by מה זה חשבון עובר ושב(עו"ש) בבנק?
חשבון עובר ושב(עו"ש) בבנק-הוא בדרך כלל מקום המרכזי ,היכן מתנהל כל החיים הפיננסיים שלכם, כולל כניסת כל הכנסות שלכם(משכורת, קצבאות, רווחים וכו') והוצאת כל ההוצאות השותפות (תשלום כרטיסי אשראי ,משכנתא, צ'קים, הוראות חיוב וכו'). התהליך של ניהול חשבון עו"ש מתחיל מפתיחת חשבון עו"ש באחד מהבנקים הקיימים בארץ. להלן נקודות החשובות שיש עליכם לשים לב בבחירת בנק היכן שתפתחו חשבון החדש שלכם.
מה הוא תהליך של פתיחת חשבון עובר ושב(עו"ש) בבנק?
לפני פתיחת חשבון עו"ש ,תבדקו אולי אתם שייכים ל"קבוצת כוח" כלשהיא למשל: עובדי בהייטק , עובדי מדינה, אנשי ביטחון, מורים, חיילים, סטודנטים, צעירים וכו".- בהתאם להשתייכות של קבוצת הכוח שלכם, תעשו חיפוש באינטרנט על תנאים שכל בנק נותן לאנשי קבוצה שלכם. תעשו טבלה פשוטה לצורך השווה.
- לאחר שסימנתם את התנאים הטובים ביותר בבנק מסוים, תנסו לדמיין האם התנאים האלו מתאימים לכם בתקופת זמן הנוכחי ,מבחינת הטבות ,עמלות, מגוון הפעילות, הלוואות זולות ונוחות, מסגרת אשראי וריביות על אשראי, כרטיסי האשראי, פנקסי צ'קים, מיקום הסניף הקרוב(לפעמים זה חשוב),תזכרו שתמיד ניתן לעבור בנק.
- לאחר בחירת הבנק לפתיחת חשבון ,יש לגשת לסניף הקרוב ולפתוח חשבון.(לאחרונה ,בנוסף לפתיחת חשבון בסניף ,קיימת גם אפשרות לפתיחה ראשונית של חשבון עו"ש דרך אתר האינטרנט של הבנק או דרך האפליקציה של הבנק ,עם השלמת בהמשך של כל המסמכים הנדרשים בבנק).
- בעט פתיחת החשבון, יש לוודא שתנאים שראיתם באינטרנט אכן ,מה שאתם מקבלים ולפעמים יש צורך להתווכח על מנת לקבל את מה שאתם רוצים.(למרות שזה בנק ,עדיין יש מקום למיקוח כמו בשוק הכול תלוי בכם).
איך נקבע היחס של הבנק אליכם?
תזכרו ברגע שפותחים חשבון בכל מקום שתבחרו, אתם בעצם חותמים על הסכם שותפות עם בנק ,בניהול הפיננסי שלכם. בנק כגוף שתפקידו למכור לנו כסף מעוניין בכם כלקוח שניתן למכור לו שרותים הפיננסיים והכסף. לכן, הבנק מעוניין שתצרכו את השירותים שלו וכל הכלים פיננסיים מצד אחד, ומצד השני הוא מעוניין שתוכלו לעמוד בכל התחייבויות שלכם. כלומר, בנק מוכן לתת/למכור לכם הלוואות והשירותים רק במידה ובטוח, שתוכלו לשם ולהחזיר לו את הכסף.
לכן, היחס של הבנק אליכם כלקוח, ברוב המקרים תלויה ברמת הביטחון, שתוכלו להחזיר לו את הכסף עם הרווח(ריביות) או לשלם לו על שרותים, ומתבטא ברמת הגמישות שלו (הטבות והתנאים שלו)כלפיכם. במילים אחרות, בנק תמיד בוחן את כל לקוח והתנהלות פיננסית שלו. ככל שאתם מסודרים ואחראיים בהתנהגות פיננסית ,ככה יש לכם יותר כוח מול הבנק.
מה הוא אחראיות הלקוח בניהול חשבון עו"ש שלו?
תזכרו, למרות שאתם חותמים על הסכם שוטפות עם בנק ברגע שאתם פותחים חשבון, האחראיות על ניהול חשבון חלה רק אליכם ולא על הבנק. אם תסתמכו על הבנק שהוא ינהל את החשבון שלכם, תגלו מהר מאוד שנכנסתם לחובות ללא שתכננתם, מכוון שבנק הוא רק גוף שמטרתו להרוויח כסף על הלקוחות ולא לדאוג לניהול חשבונם.
ריבוי הלוואות, אי עמידה בתשלומים, החזרים של הלוואות, החזרים של הוראות חיוב או צ'קים, חריגות ממסגרת האשראי, מעידים לבנק על חוסר ניהול תקין של חשבון בנק והגדלת סיכונים לבנק מלקוח כזה, שגורם להורדת גמישות של הבנק כלפי לקוח כזה. בנוסף חשוב להבין, שבמצב של חוסר ניהול מסודר של החשבון עו"ש בבנק אחד ,יכול להשפיע לרע גם ברגע שתרצו לעבור לבנק אחר, מכוון שגם בנק החדש ירצה לדעת את ההיסטוריה של התנהגות פיננסית שלכם בבנק הקודם ויבקש תעודת זהות בנקאית מחשבון קודם, לפני פתיחת חשבון אצלו. במצב של חוסר ניהול חשבון תקין, תעודת זהות בנקאית שלכם ורמת האשראי שלכם (במערכת נתוני אשראי) יכולים להשפיע לרע, בקבלת תנאים בבנק החדש.
חשוב לזכור! החשבון עו"ש בבנק זה מקום חשוב ביותר ,אבל זה לא מקום הקדוש(גם כמו מקום עבודה או מקום מגורים) ותמיד ניתן לעבור ולפתוח חשבון חדש במקום אחר. יחד עם זאת שימו לב, על מנת לעבור לבנק אחר ,חייבים סיבות משמעותיות ביותר ,כדי לא לפגועה בהתנהלות פיננסית שלכם.
מה זה חשבון בנק משותף?
דבר נוסף, יש לשים לב על הפדלים קטנים בתאים (לטוב ולרע) ,ברגע שפותחים חשבון בנק משותף(ברוב המקרים לבני זוג). חשבון משותף יכול להיות חשבון חדש לחלוטין, או חשבון של אחד מבני הזוג שאליו מצרפים את בן הזוג השני. לחשבון משותף יש יתרונות וגם חסרונות. כמובן שיש יתרונות באיחוד החשבונות – ראשית, מדובר על חיסכון של כמה מאות שקלים בשנה (סדר גודל של 200-300 שקלים בשנה) כתוצאה מחיסכון בעמלות השוטפות, חיסכון בעמלות של כרטיסי האשראי ובכלל מהיתרון לגודל והיכולת להתמקח על העמלות והריביות על ההלוואות מול הבנק. כמו כן, הבנק "אוהב" חשבונות עם ההכנסות / משכורות גבוהות, וברגע ששתי המשכורות נכנסות לחשבון אחד משותף, אתם חשובים יותר לבנק, ואתם יכולים לנצל זאת לקבלת הטבות – פטור לתקופה מסוימת מעמלות, הטבות בעמלות של כרטיסי אשראי, הטבות בעמלות ניירות ערך ועוד.
לכאורה חשבון משותף זה מצוין – פחות עמלות, יכולת מיקוח טובה יותר (על העמלות ועל הריבית) וגם יכולת שליטה על הכסף שלנו – במקום שני חשבונות שצריך לבדוק, בודקים רק אחד, ומבינים יחסית מהר, מה מצב החשבון.
יחד עם זאת , לחשבון משותף יש גם חסרונות: חשבון משותף זה איבוד של עצמאות, דורש שיתוף הפעולה בניהול הפיננסי של החשבון והתנהגות הוגנת של כל בן זוג כלפי השני. בנוסף כאשר יש בעיות פיננסיות לאחד בני זוג זה מגביל את זוג השני. חובות שעשה אחד מבני זוג חל על חשבון משותף.
