מה הן השיטות וטכניקות לסגירת החובות?

מה הן שיטות וטכניקות שבעזרתן ניתן לסגור את החובות?

לצערנו ,לחובות יש "נטייה" מאוד לא טובה להצטבר. על מנת שחובות לא יצטברו יותר מדי ולא "יחנכו" אתכם, ישנם מספר שיטות שונות לסגירת החוב. כל אחת משיטות האלו עובדת כשורת "מטוטלות" ,כאשר טיפול באחד מחובות(מטוטלת) משפיע על טיפול בחוב(מטוטלת) השני. שימו לב, שלכל אחת משיטות האלו יש גם יתרונות וגם חסרונות. חשוב לציין ,לא כל שיטה מתאימה לכולם ולכן כל אחד צריך לבחור את שיטה המתאימה לו ביותר. בנוסף, מי אמר שאתם חייבים לבחור רק שיטה אחת מסוימת? אפשר ובהחלט כדאי, לשלב בין השיטות שונות ולהרכיב לעצמכם תוכנית ליציאה מחובות, על בסיס שילוב השיטות. מה שחשוב ביותר עבורכם שתוכנית תעזור לכם לצאת מחובות.

אז להלן 4 שיטות לסגירת החובות(יתכן שיש עוד):

1.שיטת סגירת חובות "מפולת שלגים"(טיפולים לפי גובה של ריביות החובות)

שיטה הזאת במקור נקראת( Debt Avalanche) .ביסוד שיטה הזאת, עומד רעיון שיש להתחיל  לטפל קודם  בחובות לפי גובה המחיר(ריבית) שאתם משלמים עבורם. כלומר לאחר מיון חובות לפי גובה הריבית,  את החוב  שנושא ריבית הגבוה ביותר יש לטפל קודם ולאחר סיום חיסול של חוב היקר ביותר (מבחינת הריבית) יש להעביר את הכסף שהתפנה מחיסול חוב הקודם לחיסול חוב הבא שיותר זול מקודם ,כך להמשיך עד לחיסול של כל חוב.

היתרון של השיטה שקודם מתפטרים מחובות יקרים וכך לכאורה חוסכים יותר כסף.

החיסרון של השיטה  שלא תמיד גובה הריבית או חיסכון זאת הבעיה העיקרית ש"חונקת" אותנו. לפעמים עדיף לשלם יותר ריבית אם זה יאפשר לנו גמישות ביציאה מחובות.

2.שיטת סגירת חובות "כדור שלג"(טיפולים לפי גודל סכום החוב, מקטן לגדול )

שיטה הזאת במקור נקרא (Debt Snowball  ).ביסוד השיטה הזאת עומד רעיון שיש להתחיל  לטפל קודם  בחובות לפי גודל סכום החוב .כאשר לאחר מיון של כול החובות לפי גובה הסכום ,מתחילים לטפל בחוב עם סכום הקטן ביותר ולאחר סיום החוב הקטן ביותר את כסף שהתפנה מעבירים לטיפול של חוב הבא בתור וכך עד לחיסול של כל החובות (כמו כדור השלג).

היתרון של שיטה זאת שקל והגיוני קודם להתפטר מדבר הקטן ולאחר מכאן להפנות את כול הכוחות למשהו שיותר מסובך שדורש יותר מאמץ. יתרון נוסף שהוא מאפשר די מהר לראות את התוצאות של מאמץ שלכם לסגירת החובות.

החיסרון של השיטה שסכום שמתפנה מסגירת החוב הקטן ביותר הוא לא כל כך עוזר לסגירת חוב הבא בתור. בנוסף ישנם מקרים שעדיפות היא לא לפי בחירה שלכם אלא לפי דחיפות הטיפול לפני הליכים משפטיים. יחד עם זאת שיטה הזאת מאוד פופולרית בקרב אוכלוסייה רבה עקב יתרונות הברורים.

3.שיטת סגירת חובות "משקולות"(טיפולים לפי "כובד" של החזרים מחובות והשפעתם על הוצאות חודשיות)

ביסוד השיטה הזאת עומד רעיון שיש להתחיל  לטפל קודם  בחובות לפי "כובד" החזר החוב החודשי והשפעתו על הוצאות חודשיות. כלומר לפי שיטת "משקולת" ,לאחר מיון של חובות לפי גובה ההחזר החודשי, מגדול לקטן ,מתחילים לטפל בחוב עם החזר הכי גבוה עד לסגירתו. את הכסף שהתפנה מחיסול חוב עם החזר הגדול ביותר מפנים לטיפול בחוב הבא בתור. מטרה של שיטה הזאת להגדיל את תזרים החודשי כמה שיותר מהר.

היתרונות של שיטה הזאת ברורים: יש השפעה על החזר החודשי די משמעתית ומקל על הוצאות החודשיות שלכם ונותן גמישות רבה לסגירת שאר החובות. בנוסף סכום הגבוה שהתפנה ניתן לסגור כמה חובות במקביל או לקצר תקופת חיסול החובות הבאים. כמו כן קיצור תקופות החוב ישירות משפיעה גם על סכום שתשלמו על ריביות.

החיסרון העיקרי שלפעמים די קשה להתחיל לסגור חוב עם החזר הכי גבוה ,גם בגלל שצריך למצוא עמצאים לסגירת החוב, שסביר להניח גדול עקב החזר הגבוה (לא בהכרח ,יכול להיות שגם תקופת ההחזר די קצרה).חיסרון נוסף, עקב קושי ,מאמץ וזמן הנדרש לטיפול של חוב הראשון לא מיד רואים את התוצאות  אלא בסוף החיסול של מספר החובות. שיטה זאת חסכונית וגם נותנת הרבה יתרונות של גמישות הפעולה, אך מצד השני לא קלה לביצוע ולא לוקחת בחשבון את עדיפויות שלפעמים יש לטפל קודם לפיכם.

4.שיטת סגירת חובות "צונאמי"(טיפולים לפי גודל השפעת פסיכולוגית, אישית על בעל החוב )

ביסוד השיטה הזאת עומד רעיון שיש להתחיל  לטפל קודם  בחובות לפי גודל השפעת הפסיכולוגית, אישית על בעל החוב. איך להחליט מה יותר משפיע? על סמך ההשלכות של דחיית התשלום: ככל שההשלכה של אי-תשלום החוב חמורה יותר (תביעה, עיקול בחשבון, חרם משפחתי), החוב מעיק יותר, ולכן יש להציבו במקום גבוה יותר ברשימת החיסול. לאחר מיון של כל החובות לפי גודל השפעה פסיכולוגית אישית(הרגשת איום, בושה, אי נעימות  וכו') אליכם יש להתחיל לטפל בחובות שהכי מציקות ומעיקות לכם ולאחר חיסול חוב כזה, יש להפנות את כל כספים שהתפנו מחיסול חוב קודם  לטיפול הבא בטור. בשיטה הזאת המיון הוא פחות מתמטי ויותר רגשי, חיסול החובות המטרידים נפשית יותר, נותן המוטיבציה הטובה ביותר, לסגירת החובות.

היתרון של שיטה הזאת ,שזה מגדיל את המוטיבציה ונותן מענה לאיומים וסכנות  לפי עדיפויות האישיות שלכם.

החסרונות של שיטה הזאת שלא תמיד משתלם כלכלית לחסל את החובות לפי שיטה הזאת, גם מבחינת הנוחות וגמישות בפעילות וגם מבחינת העלות של החזר החובות.

מה זה איחוד ומחזור חובות?

לפעמים ,בנוסף לשיטות הללו, יש היגיון  באיחוד כל החובות  ממקומות שונים(או חלק מהם) והחלפתם לחוב אחד גדול יותר למקום אחד –למשל הלוואה חדשה בתנאים טובים יותר מבנק תמורת חובות לגופים כמו עירייה, חברת חשמל, חברת האשראי וכו'. הרעיון של טכניקה הזאת, הוא לארגן מחדש את החובות, כך שייתן לכם את גמישות המקסימלית ואפשרויות להחזיר חובות שלא ניתן לאחד(למשל חוב לחברת החשמל וחוב של הלוואה ישנה לחברת האשראי), ולאחר מכן לחסל את ההלוואה חדשה עצמה, דרך הגדלת תשלום של החזר להלוואה הזאת, מכספים שהתפנו מהחזרי חובות אם הייתם משלמים כל חוב בנפרד. למשל אם יש חובות לחברת חשמל 5000₪ ועוד 30,000₪  לחברת האשראי , במקום לשלם בתשלום אחד לחברת החשמל 5000₪ ולחברת האשראי כל חודש 1,250₪ במשך שנתיים, אפשר לקחת הלוואה של ₪ 35,000 מבנק לשלם כל חודש לבנק 1,750₪. כתוצאה מזה בעוד פחות משנתיים תחסלו את שני חובות בבת אחת. זאת  המשמעות של “מחזור” חובות או איחודם. שיטה של איחוד או מחזור החובות יכולה לעזור לכם גם להקטין כמות כל החובות שלכם וגם לחסוך בריביות עם עושים זה בצורה חכמה.

בנוסף כאשר עושים מהלך כזה יש לקחת בחשבון שנדרש גם שינוי התנהגות פיננסית מכוון שחובות שאתם מאחדים הם לא נאלמים אלא מחליפים לכם רק כובע ושם ובכל זאת צריך לשלם אותם. רוב מוסדות פיננסיים יתנו לכם הלוואות למחזור חובות ,כי הם מצפים שאתם רק תגדילו את חובותיכם אצלם עקב הרגשה שגויה של חוסר חובות ובטחון הכלכלי.

דחיית תשלום חוב מסוים לצורך סגירת חוב אחר.

עוד טכניקה לסגירת החובות, זה דחיית תשלום חוב מסוים לצורך סגירת חוב אחר למרות הריבית הפיגורים שתצטרכו לשלם. במקרים מסוימים, כאשר יש אפשרות להקפאת או דחיית תשלום של חוב מסוים ,ניתן את כסף שהתפנה מדחיית תשלום של חוב אחד להפנות לסגירת חוב אחר הקטן יותר או הדחוף יותר. כך תוכלו לסגור מהר יותר את החובות הקטנות או דחופות ,ואת הכסף שהתפנה מחיסול חובות האלו להפנות לסגירת חובות שדחיתם או הקפאתם.

חשוב לזכור! ששיטות ,טכניקות  או שילובים שלכם בהחזר החובות ,הם בעצמם לא מהווים פתרון לסגירת החובות ואתם חייבים לבנות תוכנית לסגירת החובות שיכולה להתבסס על שיטות והטכניקות הללו.