בזמן האחרון, בעקבות התפתחות  הטכנולוגיה מבוססת על פרוטוקול NFC (Near Field Communication),  כל חברות האשראי בארץ ,כמו בנקים מקודם, גם פנו לשוק המובייל כאמצעי , המאפשר לכם לשלם בחנויות דרך אפליקציית של חברות האשראי בסמארטפון ,מבלי לחשוף את פרטי כרטיס האשראי. לכל חברה בארץ יש אפליקציה משלה:CalPay, MAX, ANYPAY.(אפליקציות כבר לא בשימוש!)

מה זה אפליקציית תשלום של חברות האשראי?

זאת בעצם אפליקציית מובייל שמאפשרת לכם לשלם בטאץ' מהנייד, בחנויות פיזיות או באתרים אונליין מבלי לשאת את כרטיס האשראי שלכם הפיזי. האפליקציה מאחסן בצורה מאובטחת את אמצעי התשלום השונים שברשותכם, כמו כרטיסי אשראי או כרטיסי חיוב, ומאפשר לכם לבחור באיזה מהם תרצו לשלם.

מה היא הטכנולוגיה?

הטכנולוגיה מבוססת על פרוטוקול NFC (Near Field Communication), המאפשר העברת מידע מוצפן לחלוטין בין הטלפון למסוף התשלום(EMV –) במרחק קטן מאוד זה מזה. אפליקציית תשלום של חברות האשראי מאפשרת לכם לשלם בצורה מאובטחת מבלי לחשוף את פרטי כרטיס האשראי המלאים לגורם שמקבל את הכסף ובכך גם עוזר לכם לצמצם את הסיכון להונאות וגניבת אשראי.

איך משתמשים?

השימוש באפליקציית תשלום של חברות האשראי פשוט מאוד. תוכלו לשלם מהנייד באמצעות קירוב הסמארטפון אל קופת החנות – אם היא תומכת בEMV – . כשאתם קונים אונליין, בעת מילוי פרטי התשלום יפתחו עבורכם אפשרויות התשלום שהזנתם באפליקציית תשלום, כך שתצטרכו למלא רק קוד סודי, ואפליקציה כבר תמלא עבורכם את פרטי אמצעי התשלום הנותרים בצורה אוטומטית.

יתרונות וחסרונות של אפליקציית תשלום (של חברות האשראי)

היתרונות של אפליקציית תשלום:

• תשלום מאובטח – בניגוד לגיהוץ כרטיסי אשראי, שיטות התשלום המתקדמות מאובטחות ומוצפנות והסיכוי להונאות נמוך.
• קלות התשלום וחיסכון בזמן – אפליקציית תשלום מסייעת לקניה מהירה ונוחה מכל מקום ולשיפור חווית המשתמש.
• התאמה מקסימלית – קניה דיגיטלית עשויה לסייע במעקב אחרי הרגלי הצריכה והתאמת המוצרים להעדפות שלנו.
• הטבות והנחות – לעיתים קרבות, אפליקציית תשלום מאפשר לקבל קופונים והטבות מותאמים אישית בהתאם לבתי העסק וייתכן שהשימוש גם יוזיל עלויות.
• ניטור קל יותר של ההוצאות – בניגוד להוצאות מזומן שמצריכות רישום מדויק של כל הוצאה אפליקציית תשלום מנטרת את כל ההוצאות שלנו כך שבאמצעות חיבור לאפליקציה לניהול תקציב ניתן להשיג ניטור מקסימלי של ההוצאות.
• צמצום השימוש במזומן – אפליקציית תשלום נועדה לייתר שימוש במזומן מבלי לוותר על הנוחות ובכך מסייע למטרה שקבעה המדינה לצמצום השוק השחור.

חסרונות שיש לשים לב עליהם ולהיערך בהתאם:

• קלות התשלום/בזבוז – פסיכולוגית קלות הקניה מעודדת לא פעם קניה פזיזה או התנהלות פזרנית, גם מבחינת מספר העסקאות וגם בסכומים. לכן, חשובה המודעות וההקפדה על תקציב מאוזן.
• אבדן פרטיות – איסוף נתונים על הרגלי צריכה מאפשר התאמת מוצרים, אבל הוא גם מאפשר יצירת פרופיל מסחרי לשימוש של חברות מסחריות ומהווה חדירה לפרטיות, לכן חשוב לבחון את הצהרת הפרטיות של כל אפליקציה ולבחון את התאמתה לצרכים.
• הטענת הסוללה – החיסרון העיקרי בשימוש בסלולרי הוא התלות בסוללות, כאשר גם הארנק שלנו בסלולרי, יש חשיבות רבה יותר לשמור על רמת סוללה גבוהה כי טלפון ללא סוללה היא בעיה גדולה הרבה יותר כשגם כרטיס האשראי שלנו תקוע שם.
• התלות בטכנולוגיה – עוד לא נמצאה הטכנולוגיה שלא נופלת, השימוש בשרתי ענן עלול לעיתים לייצר שיבוש בפעילות המקוונות ולזה עדיין אין תשובה.
• השירות מוגבל – ישראל עוד לא שם אבל עדיין לא ניתן להשתמש בכל העולם באמצעי התשלום ולכן עוד לא ניתן להסתמך עליו לגמרי עד שלא יושלם.

סוגי אפליקציית תשלום של חברות האשראי

ANYPAY– אפליקציית תשלום מהנייד בטאץ' מקבוצת ישראכרט. מכוון שזה כרטיס האשראי רגיל לכל דבר, הרי מחובר לאפליקציה כרטיס רגיל, כל היתרונות ,חסרונות, הטבות, הנחות חלים גם על שימוש באפליקציה בהתאם לכרטיס שמחובר לאפליקציה. השוני רק בצורת התשלום: במקום להעביר קרטיס פיזי, מקרבים טלפון הנייד בקופה.

בנוסף, באופן זמני, ישנם מספר הוראות מיוחדות מגבלות טכנולוגיות:

• איך מתקינים אפליקציה. מורידים את אפליקציית ישראכרט. נרשמים ל-ANYPAY מתוך אפליקציית ישראכרט.
• איך זה עובד? פשוט מצמידים את המכשיר הנייד (המובייל) למסוף התשלומים של בית העסק – וזהו! תשלום מתבצע אוטומטית מכל כרטיס מאסטרקארד שבחרת לצרף לANYPAY .(חשוב להדליק את המסך ,שלא יהיה במצב הולד בו הוא בצבע שחור).
• מי יכול להצטרף ל- ANYPAY לקוחות קבוצת ישראכרט מחזיקי כרטיס מאסטרקארד חוץ בנקאי(לקוחות כל הבנקים יכולים להזמין כרטיס חוץ בנקאית מחברת ישראכרט ולהצטרף לאפליקציה), כרטיסים בנקאיים של בנק יהב, בנק מזרחי וקבוצת הבינלאומי.(תמיד ניתן לשנות את הכרטיס שמחובר לשרות)
• ללא רכיב NFC המובנה בתוך הסמארטפון לא ניתן לשלם באמצעות ANYPAY .כדי להשתמש באפליקציה ANYPAY ,חייב להיות רכיב NFC מובנה בסמארטפון(שימו לב! לא לכל ניידים יש רכיב כזה).
• חובה נעילת המכשיר. כדי להפעיל אפליקציה מחייבים להפעיל את נעילת המכשיר, זיהוי פנים / סיסמא / תבנית.
• האפליקציה מחוברת ומקושרת למשתמש ולמספר טלפון, לכן אין אפשרות להתקין אפליקציה של אותו משתמש ב2 מכשירי טלפון.
• כרגע רק למכשירים עם מערכות הפעלה Android  יכולים להשתמש באפליקציה. כרגע אין תמיכה במכשירי IOS.  
• אין צורך בהקשת קוד הסודי בזמן התשלום, מערכת מספיק מאובטחת.
• ניתן להשתמש בשירות בארץ ובחו"ל בכל מסוף תשלום התומך בתשלום ב EMV- (שבב אלקטרוני).
• אין שום תוספת תשלום עבור שימוש באפליקציה. מדובר בעסקת כרטיס אשראי רגילה ללא תוספת תשלום או עמלה.
• כדי לשלם בקופה ,דבר ראשון (במידה והמכשיר כבוי) יש לעורר את המסך, לקרב למכשיר למסוף התשלום-EMV), לפתוח נעילה ע"י סיסמא / טביעת אצבע / זיהוי פנים, לקרב בשנית וזהו שילמת! לאחר התשלום תקבל הודעת פוש עם סכום החיוב למכשיר הטלפון שלך.
• במקרה אובדן או גניבת טלפון אף אחד חוץ ממך לא יוכל להשתמש ב-ANYPAY המותקן על הנייד שלך.
• לפני מסירת המכשיר לתיקון, כדאי להתקשר למוקד קבוצת ישראכרט ולבצע חסימה זמנית של שרות ANYPAY.

CalPay-הוא אמצעי תשלום דיגיטלי של חברת CAL, המאפשר למחזיקי כרטיסי האשראי של CAL לשלם בנייד. האפליקציה מאוד דומה לאפליקציה של ישראכרט  ANYPAY .גם כאן ,מכוון שמדובר על כרטיס האשראי לכל דבר חוץ מצורת תשלום, כל הלקוחות יוכלו ליהנות מכל ההטבות של מועדונים של כרטיסי CAL.מכוון שטכנולוגיה זהה לכל האפליקציות ,גם המגבלות די זהות:

• איך מתקינים אפליקציה. מורידים את אפליקציית CAL. נכנסים לאפליקציית כאל, לוחצים על כפתור CalPay תשלום בנייד בבר הניווט באפליקציה, מזדהים, בוחרים איזה כרטיס לצרף, וזהו – אפשר להתחיל לשלם בנייד.
• איך זה עובד? לקוחות שנרשמו לשירות התשלום הדיגיטלי, כמו CalPay, פשוט מצמידים את גב הנייד למסוף החכם בבית העסק עם סימון הקשתות של ה-Contactless וזהו(חשוב להדליק את המסך ,שלא יהיה במצב הולד בו הוא בצבע שחור). התשלום בוצע אוטומטי.
• מי יכול להצטרף ל- CalPay– אפשר לצרף ל CalPay כרטיסים חוץ בנקאים של המועדונים הבאים: מועדון FlyCard  כרטיסים משולבים של המותגים (מאסטרקארד ודיינרס), הייטק זון, Family365, H&O ,PowerCard ,CalFixnet, CalFix Back,&More Miles וכרטיסי ויזה ומאסטרקארד של כאל (חוץ בנקאים) וכן כרטיסי ויזה ומאסטרקארד בנקאיים של הבנקים הבאים: דיסקונט (זמין לכרטיסי ויזה בלבד), מרכנתיל, מזרחי, קבוצת הבינלאומי (הבינלאומי בנק, אוצר החייל, פאגי, יהב, איגוד וירושלים ו- UBANK).
• ללא רכיב NFC  המובנה בתוך הסמארטפון לא ניתן לשלם באמצעות CalPay.
• חובה נעילת המכשיר. כדי להפעיל אפליקציה מחייבים להפעיל את נעילת המכשיר, זיהוי פנים / סיסמא / תבנית.
• לא צריך להציג את הכרטיס או להקליד קוד סודי, וזה נכון לגבי עסקאות בכל סכום.
• אין שום תוספת תשלום עבור שימוש באפליקציה. מדובר בעסקת כרטיס אשראי רגילה ללא תוספת תשלום או עמלה.
• כרגע רק למכשירים עם מערכות הפעלה Android  יכולים להשתמש באפליקציה. כרגע אין תמיכה במכשירי IOS .
• האפליקציה מחוברת ומקושרת למשתמש ולמספר טלפון, לכן אין אפשרות להתקין אפליקציה של אותו משתמש ב2 מכשירי טלפון.
• ניתן להשתמש בשירות בארץ ובחו"ל בכל מסוף תשלום התומך בתשלום בEMV- (שבב אלקטרוני).
• כדי  לשלם בקופה ,דבר ראשון (במידה והמכשיר כבוי) יש לעורר את המסך, לקרב למכשיר למסוף התשלום  ( )לפתוח נעילה ע"י סיסמא / טביעת אצבע / זיהוי פנים, לקרב בשנית וזהו שילמת! לאחר התשלום תקבל הודעת פוש עם סכום החיוב למכשיר הטלפון שלך.
• במקרה אובדן או גניבת טלפון אף אחד חוץ ממך לא יוכל להשתמש ב- CalPay המותקן על הנייד שלך.
• לפני מסירת המכשיר לתיקון, כדאי להתקשר למוקד קבוצת CAL ולבצע חסימה זמנית של שרות CalPay כשהמכשיר יחזור מהתיקון יהיה עליכם להתקשר שוב למוקד כדי לשחרר את החסימה הזמנית.

MAX-הוא גם אפליקציה וגם אמצעי תשלום הדיגיטלי של חברת MAX, שמאפשר למחזיקי כרטיסי האשראי של MAX לשלם בנייד. בדומה לאפליקציות תשלום בנייד של חברות ישראכרט וCAL (CalPay ו ANYPAY ),גם אפליקציית  MAX  בעצם משתמשת בכרטיס האשראי הרגיל ורק צורת התשלום היא דרך הנייד. כל הלקוחות המשתמשים בתשלום בנייד של MAX ,יוכלו ליהנות  גם מכל ההטבות של מועדונים של כרטיסי MAX.מכוון שטכנולוגיה זהה לכל האפליקציות ,גם המגבלות די זהות:

• איך מצטרפים .כדי ליהנות מתשלום בנייד כל שצריך לעשות הוא להירשם באפליקציית MAX .נרשמים בלחיצה על הבאנר הפרסומי בעמוד הבית של האפליקציה, בוחרים כרטיס לתשלום ומאשרים את התקנון. אם אין לך עדיין את אפליקציית max ניתן להוריד מ Google Play
• איך זה עובד? אחרי שהצטרפת ניתן להתחיל לשלם בכל בתי העסק התומכים בתשלום בנייד. פשוט פותחים את נעילת המסך בנייד, מצמידים את הנייד למסוף בקופה וזהו, התשלום בוצע. לא צריך לפתוח את האפליקציה או להקליד קוד סודי של הכרטיס לתשלום. אם אין לך נעילת מסך, יש להצמיד את הנייד למסוף ואז יעלה מסך להזדהות של האפליקציה. יש להזדהות בדרך שבחרת (סיסמא או ביומטרי) ולהצמיד שנית את הנייד למסוף.
• מי יכול לשלם עם MAX בנייד– לקוחות MAX מחזיקי כרטיס חכם עם צ'יפ מסוג ויזה ומסטרקארד חוץ בנקאי וכרטיסי המועדונים וכן לקוחות בעלי כרטיס בנק דיסקונט עם הלוגו של max .הרישום מתאפשר גם לבעלי כרטיס MAX ממותג ויזה, מאסטרקארד וכרטיסים של בנק המזרחי ובבנק הבינלאומי. התשלום בנייד מתאפשר במכשירי אנדרואיד חכמים תומכים בגרסה 6 ומעלה עם NFC אפשר לבדוק בהגדרות המכשיר .
• ללא רכיב NFC  המובנה בתוך הסמארטפון לא ניתן לשלם באמצעות MAX.
• כרגע אין תמיכה במכשירי איפון, מאחר ושירות apple pay אינו נתמך בארץ. מבטיחים לעדכן ברגע שהאפשרות תפתח.
• איך משלמים בנייד אם אין לי נעילת מסך בנייד? כאמור אם אין לך נעילת מסך בנייד, ניתן לשלם בנייד אחרי הזדהות באפליקציה של MAX .אם הגדרת בהזדהות סיסמה אז חשוב לזכור אותה כדי לשלם בנייד. כדי להקל על עצמך אפשר להגדיר הזדהות באפליקציה באמצעות טביעת אצבע או להגדיר נעילת מסך בנייד.
• לא צריך להציג את הכרטיס או להקליד קוד סודי, וזה נכון לגבי עסקאות בכל סכום.
• אין שום תוספת תשלום עבור שימוש באפליקציה. מדובר בעסקת כרטיס אשראי רגילה ללא תוספת תשלום או עמלה.
• כרגע רק למכשירים עם מערכות הפעלה Android  יכולים להשתמש באפליקציה. כרגע אין תמיכה במכשירי IOS . 
• ניתן להשתמש בשירות בארץ ובחו"ל בכל מסוף תשלום התומך בתשלום בEMV- (שבב אלקטרוני).
• במקרה אובדן או גניבת טלפון אף אחד חוץ ממך לא יוכל להשתמש ב- MAX המותקן על הנייד שלך.
• לפני מסירת המכשיר לתיקון, כדאי להתקשר למוקד קבוצת MAX ולבצע חסימה זמנית של שרות MAX כשהמכשיר יחזור מהתיקון יהיה עליכם להתקשר שוב למוקד כדי לשחרר את החסימה הזמנית.

לסיכום: 

צריך לציין ,בניגוד לאפליקציות תשלום של בנקים  שנתנו פתרון  בהעברת כספים בתחום הדיגיטלי, אפליקציית תשלום של חברות האשראי נתנו פתרון בתחום תשלום הדיגיטלי לביצוע עסקאות באמצעות טלפון החכם. יחד עם פתרונות ויתרונות שנתנו גם אפליקציות של הבנקים ושל חברות האשראי יש חסרון אחד גדול לכל האפליקציות הללו, זה שייכות לחברה מסוימת של כל אחד מאפליקציות והגבלה של התחום השימוש ואמצעי התשלום. הפתרון שמשלב את שתי סוגי האפליקציות (של בנקים ושל חברות האשראי) ניתן למצוא בשימוש של סוג אפליקציה נוספת שנקראת ארנק הדיגיטלי.(למשל שילוב של אפליקציית ביט וכרטיס אשראי ביט כארט נותן פתרון לשני התחומים).בנוסף ברוב המקרים ארנקים הדיגיטליים לא מוגבלים על ידי שימוש של כרטיס אשראי של חברה מסוימת שגם מאפשר הרחבת הפעילות בתום תשלום הדיגיטלי.(למשל (Google Wallet)Google Pay).