by איך מתחילים למיין ולטפל בחובות?
כדי למיין ולטפל בחובות ,קודם צריך לשאול את עצמך כמה שאלות החשובות:
מה זה חוב?- מה הם סוגי החוב?
- מה זה מיון חובות?: איזה חובות יש לך? באיזה חוב יש לטפל קודם?
- איך ניתן לטפל בחובות?
- מה הן שיטות וטכניקות לסגירת החוב?
- איך לבנות תוכנית לסגירת החובות?
מה זה חוב?מה זה חובות בכלל? מה משמעות החוב?
לפני שתתחילו לטפל בחוב חשוב להבין מה זה בכלל חוב? בהסבר פשוט, חוב זה כל דבר שמהווה התחייבות כספית שלכם לכל צד אחר, שעדיין לא פורעה(שולם) בחשבון שלכם או במזומן. למשל:
- מינוס בבנק: כסוג של הלוואה יקרה זה חוב קלסי.
- הלוואות: בבנק(כולל משכנתא),בחברת אשראי, בחברות ביטוח ,בחברות ליסינג, במקום עבודה, אצל קרובי משפחה- גם זה חוב קלסי.
- צ'קים שעדיין לא ירדו מחשבון שלכם עבור תשלומי :שכר דירה, גן ילדים, שרותי טכנאים, ועד בית, בית ספר או רכישה של מוצרים -זה חוב.
- תשלומים בכרטיס האשראי שעוד לא ירדו מחשבון שלכם (כולל תשלומים ארוכי טווח בקרדיט, וגם תשלומים ארוכי טווח ללא ריבית, ואפילו תשלום השוטף שירד במועד הקרוב, אך עדיין לא ירד) זה החוב.
- שוברי תשלום עבור צריכת חשמל, מים, גז ומיסוי עירוני שעדיין לא שילמתם וסכום לא ירד מחשבון זה עדיין חוב.
- חיובים בהוראת קבע (בבנק או בכרטיס אשראי)עבור שרותי אינטרנט, סלולרי, טלוויזיה, ביטוחים שונים(כולל של קופות חולים) שעדיין לא ירדו זה גם חובות.
- חיובים שהוחזרו: צ'קים, או תשלומים בהוראות קבע.(כולל עמלות ,קנסות, וריביות פיגורים)
- קנסות תנוע או חניה שקיבלתם ממשטרה או רשויות מקומיות שטרם שולם.
- מיסים (כולל מס הכנסה, ביטוח לאומי, מכס, מע"ם וכו') שלא שולמו ואתם מודעים עליהם זה גם חובות.
- שטרי ערבות או בטחון שעדיין בתוקף ולא שולמו.
איזה סוגי החובות יש?
על מנת להתחיל לטפל בחובות ,קודם יש לבדוק איזה סוגי חובות יש לנו כדי בהמשך לבנות תוכנית לסגירת החובות. לצורך רישום ,מיון וטיפול את כל חובות האלו נהוג לחלק ל2 קבוצות גדולות :
- חובות מסודרים: חובות שיש עבורם הסכמי תשלום מסודרים עם החזר חודשי קבוע או חד-פעמי. למשל: הלוואות (מבנקים, חברות אשראי וכו') ,תשלומים בכרטיס אשראי, הוראות קבע עבור תשלומי אינטרנט, טלוויזיה וכו'.טיפול בחובות אלו ,הוא יחסית יותר קל מבחינת אפשרויות ביצוע פעולות של מחזור, דחייה, הקפאה ודחיפות הטיפול.
- חובות לא מסודרים: חובות שאין עבורם הסכמי תשלום מסודרים עם החזר חודשי קבוע או חד-פעמי. למשל: מינוס בבנק, פיגור בתשלומי ארנונה או משכנתא, חוב לחברת החשמל, צ’ק שחזר ,חוב לחברים או משפחה, קנסות הניה. טיפול בחובות קצת יותר בעייתי מכוון שלחובות האלו יש מועד תשלום מסוים וחריגה למועד התשלום גורמת לסנקציות .כל זה גורם לדחיפות הטיפול ולחוסר גמישות בפעילות.
מה זה מיון חובות?: איזה חובות יש לך? באיזה חוב יש לטפל קודם?
1.דבר ראשון ,לוקחים דף ועושים רשימה מסודרת של כל החובות.(את משכנתא, למרות שזה חוב, לא נהוג להכניס לרשימה וטבלה אלא שיש חוב פיגורים ואותו יש לרשום ברשימה ולהכניס לטבלה).
2.דבר השני ,עושים טבלה באקסל פשוטה ומתחילים למלא פרטים הבאים לכל חוב (לפעמונים יש דוגמא של טבלה כזאת אך אני מעדיף לבנות בעצמי).יותר קל מבחינת מילוי נתונים, להתחיל להכניס בטבלה חובות מסודרים
- למי אתם חייבים?
- מה סכום של כל חוב התחלתי?
- מה סכום של חוב הנוכחי?
- מה היא תקופת החוב התחלתית?
- כמה חודשים עוד לא שילמתם?
- מה הוא החזר החודשי הנוכחי עבור חוב?
- מה ריבית שאתם משלים על חוב?
- מה ריבית פיגורים או קנס שתשלמו במקרה של פיגורים?
- האם יש פיגורים בחוב ומה הסכום של פיגורים?
- האם אפשר לדחות תשלום או להקפיא חוב לזמן מסוים?
- מה דחיפות התשלום של חוב מבחינתכם?( לפי הרגשה פסיכולוגית, מה מציק לכם יותר)
- מה היא מהירות ההסלמה של החוב?(העברה לטיפול של עורך דין או הוצאה לפועל). למשל חובות למדינה ולעירייה(ארנונה, אגרות וקנסות) מאפשר למדינה להטיל עיקול על חשבון הבנק ללא הוצאה לפועל.
3.דבר שלישי, לאחר מילוי הטבלה, יש לדרג את החובות לפי דחיפות ועדיפות טיפול שתחליטו על סמך שיקולים אישיים שלכם.
דוגמא לטבלה:
4.דבר רבעי, לצורך תחילת טיפול יש קודם לקבוע מה הסכום פנוי שיש לכם לטיפול בחובות ומה הוא כושר ההחזר החודשי שלכם?
- סכום פנוי לטיפול, זה סכום שהצלחתם לגייס לצורך סגירת החובות. סכום פנוי לטיפול זה הסכום שעבורו אין תשלום חודשי נוסף(למשל עבור הלוואה ממוסדות פיננסיות , חברים ,קרובי משפחה, גמ"חים יש החזר חודשי עבור הלוואה וזה ישירות ישפיע לרע על כושר החזר החודשי שלכם).למה יש צורך בגיוס סכום פנוי לטיפול בחובות? כדי בעזרת סכום הזה להקטין כמות החובות וכך להגדיל את סכום שאתם יכולים כל חודש להשקיע בסגירת חובות אחרים.
- כושר החזר החודשי, זה סכום שנשאר לכם מהכנסות שלכם ,לאחר הורדת של כל ההוצאות השותפות שלכם(כגון :שכר דירה/משכנתא, חשבונות דירה, כרטיסי אשראי, מזון, גנים והוצאות אחרות, כולל תשלומים עבור חובות מסודרים אחרים.(ככל שיש פחות הוצאות הכושר גודל, לכן יש חשיבות רבה בגיוס כסף פנוי לטיפול בחובות)
את הסכום פנוי ניתן לגייס ממספר מקורות:
ממקורות פנימיים:
- כסף נזיל: פיקדונות, חסכונות, קרנות השתלמות, קופות גמל, חיסכון פנסיה, מענק ממעביד, פדיון כספי ימי חופש בעבודה וכו'.
- כסף לא נזיל: מכירת תכשיטי זהב, רכב נוסף או יקר, דירה נוספת, קרקע שברשותכם ,מכירת דירה נוכחית והעברה לדירה יותר זולה, העברה לדירה בשכירות יותר זולה, מכירת מוצרי בעלי ערך וכו'.
מקורות חיצוניים:
כסף נזיל :ניתן לנסות לקבל החזר ממס הכנסה, לפנות לחברים וקרובי משפחה לצורך איסוף כספים לעזרה, לוטו
כסף לא נזיל :עמלה בתווך ועזרה במכירת דירה, רכב תכשיטים של חברים או קרובי משפחה וכו'.
את כושר החזר החודשי ניתן להגדיל ב2 דרכים:
יש לזכור, שלא תמיד ניתן לגייס סכום פנוי לטיפול, ולא תמיד ניתן להגדיל כושר החזר החודשי ולכן לפעמים יש להתמודד עם חובות באמצעיים הנוכחיים על ידי גמישות ,אלתורים וקומבינות.
איך ניתן לטפל בחובות?
תזכרו לא סוגרים שום חובות ללא תכנון מסודר מראש והבנת כדאיות לסגור חוב מסוים .לא תמיד כדאי לסגור חובות שדירגתם גבוה בטבלה בעזרת כסף פנוי שגיסתם ללא בדיקת השפעת סגירתו על חובות אחרים. לפעמים יש כדאיות בסגירת חובות דווקא שלא דירגתם גבוה, אך סגירתם יקל על סגירת חובות אחרים. לכן יש חשיבות בבדיקת השיטות וטכניקות שקיימים בסגירת החובות ובניית תוכנית מסודרת לסגירת כל חובות בהתאם.
מה הן שיטות וטכניקות לסגירת החוב?
לאחר שקבעתם את דירוג העדיפויות שלכם בטיפול חובות וגייסתם כסף פנוי לטיפול , ניתן להיעזר בשיטות וטכניקות שונות או שילוב שלהן כדי לבנות לבנות תוכנית לסגירת חובות מסודרת.
איך לבנות תוכנית לסגירת החובות?
כאשר אתם כבר בחרתם את השיטות וטכניקות שיתאימו ויעזרו לכם לסגור חובות, תבנו לעצמכם תוכנית שבה תבדקו ותכננו מה אתם יכולים וכדאי לסגור ראשון בעזרת כסף שגייסתם? מה אפשר לדחות בתשלום ומה אפשר לאחד או למחזר? איך כל דברים שאתם תכננתם לעשות יקטינו חובות ויגדילו כושר ההחזר שלכם ? איך תכנון הזה יקצר לכם את תקופות החובות מקוריות.
