מה הוא תהליך של יצירת החוב אצל האנשים?

מכיוון חובות זה לא רק מינוס בבנק או הלוואה (חוב זה כל דבר שמהווה התחייבות כספית שלכם לצד אחר, שעדיין לא פורעה בחשבון או במזומן),כמעט לכל משפחה בארץ יש חובות בצורה כלשהיא. מכיוון שאנחנו חיים בעולם החומרני ,צריכת החומרים ושירותים קובע את רמת החיים שלנו. לפעמים כאשר אנחנו צורכים יותר ממה שאנחנו יכולים להרשות לעצמינו ,אז נוצר החוב. בצורה פשתנית את יצירת החוב אפשר להסביר בנוסחה: צריכה > יכולת = חוב. הצריכה שגדולה מיכולת גורמת לחוב.

ברוב המקרים שקיעה בחובות זה תהליך יחסית ארוך. בהתחלה חוב אחד קטן גודל לעט לעט. עם הזמן ,מתחילים להתווסף אליו עוד חוב ועוד חוב וכן הללה, עד שפתאום אתם מתחילים להרגיש שחובות  כבר הצטברו כמו כדור השלג וזה כבר "חונק" אתכם. לעומת זאת, יש מקרים כאשר שקיעה בחובות יכולה להיות מהירה ובלתי צפויה ,ללא קשר לגודל הוצאות שלכם. חובות כאלו הם הכי מסוכנים. זאת מכיוון שבדרך כלל מגלים את החובות האלו כבר בשלבים של הליכים משפתיים ,פניות עורכי דין, עיקול חשבון וכוי.

יתרה מזאת ,עקב הגבלות הקשורות להליכים משפטיים, לחובות כאלו נוצרים עוד חובות חדשות שלא היו אמורים להיות. למשל: צ'קים שחוזרים, הוראות קבע שחזרו , משכנתא וכו'.לכן, על מנת לא להגיע למצבים כאלו, קודם כל יש להימנע מחובות המיותרים. דבר שני ,אם כבר נוצרו  לכם חובות ,אז יש לטפל בהם בזמן ללא דחיה או הזנחה לפני שאתם תגיעו למצב ,כאשר אף טיפול כבר לא יצליח לעזור לכם חוץ מפנייה לעורך דין כדי לסגור את החובות או להכריז על  תהליך של פשיטת רגל.

מה הסיבות ליצירת חובות?

בעולם המודרני ,כאשר רמת הצריכה של מוצרים ושירותים מכתיבה את רמת החיים של משפחה ,הסיבות שגורמות ליצירת החוב במשפחה הן בדרך כלל קשורות לרמת הצריכה. יחד עם זאת ,הסיבות ליצירת החוב יכולות להיות שונות ומשתנות ממשפחה למשפחה. למשל:

• יוקר המחיה-ישראל בעשרים שנים האחרונות ,ידוע כמדינה עם יוקר המחיה אחד מהגבוהים בעולם(יש לכך סיבות שונות מוצדקות ולא מוצדקות).כתוצאה של יוקר מחיה הזאת ניתן לראות שקצב התייקרות של מוצרים ושירותים גבוה בהרבה מקצב גידול הכנסות שגורם לכולם כל שנה להוציא יותר מהכנסה שלכם וכך ליצור חוסר איזון(דיסבלנס)במצב הפיננסי. חוסר האיזון כזה בא לידי ביטוי ביצירת אוברדרפט(משיכת יתר) בחשבון שידוע גם בשם עממי "מינוס".
• ריבוי פיתויים-בעידן  המודרני של ריבוי פיתויים ורצון להשיג  כמה שיותר, דוחפת רבים לים של אפשרויות החדשות שניתנות בהישג יד, וכל מה שנדרש זה רק לשלם והכל יהיה שלך.(טלפון חדש, טיול לחו"ל, בגדים, תכשיטים, רכב חדש וכו')לצערנו , רבים נופלים למלכודת הזאת ומוצאים את עצמם עם חובות רבים, שכבר הצטברו  כמו כדור השלג.
• סיבות בלתי צפויות-בנוסף לפיתויים ויוקר מחיה, ישנם גם סיבות בלתי צפויות או בלתי מתוכננות(למשל ,עירויים בלתי צפויים כמו: נזקים מהצפה לבית של שכן, תיקון רכב בלתי מתוכנן ,עירוים משפחתיים כמו בר מצבה לאחיין או חתונה) .הסיבות  הבלתי צפויות יכולות להכניס אתכם לבור הפיננסי עמוק , גם אם לא עשיתם קניות מוגזמות או הוצאות.

מה הם הגורמים ליצירת חובות?

הסיבות שמינינו קודם ,הן בעצם התוצאות של גורמים שהביאו לסיבות האלו. באופן כללי את הגורמים ליצירת חובות ניתן למיין ולחלק את כל הגורמים האלו ל 3 קבוצות העיקריות:

• התנהגותיים(חוסר אחראיות פיננסית, לא מוכנות לוותר על שום דבר, רצון לקבל מידי כל דבר, ריבוי קניות ובזבוזים מיותרים).
• התנהלותיים(חוסר ניהול בחשבון או ניהול כושל, קניות בכרטיסי אשראי בתשלומים ,בקרדיט, ריבוי הלוואות, ניהול חריג של מינוס בבנק).
• בלתי צפויים(חוב לביטוח לאומי מלפני 10שנים,חוב למס הכנסה, צ'ק שנגנב או אבוד, חוב לעירייה על דירה שגרת בשכירות לפני 10 שנים).

1.קבוצה של גורמים: התנהגותיים

זה לא סוד, שאחד מגורמים(פקטורים) הגדולים ושכחים ביותר ליצירת וגידול החובות ,קשורים באופן ישיר להיבט הפסיכולוגי ולצורת התנהגות של אדם. ריבוי פיתויים בסביבה ,רצון להשיג כל דבר, ליהנות מכל דבר  כמה שיותר ,תענוגים   חדשים וכו', כול דברים האלה באים לידי ביטוי בהתנהגות פיננסית לא אחראית. למשל: קלות תשלום בכרטיס אשראי  או במכשיר סלולרי, ריבוי תשלומים בכרטיס האשראי, דחיית תשלום למועד מאוחר, רישום צ'ק ללא כיסוי או הבנת כל השלכות של שימוש בצ'ק, נטלת הלוואות "זולות" ללא הבנת מחיר שיש לשלם עבורם, ניצול מסגרת אשראי בחשבון לצורך השגת מטרות שוליות, חוסר טיפול בחובות שכבר נוצרו.

בנוסף ,להתנהגות פיננסית לא נכונה, מתווסף גם חוסר רצון לרסן את הרצונות המוגזמים וחוסר רצון לוותר על אורך החיים היקר ולהתאים את הוצאות לרמת הכנסות. כמו כן, רצון לקבל הכול מידי, ריבוי קניות ובזבוזים ללא השוות מחירים גורמים לריבוי חובות, וכידוע אין ארוכות בחינם, ותמיד צריך לשלם על חיים יפים.

2.קבוצה של גורמים: התנהלותיים

הגורמים השניים ליצירת החובות ,לפי שכיכות ולא פחות חשובים, הם גורמים שקשורים לבעיות של התנהלות הפיננסית:

• לא יואמן ,אך בעידן האינטרנט והתפתחות הטכנולוגי בארץ ,עדיין יש כ10-11 % מאנשים שלא נכנסים לחשבון שלכם במהלך שנה על מנת לבדוק מה קורה שם, איך הכול מתנהל. הם מגיעים לסניף רק כאשר פונים אליהם מהבנק לצורך טיפול בבעיה שנוצרה. אלו אנשים או שמתעצלים בעצמם לנהל את הפיננסים שלהם או שסומכים על הבנק שהוא יטפל בפיננסים שלהם, מבלי להבין שבנק דווקא להפך לעת לעת מכניס אותם בחובות. הבנק מוכר להם "פתרונות" קלים לחובות האלו (כמו הלוואה ,מסגרת אשראי נוסף) ,שבסופו של דבר מובילות אותם לחוב עוד יותר גדול.
• בנוסף, אפילו אלו שמבקרים וכביכול מנהלים את חשבון שלהם בבנק ,לפעמים גם הם נופלים בגלל החוסר ידע הבסיסית על בנקאות המשפחה בתחום מסוים. התוצאה מכך, שימוש הלא נכון בכלים פיננסיים  כמו  למשל: ריבוי כמות של כרטיסי אשראי, ריבוי תשלומים בכרטיס האשראי , שימוש בקרדיט, אשראי מתגלגל, ריבוי הלוואות מיותרות, תשלום עמלות יקרות, ניצול מסגרת אשראי בחשבון("מינוס" )באופן קבוע וכו'.
• יותרה מזאת, להתנהלות הנכונה נדרשת לא רק ידע הבסיסית בבנקאות ,אלא יש צורך גם בידע והבנה הבסיסית בניהול כלכלת המשפחה . חוסר ידע גורמת לניהול כושל ,בלתי מתוכנן ובלתי מבוקר, ללא בניית תקציב משפחה ואפשרות לבצע פעילות לצמצום ההוצאות.
• עוד דבר, הקשור להתנהלות לא תקינה ,זה חוסר בניית כרית ביטחון שניתן לבנות מפיקדונות בחשבון, שבסופו של דבר יכולה להיות מענה לגורמים ליצירת חובות בלתי צפויים.

3.קבוצה של גורמים: בלתי צפויים

גורמים הבלתי צפויים, למרות השכיחות הקטנה שלהם ,הם יכולים להיות הכי בעייתיים והכי קשים לטיפול, מכיוון שלא ניתן לחזות מתי הם יכולים להגיע. בנוסף, ברוב המקרים מגלים אותם כאשר כבר נדרש  טיפול מיידי בהם(למשל: תיקון רכב לא מתוכנן; הוצאות על טיפול נזילת גג בבניין ; חוב ישן לביטוח לאומי מלפני 10 שנים שביטוח לאומי דורש לשלם לפני עיקול בחשבון; חוב למס הכנסה שנוצר עקב טעות בחישוב נקודות זיכוי ויש לשלם אותו  באופן מיידי.). כל דבר שלא חשבתם עליו, יום בהיר אחד עלול להכניס אותכם לחובות בלתי צפויות .לכן, כפתרון אפשרי להתמודדות עם חובות כאלו יש צורך לבניית תוכנית קרן חירום.

מה הן צורות התנהגות של החובות?

בנוסף לסיבות וגורמים ליצירת חובות, יש עוד היבט חשוב להבנת תהליך של יצירת החובות, זה צורת התנהגות החוב. 

1.חובות מזדמנים

במרבית המקרים, החובות שמציקים ומעיקים לכל המשפחה הם חובות מזדמנים. הכוונה ,לחובות שנוצרים לא צורה שיטתית ,אלא באופן אקראי ,לפי סיבה מסוימת שגרמה ליצירת החוב בפרק זמן מסוים. בדרך כלל לחובות האלו יש מאפיינים הבאים :

• יש מועד תחילת תקופת החוב וגם מועד סיום תקופת החוב.
• יש תקופת החוב מסוימת ומתוכננת( למשל: הלוואה) או שלא מתוכננת (למשל: חוב לחברת חשמל).
• קיים סכום החוב התחלתי קבוע.
• יש סכום חוב שצריך להחזיר את כולו בעת אחד(בתשלום אחד) או בהחזר חודשי עבור החוב(תשלומים).
• יש מחיר לחוב(בצורת ריבית או קנס של פיגורים).

מבחינת הטיפול בחובות כאלו ,הם יותר קלים וברוב המקרים בעזרת בניית תוכנית לסגירת החובות יכולים לסגור מרבית מהם, מכיוון שסגירת חובות כאלו פחות תלויה בהתנהגות האדם.

2.חובות קבועים/ממושכים(מתחדשים)

לעומת חובות מזדמנים, ישנם  גם חובות קבועים/ממושכים(מתחדשים).אלו חובות ארוכי טווח, כמו למשל:  מסגרת אשראי בחשבון עו"ש("מינוס")  או אשראי מתגלגל בחברות אשראי, ליסינג רכב בתנאים מסוימים, כאשר מחליפים רכב כל 3 שנים וכו'. מאפיינים של חובות כאלו:

• יש מועד תחילת תקופת החוב ,אך אין מועד סיום תקופת החוב.
• אין תקופת החוב מסוימת ומתוכננת .
• אין סכום החוב התחלתי קבוע, הסכום החוב הוא גמיש ויכול להשתנות כל חודש(לגדול או לקטון).
• יש סכום חוב שצריך להחזיר את כולו בעת אחד (בתשלום אחד) ,אך יש סכום החזר החודשי עבור החוב או תשלום ריבית עבור החוב(תשלומים).
• יש מחיר לחוב(בצורת ריבית או קנס של פיגורים).

לסיכום:

כפי שניתן לראות ,החובות יכולים להיווצר מסיבות ונסיבות שונות, גם הגורמים שהביאו ליצירת חובות, הם גם יכולים  להיות שונים וברוב המקרים זה מאוד תלויים באופי של אדם, צורת התנהגותו ויכולתו להתנהל בצורה נכונה עם פיננסים. מה שבאמת חשוב, זה להיות מודע שחובות לא נעלמים לבד לשום מקום וצריך לשלם אותם מוקדם או מאוחר. לכן ,חייבים לבדוק ולהבין ,מה הם החובות שלכם הידועים, לרשום ולמיין אותם ולתכנן  איך אתם יכולים לסגור אותם.