאיות של שיטת המסלולים (בעמלות עו"ש)

• בשלב שלישי תבדקו אם כדאי לכם לעבור לשיטת המסלולים בעמלות עו"ש .באמצעות בדיקה שעשיתם בשלב הראשון, של כמה פעולות אתם מבצעים בממוצע מדי חודש תוכלו להחליט האם זה מתאים לכם.
• עקב ריבוי עמלות בבנקים ועלות הגבוה שלכם ללקוחות כל הבנקים, חלו שינויים בכללי הבנקאות החל משנת 2014, כל הבנקים בישראל חייבים לספק מסלולי עמלות שנקבעו בכללי הבנקאות.
• כתוצאה של כניסת כללי הבנקאות בענייני עמלות, הבנקים מציעים חבילות של מסלולי עמלות עובר ושב, שנקבעו על ידי הפיקוח על הבנקים.
• המסלולים מורכבים ממספר פעולות בערוץ ישיר ועם פקיד, ואחד המסלולים גם עם מחיר מפוקח.
• חלק מהבנקים מציעים בנוסף גם מסלול מורחב פלוס, הכולל את הפעולות במסלול המורחב ושירותים נוספים ייחודיים לכל בנק ובנק.
• כל אדם בישראל המנהל חשבון בנק עובר ושב בישראל, בנפרד או במשותף, זכאי ליהנות ממסלולי העמלות.

מסלולי עמלות הם מסלול של כמה פעולות בתוך חבילה עם מחיר קבוע לחודש. הנה המסלולים הקיימים:

מסלול בסיסי – מסלול עמלות שכולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר ועד פעולה אחת על ידי פקיד בנקאי.    המחיר המרבי הוא תעריף חודשי קבוע של עד 10 ₪.

מסלול מורחב – מסלול עמלות שכולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות על ידי פקיד בנקאי. מחיר לא מפוקח, כל בנק יכול לקבוע תעריף חודשי קבוע.

מסלול מורחב פלוס – מסלול שהוא מסלול מורחב (כמו מקודם) ובנוסף לכך שירותים נוספים לפי החלטת הבנק. המחיר אינו מפוקח וכל בנק רשאי לקבוע תעריף חודשי קבוע.

• במידה ולא נבחר שום מסלול, חישוב העמלות יתבסס כמו מקודם: בהתאם למספר הפעולות בערוץ ישיר ועל ידי פקיד בנק, במכפלת התעריף שלהם.
• במידה וחורגים מכמות הפעולות, אז עבור החריגה, משלמים לפי התעריף הרלוונטי לאותה פעולה, כאילו ללא מסלול.

כדאיות שיטת המסלולים. (האם שיטה כדאית לכל אחד?)

• כל לקוח צריך לבדוק האם זה כדאי עבורו להצטרף למסלול העמלות, משום שמדובר על תעריף קבוע שמוגבל עד מספר פעולות ספציפיות.
• כדי לדעת האם זה כדאי או לא, פשוט מאוד, מסכמים את סך הפעולות שבוצעו בערוץ הישיר וכן על ידי פקיד, מכפילים אותם בתעריף הרגיל של הבנק שלו(באתר של כל הבנקים יש תעריפים של בנקים) ובודקים זאת לאורך תקופה אחורנית.
• אם יש הרבה פעולות הן בערוץ ישיר והן בערוץ של פקיד, כמעט בוודאות, מסלולי העמלות יחסכו הרבה כסף.

לפי הטבלה לדוגמא למטה ,ניתן לראות את העמלה שלקוח ישלם בבנק דיסקנט בחודש(24.4 ₪) – ללא בחירת המסלול, לעומת(9.00 ₪ ) -עלות מסלול הבסיסי של העמלות.(עד 10 פעולות בערוץ הישיר ופעולה אחד על ידי הפקיד).

4.העברה לשימוש מקסימלי של פעילות בערוצים הישירים

• בשלב רבעי תשתדלו לעבור לפעילות ללא התערבות פקיד, הודות לטכנולוגיה כיום ניתן 95% מכל הפעילות לעשות בערוצים ישירים ללא  הגעה לפקיד. ישנה העדפה ברורה גם מצד הבנק וגם מצד הלקוח  לעבוד בערוצים ישירים(לבנק זה חוסך כסף בהחזקת כוח אדם וללקוח זה משתלם  עקב הפחתת עלות העמלות. ישנם מספר ערוצים ישירים ישנה גם אופציה של חשבון דיגיטלי.

• אתר האינטרנט של הבנק. נותן גישה מקסימלית לתמונה הכללית בחשבון עו"ש בבנק ,על כל דבר ומאפשר לבצעה כמעט כל הפעולות (95%) שעושים בסניף. כולל (הפקדות צ'קים, הפקות לחסכונות, העברות בין חשבונות, הזמנות פנקסי צ'קים וכרטיסי אשראי, בקשות לכרטיסי החלופיים תשלומים של שוברים, הטענת כרטיסי אשראי נטענים, בקשות מיוחדות, בדיקות יתרות ,תנועות, מסגרת אשראי, עמלות, הפעלת כרטיסים, שינויי סיסמה, טיפול במט"ח, קבלת הלוואות מידית, טיפול בניירות ערך, טיפול במוצרים פנסיוניים, החזרים ,ביטולים ,הדפסות, בחירה ושינוי מסלולי עמלות וכו'.בנוסף יש שירותים נוספים: כקשר עם בנקאי במייל או עדכונים בסמס.

• אפליקציה הבנק .באפליקציה של הבנק ניתן לעשות את הרוב הפעילות של האתר הבנק (לא הכול) אבל בנוסף ניתן לשעות דברים שלא ניתן לעשות באתר הבנק, כמו לבצע העברות לאיש קשר מבלי לדעת את פרטי החשבון שלו, למשוך מזומן ללא כרטיס, להפקיד צ'ק, להגדיל סכום למשיכה כספומט, להתכתב עם בנקאי, אפשרות לעשות כניסה לחשבון לפי זיהוי של טבעית עצבה ולפי תמונת הפנים, גם ניתן לקבוע תור לפגישה עם בנקאי.

• שירות טלפוני של מענה הקולי 24/7 . ערוץ זה מאפשר הרבה פחות פעילות אך עדיין בשימוש. ניתן ברוב המקרים לקבל מידע:  על עו"ש, מידע בורסאי, התחייבויות בכרטיסי אשראי, מידע כללי כגון: שערי מט"ח, הלוואות, השקעות וכו'.לעשות פעולות: הפקדה לפיקדונות שקליים, העברות בין חשבונות הלקוח של אותו בנק, הזמנת פנקסי שיקים, אישור קבלת כרטיסים מגנטיים, וכו'.

• הפעולות בשירות עצמי (בכספומטים ומכשירים אוטומטיים של הבנק שלכם). בדרך כלל בכניסה לרוב הבנקים ישנם מכשירים אוטומטיים שפועלים גם כאשר סניף כבר סגור. אחד מהם מכשיר אוטומטי למשיכת מזומנים (הכספומט ) והשני מכשיר אוטומטי (לכל בנק יש לו שם מיוחד) שמיועד לכל מיני פעולות חוץ ממשיכת מזומנים. שני מכשירים נחשבים לפעולת של שירות עצמי(ערוץ הישיר). היתרונות של מכשירים כאלו הן עמלה מופחתת על פעילות, חוסר תורים , זמינים 24 שעות. הפעולות הנפוצות במכשירים אוטומטיים (הכספומטים) של הבנק הן משיכת מזומנים בשקלים (בחלק מהם גם מט"ח) ,משיכת מזומן ללא כרטיס, הוצאת מידע על מצב עו"ש והפקדות מזומנים (ולפעמים גם צ'קים באמצעות סריקה). במכשירים השניים רוב הפעולות הן: דפי חשבון קודמים, הזמנת פנקסי צ'קים, טיפול ומעקב אחר צ'קים, הפקדת צ'קים, הפקדת צ'קים לצד ג',ביצוע העברות בין החשבונות, תשלום חשבונות (בזק, חשמל וכו'),הוראות קבע, הרשאות לחיוב חשבון, ביצוע הפקדה לפיקדונות שקליים וכו'.

5.ריכוז וביצוע רוב התשלומים והוראות חיוב בכרטיס האשראי

• בשלב חמישי. תעבירו ותרכזו כל הוראות חיוב/ קבע בכרטיס האשראי.(כל הוראות חיוב עבור גן ילדים, חשמל, ארנונה, מים, טלפון נייד, אינטרנט, טלוויזיה וכו').זה יותר נוח לטיפול בהוראות קבע וביטולם וגם זה יותר זול. הבנק גובה עמלת שורה מכל הוראת קבע /חיוב ובכרטיס האשראי אתם תחויבו בעמלה אחת בגין החיוב החודשי בכרטיס האשראי ולא על כל תשלום של כל הוראת קבע, אם מדובר בהוראות קבע בבנק, למשל.
• תבצעו רוב התשלומים של שוברי חשבון בכרטיס האשראי. זה יותר נוח ומהיר לבצע תשלום באתרי ספקים בזמן נוח שלכם ודבר שני זה חוסך לכם עמלת שורה בעו"ש בגין פעולת כל תשלום, כך תחויבו רק פעם אחת על פעולת חיוב כרטיס אשרי(גם בתשלום של כרטיס דביט לא תשלמו עמלת שורה)

6.בקשת הנחה או פטור על העמלות, שלא נכללו בשיטת המסלולים (או שאין עליהן פטור)

• בשלב שישי. ברור לכולם שאי אפשר לבטל כל העמלות(אף בנק לא יסכים לכך),אך עדיין אפשר לזהות בחשבון עמלות שכיכות שלא נכללות בשיטת מסלולים ואין עליהם פטור או הנחות. לגבי עמלות כאלו, לא יזיק לנהל מו"מ עם הבנק ולבקש הנחות והטבות עבורם.(כמובן  מו"מ עם בנק צריכים להתבסס על משהו כמו: הצעות בבנקים אחרים, על ותק שלכם בבנק , על כמות כסף שלכם בתיק השקעות, על הלוואות שיש לכם, ואם אין קשיים בחשבון ניתן גם לאיים בעזיבת הסניף או בנק .בדרך כלל בנק גמיש ועונה לבקשות של לקוחות ,אך כמובן זה תלוי בטיב הלקוח. להלן עמלות שלא נכללות בשיטת מסלולים ואין עליכם פטור כברירת מחדל ,אך ניתן לקבל עבורם הנחות ואפילו פטור(הכי קשה לקבל הנחות בעמלות של קנסות על פעולה חריגה):
• עמלת הקצאת מסגרת אשראי. כידוע עמלה הזאת משולמת רק בתנאי שלא נוצל מסגרת האשראי מכאן נשאלת השאלה , אם לא ניצלתם מסגרת האשראי או ניצלתם חלקי שעדיין משלים עמלה במהלך רבעון, אולי אתם לא צריכים את המסגרת האשראי בכלל וכדאי לכם לבטל אותה לגמרה? יש הרבה אנשים שלא רוצים להיכנס למינוס ומעדיפים לבטל מסגרת אשראי שלא יהיה להם פיתוי להיכנס למשיכת יתר. בכל זאת אפשר לבקש מבנק פטור מעמלה הזאת ללא ביטול מסגרת האשראי ובמקרה שבנק מעוניין בלקוח הוא מוכן להתגמש.
• עמלות דמי כרטיס בנקאי. כיום עקב תחרות רבה בין הבנקים ובין חברות האשראי כל הלקוח, הבנקים כבר איבדו את המונופול לכרטיסי האשראי ויותר גמישים מתמיד לגבי דמי כרטיס ,כי יודעים שלקוחות תמיד יכולים לקבל אלטרנטיבה חינמית  בכרטיס חוץ בנקאי או אפילו בבנק אחר אם לקוח תעבור את הבנק.
• לידיעתכם קיימת באינטרנט רשימה שלמה של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים חינמיים(ללא דמי כרטיס)לתקופה של שנה או באופן קבוע).יש לעבור על רשימה הזאת  ולבחור כרטיס שהכי מתאים לכם על מנת שיהיה לכם אלטרנטיבה  בעט של  מו"מ מול הבנק כשה תבקשו פטור מדמי כרטיס בנקאי.
• כשתפנו לבנק ,תבקשו לבטל את העמלה של דמי כרטיס לכרטיס בנקאי ,כי קיבלתם הצעה לכרטיס אשראי פטור מעמלות מחברת האשראי, (למשל: כרטיס של מועדון הוט פטור מעמלות) ושוקל כרגע לבטל כרטיס בנקאי ולעבור אליכם אם לא מקבל בבנק פטור מעמלה הזאת. ברוב המקרים תקבלו פטור דמי כרטיס. במידה ולא קיבלתם, מצטרפים לכרטיס חדש חוץ בנקאי, מבטלים כרטיס בנקאי ומעבירים לכרטיס החדש את כל הוראות הקבע.
• טיפ נוסף תזכרו שבנק לפני מתן הנחה או פטור תמיד בודק את המרכז הפעילות של הלקוח(את כלי פיננסי הדומיננטי בניהול חשבון שלו)-זה יכול להיות מזומנים או צ'קים או כרטיסי אשראי או מסגרת אשראי. בבנק מבינים שחוסר גמישות במתן הנחות ופטורים בכלי המרכזי  של הלקוח יכול לגרום לעזיבתו ועברה שלו לבנק אחר.
• עמלת הזמנת פנקסי צ'קים. באופן כללי שימוש בכלי הזה הולך וקוטן עם התפתחות הדיגיטליזציה של כלים פיננסיים. בנוסף בפנקס יש 25 צ'קים וברוב המקרים, זה די מספיק לכל השנה ועמלה של הוא 9 ש"ח עבור הפנקס בשנה, זה לא מקור הרווח של הבנק . לכן בשנים האחרונות בנקים די בקלות נותנים הנחה או פטור מעמלת הזמנת פנקס צ'קים,(בחלק מהבנקים יש הטבה שניתן להזמין 2 פנקסים בשנה בחינם ללא עמלה).

7.בדקו את הכדאיות של מעבר לבנק אחר

• בדקו את הכדאיות במעבר לבנק אחר או לבנק דיגיטלי(פפר) או לחשבון דיגיטלי של אותו בנק. (למשל: דיסקונט טאצ'ר) בנוסף היום יש בנקים המציעים חשבון ללא עמלות עו"ש או עם עמלות מופחתות(למשל: חשבון ירוק של הבינלאומי, בנק יהב, חשבון הפוך של בנק אגוד)