מה זה חובות במובן של כלכלת המשפחה?
ללא קשר להגדרה הקלסית למושג החוב, במובן כלכלת המשפחה חוב זה כל דבר שמהווה התחייבות כספית שלכם לצד אחר, שעדיין לא פורעה בחשבון או במזומן .אם עד עכשיו חשבתם שחובות שלכם זה רק "מינוס" בבנק או הלוואות שלקחתם במוסדות פיננסיות שונות אז טעיתם. במובן כלכלת המשפחה אתם תופתעו לגלות כמה אתם באמת חייבים למשל:
מינוס בבנק-כסוג של הלוואה יקרה זה חוב קלסי.- הלוואות: בבנק(כולל משכנתא),בחברת אשראי, בחברות ביטוח ,בחברות ליסינג, במקום עבודה ,אצל קרובי משפחה- גם זה חוב קלסי.
- צ'קים שעדיין לא ירדו מחשבון שלכם עבור תשלומי :שכר דירה, גן ילדים, שרותי טכנאים, ועד בית, בית ספר או רכישה של מוצרים -זה חוב.
- כל תשלומים בכרטיס האשראי שעוד לא ירדו מחשבון שלכם (כולל תשלומים ארוכי טווח בקרדיט, וגם תשלומים ארוכי טווח ללא ריבית, ואפילו תשלום השוטף שירד במועד הקרוב, אך עדיין לא ירד) זה החוב.
- שוברי תשלום עבור צריכת חשמל ,מים ,גז ומיסוי עירוני שעדיין לא שילמתם וסכום לא ירד מחשבון זה עדיין חוב.
- חיובים בהוראת קבע (בבנק או בכרטיס אשראי)עבור שרותי אינטרנט, סלולרי, טלוויזיה, ביטוחים שונים(כולל של קופות חולים) שעדיין לא ירדו זה גם חובות.
- חיובים שהוחזרו: צ'קים, או תשלומים בהוראות קבע.(כולל עמלות ,קנסות וריביות פיגורים)
- קנסות תנוע או חניה שקיבלתם ממשטרה או רשויות מקומיות שטרם שולם.
- מיסים (כולל מס הכנסה, ביטוח לאומי, מכס, מעם וכו') שלא שולמו ואתם מודעים עליהם זה גם חובות.
- שטרי ערבות או בטחון שעדיין בתוקף ולא שולמו.
כמובן שאפשר להמשיך את הרשימה עם עוד דברים, אך נסתפק עם בינתיים עם זה.
איך נוצרים חובות במשפחה?(כל פוסטים לגבי איך נוצרים חובות ניתן למצוא כאן)
בעידן המודרני של ריבוי פיתויים ורצון להשיג כמה שיותר, דוחפת רבים לים של אפשרויות החדשות שניתנות בהישג יד, וכל מה שנדרש זה רק לשלם והכל יהיה שלך. לצערנו , רבים נופלים למלכודת הזאת ומוצאים את עצמם עם חובות רבים, שכבר הצטברו כמו כדור השלג. בנוסף לפיתויים ,יוקר המחיה, עירויים בלתי צפויים כמו נזקים מהצפה או תיקון בלתי מתוכנן יכולים להכניס אתכם לבור הפיננסי עמוק. לפעמים, שקיעה בחובות יכולה להיות מהירה ובלתי צפויה ללא קשר להוצאות שלכם. לכן, יש לטפל בחובות בזמן, לפני שאתם תגיעו למצב ,כאשר אף טיפול כבר לא יצליח לעזור לכם. כאן בקישור תוכלו למצוא עוד פוסטים ,איך נוצרים החובות.
האם צריך לסגור את כל החובות?
ברמת העיקרון, התשובה היא כן בהחלט .כל אחד חייב לשלם את כל החובות שלו, מכיוון שאף חוב אף פעם לא נעלם לבד ובמוקדם או במאוחר תצטרכו בכול זאת לשלם אותו.(כמובן, שיש מקרים חריגים כאשר לא תשלמו כל החובות למשל: החוב בוטל בהסכמה, שטר ערבות כבר לא בתוקף, בית משפת זיכה אתכם מחובות לא חוקיים, חלה טעות בחישוב וכו').לדעתי, שאלות המעניינות יותר הן : מתי לשלם את החובות? ואיך לשלם את החובות?
איך לסגור ולצאת מכל החובות?(כל פוסטים לגבי איך לסגור חובות ניתן למצוא כאן)
במרבית המקרים (מסיבות אובייקטיביות), אנשים לא חייבים לסגור ולשלם כול חוב בו זמני או באופן מידי. לכן, ברוב המקרים אפשר לנצל את המצב לטובתכם ולבנות לעצמכם את התוכנית, שתאפשר לכם לסגור את החובות לפי עדיפויות ולפי לוח הזמנים שתבחרו. לבניית תוכנית כזאת ,קיימים מספר שיטות לסגירת החובות, אך לפני בניית התוכנית יש להבין מה הם החובות שלכם ואיזה טיפול בחוב נדרש .
איך נכון למיין ולטפל בחובות?
לפני שתבחרו השיטה שמתאימה לכם לסגירת החובות ,חשוב להבין מה הם החובות שלכם? באיזה חוב יש לטפל קודם? כתבו את רשימת כל החובות. קחו את רשימת החובות ודרגו את החובות לפי דחיפות ועדיפות בטיפול: לפי גודל החוב, גובה ההחזר החודשי, גובה הריבית, קנסות ,לפי מהירות ההסלמה(העברה לטיפול של עורך דין או הוצאה לפועל).למשל חובות למדינה ולעירייה(ארנונה, אגרות וקנסות) מאפשר למדינה להטיל עיקול על חשבון הבנק ללא הוצאה לפועל.
מה הן השיטות וטכניקות לסגירת החובות?
על מנת שחובות לא יצטברו יותר מידי ולא יחנכו אתכם, ישנם מספר שיטות שונות לסגירת החוב. כל אחד משיטות האלו עובדות כשורת "מטוטלות" ,כאשר טיפול באחד מחובות(מטוטלת) משפיע על חוב(מטוטלת) השני. לכל אחד משיטות הללו יש יתרונות ויש חסרונות. לא כל שיטה מתאימה לכולם וכל אחד בוחר שיטה שמתאימה לו מקסימלית. בנוסף, מי אמר שאתם חייבים לבחור רק שיטה מסוימת? אפשר ובהחלט כדאי, לשלב בין השיטות שונות ולהרכיב לעצמכם תוכנית ליציאה מחובות, על בסיס שילוב השיטות. דבר החשוב, שתוכנית תעזור לכם לצאת מחובות.
איך לבנות תוכנית לסגירת החובות?
תוכנית לסגירת החובות בחלק הגדול שלה, היא בהחלט עבודה יום יומית ,סיזיפית וקשה שדורשת המון כוח, זמן ומאמצים מכל אחד. קושי האמתי בתוכנית כזאת, זה לא להתייאש ולא לעזוב באמצה, מכיוון שלצאת מחובות זה הרבה יותר קשה, מאשר לייצר חובות. קושי הנוסף בכך, שתהליך יציאה מחובות, לוקח זמן רב ולא תמיד רואים שינויים בתחילת הדרך ודבר הזה ממש לא מגביר את המוטיבציה להמשך טיפול בחובות. יחד עם זאת ,אם לא תמשיכו "לדחוף" בתוכנית לסיום התהליך, החובות התהפכו ,ידרסו וימשכו אתכם אחורה לבור הפיננסי.
מה עושים כאשר מסתבכים בחובות ולא מצליחים לצאת לבד?
שימו לב! לעיתים הקרובות, חובות ללא טיפול בזמן הנדרש, נהפכות ל"משקולות" כבדות מדי , כדי לסגור אותם במסגרת תוכנית לסגירת החובות הרגילה. במקרה של הסתבכות עם החובות ,כבר לא ניתן לפתור את הבעיה בעזרת התוכנית ויש צורך לפנות לייעוץ מקצועי. בקישור הבא תוכלו למצוא מדריך של אתר הפעמונים על דברים שחשוב לדעת כשמסתבכים בחובות