סוגי כרטיסי חיוב: אשראי, חיוב מיידי ונטען

מה זה כרטיסי חיוב ואיזה סוגי כרטיסי חיוב קיימים בארץ?

(מה הם הבדלים בן כרטיסי חיוב: כרטיס אשראי, כרטיס חיוב מיידי וכרטיס נטען?)

 כאשר מתחילים לדבר על כרטיסי חיוב, דבר הראשון שחושבים עליו בארץ זה כמובן כרטיסי האשראי הרגיל ,למרות שקיימים עוד סוגים אחרים של כרטיסי החיוב שאולי טיפה פחות פופולריות אבל שימוש בהם גם גודל בשנים האחרונות(כריסים של חיוב מייד וכרטיסי אשראי הנטען).כרטיסי אשראי זה כלי הפיננסי השני לפי פופולריות בקרב כלל אוכלוסייה(אחרי שימוש בכלי של מסגרת אשראי בחשבון-"מינוס").הפופולריות של כלי הזה נובעת מקלות השגה, מקלות השימוש ונוחות בהתנהלות פיננסית בעזרת הכלי הזה. יחד עם זאת, שימוש לא תקינה בכלי הזה, יכולה לגרום לכם נזקים רבים לכן חשוב להבין מה זה כרטיסי אשראי או כרטיסי חיוב כל שהם.

 כרטיסי אשראי(וגם שאר סוגי כרטיסי חיוב ),זה כרטיס הפלסטיק עם הפס המגנטי והשבב האלקטרוני, שמאפשר לרכוש ,לשלם או להעביר כסף למשהו ,ללא הוצאת מזומנים מהכיס והחיוב עבור תשלום או העברה ירד ישירות מחשבון עו"ש של בעל הכרטיס או מחשבון הווירטואלי במקרה של כרטיס חיוב נטען. לרוב מוחלט של אוכלוסיית המבוגרים בישראל, כבר יש כרטיס אשראי(או כרטיס חיוב מסוג אחר) אחד או  אפילו יותר. לצערנו, למרות האזהרות רבות ולמרות הנפילות רבות כתוצאה משימוש לא תקין ,כרטיסי האשראי הופכו להיות תחליף מרכזי לאמצעי התשלום בארץ(במקום כסף במזומן).

 חשוב לציין, שימוש בכלי הזה וכלי עצמו מתפתחים יחד עם התפתחות הטכנולוגיה. אם בעבר (בשונות ה90) היה צורך גם בעותק על נייר פיזי של כל גיהוץ בכרטיס ואחר כך גם סריקת פס המגנטי של הכרטיס, כיום כבר רוב מוחלט של כרטיסי האשראי (ושאר כרטיסי חיוב) עוברים לטכנולוגיה של touchless -ללא מגע פיזית סימון בכרטיס EMV-  או שמתקינים אותם בתוך הסמארטפונים באפליקציות של כרטיסי האשראי וירטואליים( ANYPAY, CalPay וכו') וארנקים הדיגיטליים(גוגל פיי, אפל פיי וכו').להלן מידע שיכולה לעזור לכם להבין, איך נכון להשתמש בכלי הזה.

את כל כרטיסי האשראי בישראל ניתן לחלק לפי מאפיינים הבאים:

• לפי שייכות לחברת האשראי: ישראכרט, ויזה כאל ומקס
• לפי מותגים:Isracard, MasterCard, VISA, Diners, American Express
• לפי מקורות הנפקה: כרטיס בנקאי וכרטיס חוץ בנקאי
• לפי מיקום השימוש של הכרטיס: כרטיסים מקומיים ובינלאומיים
• לפי אופן החיוב של הכרטיס(ולפי מועד החיוב)
• 1.כרטיס האשראי הרגיל Credit Card (כרטיס חיוב נדחה)
• כרטיס אשראי (רגיל) עם אשראי מתגלגל
• 2.כרטיס "דביט"-Debit Card (כרטיס לחיוב מיידי)
• 3.כרטיס אשראי נטען  Pre-Paid credit card.(כרטיס ששולם מראש)
• לפי שימוש במכשירי סמארטפון: באפליקציות תשלום ובארנקים דיגיטליים
• 1.אפליקציות תשלום של חברות האשראי (CalPay, MAX, ANYPAY)
• 2.ארנקים דיגיטליים

מה הן שלושת חברות האשראי בישראל?

 כיום בארץ ישנם שלוש חברות האשראי: ישראכרט, ויזה כאל ומקס(לאומי קארד לשעבר).בעבר כל חברות האלו חיו בבעלות של בנקים שונים, אך לאחר שהפרידו אותם מהבנקים, הם עכשיו מתנהלים כגופי פיננסיים עצמאיות המתחרות בבנקים. כל אחד מחברות האלו מנפיקות כרטיסי אשראי בכמה מותגים, חלקם מקומיים וחלקם בינלאומיים.

 ישראכרט (Isracard) היא החברה הגדולה ונפוצה ביותר בארץ ,מבחינת היקף העסקות וכמות המשתמשים. הפופולריות  הזאת נובעת מעלויות הנמוכות יחסית(גם עמלות, גם דמי כרטיס וגם גובה הריביות של קרדיט)  בהשוואה לחברות האחרות. היא מנפיקה כרטיסים של: MasterCard ,American Express , VISA, Isracard.

מקס (MAX -לאומי קארד לשעבר). שניה בגודלה בקרב המשתמשים. חברה הזאת מנפיקה כרטיסים משני סוגים : MasterCard , VISA.

ויזה כאל(VISA CAL).חברה השלישית ברמת פופולריות אצל משתמשים, עקב עלויות הגבוהות יחסית בהשוואה לאחרים(גובה של ריביות הקרדיט ,גם עמלות ודמי כרטיס).החברה מנפיקה כרטיסים הבאים: MasterCard, VISA, Diners 

מה הם מותגי כרטיסי האשראי הנפוצים בארץ?

 נכון להיום כרטיסי האשראי בישראל מיוצגים על ידי 5 מותגים העקרים: Isracard, MasterCard, VISA, Diners, American Express

 מותג  מסטרקרד(מותג בינלאומי) ,הכי פופולרי בקרב האוכלוסייה עקב קלות תנאיי קבלת הכרטיס, מגוון מועדונים, עמלות זולות, הטבות ומספר בתי עסק שמקבלים את הכרטיס.(מי שטס הרבה לאירו עדיף כרטיס של מסטרקרד).בנוסף כל  שלושת חברות האשראי מנפיקות אותו.

 מותג ישראכרט (מותג מקומי) ,בדומה למותג של מסטרקרד , הוא אחד מנפוצים בארץ גם כתוצאה  שחברת אשראי ישראכרט מחזיקה כ 49% מכל שוק של כרטיסי אשראי וגם עקב יתרונות רבים כגון: קלות תנאיי קבלת הכרטיס, מגוון מועדונים, עמלות זולות, הטבות, הנחות ומספר בתי עסק שמקבלים את הכרטיס.

 מותג ויזה(מותג בינלאומי) ,אחד ממותגים הוותיקים בארץ, אך לא כזה נפוץ כמו מסטרקרד או ישראכרט(רק כ 24-25% מכל השוק),גם עקב דרשות קבלת הכרטיס פחות נוחים, גם עקב עמלות גבוהות יחסית וגם עקב הטובות ומועדונים לא כל כך אטרקטיביים.(מי שטס הרבה ל ארצות הברית עדיף כרטיס ויזה מאשר מסטרקרד) כל  שלושת חברות האשrאי מנפיקות אותו.

 למותג אמריקן אקספרס(מותג בינלאומי) שמונפק על ידי חברת אשראי ישראכרט יש הרבה יתרונות וחסרונות. ללקוחות תנאים קלים ונוחים לקבלה, עמלות יחסית זולות, הטובות שונות. יחד עם זאת החסרונות של הכרטיס עמלות סליקה גבוהים עבור עסקים ולכן לא כל בתי עסק מוכנים לקבל כרטיס כזה לתשלום. כתוצאה מכך, אין הרבה מועדונים למותג הזה  ואנשים לא ממהרים לקבל כרטיס שלא יכלו לשלם אתו בכל מקום.(השוק מהווה כ7.5-8% מכל שוק של כרטיסי אשראי.) 

 מותג דיינרס(מותג בינלאומי) שמונפק על ידי חברת ויזה ,למרות כל הוותק שלו בארץ לא הצליח לכבוש את השוק ישראלי(נתח השוק של דיינרס עמד על 3.8%-4.2%) .הסיבות עיקריות די דומות למותג אמריקן אקספרס. עמלות סליקה גבוהים עבור עסקים ולכן לא כל בתי עסק מוכנים לקבל כרטיס כזה לתשלום. כתוצאה מכך, אין הרבה מועדונים למותג הזה  ואנשים לא ממהרים לקבל כרטיס שלא יכלו לשלם אתו בכל מקום.

 *בעוד את המותגים – ויזה, מסטרקארד וישראכרט יכולות לסלוק כל אחת משלוש החברות הסולקות, את המותג אמריקן אקספרס יכולה לסלוק רק ישראכרט ואת המותג דיינרס יכולה לסלוק רק חברת כאל.

מה הם סוגי כרטיסי החיוב לפי מקורות ההנפקה?

(מה זה כרטיס בנקאי ומה זה כרטיס חוץ בנקאי?)

 נכון להיום כרטיסי האשראי מונפקים בארץ על ידי 2 גופים פיננסיים עיקריים: בנק וחברת האשראי, ולפיכך נהוג לסווג את כל כרטיסי האשראי לפי מקורות הנפקה. לכל אחד מסוגים הללו יש יתרונות וחסרונות:

כרטיס אשראי בנקאי: מונפק על ידי הבנק שבו מנהל הלקוח את חשבון עו"ש שלו, באמצעות חברת כרטיסי האשראי שאתה יש לבנק הסכם הנפקה, הפצה ותפעול.

•  היתרונות של כרטיסים האשראי בנקאי בכך שתנאיי הנפקה יכולים להיות מאוד נוחות ,קלות ללקוח הבנק. בנוסף, גם עלויות של דמי שימוש, עמלות וריביות יכולים להיות נמוכות יחסית, בהשוואה לכרטיסים חוץ בנקאיים.(זה תלוי בטיב הלקוח, רמת הכנסתו, דרג האשראי, שייכות לקבוצות כוח/מאדנות).
• החסרונות של כרטיס כזה הם בכך שמסגרת של כרטיס האשראי כזה לא נקבע על ידי חברת האשראי ,אלא על ידי הבנק. הבנק קובע גובה המסגרת של כרטיס והוא כפוף למסגרת של אשראי הכוללת של הלקוח בחשבון עו"ש שלו.(כלומר בהתייחס לגובה של מסגרת "מינוס" ,הלוואות, הכנסות, פיקדונות וכו').במקרה שלקוח רוצה להגדיל מסגרת לכרטיס אשראי שלו הוא חייב לפנות לבנק ולא לברת האשראי. בכרטיס בנקאי, כאשר הלקוח מבקש לעבור בנק, עליו לבטל את הכרטיס ולהעביר את העסקאות המתמשכות שבוצעו באמצעותו לכרטיס חדש.
  

  ---

כרטיס אשראי חוץ בנקאי: כרטיס המונפק ללקוח באופן ישיר על ידי אחת מחברות כרטיסי האשראי(מגיע אל הלקוח עם שליח או בדואר ישראל).החיוב עבור עסקאות שבוצעו בכרטיס כזה עושים דרך הוראת קבע(הוראת חיוב) לחשבון עו"ש שלנו בבנק. בדרך כלל, כרטיסים האלו מונפקים ללקוחות דרך הצטרפות למועדוני לקוחות המנוהלים בשיתוף עם ארגונים צרכניים או רשתות שיווק.

היתרונות : ישנם יתרונות רבים לכרטיס אשראי חוץ בנקאי.

•  דבר ראשון זה כרטיס שלא שייך לבנק ולכן הוא לא תלוי בצורה ישירה למצב  חשבון עו"ש וניתן להשתמש בו ככלי עזר במקרה חירום.
•  המסגרת אשראי של כרטיס כזה היא נפרדת, נוספת על המסגרת בחשבון  עו"ש בבנק.
•  ניתן להעביר את הכרטיס מחשבון עו"ש מבנק אחד לחשבון עו"ש בבנק אחר, ללא צורך בהעברת הפעילות בכרטיס האשראי.( כלומר חיובים והוראות קבע שתעשו בכרטיס כזה לא תצטרכו להעביר לכרטיס החדש במקרה של החלפת בנק).
•  יש אפשרות לקחת הלוואה חוץ בנקאית בקלות רבה יותר מאשר בבנק(פחות בירוקרטיה) ובתנאים לפעמים יותר נוחים (תלוי בעדיפויות הלקוח ודירוג שלו).
•  אפשרות לפרוס לפרוס את התשלום הקרוב ליותר תקופה במצב החירום(כמובן שזה עולה כסף).
•  לפעמים תלוי במועדון שכרטיס שייך אליו, אין דמי שימוש-כלומר כרטיס חינמי.
•  לעיתים קרובות, ניתן לבטל את דמי השימוש בכרטיס עלי שיחת טלפון עם שרות הלקוחות(זה תלוי באופן השימוש של הלקוח. חברת אשראי רוב הכסף שלה מקבלת מבתי העסק היכן לקוח מעביר כרטיס).
•  ישנם הנחות והטבות רבות עבור שייכות למועדון מסוים ברכישה או שימוש בכרטיס (במיוחד כשמדובר על אחוז מסוים של החזר הכספי, הנחה קבוע ברשת מסוימת, הנחות המרה ועמלות של שימוש בחו"ל וכו').

החסרונות:

• קבלת כרטיס מותנית בהצטרפות למועדוני לקוחות ולא תמיד ניתן לעמוד בתנאי הצטרפות או מועדון לא עונה לכל הצרכים של הלקוח.
• עלויות שלדמי שימוש לכרטיס יכולות להיות גבוהות או תלויות ברמת השימוש( סכום מסוים של שימוש בחודש).
• עלויות של העמלות יכולות להיות גבוהות יחסית בהשוואה לכרטיסי בנק, גם עלויות ריבית יכולות להיות יקרים.

מה הם סוגי כרטיסי החיוב לפי מיקום השימוש של הכרטיס?

(מה זה כרטיס חיוב מקומי ובינלאומי?)

כל כרטיסי האשראי בישראל  מיועדים לשימוש רק בארץ  או  לשימוש גם בארץ וגם בחו"ל.

• כרטיסים מקומיים–הכרטיסים המיועדים לשימוש רק בארץ נקראים גם כרטיסים מקומיים.( ישנם רק שמונה ספרות על פני הכרטיס)כמות כרטיסים מקומיים הולך וקוטן כל שנה עקב חיסרון שלו של אי התאמה לרכישות באינטרנט ושימוש בחו"ל.בדרך כלל זה כרטיסים בסיסיים ביותר וברוב המקרים  לא משויכים לאף מועדון.(כדי למשוך לקוחות כדאי להציע לכם כרטיסים בינלאומיים ולא מקומיים).
• כרטיסים בינלאומיים–כרטיסי האשראי שמיועדים לשימוש בארץ וגם בחו"ל נקראים כרטיסים בינלאומיים. רוב הכרטיסים כיום הם כרטיסים בינלאומיים(בכרטיסים כאלו יש 16 ספרות על פני הכרטיס).עקב יתרונות של אפשרות רכישה בחו"ל וגם עקב שייכות שלכם למועדונים רבים כרטיסים האלו מאוד פופולריים בקרב  האוכלוסייה.

מה הם סוגי כרטיסים לפי אופן החיוב של הכרטיס(ולפי מועד החיוב)?

 לרוב המקרים כאשר מדברים על כרטיס האשראי מתכוונים לכרטיס  האשראי הרגיל(ללא קשר על איזה מותג מדובר, האם זה כרטיס מקומי או בינלאומי, חוץ בנקאי או לא).יחד עם זאת, בנוסף לכרטיס האשראי הרגיל ישנם עוד סוגים אחרים של כרטיסי חיוב/האשראי הנבדלים לפי אופן החיוב(ומועד החיוב).להלן סוגים שונים של כרטיסי חיוב/האשראי לפי אופן החיוב. 

1.מה זה כרטיס האשראי הרגיל Credit Card (כרטיס חיוב נדחה)?

כרטיס האשראי הרגיל (כרטיס חיוב נדחה). זה כרטיס החיוב, שכל העסקאות בוצעו בו במהלך החודש הנוכחי, והתשלום נגבה מחשבון עו"ש של בעל הכרטיס רק בחודש הבא במועד שהוא בחר בו.( בתאריכים  של 2 לחודש,10 לחודש או ל15 לחודש).מאפיין העיקרי של סוג כרטיס כזה ,שהחיוב מחשבון הבנק שלכם הוא לא מיידי, אלא נדחה עד למועד החיוב הנקבע.

•  היתרונות של כרטיס כזה בכך ,שהוא נותן גמישות ו"חופשיות" של פעילות בחשבון עו"ש ללא עומס של כל הרכישות שבוצעו במהלך החודש, אך יש לזכור שחיוב לא נעלם ויגיע בקרוב. בנוסף אפשרות הדחיה לא חלה רק עד המעד הבא, אלא ניתן לעשות תשלומים(לפרוס ולדחות את החיוב של חלקים למועדים הבאים).בנוסף בעזרת תשלומים בקרדיט(מיני הלוואה, לתקופה קצרה) ניתן לרכוש גם כאשר אין כסף פנוי בחשון עו"ש, אך על אופציה הזאת יש מחיר לא זול.
• החסרונות של האופן התשלום כזה בכך שיש נטייה לשימוש יתר בכרטיס ואיבוד השליטה בחיובים(בגלל שלא מרגישים שמוציאים כסף פיזית).בנוסף שימוש בשיטת תשלומים ברוב המקרים גורמת למשיכת יתר במסגרת חשבון עו"ש(מינוס).

חשוב לזכור, שדחיית החיוב בכרטיס אינו מבטל אותו ,אלא רק דוחה אותו למועד מאוחר יותר, ובכל זאת תצטרכו לשלם אותו רק פשוט מאוחר יותר. לכן, איבוד השליטה בשימוש של כרטיס האשראי(לא תמיד, כולם זוכרים מה קניו לפני שבויים) עלולה להזיק  לכם יותר , מאשר התענוג של אי תשלום מיידי.

קרא עוד..

1.1.מה זה כרטיס האשראי (רגיל) עם אשראי מתגלגל?

כרטיס אשראי (רגיל) עם אשראי מתגלגל. זה בעצם כרטיס אשראי רגיל לכול דבר ,אבל עם שיטת (מודל) החיוב שונה. במודל החיוב כזה, בעט הנפקת הכרטיס הלקוח קובע מראש את הסכום שהוא רוצה שיחייבו אותו כל חודש בתאריך חיוב שנקבע, ללא תלות בסכום הרכישות שבוצעו באותו חודש. כלומר, לא משנה כמה לקוח בזבז באותו חודש, בחודש הבא החיוב יהי רק עד סכום החיוב שנקבע מראש.(אגב ניתן לשנות/לקבוע מחדש את הסכום החיוב החודשי).כל שאר הסכום שמעבר לסכום שנקבע בקבלת הכרטיס, נדחה לחודש הבא. כך ,כל הסכומים מעבר למה שחויב ,"מצטבר" בצורת קרדיט/הלוואה עד שלא יופרע עד הסוף.

חשוב להבין, עבור אשראי (קרדיט/הלוואה) כזה ,ברוב המקרים נגבה ריבית גבוה יותר  מריבית של הלוואה הרגילה. האשראי/חוב/ קרדיט כזה יכול  "להתגלגל" רק  עד לניצול מוחלט של מסגרת האשראי של הכרטיס. באופן כללי, אפשר להמשיך "לגלגל" את החוב למועדים מאוחרים יותר, תקופה די ארוכה, אבל צריך תמיד לזכור: "כל חובות תמיד צריך לסגור ולשלם". החובות כמה זמן שלא תגלגלו , לא נעלמים לשום מקום, ובסופו של דבר אתם חייבים לשלם אותם לחברת האשראי עם ריבית דריבית. דוגמא טובה לכרטיס כזה כרטיס אשראי" More".

•  היתרונות יש מעט מאוד, בשיטת התשלום כזאת ניתן להשתמש רק במצבי חירום, כאשר יש צורך להקטנת הוצאות חודשיות לתקופה קצרה ולהגדלת מסגרת האשראי, כמובן יש לזה מחיר בהתאם. היתרון נוסף בכרטיס מתגלגל הוא שהלקוח מקבל מסגרת אשראי בנוסף למסגרת האשראי של עו"ש בבנק וכך מגדיל את מסגרת האשראי שלו.  עוד יתרון שהלקוח גמיש יותר בביצוע עסקה ויכול להחליט לדחות אותה לחודש טוב יותר כאשר יש יותר הכנסות או פחות הוצאות. כרטיס כזה נותן הרגשת בטחון שהכול בשליטה  ואפילו ניתן לקבוע את התקציב החודשי שלו לעסקאות באשראי.(אבל זה רק הרגשה)
• החסרונות יש לא מעט. הריביות בכרטיסי אשראי המתגלגלים לא זולות. הלקוח חייב לעקוב מעקב חודשי אחר ההוצאות שלו, אחרת זה יגרום לאיבוד שליטה  בהוצאות וגידול חוב. החיוב חודשי הנמוך מרכישות בפועל, למשך תקופת זמן ארוכה עלול לצבור חובות  וריביות. ישנם הפדלים בתנאיי הכרטיס בין חברות האשראי וחשוב לוודא את גובה הריביות ועמלות שתצטרכו לשלם. בנוסף, לכרטיסים כאלו, יש פתור מדמי הכרטיס  רק לתקופה קצרה (בדרך כלל לשנתיים) ,לכן יש לבדוק את זה מראש.

2.מה זה כרטיס "דביט"-Debit Card(כרטיס לחיוב מיידי)?

כרטיס "דביט"(כרטיס לחיוב מיידי). על פי השם הכרטיס, ניתן להבין שאופן החיוב חשבון עו"ש של הלקוח בבנק (בסכום המלא של העסקה) נגבה באופן מיידי בסמוך לביצוע תשלום. חשוב לציין ,שבנק ישראל מאוד מעודד שימוש בכרטיס כזה, ככלי תחליפי לאמצעי תשלום האחרים, על מנת לגרום לאוכלוסייה לצמצם בהוצאות. כמובן בנקים וחברות אשראי לא ממהרים לתמוך במהלך הזה ,עקב הפסדים עתידיים. לכן, על מנת להבין האם כדאי ללקוחות להשתמש בסוג כרטיס כזה, חשוב להבין מה הם יתרונות וחסרונות של שימוש בכלי כזה?

•  היתרונות צרכן המשלם בדביט אינו חי על מסגרת אשראי, משום שאין כזו, וזה חשוב. בצורת התשלום הזו הוא שולט על ההוצאות בחשבון הבנק. הוא מרוויח – מקבל הנחת מזומן. הוא חוסך בעלויות הריבית, חוסך בעמלות משיכה מכספומט וקונה מבוקר יותר – בהתאם למה שיש לו, ולא בהתאם למה שיהיה לו. העסקה מתבצעת מידית וכך הצרכן יכול לראות מה מצב החשבון שלו. הצרכן נהנה מפטור מלא מחיוב בדמי שימוש בכרטיס הדביט, למשך שלוש שנים, אם יש לו כרטיס אשראי נוסף. אם אין לו כרטיס אשראי, דמי השימוש נמוכים הרבה יותר.
• החסרונות בניגוד לכרטיס האשראי מסורתי, בדביט לא ניתן לשלם בתשלומים. כמו כן ,לא ניתן לבצע עסקאות בתשלום שאינו ידוע מראש, כמו השכרת רכב או תדלוק. אי אפשר לשלם בעסקאות ביטחון או העסקאות הנהוגות בבתי מלון.

קרא עוד..

3.מה זה כרטיס אשראי נטען  Pre-Paid credit card.(כרטיס ששולם מראש)?

כרטיס אשראי נטען (כרטיס ששולם מראש). באופן כללי ובהשוואה לחו"ל, השימוש בכרטיסים כאלו בארץ לא כל כך נפוץ. הסיבה העיקרית לכך ,מחיר הגבוה של השימוש בארץ. בישראל, מותגים עיקריים של כרטיסי נטען הם MasterCard ו VISA.רוב הכרטיסים הנטענים שמנפיקים בארץ הם כרטיסים בינלאומיים (ייתכן ,זאת עקב סיבה שיעד העיקרי לשימוש בכרטיס הוא רכישות באינטרנט), אך יש גם כרטיסים מקומיים של הבנקים ושל רשתות המזון .מכיוון שכרגע רוב השימוש בכרטיסים כאלו הם בחו"ל : לצורך תשלום בנסיעות לחו"ל או עבור רכישות באינטרנט, לכן  ברוב המקרים "מטעינים" בו מט"ח (אירו, דולר, וליש"ט בריטי) בהתאם ליעד של נסיעה לחו"ל, או בהתאם לצורך ביצוע עסקאות באתרי מסחר בינלאומיים באינטרנט.

בכרטיס נטען החיוב(הטענה) מחשבון עו"ש או מכרטיס האשראי אחר, מתבצע לפני השימוש בכרטיס עצמו. כלומר, אתם בעצם משלמים עכשיו מראש את הסכום(בחיוב מיידי) שתוכלו לבזבז אחר כך בביתי עסק ובאינטרנט. בדומה לכרטיס לחיוב מיידי, הסכום עבור כל עסקאות עתידיות יורד מייד מהחשבון ואחר כך אתם רק משלמים בבתי עסק. בשנתיים האחרונים, בנוסף לבנקים וחברות האשראי ,ניתן לקבל אותם בארץ: ברשתות מזון מסוימים, באתרים בינלאומיים ,בחברות תקשורת ובחרות פינטק שצמחו לאחרונה, אך עדיין רוב האנשים ממשיכים לרכוש אותם בבנק הדואר. לכרטיסים הללו יש יתרונות מסוימות וכמובן חסרונות:

•  היתרונות של הכרטיס הניתן הם: אין צורך בפתיחת חשבון (במקרה של עובדים זרים אפשר להעביר משכורות, במקרה של ילדים ניתן להטעין רק סכום מסוים וכך לשלות בהוצאות של ילדים, במקרה של אנשים שרוצים להגביל את עצמם בהוצאות, כרטיס הנטען הוא פתרון אפילו יותר טוב מאשר כרטיס דביט (חיוב מידי)! במקרה של גניבה או אובדן כרטיס (ברוב המקרים, אך לא תמיד) ניתן להעביר יתרה לכרטיס חלופי. במקרה שאי אפשר להעביר יתרה לכרטיס החדש אז נזק המקסימלי הוא יתרה שהיה בכרטיס. במקרה של נסיעה לחו"ל ניתן להטעין מט"ח ולחסוך בעמלות המרה על שימוש בחו"ל.(אך משיכת מזומן בחו"ל מכרטיס כזה יותר יקר).ברכישות האינטרנט גם ניתן להטעין מט"ח ולחסוך בתשלום עמלות המרה וגם במקרה של גניבת נתונים נזק יהיה די מוגבל. לחלק מכרטיסים של הבנקים ,רשתות מזון, אתרי אינטרנט יש הטבות והנחות.
• החסרונות של הכרטיס הנטען העיקריות הן מחירים הגבוהים של השימוש בהשוואה לכרטיס אשראי הרגילים. יקרה כל טעינה וישנם עמלות רבות על רוב הפעילות. בנוסף ברוב המקרים יש הגבלות סכום של שימוש ברכישה והגבלות סכום של כל טעינה ,שמכריח אותך כמובן להטעין הרבה פעמים ולשלם עמלה על כל הטענה. יש גם הגבלות בשימוש כרטיסים היכן שנדרש אישור עסקה(למשל תחנות דלק או מכשירי שתייה. לפיכך הכרטיס נטען הוא יותר כלי עזר לכרטיס האשראי הרגיל מאשר כרטיס העיקרי לשימוש(אם אין לך הגבלות בחשבון הרגיל).

קרא עוד..

כרטיסי חיוב במכשירי סמארטפון: באפליקציות תשלום ובארנקים דיגיטליים

1.מה הן אפליקציות תשלום של חברות האשראי?(CalPay, MAX, ANYPAY)

בשנה שנתיים האחרונות, בעקבות התפתחות הטכנולוגיה מבוססת על פרוטוקול NFC (Near Field Communication),כל חברות האשראי בארץ ,(גם כמו בנקים מקודם), גם פנו לשוק של טכנולוגיות מובייל ושוק של תשלומים הדיגיטלי בעזרת טלפון הנייד. תשלום דיגיטלי מאפשר לכם לשלם בחנויות דרך אפליקציית של חברות האשראי בסמארטפון ,מבלי לחשוף את פרטי כרטיס האשראי או כרטיס החיוב כלשהו. לכל חברה בארץ יש אפליקציה משלה:CalPay, MAX, ANYPAY.

קרא עוד..

2.מה זה ארנק דיגיטלי ואיזה סוגים קיימים בארץ?

כיום ארנק הדיגיטלי, זה אמצעי תשלום דיגיטלי המאפשר תשלום בבדרך כלל בעזרת סמארטפון ללא שימוש פיזי בכרטיס החיוב שלכם. למעשה ארנק הדיגיטלי זה בעצם אפליקציה או תוכנה כלשהי שמאפשרת לנו לשלם בטאץ' מהנייד, בחנויות פיזיות או באתרים אונליין, מבלי לשאת את הארנק הפיזי שלנו או אפילו את כרטיס האשראי. הארנק הדיגיטלי מאחסן בצורה מאובטחת את אמצעי התשלום השונים שברשותכם, כמו כרטיסי אשראי או כרטיסי חיוב מיידי או כרטיס אשראי נטען, ומאפשר לכם לבחור באיזה מהם תרצו לשלם. בנוסף, לאחר אישור של גופי הפיקוח הפיננסי להשתמש בארנקים הדיגיטליים הפופולריים בעולם כמו Google Wallet)Google Pay) וApple Pay ,ארנקים לא רק יאחסנו את כרטיסי החיוב ,אלא גם כרטיסי מועדון וכרטיסי קופת חולים וכו'.זה בעצם מאפשר שימוש הרחב במכשיר הנייד כאמצעי תשלום ולא רק.  כמו כן, חלק מהארנקים הדיגיטליים הם אפליקציות תשלומים בסמארטפון בעזרת טכנולוגיית NFC, וחלקם יכולים להיות משולבים במכשירים אחרים, כמו שעונים או צמידים חכמים.

קרא עוד..

לסיכום: כרטיס האשראי  הוא כלי פיננסי  האוניברסלי  שמעניק גמישות אדירה בניהול החשבון. ללא כרטיס האשראי ניהול פיננסי  הרבה פחות נוח ,מהיר ואפקטיבי. יחד עם זאת ניתן להסתדר  גם בלי כרטיס האשראי, כי יחד עם כל היתרונות של הכרטיס האשראי קיימות גם סכנות שקשורות עליו. לפיכך יש להקפיד על שימוש בחוכמה בכלי הזה, האלטרנטיבה  בשימוש מושכל יכולה להוביל אותנו לבור הפיננסי.