איך להעביר את חשבון עו"ש שלכם לבנק אחר?

העברת חשבון בין הבנקים: האם זה כדאי ?

לפעמים, לצורך השיפור התנהלות הפיננסית שלכם או לצורך התייעלות של פעילות בעו"ש,כדאי להעביר את פעילות הפיננסית לחשבון עו"ש בבנק אחר. בגדול, תהליך של העברת פעילות לחשבון בבנק אחר, די דומה לבחירה ופתיחת חשבון חדש בבנק אחר, רק  עם הבדל ה"קטן" ,שכעת יש לדאוג בהעברת כל הכלים פיננסיים שהשתמשתם בחשבון הקודם לחשבון החדש. על פי החוק בישראל, לכל בעל חשבון בבנק, יש זכות לעבור בנק ולהעביר את כל הפעילות הפיננסית שלו לבנק אחר. במקרה של העברת חשבונות בין הבנקים, הבנק הישן מחויב לעשות את כל הנדרש מצדו, כדי לאפשר ללקוח להעביר את פעילות הפיננסית שלו לבנק אחר ולמנוע מצרכן טרחה מיותרת בתהליך העברת החשבון.

מה הן סיבות להחלטה של העברת פעילות מבנק אחת לבנק אחר?

• הפחתת והוזלת עמלות בעו"ש: עמלת שורה, עמלות מסגרת, עמלות כרטיס אשראי וצ'קים ועוד.
• קבלת הלוואה בתנאים מועדפים בבנק החדש :מרבית הבנקים "ישכנעו" אתכם הלקוחות לעבור אליהם על ידי מתן הלוואה לכל מטרה בתנאים מועדפים. הלוואה יכולה לשמש למגוון רחב של צרכים, בהם: שיפוץ של הבית, מימון חתונה של אחד מבני המשפחה, קניית רכב, כיסוי מינוס וכו'.
• תנאיי אשראי טובים יותר בבנק החדש, הכוללים: מסגרת אשראי בחשבון גדולה יותר ובתנאים טובים יותר, כרטיס אשראי בתנאים טובים יותר, למשל: ויתור על דמי מנוי חודשיים או פריסת תשלומים רחבה יותר בריבית נמוכה יותר ועוד.
• העידן של שירות הדיגיטלי : היכולת לקבל שירותי בנק דיגיטליים מול הבנק יכול להוות נקודת מפתח בשיפור הזמינות והשירותים.
• בנקאות אישית אנושית, עם צוות מקצועי יותר, אישי יותר, זמין יותר, שירותי יותר וקשוב יותר לצרכים שלכם.
• קבלת תנאים טובים לפתיחת חשבון עסקי(במידה ואתה איש עסקי).פחות עמלות יותר גמישות כלפי פעילות עסקית
• הלוואה לעסקים בתנאים פיננסיים טובים יותר ובסכום גבוה יותר, הוא סיבה מעולה לעבור לבנק חדש.

איך לקבל מידע לצורך בחינת כדאיות המעבר?

• לפני מעבר בין בנקים, צריך לבקש מבנק הנוכחי את המידע לצורך בדיקת האפשרות או הכדאיות של העברת פעילות מהחשבון או סגירתו . מידע זה כיום אפשר לראות בדוח שנקראה תעודת זהות בנקאית. בדוח הזה נכללים כל הפרטים על ההלוואות שקיבלנו מהבנק, שיעורי הריבית העמלות ומועדי הפירעון, מסגרת האשראי, שיעור הניצול מהמסגרת, היקף החריגה (אם יש), ריבית המסגרת והריבית החריגה, וכן פירוט הוראות קבע, העברות תשלומים קבועים (כגון משכורת), פיקדונות, כל העמלות המשותפות וכרטיסי האשראי. הבנק בו מתנהל החשבון, חייב למסור ללקוח באותה הזדמנות מידע מפורט על הצעדים שעל הלקוח לנקוט כדי לסגור את החשבון. מידע זה הוא קבוע אצל כל הבנקים, כך שהוא מאפשר לבצע השוואת תנאים מול בנקים אחרים באופן פשוט ועל בסיס מידע זהה.
• השלב הבא הינו בדיקת התנאים המוצעים בבנקים אחרים, על ידי שיחה פשוטה עם מוקדי שירות הלקוחות של בנקים, או עם פקיד בסניף.
• על סמך דוח מבנק שלך והצעות מבנקים האחרים, יש לפנות לפקיד הבנק הנוכחי ,לצורך שיפור התנאים שאפשר להשיג בבנקים אחרים.
• אם אתם מרגישים שהבנק שלכם יכול לתת לכם יותר ,אך זה לא קורה, אז כנראה שהגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון.
• השוו בין תנאים, ומצאו את הבנק שיהיה המתאים ביותר עבורכם ולאחר מכן, תוכלו להתחיל בתהליך המעבר.

מה הוא תהליך המעבר בין בנקים ?(העברת פעילות מבנק לבנק)

ברמת העיקרון, לצורך העברת פעילות פיננסית בין הבנקים, יש 2 דרכים אפשריים להעברת חשבון :

1.לפנות לבנק החדש עם בקשה לביצוע מעבר על ידי בנק החדש בשם הלקוח.(תהליך זה  אפשרי לעשות גם בצורה מקוונת ,באתר הבנק הנוכחי והחדש)

2.לבצע את המעבר בין הבנקים באופן עצמאי.

1.הגשת בקשה דרך הבנק החדש

הלקוח יכול לפנות אל הבנק החדש, כדי שהוא יבצע עבורו את כל הפעולות הדרושות להעברת הפעילות מהבנק הישן אליו. כדי לעשות זאת, יש לפנות אל הבנק החדש ולמלא בקשה בכתב הכוללת את הסכמת הלקוח לביצוע העברה בשם הלקוח.(ייפוי כוח להעברת חשבון)

עם קבלת הבקשה של הלקוח להעברת הפעילות, יש לתת הוראות מפורשות לגבי מה להעביר ואיך לבצע. התהליך מתבצע כך:

• הבנק החדש – צריך להקים הרשאות לחיוב חשבון, ככל שישנם ובהתאם למה שהיה בבנק הקודם. בנוסף הוא צריך לקבל הסכמת הלקוח להעברת זיכויים לחשבון החדש.
• המנפיק החדש של כרטיס אשראי – צריך לפעול להעברת הפעילות של הלקוח בעסקאות מתמשכות מכרטיס החיוב הישן לכרטיס החיוב החדש, ולמסור למנפיק הישן ולספקים (מספר מלא של כרטיס אשראי, תוקף הכרטיס החדש, מספר זהות הלקוח, המספר המלא של כרטיס האשראי הישן).
• המנפיק הישן – צריך למסור לכל הספקים בעסקאות מתמשכות את פרטי כרטיס החיוב החדש והודעה על ביטול הכרטיס החיוב הישן אצל המנפיק, כדי שאלו יוכלו לחייב את הכרטיס החדש. אם נודע למנפיק זה כי אחד הספקים סירב לחייב את הכרטיס החדש, הוא צריך להודיע על כך ללקוח.

2.הגשת בקשה באופן עצמאי

כל לקוח רשאי לפנות אל הבנק שלו באופן עצמי, על מנת להעביר את הפעילות לבנק אחר. הבנק הישן חייב לאפשר ללקוח להגיש בקשה להעברת הפעילות בכל אחד הערוצים הבאים: סניף הבנק, אמצעים אלקטרוניים, שיחה טלפונית למוקד (במידה וקיימת אופציה כזאת), וכל אמצעי התקשרות אחר לפי החלטת הבנק.

הלקוח, צריך לספק מידע והוראות מפורשות לבנק הישן ,לגבי לפעולות שהבנק הישן  נדרש לעשות בנוגע למינוס, הלוואות, הוראות קבע, כרטיסי אשראי, צ'קים שעדיין לא פורעו  וגם לגבי לאמצעי התשלום האחרים. הבנק הנוכחי צריך לפעול כך:

• לאפשר מתן שירות בנקאות בתקשורת, על מנת להקל על התהליך ללא צורך בהגעה מיותרת לסניף.
• להציע ללקוח לגרוס צ'קים ככל שישנם או לאפשר להחזיר לסניף תוך כדי ציון השלכות בנוגע להצגת צ'קים בחשבון סגור.
• להציע למשוך את יתרות הזכות או למסור פרטי חשבון להעברה לחשבון אחר.
• לא לבטל הטבות והנחות שניתנו בחשבון במועד מוקדם ממה שנקבע בהסכם, רק בגלל הגשת הבקשה. בהיעדר הסכם, הבנק נדרש לשמור את ההטבות 3 חודשים לפחות ממועד הגשת הבקשה, או עד למועד סגירת החשבון או העברת הפעילות – המועד המוקדם מבינם.
• למסור תיעוד בכתב לגבי ההוראות שעל הבנק לבצע.

מה הם הדברים באחראיות הלקוח, בשני הדרכים של העברת החשבון?

בשני הדרכים של העברת החשבון, חל על לקוח חובה:

• לוודא שחשבון החדש מעודכן במוסדות כמו ביטוח לאומי, מקום עבודה,צה"ל, חברות ביטוח שמשלמים גמלאות וכו'.
• לוודא שאכן כל הוראות  חיוב מחשבון עו"ש הנוכחי עברו לחשבון עו"ש החדש(לפעמים יש לוודא מול ספקים שזה מעודכן גם אצלם).
• לוודא שלא קיימים צ'קים בחשבון הישן שעדיין לא פורעו(עבור שכר דירה, צ'ק בטחון, וכו').במידה ויש חייבים להחליף אותם לחדשים.
• לוודא שכל הוראות קבע בכרטיס האשראי הועברו לכרטיס האשראי החדש, כולל פניה לספקים.
• לוודא שכל הלוואות והמינוס מכוסים וסגורים או יש הסדר לכיסוי(כמו הוראות קבע לחשבון הישן עד לחיסול החוב).
• לוודא שכל החיובים ממושכים מכרטיס האשראי הישן הועברו לכרטיס החדש.
• לוודא שכל חסכונות ופיקדונות הועברו לחשבון החדש.
• לאחר סיום המעבר, יש להחזיר את אמצעי התשלום הקודמים לבנק הישן.

האם מעבר בין בנקים עולה כסף ומה הוא עלות המעבר?

• על פי כללי בנק ישראל, העמלות הכרוכות בהעברת הפעילות שלכם מבנק לבנק וסגירת החשבון מוגבלים לתקרה של 40 ₪ בלבד. (גם סך העמלות בהעברת הפעילות בכרטיס אשראי מוגבלות כחלק מסגירת החשבון מוגבלים לתקרה של 40 ₪.)
• בסכומים אלו לא נכללים עמלת פירעון מוקדם של הלוואה(רק במקרה שאתם מעוניינים לסגור את ההלוואה מבנק הישן לפני הזמן שלה) ,כחלק מהמעבר לבנק אחר!

האם חובה לסגור חשבון בבנק הישן?

שימו לב! העברת חשבון אינה מחייבת סגירת החשבון הקודם! עם העברת הפעילות, הלקוח צריך לקבל החלטה מה לעשות עם החשבון הישן, האם לסגור אותו או להשאיר אותו לפעילות מסוימת.

• שימו לב! ניתן לעבור בנק גם אם קיימת מסגרת אשראי פעילה (מינוס בחשבון) או הלוואה בבנק הישן. במקרה כזה , הבנק הישן יאפשר תשלום בהוראת קבע מבנק החדש או יכול לבקש קבלת ביטחונות עבור החוב עד תום התשלום.
• אם לא סוגרים את חשבון הקודם, אלא מעבירים רק חלק מהפעילות עו"ש השוטפת, אך מותירים בבנק הישן את הלוואה, פיקדון, תכנית חיסכון, או כספים לצורך פירעון חיובים עתידים בכרטיס אשראי, צ'קים, באפשרותכם  להורות לבנק על סגירת פעילות עו"ש בלבד ולוודא שחשבון הישן מסווג כך, שאינו מחויב בדמי ניהול חשבון עובר ושב. ללא פעילות עו"ש ,חשבון הישן יכול להיות פתוח לפעולות הבאות:
• הלוואות – במידה שיש בחשבון ביטחונות המספקים את הבנק הישן, כנגד ההלוואות שנטלתם, הוא מחויב לאפשר לכם להמשיך לפרוע את ההלוואות באמצעות חשבונכם בבנק החדש.
• פיקדונות וחסכונות – במידה שהותרתם בבנק הישן חסכונות ופיקדונות אשר מועד פירעונם טרם הגיע, תוכלו להורות לו להעביר את הפיקדונות שייפרעו, במועד פירעונם, ישירות לחשבון הבנק החדש שלכם.
• כרטיסי אשראי – במידה ולא ירדו את כל התשלומים מכרטיס אשראי הישן ,יש לברר את הסכום המדויק, ואותו נדרש להשאיר בחשבון הישן כדי לפרוע חיובים עתידיים בגין עסקאות שבוצעו לפני ביטול הכרטיס, למעט חיובים בעסקה מתמשכת (הוראת קבע בכרטיסי אשראי, לא בתשלומים).
• צ'קים –לגבי צ'קים שטרם הוצגו, אם יש כאלו, באפשרותו להפקיד את הסכום הכולל לצורך שימוש ככספי פירעון הצ'קים לאחר שיוצגו.

יש לציין שבנק  הישן יכול לסרב לסגור את החשבון הקודם אם עדיין נותרו התחייבויות פיננסיות לכרטיס אשראי או לצד שלישי(צ'קים), הלוואות או מסגרות אשראי בחשבון(מינוס), ואף גם אם לא ניתנה הודעה מבעלי החשבון שלא יעשו שימוש בצ'קים ככל שניתנו.

יחד עם זאת, כדי לסגור את החשבון הישן, יש לחתום על טופס סגירת החשבון עם כל הפרטים המלאים. הבנק מחויב לסגור אותו תוך 5 ימי עסקים.