מהם אפליקציות תשלום של בנק(ביט ופייבוקס)?

האם אפליקציות תשלום של הבנקים זה אמצעי תשלום חדש?

הפופולריות של שימוש באפליקציות תשלום, הולכת וגוברת. אם בהתחלה, משתמשים רבים בחרו  לבצע העברות כספים באמצעות אפליקציה, רק למטרות כמו: איסוף כספים לאירועים נקודתיים (למשל: מסיבות רווקים, מתנה לגננת, הזמנה קבוצתית של פיצה ),עם הזמן, השימוש באפליקציה ,הפך לפרקטיקה רחבה יותר לביצועים כ: תשלום שכר דירה, תשלומים לקייטנה, העברות בין חברים או בני משפחה, תכנון חופשה משותפת או איסוף  כסף משותפים לצורך תשלום חשבונות.

בנוסף, לתשלומים שנעשים היום באמצעות אפליקציות תשלום האלו, מתווספת אופציה של תשלום באמצעות העברה ישירה לחנויות ועסקים שונים(כולל מוסדות ממשלתיים) או באמצעות התשלום דרך מכשיר סלולרי וכרטיס האשראי המותקן לאפליקציה ביטכרט (עדכון מ-2023: כרטיס אשראי של מסטרקרד Bitcard הוחלף לכרטיס אשראי ויזה  של מועדון חדש Carrefour Card) או כרטיס PayBox הדיגיטלי , וזה כבר הופך את אפליקציה  לארנק דיגיטלי.

מה זה אפליקציות תשלום של הבנקים?

אפליקציית תשלום של הבנקים, זאת בעצם אפליקציית מובייל שמאפשרת העברת כספים בין האנשים ועסקים באמצעות טלפון הנייד(טלפון החכם-סמרטפון). האפליקציה מאפשרת לכל בעל טלפון נייד לשלם באמצעותו לבעל טלפון נייד אחר, אם מותקנת אצלו אפליקציה כזאת  גם, ולקבל תשלום מבעלי טלפון נייד אחרים. הזיהוי של מקבל התשלום הוא לפי מספר הטלפון שלו.

האפליקציה מאפשר תשלום חד-פעמי מיידי, וכן תשלום חד-פעמי עתידי ותשלום קבוע מדי חודש. למרות שבתהליך העברת הכספים לא נעשה שימוש גלוי בחשבון בנק או בכרטיס אשראי, אלה נדרשים בצד המשלם ובצד המקבל בשלב התקנת האפליקציה, והכסף המועבר יוצא מהם או מגיע אליהם. אפליקציות תשלום הראשונות, פותחו על ידי קבוצות בנקים הגדולים בישראל ונמצאות בבעלותם של אותן קבוצות הבנקים: פייבוקס של בנק דיסקונט ,ביט של בנק הפועלים ,פפר פיי של בנק לאומי(נסגר).

מהם סוגי אפליקציית תשלום שיש כרגע בשוק?

בשוק הישראלי כרגע קיימות(נשארו) רק 2 אפליקציות תשלום של בנקים כמו:

אפליקציית ביט (Bit)–ביט של בנק הפועלים. כרגע (ב2022) ביט שולט ב 80% מהשוק של אפליקציות תשלום.

אפליקציית פייבוקס (PayBox). -פייבוקס של בנק דיסקונט.

(לצערנו חברת פפר הפסיקה שרות של פפר פיי מאפריל 2022)

מהם היתרונות והחסרונות של כל אפליקציות תשלום?

לאמצעי תשלום כאפליקציית תשלום של הבנקים  בנוסף ליתרונות השימוש קיימות גם מספר חסרונות וכדאי להכיר אותם לצורך שימוש היעיל.

יתרונות השימוש

• קל להתקין אפליקציה וקל מאוד להשתמש בה.
• אין צורך למשוך מזומן מכספומט ולהעביר כסף פיזי לאדם אחר.
• אין צורך לרשום צ'ק ולמסור אוטו פיזי לאדם אחר ולדאוג שצ'ק ירד מחשבון.
• עדיף וקל להשתמש באפליקציות תשלום על פני פעולות דיגיטליות בבנק(העברת כסף באתר האינטרנט של הבנק).כל מה שצריך זה רק סמארטפון, ואת המידע המינימלי ביותר על הצד השני – שם ומספר טלפון. בעזרת אפליקציית תשלום של הבנקים ניתן לצמצם הוצאות באמצעי תשלום שזה יכול לסייע בתהליך יציאה מהמינוס.
• כל האפליקציות שייכות לבנקים הגדולים בישראל ולכן יש כתובת לבעיות וגוף פיננסי חזק , וכל אחת מאפליקציות מבטיחות שימוש חופשי, חינמי.

חסרונות השימוש

• ההבדל ביניהן בעמלות: אין עמלות בעת העברת כספים באמצעות האפליקציות, אך יש כאלה(רק מקבלי הכספים) מי שכן משלמים את עמלות השורה בחשבון הבנק ברגע קבלת הכסף (אם אין להם פטור מתשלום עמלת שורה).
• בכל אחת מאפליקציות, המעביר את כסף ,לא משלם שום עמלה, אבל  מי שמקבל כסף והחשבון הבנק שלו לא שייך לבנק המפעיל את האפליקציה ,שהוא קיבל כסף דרכה, אז ייתכן שתיגבה ממנו עמלת שורה בסכום קבוע של בין שקל עד 2 שקלים.( רק אם חשבון  של מקבלי כסף לא פטור מעמלות שורה). העמלה נגבית כאשר רוצים לשחרר את הכסף מהאפליקציה ולהעביר אותו לחשבון.
• רק פייבוקס היא היחידה שבה אין חובה לשחרר את הכסף ולמעשה אפשר להשתמש בה כמעין ארנק דיגיטלי: להשאיר את הכספים שהועברו בתוך האפליקציה, ולהשתמש בהם כדי לשלם באמצעותה בהמשך. במקרה כזה, לא תיגבה עמלת שורה, שכן הכסף לא מגיע לחשבון הבנק.

מה הן האפשרויות של כל אחת מאפליקציות התשלום?

1.Bit ,של בנק הפועלים

• תשלום קבוצתי: יש. אפשר לשמור סכום בקבוצה, ולמשוך בבת אחת.
• חלוקה לתשלומים או הוראות קבע: כרגע לא, אך יש פונקציות שמתוכננות לעתיד.
• חשבונית: אפשר, דרך המאגד.
• רשתות שמאפשרות תשלום בביט: דומינוס פיצה, מחסני חשמל, AM:PM, וואלהשופס, קסטרו, שלמה סיקסת ועוד.
• משהו ייחודי: רכישת מתנה באמצעות BUYME ישירות מהאפליקציה. יש אפשרויות נרחבות לקבלת זיכויים מחברות ביטוח וקרנות פנסיה, כמו הראל, מנורה מבטחים, מגדל או איילון.
• יש אופציה של תשלום לחנויות ועסקים דרך העברה ישירה לחנות או עסק או באמצעות מכשיר סלולרי, בעזרת התקנת כרטיס אשרי מיוחד של ביטכרט-(עדכון מ-2023: כרטיס אשראי של מסטרקרד Bitcard הוחלף לכרטיס אשראי ויזה  של מועדון חדש Carrefour Card) וזה הופך את אפליקציה כבר לארנק הדיגיטלי.

2.PayBox, של בנק דיסקונט

• תשלום קבוצתי: יש, וזהו סימן ההיכר של כמחצית מהפעולות שמתקיימות באפליקציה הן של תשלומים קבוצתיים. באופן ייחודי, היא מאפשרת לשמור את הסכומים המתקבלים מהקבוצה בקופה, ואז למשוך אותם בבת אחת – פעולה שמשתקפת גם לשאר חברי הקבוצה.
• חלוקה לתשלומים או הוראות קבע: אין.
• חשבונית דרך האפליקציה: אין.
• שיתופי פעולה: אפשר להטעין רב-קו באמצעות האפליקציה (טכנולוגיית hopon) וכן יש הסדרים עם עמותות שונות.
• משהו ייחודי: פיצ'רים בתחום התשלומים הקבוצתיים, כמו למשל "אריזת מתנה" – כשמעבירים למישהו כסף, ניתן "לארוז" אותו במתנה לפי נושאים – בר מצווה, חתונה וכן הלאה – והוא יקבל את זה עם אנימציה. מכיוון אחר לגמרי, אפשר לזכות חשבון בנק או כרטיס אשראי בהעברת תשלום למישהו אחר. אפשר לבטל תשלום אם נשלח לאדם לא נכון, כל עוד לא אישר. יש גם אפשרות לקבל זיכויים מחברות הביטוח מגדל ומנורה.
• יש אופציה של תשלום לחנויות ועסקים דרך העברה ישירה לחנות או עסק או באמצעות מכשיר סלולרי(בעזרת התקנת כרטיס אשרי מיוחד של ויזה דיסקונט-כרטיס PayBox הדיגיטלי) וזה הופך את אפליקציה כבר לארנק הדיגיטלי.
• משתמשי PayBox יכולים להוסיף לאפליקציה תו שי מפלסטיק(למשל תו זהב).

מה הן התקנה וחוויית השימוש באפליקציית תשלום של בנקים?

1.התקנת אפליקציות

לאחר הורדת האפליקציה ובעת הרישום הראשוני, כולן יבקשו הזנת פרטים אישיים וסיסמה.

• באפליקציית ביט תידרשו לספק גם מספר תעודת זהות, כבר בעת הרישום הראשוני.
• בפייבוקס יאפשרו לכם להירשם באמצעות כפתור ה"לוג-אין" של פייבוקס, או באמצעות כתובת המייל. בהמשך מגיע הסיפור המעניין של הרשאות עבור כל אפליקציה: כולן מבקשות הרשאה לרשימת אנשי הקשר שלכם בטלפון, מהלך הגיוני בהתחשב בעובדה שאתם כנראה מעבירים או מקבלים כסף ממי שנמצא בה. בפייבוקס, תידרשו לתת גישה לנתוני המיקום של המכשיר בעת ביצוע העברה, מה שמוסבר כאמצעי של אבטחת מידע.
• בפפר פיי, כדי לקרוא את תנאי השימוש המלאים תידרשו להעניק לאפליקציה גישה לקבצים ולתמונות, וזה כבר תמוה מאוד.

2.חוויית השימוש באפליקציות.(די דומה בכל האפליקציות).

• כפתורי "שלם" ו"בקש" מופיעים גם בביט וגם בפפר פיי בחלקו התחתון של המסך באופן בולט.
• בפייבוקס יש שלושה כפתורים מרכזיים: "שלח תשלום", "בקש תשלום" ו"יצירת קבוצה חדשה" – כאמור, השימוש הראשוני שלשמו נוצרה האפליקציה.
• תשלומים קבוצתיים מתאפשרים גם בפפר פיי ובביט, אבל פייבוקס מציעה למארגנים הקבוצתיים פיצ'רים נרחבים יותר לשימוש: לחצן יצירת קבוצה מפנה לקטגוריות איסוף בנושאים שונים – התרמה, מתנה, קופת ועד, חופשה ועוד. בפנים תוכלו להזין שם לקבוצה, תאריך יעד ותמונה (פיצ'ר שזמין גם באפליקציות האחרות). תוכלו גם להוסיף תיאור מילולי המפרט את מטרות האיסוף, ובהגדרות מתקדמות תוכלו לבחור הגדרות פרטיות לקבוצה, הסתרה או גילוי של הסכומים ששולמו, הסתרת חברי הקבוצה והיתרה שנאספה.
• שלוש האפליקציות תוכלו לייצר תוכן הודעה אישית בעת בקשת תשלום או העברה שלו.
• בפייבוקס תוכלו להוסיף תמונה אל ההודעה, ובפפר פיי הגדילו לעשות ולתוכן ההודעה הזו אפשר גם לצרף גיף משעשע.
• תהליכי ההעברה והבקשה די זהים ונוחים לתפעול בשלוש האפליקציות: בוחרים את הפעולה הרצויה, בוחרים את איש הקשר הרלוונטי ואת הסכום, בוחרים אם לצרף הודעה בהתאמה אישית וזה פחות או יותר הסיפור.
• באפליקציות צריך כמובן להזין מספר כרטיס אשראי שממנו יימשכו הכספים ומספר חשבון בנק שאליו הם יועברו. בפייבוקס, כאמור, לא מוכרחים להוציא את הכסף מחוץ לאפליקציה.
• לצורך הגנת זכיותינו בשימוש של אפליקציות הללו קיים "חוק שירותי תשלום".

לסיכום:

לסיכום: כלי מאוד טוב ופופולרי אך עדיין לא סיים כל שלבי התפתחותו, אופטימיזציה וקסטומיזציה. בזמן הקרוב נוכל לראות את הכלי עם יותר אפשרויות ופחות מגבלות. יש פוטנציאל של התפתחותו לכלי שיחליף את צ'קים, כרטיסי אשראי והוראות קבע או שיתחרה בהם.