מה זה כרטיס האשראי רגיל(כרטיס חיוב נדחה)?

כרטיס האשראי רגיל(כרטיס חיוב נדחה) Credit Card:מידע שכדאי לדעת

תוכן עניינים:

• מה זה כרטיס אשראי הרגיל(כרטיס חיוב נדחה)?
• מה הם יתרונות וחסרונות של שימוש בכרטיס האשראי(רגיל)?
• מה הם עמלות העיקריות של שימוש בכרטיס האשראי?
• איך משתמשים בכרטיסי האשראי בצורה מושכלת?
• מה הוא השימוש בכרטיסי אשראי בחו"ל?

מה זה כרטיס אשראי הרגיל(כרטיס חיוב נדחה)?

 כרטיסי אשראי הם אמצעי התשלום חלופיים למזומן או להמחאות. כרטיסי האשראי מאפשרים לבצע רכישות בבתי עסק באופן ישיר(ב"גיהוץ" כרטיס או בעזרת תשלום בנייד ללא מגע (tap)), או בעסקה טלפונית או אינטרנטית ללא הצגת הכרטיס. ניתן לבצע עסקות בתשלום חד פעמי או בכמה תשלומים. התשלום ינוכה מחשבון הבנק במועד החיוב הקרוב עליו סוכם עם הבנק או עם הגורם שהנפיק את הכרטיס.

 לרוב המקרים ,כאשר מדברים על כרטיס האשראי, מתכוונים לכרטיס  האשראי הרגיל(ללא קשר על איזה מותג מדובר, האם זה כרטיס מקומי או בינלאומי, חוץ בנקאי או לא). בנוסף לכרטיס האשראי הרגיל ,ישנם סוגים אחרים של כרטיסי האשראי הנבדלים מכרטיס אשראי הרגיל(חיוב נדחה) לפי אופן החיוב ומועד החיוב. מדובר על כרטיסי אשראי נטען וכרטיסי חיוב מיידי. יחד עם זאת, עקב יתרונות שימוש רבים של כרטיס האשראי רגיל(כרטיס חיוב נדחה) מול סוגי כרטיסים אחרים, הם הפכו לאמצעי תשלום הפופולריים ביותר(הכינוי כרטיס אשראי הרגיל), מאשר סוגים אחרים. להלן יתרונות וחסרונות של שיבוש בכרטיס אשראי הרגיל(חיוב נדחה):

מה הם יתרונות וחסרונות של שימוש בכרטיס האשראי(רגיל)?

היתרונות של שימוש בכרטיס האשראי רגיל:

• כרטיסי האשראי והחיוב למיניהם חוסכים את הצורך לשאת מזומנים רבים או להשתמש בצ'קים.
• כרטיסי האשראי מאפשרים לנו לבצע מגוון עסקאות ופעולות מידיות, כמו משיכת מזומנים, תשלום בבתי עסק. קבלת אשראי, עסקאות עתידיות, חיובים בהוראות קבע, בתשלומים באינטרנט או בטלפון, ביצוע עסקאות בחו"ל ועוד.
• כרטיס אשראי מאפשר רכישה באינטרנט או בטלפון – מה שפחות אפשרי עם מזומן או עם צ'קים.
• מועד החיוב אינו מיידי (סוג של הלוואה ללא ריבית לתקופה של עד חודש) – הכסף על הקנייה יורד מהחשבון בבנק בעתיד ולא ברגע הקנייה. החיוב בפועל מבוצע בארבעה מועדים בחודש, שאחד מהם מוסכם בין מחזיק הכרטיס לבין חברת האשראי – ה-2, ה-10, ה-15 או ה-20 בחודש. כלומר, אם החיוב שלי הוא ב-2 לחודש, ואני רוכש מוצר בכרטיס האשראי ב-10 בחודש, הרי שהתשלום בפועל יתבצע בעוד 22 יום.
• פריסה לתשלומים ללא ריבית – יש בתי עסק רבים המאפשרים לרכוש מוצר בתשלומים במסגרת הסכם שיש להם עם חברת כרטיסי האשראי. ברוב המקרים מדובר בשניים עד ארבעה תשלומים.
• פריסה לתשלומים בריבית (קרדיט) – חברת האשראי עצמה מאפשרת לרכוש מוצרים בתשלומים במסלול "קרדיט". להבדיל מפריסה לתשלומים של בית העסק, "קרדיט" נושא ריבית. הריבית תלויה במספר התשלומים שנבחר לדחיית התשלום, והיא גבוהה מהריבית על הלוואה רגילה בבנק. בנוסף, פריסה לתשלומים ב"קרדיט" תלויה בגובה מסגרת האשראי של הכרטיס – חלק הקרדיט לא יכול לעבור בדרך כלל את ה-75% ממסגרת האשראי.
• הלוואות – כל חברות האשראי מציעות היום הלוואות (בדרך כלל עד 50,000 שקל) בריבית דומה לריבית ה"קרדיט", לאו דווקא למחזיקי הכרטיס של החברה.
• הטבות/מתנות – חברות כרטיסי האשראי מאפשרות לרכוש מוצרים, כרטיסים למופעים, נופשים, חופשות בחו"ל, רכב חדש ועוד בהנחות (בדרך כלל 0.5%-15% מהמחיר הרשמי); ביטוח נסיעות לחו"ל חינם; צבירת נקודות לרכישת כרטיס טיסה או שדרוג הכרטיס; בכרטיסי אשראי של מועדוני לקוחות, נהנים מחזיקי כרטיסי האשראי מהטבות משמעותיות של עשרות אחוזי הנחה על מוצרים מסוימים במבצעים שונים. זאת אחת הסיבות שאנשים מחזיקים במספר כרטיסי אשראי של מועדונים.
• לאחרונה נכנסו לישראל גם כרטיסי אשראי המכונים קאשבק " Cash Back" המחזירים ללקוחות 1%-5% מסך הקניות הנעשות בהם ברשתות ובתי עסק מסוימים.
• מעקב אחר הוצאות – כיום, באמצעות כניסה לחשבון הבנק או לאתר חברת כרטיס האשראי, אפשר לעקוב אחר ההוצאות בכרטיס האשראי אחת ליום-יומיים (עד שכל קניה מתעדכנת בחשבון). כלומר, השימוש בכרטיס אשראי יכול לסייע לעקוב אחרי הוצאות ואף לבטל חיובים במקרים מסוימים.
• אפשרות תשלום בנייד ללא מגע (tap) -היום, באמצעות טכנולוגיה NFC, אפשר לבצעה תשלומים בכרטיס האשראי ב TAP, דרך טלפון הנייד(חכם) שמאחסן בצורה דיגיטלית את כרטיס האשראי שלכם. לצורך תשלום אתם צריכים אחת מאפליקציות של חברת האשראי או ארנק הדיגיטלי.

החסרונות של שימוש בכרטיס האשראי רגיל:

• אובדן שליטה – השימוש בכרטיס האשראי יוצר תחושה מציאות מדומה, כי לא ממש הוצאנו כסף ושילמנו. לכן הקנייה הבאה בכרטיס מתבצעת באותה קלות וגם זו שלאחריה – עד שאנחנו מקבלים את ההלם במועד החיוב. השימוש לא מושכל בכרטיס האשראי גורם ליצירת חובות וכניסה למינוס באופן קבוע. התשלומים בכרטיס האשראי הם גורם מספר אחד לניצול מסגרת האשראי בחשבון ולקיום המינוס בחשבון עו"ש.
• הפיתוי גדול עוד יותר כשמחלקים את הקניות לתשלומים קטנים. אבל אז, מה שקורה הוא שהתשלומים הקטנים מצטברים עם הזמן לסכומים חודשיים שכבר מסבכים אותנו. יש לכך פתרון (חלקי) – לעקוב אחרי החיובים. בעידן האינטרנט אתם יכולים לדעת בכל יום איזה סכום ירד מחשבונכם במועד החיוב החודשי ולהתנהל בהתאם. לא תמיד זה מצליח, לכן בתוכניות לניהול תקציב ביתי, ממליצים לעתים קרובות לבטל את כרטיסי האשראי או להקפיא את השימוש בהם לתקופה מסוימת.
• גניבת כרטיס אשראי – במקרה של גניבה פיזית של כרטיס אשראי, יכול הגנב "לחגוג" על כרטיסכם ועל חשבונכם. לכן, ברגע ששמתם לב שהכרטיס איננו, יש להתקשר מיד לחברת כרטיסי האשראי ולבקש לבטל את הכרטיס. הדבר מבטיח שגם אם היו חיובים על הכרטיס לאחר הגניבה, הם לא יחולו עליכם. זה תקף גם במקרה של אובדן כרטיס.
• במקרה של גניבת פרטי כרטיס אשראי באינטרנט או בדרך אחרת, לא תדעו על הגניבה אלא ברגע שתשימו לב לחיובים בדפי העסקאות שלא מוכרים לכם. במקרה שזיהיתם עסקה שלא ביצעתם, דווחו לחברת כרטיסי האשראי. כדי להקטין מאוד את האפשרות לגניבת מספר האשראי, רצוי להימנע מהזנת פרטי הכרטיס לאתרי אינטרנט שאינם מאובטחים; אתר מאובטח מצוין ככזה. הימנעו גם ממסירת פרטי כרטיס האשראי בעסקאות טלפוניות שלא אתם יזמתם, או בעסקאות טלפוניות עם גורמים שלא נראה לכם שאתם סומכים עליהם.
• השארת טביעת אצבע – ברגע שביצעתם עסקה בכרטיס אשראי, יש גישה לרשויות (גם למשטרה) להגיע אליה. אם מדובר בבית עסק, הרשויות יכולות לאתר את המקום שבו ביצעתם את העסקה.

מה הם עמלות העיקריות של שימוש בכרטיס האשראי?

 בנוסף לעמלות רבים (עמלות בנקים העיקריים) שאתם משלמים לבנקים עבור שימוש בחשבון בנק שלכם ,ישנם  גם מספר עמלות  שמחזיקי כרטיסי האשראי יכולים לשלם עבור שימוש בכרטיס האשראי. העמלות האלה משלמים ישירות לחברות האשראי במידה וכרטיס האשראי הוא חוץ בנקאי ודרך הבנק במידה וכרטיס האשראי הוא מונפק דרך הבנק. בנוסף, העמלות שאתם משלמים עבור שימוש בכרטיס האשראי, ניתן לחלק לשני סוגים:

• 1.עמלות עבור קבלת הלוואה מחברת האשראי-עמלות עבור קבלת הלוואות מחברות האשראי (כמו בהלוואות מהבנק).
• 2.עמלות עבור השימוש בכרטיס האשראי-אלה מגוון עמלות שמשלמים עבור שימוש בכרטיס האשראי בארץ או בחו"ל.

1.עמלות עבור קבלת הלוואה מחברת האשראי

עמלות טיפול בנטילת הלוואה(שלא לדיור)

עמלות  האלו ידועות גם בשמות של: עמלת פתיחת תיק, עמלת הקמת הלוואה, עמלת טיפול באשראי ובביטחונות, עמלת רישום הלוואה וכו'.

•   עמלת טיפול באשראי ובביטחונות להלוואות שאינן לדיור ועד ₪ 100,000 – יש פתור מלא מעמלה על פי החוק.
• עמלת טיפול באשראי ובביטחונות להלוואות שאינן לדיור מעל ₪ 100,000 – יש עמלה בגובה בין 1% ל 2.5% מסכום העסקה.(ניתן להוריד את גובה העמלה במו"מ מול הבנק).

עמלות פירעון מוקדם של הלוואה(שלא לדיור)

כמו בעמלות עו"ש , גם בתחום ההלוואות ישנם עמלות "קנס" שלקוח יצטרך לשלם במידה וירצו לסיים את ההלוואה(לפרוע) לפני המועד הסיום. עמלות האלו ברוב המקרים לא ניתן לבטל או להקטין(רובם בפיקוח בנק ישראל)

• עמלה תפעולית בסך 60₪-עמלה הנגבית בגין חישוב הפירעון המוקדם.
• עמלת התשלום בגין הפרשי היוון–זאת תשלום שבנק גובה עבור הריביות שהוא כביכול "מפסיד" עקב פירעון מוקדם. התשלום מחושב לפי נוסחאות מאושרות על ידי בנק ישראל.
• עמלת הפסד מדד-עמלה זו תיגבה בהלוואה צמוד מדד בלבד – אם בצעת את הפירעון המוקדם בין היום הראשון לבין היום החמישה עשר בחודש קלנדרי. עמלה בגובה הסכום הנפרע, כפול מחצית השיעור הממוצע של השינוי במדד ב- 12 המדדים האחרונים שפורסמו לפני יום הפירעון.
• עמלה בגין אי הודעה מוקדמת-עמלה בשיעור של 0.1% מהסכום הנפרע. עמלה בשיעור של 0.1%  מהסכום הנפרע. עמלה זו תיגבה אם נתת הודעה מוקדמת של פחות מ-10ימים ולא תגבה במקרים הבאים:
• אם נתת הודעה מוקדמת של 10 ימים או יותר.
• אם ההלוואה נפרעה באמצעות הלוואה חדשה שהעמיד לך הבנק לצורך הפירעון, כדי החלק היחסי שניתן לך מסכום ההלוואה שנפרעה בפירעון מוקדם.
• אם נפטר הלווה. הודעה מוקדמת לא תינתן יותר מ-10 ימים לפני המועד שקבע הלווה לביצוע הפירעון המוקדם.

בנוסף לכל עמלות שהוזכרו ישנם עמלות מיוחדות כמו עמלות שיעבוד, שינויי שיעבוד, הודעות לרושם  וכו'.

2.עמלות עבור השימוש בכרטיס האשראי

בנוסף לעמלות שאתם משלמים בזמן נטילת הלוואה או סגירתה לפני מועד הפירעון ,ישנם עוד סוגי עמלות שונים שאתם משלמים תמורת השימוש יום יומי בכרטיס האשראי שלכם. למשל:

עמלות שימוש כלליות(רגילות):

• עמלת דמי כרטיס (דמי חבר) – עולות 38.9₪-12.9₪ בחודש.
• דמי כרטיס זהב עולה יותר מדמי כרטיס הרגיל ודמי כרטיס פלטינום עולה הרבה יותר מזהב. אם מחזיקים כמה כרטיסים, דמי הכרטיס החודשיים יכולים להיות די כבדים.
• רוב חברות האשראי נותנות פטור על עמלת דמי כרטיס בהתאם לסכום / היקף פעילות החודשית בכרטיס .
• יש מועדוני לקוחות של כרטיסי האשראי מסוימים שלא משלמים דמי כרטיס במשך בשנה או שנתיים ראשונות (למשל, לייף סטייל של ישראכרט).
• כמו כן, ישנם גם מועדוני צרכנים כמו "חבר","הוט" ,הסתדרות המורים, וכדומה שמקבלים פטור מלא מדמי הכרטיס קבוע או ל5-6 שנים.
• עמלת משיכת מט"ח בכספומטים – 3.0%-3.5% מסכום המשיכה.
• עמלת פירעון מוקדם או מידי של עסקאות (לבקשה)-30₪-40₪ (בערוץ הישיר 50% הנחה).
• עמלת הנפקת כרטיס חליפי-30₪-40₪. (בערוץ הישיר 50% הנחה).
• עמלת טעינה של כרטיסי אשראי נטענים-4₪-7₪ (בחלק מכרטיסים בערוץ הישיר 50% הנחה).
• עמלת עסקאות במט"ח – 7%-3.0%  מסכום העסקה.
• עמלות מידע-הדפסת מסמכים-10₪-14₪.( בחלק מכרטיסים בערוץ הישיר 65-15% הנחה).
• עמלת פירעון מוקדם של אשראי והלוואה-40₪-60₪.( בערוץ הישיר 50% הנחה).
• עמלת הודעות על פיגור בתשלומים (לכל הודעה/ התראה) -5₪.(בפיקוח בנק ישראל).
• עמלת מכתב התראה של עורך דין-145₪-150₪ לכל מכתב.
• עמלת טיפול בהכחשה לא מוצדקת של עסקה -15₪-25₪.( עמלה של 25₪ בערוץ הישיר 15₪).
• עמלת החזרת חיוב מסיבת אין כיסוי מספיק, מוגבל, מעוקל וצו משפטי– 7.68₪-11₪.

עמלות עבור פעילות בחו"ל

• עמלת משיכת מט"ח בכספומטים בחו"ל– 3.0%-3.5% מסכום המשיכה.
• עמלת עסקאות במטבע חוץ בחו"ל0-2.7% מסכום העסקה.
• עמלת משלוח כרטיס חליפי מהארץ לחו“ל-50-20 $.
• עמלת הנפקת כרטיס חליפי בחו“ל מידי–150 $.
• "עמלה סמויה" של הפרשי שערי המרה-חברות אשראי עושות המרה לפי שער חליפין השונה משער בנק ישראל וההפרש זה סוג של עמלה סמויה. 

איך משתמשים בכרטיסי האשראי בצורה מושכלת?

עולם כרטיסי האשראי הוא עולם יעיל ודינמי, אבל ההמצאה הזאת יכולה גם לפעול נגדנו, אם אנחנו לא משתמשים בה בצורה מושכלת. להלן כמה נקודות לתשומת לבכם שיכולים לעזור לכם להשתמש בכרטיס האשראי בצורה מושכלת וגם לצמצם בהוצאות מיותרות:

• כרטיסי האשראי מיותרים שלא נמצאים בשימוש כלל או ששימוש בהם מזדמן, יש לבטל.( אתם כנראה לא מודעים לעלויות שכרוכות בהחזקת כרטיסים ללא שימוש; בשנה הראשונה מובטח לכם בדרך כלל פטור מדמי ניהול, אבל לאחר מכן אתם משלמים דמי חבר על כרטיס שאינכם משתמשים בו, ואפילו לא זכאים להנחות כי אינכם מבצעים בו פעולות.
• ריבוי כמות כרטיסי אשראי ללא הצדקה מאוד מסוכן, עקב פיתוי של השגת כסף קל יש לבטל כל הכרטיסים שהחזקתם לא מוצדק כלכלית. בנוסף להוצאות דמי כרטיס, הפיתוי של שימוש בכסף "נוסף" יכול לגרום להוצאות יתר ולהכניס אותנו לחובות.( אנחנו מתפתים לקחת כרטיס אשראי בכל רשת שיווק שמציעה לנו אותו).

מה הוא השימוש בכרטיסי אשראי בחו"ל?

בנוסף לשימוש השוטף בארץ, מטרות השימוש העיקרי של כל כרטיסים בינלאומיים ,זה שימוש בזמן הטיול לחו"ל ורכישות באינטרנט (בדרך כלל בחו"ל). כל מותגי אשראי הגדולים הפועלים בארץ, מציעים סוגים שונים של כרטיסי אשראי בינלאומיים, כך שיש אופציות רבות למבחר. לכן , חשוב להכיר את ההבדלים (בעיקר העלות השוטפת(עמלות רגילות), ועלות השימוש בחו"ל(עמלות פעילות בחו"ל) בין כל כרטיסים ויכולת שלהם לתרום למטרת השימוש.(את רשימת כרטיסי אשראי שמומלצים לשימוש בחו"ל ניתן לבדוק כאן)

1.השימוש בכרטיסי האשראי בנסיעה לחו"ל.

בשנים האחרונות ,צמיחה מהירה של כמות  ישראלים שטסים לחו"ל גרמה לשימוש מוגברת של כרטיסי אשראי מכל הסוגים בחו"ל. להלן נקודות מעניינות על שימוש של כרטיס האשראי בחו"ל:

• רוב כרטיסי האשראי בארץ הם כרטיסים בינלאומיים. סביר להניח שהכרטיס שלכם הוא כרטיס בינלאומי – אבל צריך לוודא.
• ההפרשים קטנים בעלויות בין שימוש בכרטיס האשראי בחו"ל ולבין שימוש במט"ח מזומן שהבאת אתך. למרות שמשלמים עמלה על השימוש בכרטיס אשראי בינלאומי בחו"ל (על כל שימוש בכרטיס אשראי בחו"ל, משלמים עמלת המרה – כאשר גובה העמלה משתנה מחברה לחברה, ונע בין 2.3% ל-3%.על משיכה  מכספומט בחו"ל נשלם בין 3% ל-3.9% עמלה) יש לזכור שגם שימוש במזומן עולה לנו כסף. אנחנו שוכחים כי גם הצטיידות במטבע חוץ  בארץ עולה לנו כסף. עמלה אופיינית אצל חלפן כספים מורשה בארץ עבור המרת שקלים לדולרים נעה בין 1.5% ל-2%. לכן, ההפרש בין ההוצאה שלנו על רכישת מטבע חוץ והעמלה שנשלם לחברת האשראי בגין ביצוע תשלום בחו"ל אינו גדול במיוחד.
• השימוש בכרטיס בחו"ל פשוט ונוח- העלות הנוספת הכרוכה בשימוש בכרטיס האשראי הבינלאומי משתלמת, בעיקר משום שהיא חוסכת את הסרבול והסכנה שבטיול עם סכומי כסף גדולים במזומן. אין דרך להשיב לעצמנו כסף מזומן שאבד או נגנב, כאשר כרטיס אשראי שאבד או נגנב אפשר לבטל. בסופו של דבר, הבחירה בין שימוש במזומן לתשלום בכרטיס אשראי בינלאומי היא אינדיבידואלית. מי שאינם חוששים להסתובב עם סכומים גדולים במזומן, יעדיפו להצטייד במספיק מטבע זר מראש. מי שנוחות וביטחון חשובים להם יעדיפו לקחת מעט מזומן, ולשלם באשראי.
• צמצמו למינימום את משיכת מזומן מכספומט בחו"ל(עקב עמלת המרה היקרה), עד כמה שניתן. לכן וודאו שיש מסגרת האשראי לכרטיס מספקה לשימוש במט"ח בחו"ל.
• שייכות למועדונים מסוימים מעניק הטבות והנחות בשימוש כרטיס בחו"ל.לפני נסיעות לחו"ל יש צורך לבדוק איזה מכרטיסי האשראי חוץ בנקאים מעניקים מקסימום הטובות והנחות לנסיעה בחו"ל.(למשל: אופן חיוב בחו"ל בתנאי שוטף + 30 לרבות משיכת מזומן בחו"ל. עמלות המרה: 100% הנחה מעמלות המרה לחיוב עסקאות בחו"ל, לפי שער יציג*. 50% הנחה מעמלת המרת משיכת מזומן בחו"ל – במכשיר אוטומטי. פטור קבוע מדמי כרטיס. ביטוח נסיעות לחו"ל. הנחה בהשכרת רכב בחו"ל: 17 הנחה בחברת בשלמה SIXT).

2.שימוש בכרטיסי האשראי לרכישות באינטרנט בחו.

באופן כללי, לצורך רכישות באינטרנט ניתן להשתמש בכרטיסים ב2 הדרכים: דרך הכנסה ישירה של נתוני כרטיסי האשראי לאתרי קניה (כל סוגי כרטיסים :רגילים, דביט ונטענים) או להפך דרך שימוש באפליקציות  תשלום של חברות האשראי (למשל ANYPAY ,CALPAY וכו') ,ארנקים הדיגיטליים (למשל Apple Pay ,Google Pay וכו'),או אפליקציות תשלום אחרים.(למשל PayPal וכו')

• שייכות למועדונים מסוימים מעניק הטבות(החזר הכספי-קאשבק) והנחות ברכישות ברשת בצורה ישירה ללא אפליקציות מתווכות. למשל-TOPCASH של ישראכרט ואמריקן אקספרס, מציעים לבעלי כרטיסים הזכאים לתוכנית מקבוצת ישראכרט  לקבל כסף חזרה על הקניות שלכם באינטרנט  ,(בנוסף להנחות קבועות)- ישירות לכרטיס האשראי. עוד דוגמא: כרטיס CalFixnet של ויזה CAL . הכרטיס שמחזיר לך כסף על קניות בארץ ובחו"ל : 5% החזר כספי לרכישות במט"ח בחו"ל ובקניות אונליין באתרים בינלאומיים. עד 10% החזר כספי ברכישות ברשתות מובילות בארץ. כמו כן ,גם לחברת MAX יש תוכנית דומה לתוכנית של ישראכרט TOPCASH רק השם של התוכנית Payback.
• רוב האפליקציות המתווכות לרכישות באינטרנט מתבססות על שימוש בכרטיסי האשראי. יחד עם זאת, כל אחד מאפליקציות האלו יכולים להניק יתרונות שלא ניתן להשיג בשימוש הישיר של כרטיס האשראי. למשל, בטיחות בביצוע עסקה של PayPal. ב Google Wallet)Google Pay) זה יכולת לשלב בתשלום את כרטיס המועדון של חנות מסוים שבחרת או להוסיף  קופונים ובונוסים עבור רכישה בחנות הזה.