מה זה חשבון בנק הדיגיטלי "פפר"?

מה זה בנקאות דיגיטלית?

מה זה בנקאות דיגיטלית? מה היא ההבדל בין פעילות של בנק הרגיל בערוץ הדיגיטלי (באינטרנט, באפליקציה בנקאית וכו') ולבין בנק הדיגיטלי? חשוב לציין שקיים ההבדל משמעותי בין בנקאות הרגילה לבין בנקאות הדיגיטלית: בנקים הרגילים למרות שמרבית שירותים שלהם מעבירים לערוצים הדיגיטליים ,עדיין ממשיכים לתת שירות של בנקאות בצורה פרונטלית מול פקידים בסניפי הבנק. לעומת זאת, בנקים הדיגיטליים הם בנקים שכל הפעילות של בנקאות נעשית אך ורק דרך אפליקציה בסמארטפון(אפילו אין אפשרות להיכנס לחשבון מהדפדפן במחשב ,הכול דרך סמארטפון-שירות מובייל ב100%) וכמובן לא קיימים להם סניפים לקבלת קהל בכלל.

מהם הסוגים של בנקאים דיגיטליים בארץ?

חשוב לציין, נכון להיום בארץ קיים רק בנק אחד-שהוא דיגיטלי מלא ועצמאי שנקרא ONE ZERO, אבל בפועל בנק הראשון שהתחיל לתת שירות בתחום בנקאות הדיגיטלי היה חשבון בנק פפר ששייך בנק הלאומי.

מה זה בנק דיגיטלי "פפר"?

למרות שבנק "פפר" (Pepper), הוא לא בנק דיגיטלי מלא ועצמאי, אלא רק סוג של חשבון הדיגיטלי בסניף דיגיטלי של בנק לאומי, אבל תכלס, הוא חשבון בנק חדש דיגיטלי ונפרד לגמרי, שיאפשר לכם ליהנות מחוויה בנקאית שונה לגמרי מכל מה שהכרתם בחשבון המסורתי. בנקאות שכולה במובייל, ללא עמלות עו”ש כמו שאתם יכולים לראות בתעריפון העמלות, עם מערכת טכנולוגית חכמה שתכיר אתכם ותתאים לכם תובנות ועדכונים, עליכם ועל מה שחשוב בניהול החשבון שלכם.

מהם היתרונות וחסרונות של בנקאות הדיגיטלית "פפר"?

מהם היתרונות?

קלות פתיחה של חשבון בפפר .אין צורך הגעה לבנקאי אפשר לפתוח מכל מקום חשבון ב 3 שלבים:

• מורידים את אפליקציית Pepper ומתחילים את תהליך ההרשמה – הכול ישירות מהנייד.
• לאחר סיום הרשמה, נשלח אליכם שליח עם ערכת ההצטרפות, כרטיס האשראי, 2 פנקסי הצ'קים החדשים והכל בחינם!
• מפעילים את כרטיס האשראי דרך האפליקציה ומתחילים לנהל את הכסף עם כמה שיותר שליטה וכמה שפחות חששות!

על מנת למשוך לקוחות חדשים ,הבנק מדי פעם יוצא עם הטבות מיוחדות לפתיחת החשבון 

אין עמלות עו"ש.אין שום עמלות של חשבון עובר ושב.

מערכת נוחה, פשוטה וידידותי למשתמש. במיוחד למשתמשים הצעירים ,שהם כבר רגילים לעשות הכול דרך האפליקציה.

חיסכון בזמן. שירותים בנקאיים דרך אפליקציה זה חיסכון בזמן, נוח וקל. תשכחו מסניפים, תורים ושעות פתיחה. כל מה שאתם צריכים מהבנק מעכשיו בכיס שלכם.

שירות לקוחות מסביב לשעון. 24 שעות ביום, 6 ימים בשבוע, מלבד שבת, תוכלו לפנות לבנקאי כדי לשאול כל השאלה ששיש לכם.

מקבלים כרטיס אשראי בינלאומי מסוג ויזה. הכרטיס של Pepper חינמי ובלי עמלות משיכה, ללא דמי שימוש חודשיים ואפשר למשוך כסף מכל הכספומטים בכל סניפי הבנקים בישראל – ללא עמלות! (הכספומט בפיצוציה לא נחשב בנק…).עוד יתרונות לכרטיס של Pepper..

• סיכום עסקאות לפי חודשים. בעמוד כ.אשראי תראו את כל ההוצאות שלכם, אלו שבתהליך ואלו שכבר אושרו, מחולקות לפי חודשים. וכדי לראות את כל התמונה, שמנו לכם שם גם את מסגרת הכרטיס.
• שינוי מסגרת של כ.אשראי. ניתן לשנות אותה בקליק בהתאם לזכאות– בעצמכם!
• הקפאה או ביטול בקליק. קרה לכם פעם שאיבדתם את הכרטיס (לחץ! לחץ! לחץ!) ואחרי שעתיים מצאתם אותו בכיס האחורי של הג'ינס? ב-Pepper אתם יכולים פשוט להקפיא את הכרטיס בלחיצה ל-48 שעות ולהפשיר אותו אחרי שיימצא. או לבטל ולהזמין חדש בתשלום (. גם בלחיצה).

יש אפליקציות תשלום של הבנקים. בדומה לאפליקציות של ביט, פייבוקס, אפשר לאסוף ולעביר כסף גם דרך אפליקציית Pepper Pay(השירות כבר סגור)

אפשר להעביר משכורת לחשבון פפר(בלי העברת משכורת אין אפשרות  מסגרת עו"ש ולקבל הלוואה)

ניתן לשנות מסגרת אשראי של עו"ש .בהתאם לזכאות.

אפשר לשלם בנייד. שכחתם את הארנק בבית? הכול טוב! עם Pepper אתם יכולים לשלם ישירות מהנייד, בהצמדת המכשיר למסוף במגוון בתי עסק. ככה גם תשלמו בשניות, גם תקבלו מיד פוש על ההוצאה וכרגיל– תישארו בשליטה.( *כרגע לאנדרואיד בלבד.)

אפשר להפקיד צ'קים מתוך האפליקציה. על ידי סריקת הצ'ק.

בתוך Pepper יש לכם Feed חכם. עמוד הבית שלכם ב-Pepper הוא בעצם FEED מלא בתובנות על הכסף שלכם. למשל פילוח הוצאות לפי קטגוריות, סיכומי הוצאות של סופ”שים או חופשות, עדכון על כניסה ויציאה ממינוס, כתבות, טיפים וכלים שיעזרו לכם לנהל את הכסף.

אפשר לפתוח חסכונות מיוחדות. תהליך פתיחת החיסכון באפליקציה לוקח רגע וחצי. אתם יכולים לפתוח חיסכון בכל שעה, מכל מקום ופשוט להתחיל לחסוך החל מ-1 ₪ ועד איזה סכום שתרצו. תנו לחיסכון שם, תגדירו יעד כספי ותבחרו דד-ליין. Pepper כבר יראה לכם איפה אתם עומדים ביחס ליעד, ישלח לכם תזכורות ויעודד אתכם להמשיך לחסוך כדי שתצליחו להגשים את המטרות שלכם. ב-Pepper אתם יכולים לפתוח כמה חסכונות שאתם רוצים ולמשוך את הכסף מתי שרוצים, בלי שום עמלה. חיסכון DIY עם הכללים החכמים. לחסוך זה קשה. בדיוק בגלל זה מחכים לכם ב-Pepper לעזור לכם לאמץ 4 כללים אוטומטיים של חיסכון, שיעזרו לכם לשים כסף בצד– ממש בלי להרגיש. רק תבחרו והחיסכון כבר יעבוד בשבילכם: הפקדת סכום קבוע על בסיס יומי, שבועי או חודשי לפי:

• הפקדת אחוז קבוע מתוך כל הכנסה בחשבון.
• השלמה לסכום הוצאות חודשי בכרטיס האשראי.
• עיגול כל הוצאה בכרטיס לשקל או לחמישייה הבאים.

ניתן לעשות השקעות דרך PEPPER INVEST. אפליקציית ההשקעות של Pepper, המאפשרת לכם להשקיע במעלה מ-100 מניות של חברות גדולות בארה"ב, אפילו מ-50 ₪, בקלות ובמהירות!

• מה זה Pepper Invest  זה אפליקציית ההשקעות של Pepper מנגישה את עולם ההשקעות לכל אחד. ב-Pepper Invest ניתן לסחור החל מ-50 ₪ בלבד ועד לסכום של 50,000 ₪ להוראת קנייה בודדת בכל אחת מהמניות של מעל 100 חברות גדולות בארצות הברית. המסחר הוא בשברי מניות!
• מה זה מסחר בשברי מניות? מסחר בשברי מניות הוא מסחר ייחודי המאפשר ללקוח Pepper Invest להשקיע בכל סכום לפי יכולת הקנייה שלו. בד”כ מקובל בעולם ההשקעות לקנות מניות של חברה מסוימת ביחידות שלמות אבל ב-Pepper Invest ניתן להשקיע גם בשברי מניות, כלומר להשקיע בסכום נמוך משווי השוק של מניה שלמה.
• למי זה מיועד? לכל לקוח Pepper מעל גיל 18 שרוצה להתחיל להשקיע החל מ-50 ₪ במניות בשוק ההון.
• האם יש עמלות? כן. בניהול תיק ההשקעות נגבית עמלה אחת בצורת דמי ניהול בגובה 0.2% לרבעון, המשולמת בשקלים ונגבית בתחילת כל רבעון על הרבעון הקודם. על הוראות בשברי מניות לא נגבית עמלה אבל על הוראות מידיות מסוג LIMIT/MARKET נגבית עמלה. לתעריפון העמלות המלא.
• באיזה מטבע המסחר מתבצע? המסחר בארה״ב מתבצע במטבע דולר. לכן, בעת פתיחת חשבון ב- Pepper Invest ייפתח לכם באופן אוטומטי חשבון השקעות דולרי. חשוב לדעת, החשבון הדולרי יכול לשמש אתכם רק לצורך המסחר בניירות ערך. בעת רכישת מניות תתבצע המרה משקל לדולר ובעת העברה של כסף לחשבון עו”ש ב- Pepper תתבצע המרה מדולר לשקל.
• מהו שער ההמרה משקל לדולר? שער ההמרה משקל לדולר ולהיפך, נקבע לפי השער הרציף המתקבל מבנק לאומי בתוספת מרווח המרה קבוע בשיעור 0.46%.בעת קנייה/מכירה תוכלו לקבל אינדיקציה לשער ההמרה במסך הסיכום אך השער הסופי ייקבע רק בעת ביצוע ההמרה בפועל.
• האם יש מס? כן, עפ”י חוקי המיסים על רווחי הון ותשלומים הנהוגים במדינת ישראל ובמדינת ההתאגדות של החברות הנסחרות.
• כמה אפשר להרוויח? במסחר בשוק ההון קיים סיכון וכמו שאפשר להרוויח, אפשר באותה המידה גם להפסיד. חשוב לציין שלא ניתן להפסיד יותר מהכסף שהשקעתם.

אפשר לקחת הלוואות. (רק למעבירי משכורת):

• הבחירה בידיים שלכם! אתם בוחרים את סכום ההלוואה, את תקופת ההלוואה ואת התאריך שבו התשלום ירד מהחשבון – בדיוק כמו שנוח לכם. רוצים לפרוע את ההלוואה? אפשר לעשות את זה בכל רגע והתשלומים העתידיים שלכם יתעדכנו בהתאם.
• כשהכל ברור – אתם בשליטה. רגע לפני שתיקחו את ההלוואה נראה לכם בדיוק מה זה אומר: כמה תחזירו בכל חודש אם למשל תחליטו לקחת את ההלוואה לשנה או שנתיים, ויותר מזה – גם לאורך הדרך נלווה אתכם ונספר לכם בדיוק מה מצבכם עם עדכונים ותזכורות, בול במינון הנכון.
• כל הלוואה והמטרה שלה. אתם יכולים לתת להלוואה איזה שם שבא לכם. כשנותנים שמות לדברים הם מקבלים משמעות. איזה שם? לא מתערבים לכם… אנחנו רק נוודא שאתם ב-100% שליטה ונעדכן אתכם לאורך כל הדרך במצב ההחזרים.

ניתן לעשות העברה בנקאית בין הבנקים.

יש גב ומוניטין של בנק לאומי. במידה ויש בעיות יש כתובת לפניות.

אפשרות לפתוח חשבון דיגיטלי לצעירים מגיל 16.בנק ישראל אישר ל-Pepper להציע ללקוחות בין הגילאים 16-18 פתיחת חשבון צעיר, כחשבון בנק ראשון. עד כה, Pepper הציע ללקוחותיו פתיחת חשבון בנק רק בתנאי שהם מעל גיל 18 ובמידה וכבר יש להם חשבון קודם בבנק ישראלי. כרטיס האשראי שיוצע ללקוחות מתחת לגיל 18 הינו כרטיס דביט בינלאומי של חברת ויזה, אתו ניתן לבצע עסקאות בבתי עסק או להזמין אונליין, בארץ ובחו"ל. ככרטיס דביט, הוא מאפשר לבצע רכישות בחיוב מידי, עם מגבלת הוצאה יומית של עד 400 שקלים (במשיכה ותשלומים), ומבלי האפשרות להיכנס למינוס.

מהם החסרונות?

ישראלים עם אזרחות אמריקאית לא יכולים לפתוח. רק מי שתושב ישראל ואין לו תושבות מס אחרת והוא אינו בעל אזרחות של ארצות הברית.

מחייב החזקה של חשבון בנק נוסף. רק מי שקיים על שמו חשבון בנק אחר בישראל יכול לפתוח בפפר. כלומר, פפר לא יכול להיות חשבון בנק ראשון.

חובה גם רישיון נהיגה או דרכון. בנוסף לתעודת זהות, חובה עוד תעודה מזהה בתוקף.

אין חשבון בנק משותף. רק ליחיד.

אין חשבון בנק לעסקים. רק חשבון רגיל.

אין מסחר בניירות ערך בארץ .אין אפשרות להעביר תיק השקעות מבנק אחר לפפר.

יש רק אפשרות של מסחר ב PEPPER INVEST. אך דמי ניהול גבוהים. מסחר הוא בדולים , עמלות של המראה גבוהות, גם יש מס על רווחים בהשקעות.

ריביות על חסכונות לא גבוהים במיוחד. יש אפיקים יותר רווחיים.(~0.05%)

כמעט אין אפשרות לקבל "מינוס" והלוואות ללא העברת משכורת.

ריביות על "מינוס" והלוואות יחסית גבוהות.(~ 6.6-8%)

אין עמלות בעו"ש ,אך יש עמלות  על אירועים חריגים בחשבון:

• החזרת חיוב באמצעות הוראת קבע, הרשאה לחיוב חשבון או צ׳ק 55 ₪
• חיוב החזרת צ׳ק מסיבה טכנית 19 ₪
• ביטול צ׳ק  17 ₪
• ביטול חיוב של הוראת קבע או הרשאה לחיוב 17 ₪
• שליחת מכתב התראה בדואר 5 ₪
• מכתב התראה של עורך דין 147 ₪

אין עמלות של דמי שימוש כרטיס אשראי אך יש עמלות של טיפולים מיוחדים:

• טיפול בהכחשה לא מוצדקת של עסקה 15 ₪
• הנפקת כרטיס חליפי 30 ₪
• הנפקת כרטיס חליפי-הנפקה מידית 50 ₪
• עסקאות במט״ח 3%
• משיכות מזומן במט”ח 3%
• פירעון מוקדם או פירעון מידי של עסקאות 40 ₪ לבקשה

לסיכום

למרות שעולם הדיגיטלי זה עתיד הקרוב של בנקאות בארץ, התחום עדיין לא מפותח מספיק ולא יכול לתת מענה למקרים מורכבים, כאשר יש צורך בטיפול האישי מול הבנקאי. בנוסף, למרות  המאפיין הבולט של חשבון הדיגיטלי  חיסכון בעמלות, עדיין יש  עמלות חריגה ודמי טיפול בנושאים שלא עו"ש. גם נושא של ריביות גם על חסכונות וגם על חובות, הם לא כל כך אטרקטיבי.  השוק המדולל של בנקאות הדיגיטלית בארץ, רק מצביע על חוסר אטרקטיביות גדולה מול בנקאות הרגילה(כרגע יש בשוק רק בנק דיגיטלי מלא אחד ONE ZERO ועוד שירות של בנקאות דיגיטלית באמצעות חשבון דיגיטלי של חשבון בנק פפר . יחד עם זאת, יש לציין שזה כלי מאוד טוב ופופולרי במיוחד בזכות הקלות  של השימוש ואופציות של ניהול ושליטה בהוצאות.