כרטיס חיוב מיידי(כרטיס דביט):מה זה ולמה?

מה זה כרטיס חיוב מיידי(כרטיס דביט-Debit Card)?

כרטיס דביט מוגדר בכמה מונחים אצל גופים פיננסיים כגון תאגידים בנקאיים וחברות אשראי, כגון: כרטיס דביט ,דביט קארד(Debit Card), כרטיס דיירקט (Direct Card) ,כרטיס חיוב מיידי או בשמות דומים. על היסטוריה של התפתחות הכרטיס לחיוב מיידי בארץ ניתן לקרוא כאן. כרטיס המיועד לתשלום ורכישת מוצרים, אשר מחייב את חשבון הבנק של הלקוח בסכום העסקה באופן מיידי, זאת בניגוד לכרטיס חיוב נדחה (כרטיס אשראי הרגיל) בו החיובים מתבצעים אחת לחודש. כרטיס הדביט הנו תחליף משודרג למזומן, עם היתרונות של כרטיס אשראי (אפשרות לבצע עסקאות באינטרנט ובטלפון תוך מתן הגנה ללקוח מפני שימוש לרעה).מאפייני כרטיס הדביט:

• ניתן למשוך באמצעותו מזומן.
• רמת האבטחה בכרטיס זהה לרמת האבטחה בכרטיס האשראי.
• ישנה הגנה משימוש לרעה בכרטיס, בדומה לכרטיס אשראי.
• אין מסגרת אשראי בכרטיס.
• כרטיס חיוב מיידי לרוב לא מזכה את המחזיקים בו בהנחות או הטבות מועדונים.

ברוב הבנקים כרטיסי דביט מיוצגים על ידי 2 מותגים עיקריים: MasterCard ,VISA תלוי בהסכמי בנק עם חברות האשראי. רובם כרטיסים הם בינלאומיים, אך עדיין קיים כרטיס דיירקט מקומי של ישראכרט.

הבדלים בין כרטיס דביט לבין כרטיס אשראי הרגיל

דביט משמע  חיוב מידי. זאת בפועל  שיטת תשלום אלקטרונית המחייבת באופן מידי את חשבון עו”ש של הלקוח ולא ניתן לקבל אשראי מעבר למה שקיים במסגרת עו”ש. כמו כן, לא ניתן לבצע תשלומים (כפי שמקובל בכרטיס האשראי).

• רוב(כ 60%) כרטיסי האשראי בעולם הם כרטיסי דביט ורק בישראל מצב הוא הפוך, רוב הכרטיסים הם כרטיסי האשראי .לפיכך בנק ישראל מחייב כל בנקים לעודד שימוש בדביט ולהנפיק אותו לכל ממבקשי כרטיס הדביט.
• בעולם יש הבדלה ברורה בין כרטיס אשראי שנועד לרכישות על בסיס אשראי שנותן הבנק ללקוח, לבין כרטיס דביט המצויד בקוד סודי לביצוע עסקאות ומשיכת מזומן מכספומטים. בישראל המצב שונה. ראשית בישראל כמעט כל כרטיס אשראי כולל גם קוד סודי למשיכת כסף מזומן.
• עסקה בדביט נחשבת כעסקה בסיכון נמוך מאוד, מכיוון שברוב המקרים היא מלווה בהקשת הקוד הסודי במעמד העסקה. כמו כן,  הכסף מועבר תוך 24-48 שעות למוכר וזה כמובן טוב מאוד לתזרים מזומנים של המוכר.
• עסקה בדביט לא דורשת אישור חברת האשראי אלא רק אישור הבנק.

מה הם יתרונות וחסרונות של שימוש בכרטיס דביט

יתרונות שימוש בכרטיס דביט

• היתרונות של הכרטיס לחיוב מידי בשליטה יותר טובה בהוצאות חודשיות, הרי כרטיס הזה הוא כמו מזומן רק בצורה אלקטרונית.
• כמובן שאין ריביות או עמלות שורה בשימוש בכרטיס כזה וברוב המקרים ניתן גם לקבל פתור מדמי הכרטיס.
• בכרטיס כזה אין "הפתעות" בחודש הבא, כמו בכרטיס הרגיל כאשר בחודש הבא מגיע חיוב בצורת "הפתעה".
• הכרטיס גורם לניהול יותר קפדני על החשבון עו"ש ואפילו לבטל חלק מה קניות, ובמקרה שאין מסגרת אשראי אז אי אפשר גם לרדת ל"מינוס".
• ברוב המקרים כרטיס כזה בינלאומי וניתן גם להשתמש באינטרנט וגם לשלם בחו"ל.
• ניתן למשוך או להפקיד מזומנים בארץ ובחו"ל, יש הגנה מפני שימוש לרעה, בדומה לכרטיס אשראי.

חסרונות שימוש בכרטיס דביט

• לכרטיס כזה אין מסגרת אשראי לרכישות, הכרטיס נועד לביצוע עסקאות רגילות בלבד-חיוב מידי.
• אין אפשרות לשלם בחיוב נדחה או בתשלומים.
• לא ניתן לבצע עסקאות בתשלומים באשראי(קרדיט).
• לא ניתן לעשות הרשאות לחיוב חשבון , הוראת קבע או הוראות העברת כספים לכרטיס כזה.
• אין אפשרות לעשות תשלום אם אין מספיק כסף בחשבון עו"ש.
• אין אפשרות להשתמש בו כאמצעי תשלום שרותים כמו אינטרנט, טלפון, חברות טלוויזיה וכו(כל שרות שמשלמים כל חודש אי אפשר לעשות בכרטיס כזה).
• לא מקבלים אותו כאמצעי תשלום חברות להשכרת רכב, מלונות, חברות תעופה.(בחברות כאלו שתמשים בכרטיס אשראי כ"ערבות" לעסקה).
• כרטיס חיוב מידי אינו מעניק את הטבות של מועדוני כרטיסי אשראי. לא תתאפשר הצטרפות לתוכניות מיוחדות בגין פעילות בכרטיס חיוב מידי.
• אין אפשרות לקבל החזר כספי מכל קנייה –קאשבק (Cashback).
• אין אפשרות לחבר כרטיס כזה לאפליקציות של ארנק הדיגיטלי כמו BIT ,CooglePay או אחרים.
• בעסקות שבהן נדרש אישור לביצוע עסקה בסכום קבוע מראש (למשל רכישת דלק ומכונות ממכר אוטומטיות) יחויב החשבון בסכום העסקה בפועל כאשר יגיע החיוב אל הבנק ולא ביום ביצוע העסקה.
• כל החיובים מתבצעים מהחשבון השקלי בלבד.(כלומר לא ניתן לחייב את חשבון מט"ח בגין עסקות במטבע חוץ, למשל רכישת בחו"ל באינטרנט. במקרה כזה יש תשלמו עמלת המרה מט"ח).
• עוד דבר ,למרות שאין ריביות על שימוש בכרטיס, אך במקרה ויש מסגרת אשראי מאושר בחשבון עו"ש החיוב יכול לרדת ב"מינוס" ועל מינוס הזה כמובן יש ריביות!
• אין הגנה מלאה ללקוח – לא ניתן לקבל זיכוי או הגנה כאשר יש בעיות במוצר שנרכש או שבית העסק חדל פירעון.

עמלות השימוש בכרטיס דביט

יש מעט מאוד עמלות שלרובם ניתן להשיג פתור:

• יש דמי כטיס חודשי בסכום קטן יותר בהשוואה לכרטיס האשראי, בנוסף ללקוח שמחזיק כרטיס חיוב מידי בנוסף לכרטיס האשראי הבנקאי (באותו חשבון) – יש פטור מלא מדמי כרטיס חיוב מידי למשך שלוש שנים ממועד הנפקתו, כל עוד כרטיס האשראי שברשותו בתוקף
• הלקוח לא מחויב בריבית בכרטיס, אולם עשוי להיות מחויב בריבית בחשבונו, אם בחשבון הלקוח הועמדה מסגרת אשראי והחיוב נעשה תוך ניצול מסגרת זו (חשבון ביתרת חובה).
• אין עמלת שורה בגין שימוש בכרטיס דביט :לא בגין חיוב חשבון עו"ש ולא עבור הפקדת מזומן, משיכת מזומן במכשיר אוטומטי של הבנק.
• יש עמלת המרה למשיכת מט"ח מזומנים ולשימוש ברכישות בחו"ל במט"ח(כולל רכישות באינטרנט)
• אין עמלת הנפקת כרטיס דביט. המנפיק (הבנק / חברת האשראי) יספוג את עלות ההנפקה על חשבונו.

מכיוון שהחיוב מתבצע ישירות דרך חשבון הבנק שלכם, עבור כל ביצוע עסקה, אתם תראו שורה נפרדת בפירוט תנועות החשבון, בסמוך ולאחר מועד ביצועה. הפעולה תסומן כחיוב מידי תוך כדי ציון תאריך ביצוע עסקה, שם הספק וסכום העסקה.