התנהלות בנקאית וכלכלת המשפחה.
מה זה ניהול בנקאות המשפחה?
בעידן החדש רוצים אנחנו או לא, כל החיים שלנו מתנהלים סביב הכסף ומוסד לניהול הפיננסי בשם הבנק. לכן ,כל המשפחה בארץ כמעט ללא יוצאה מן הכלל, חייבת להחזיק ולנהל חשבון עובר ושב(עו"ש) בבנק לצורך התנהלות פיננסית שוטפת ,סבירה ותקינה. לפיכך, כל אחד מאתנו שפותח חשבון בכל בנק, עושה את זה לפי קריטריונים של נוחות שלו (מיקום, קשרים, דמי ניהול, הטבות וכו'). באופן כללי, זה לא משנה באיזה בנק תפתחו חשבון(עקב תחרות מדוללת בין הבנקים) תקבלו בערך אותם תנאים(פחות או יותר), אלא אם כן ,אתם שייכים לקבוצות כוח(מיקוח) מסוימות(בעלי הטבות של עובדי מדינה, הייטק, בעלי הכנסות גבוהות וכו') שיכולות לקבל תנאים מיוחדים : בעלויות של עמלות הניהול בחשבון, ריביות במסגרת אשראי בחשבון, הלוואות זולות, כרטיסי אשראי וכו'. אפשר לומר שבנקאות המשפחה ,זאת בעצם צורת התנהלות פיננסית התקינה בחשבון הבנק של המשפחה שלכם, תוך כדי שימוש מושכל בכלים פיננסיים בחשבון עו"ש שלכם בבנק.
למה ניהול בנקאות המשפחה חשוב לניהול כלכלת המשפחה?
למה ניהול בנקאות המשפחה חשובה לניהול כלכלת המשפחה? על מנת לענות לשאלה הזאת צריך להבין את הקשר בין שני מושגים האלה. תזכרו ,התנהלות בנקאית תקינה, תאפשר לכם להיות תמיד במצב המאוזן(מצב כאשר הוצאות קטנות מהכנסות) בחשבון הבנק שלכם ,ואפילו להפקיד את עודפי הכספים(החסכונות) בפיקדונות ,שבעזרתם תוכלו להגיע לביטחון הכלכלי של משפחתכם. לעומת זאת, התנהלות הלא תקינה בחשבון ,להפך תגרום לנפילה בעודף ההוצאות (אוברדרפט) בחשבון ,הידוע בשפה העממית כ"מינוס" בחשבון. כתוצאה של יצירת ה"מינוס" בחשבון ,בתוך זמן קצר תצטרכו למצוא מזומנים לכיסוי ה"מינוס".המצב כזה ברוב המקרים יגרום ללקיחת הלוואות לכיסוי ה"מינוס" וצבירת עוד חובות נוספים לצורך המשך הפעילות פיננסית היום יומית של משפחה.
חשוב להבין ,לצורך התנהלות פיננסית תקינה בבנק, בנוסף לחשבון בבנק, קיימים עוד כלים פיננסיים אחרים(כגון: מסגרת אשראי בחשבון, הוראת קבע(הוראת חיוב), צ'קים, כרטיסי אשראי, הלוואות וכו') וניתן להיעזר בהם בצורה חכמה ובעט הצורך, כדי ליעל את ניהול הפיננסי של המשפחה. עכשיו, כאשר כבר יש לכם חשבון בבנק ומספר כלים פיננסיים ,אתם מתחילים חיים פיננסיים/בנקאיים בעצמאות המלאה והכל מתחיל להיות תלוי רק בכם. תזכרו, מרגע פתיחת חשבון בבנק עליכם חל כל האחראיות על כל מה שקורה שם, על פרנסות(הכנסות) שלכם מול הוצאות שלכם ועל כל הפעילות הפיננסית שלכם מסביב לזה.
כפי שכבר ציינו, מצב הפיננסי שלכם בבנק, קודם כל תלוי בכם ורק אחר כך בגמישות ומדיניות של הבנק, היכן מתנהל החשבון שלכם. לכן, שימוש הנכון בכלים בנקאיים והתנהלות פיננסית תקינה בחשבון הבנק, באופן ישיר משפיע על מצב הכלכלי של כל המשפחה. יש לשים לב לכלל החשוב: לא משנה באיזה בנק אתם, תמיד תקפידו על מעקב אדוק של חשבון הבנק שלכם, מי שלא מנהל חשבון בנק שלו לטובתו ,הבנק מנהל לו חשבון לטובת הבנק! בימינו כמעט לרוב אנשים יש אינטרנט בבית או סמארטפון שבעזרתם תמיד ניתן להיכנס ,לראות ולנהל חשבון כמו שצריך בכל רגע שתרצו.
פוסטים מעניינים על ניהול בנקאות המשפחה תמצאו גם כאן.
איך מתחילים ניהול בנקאות המשפחה?
כפי כבר אמרנו, אל מנת לנהל את מערכת הפיננסית שלכם, דבר ראשון אתם חייבים שיהיה לכם חשבון עו"ש (עובר ושב), היכן תנהלו את הפעילות הפיננסית שלכם וכלים הפיננסיים שאפשרו לנו ניהול יעיל ותקין. להלן סקירה קצרה עם דגשים שיש לשים לב עליהם בתחילת הדרך.
ניהול חשבון עובר ושב(עו"ש)
1.פתיחת חשבון עו"ש חדש בבנק
חשבון עובר ושב(עו"ש) בבנק-הוא בדרך כלל מקום המרכזי ,היכן מתנהל כל החיים הפיננסיים שלכם, כולל כניסת כל הכנסות שלכם(משכורת, קצבאות, רווחים וכו') והוצאת כל ההוצאות השותפות (תשלום כרטיסי אשראי ,משכנתא, צ'קים, הוראות חיוב וכו'). התהליך של ניהול חשבון עו"ש מתחיל מפתיחת חשבון עו"ש באחד מהבנקים הקיימים בארץ. להלן נקודות החשובות שיש עליכם לשים לב בבחירת בנק היכן שתפתחו חשבון החדש שלכם.
2.העברת חשבון עו"ש שלכם לבנק אחר
לפעמים, לצורך השיפור התנהלות הפיננסית שלכם או לצורך התייעלות של פעילות בעו"ש, כדאי להעביר את פעילות הפיננסית לחשבון עו"ש בבנק אחר. בגדול, תהליך של העברת פעילות לחשבון בבנק אחר, די דומה לבחירה ופתיחת חשבון חדש בבנק אחר, רק עם הבדל ה"קטן" ,שכעת יש לדאוג בהעברת כל הכלים שהשתמשת בחשבון הקודם לחשבון החדש. על פי החוק בישראל, לכל בעל חשבון בבנק, יש זכות לעבור בנק ולהעביר את כל הפעילות הפיננסית שלו לבנק אחר. במקרה של העברת חשבונות בין הבנקים, הבנק הישן מחויב לעשות את כל הנדרש מצדו, כדי לאפשר ללקוח להעביר את פעילות הפיננסית שלו לבנק אחר ולמנוע מצרכן טרחה מיותרת בתהליך העברת החשבון.
3.בנקים דיגיטליים: פפר, One Zero)
מה זה בנקאות דיגיטלית? מה הפדל בין פעילות של בנק הרגיל באינטרנט ובין בנק הדיגיטלי? בגדול, ההבדל מרכזי שלבנקים רגילים יש סניפים פיזיים וניתן לקבל שירות פרונטלית בסניפי הבנק. לעומת זאת, בנקים הדיגיטליים הם בנקים שכל הפעילות בנקאית נעשית אך ורק בצורה מקוונת דרך אינטרנט באפליקציות של סמארטפונים (אין אפילו אפשרות להיכנס לחשבון מהדפדפן במחשב ,הכול דרך סמארטפון בלבד- ב100% מובייל)וכמובן אין להם בכלל סניפים לקבלת קהל. כל התקשורת עם הלקוחות הם בצורה דיגיטלית, דרך אפליקציה של בנק, בעזרת צ'טים, מיילים, סמס או שיחת טלפון. לבנקים דיגיטליים יש מספר יתרונות וכמובן יש גם חסרונות. בנוסף, חשוב לציין שגם בנקים הרגילים יותר ויותר עושים דברים בצורה דיגיטלית ,דרך אינטרנט במחשב או דרך אפליקציה בסמארטפון, אך לא הכול. לכן, לפני קבלת החלטה של העברה חשבון בבנק הדיגיטלי כדאי להבין כל ההשלכות של מהלך כזה מבחינה פיננסית.
כלים פיננסיים לניהול חשבון עו"ש
להלן מספר כלים הפיננסיים לניהול חשבון עו"ש, שבנק יכול להציע לכם לשימוש בהתאם לדירוג של לקוח הפותח חשבון בבנק. יש לציין ,שלא כל הכלים אלה יכולים להתאים לכם ,לכן השימוש בהם מאוד אינדיבידואלי בהתאם לעדיפויות האישיות של כל אחד. להלן סקירה קצרה של רוב הכלים שקיימים ברוב הבנקים עם יתרונות וחסרונות שלהם.
1.מסגרת אשראי בחשבון עו"ש(מסגרת "מינוס")
מסגרת אשראי בחשבון עו"ש(מסגרת "מינוס"),היא אחת מ – 3 הכלים העיקרים והנפוצים ביותר בניהול פיננסי של חשבון עו"ש.( לפי פופולריות אחריו באים כרטיסי אשראי והלוואות) אז מה סיבה לפופולריות של כלי הזה ?למרות החסרונות הרבים לכלי הזה ,יש לו יתרון יחידי שעולה על כל חסרונותיו, הוא מאפשר גמישות רבה ומגדיל מרווח פעילות הפיננסית לרמה גדולה יותר מאשר רמת ההכנסה שלכם בפועל. יחד עם זאת, למרות שהוא נותן לנו מרווח הפעילות וגמישות, צריך להשתמש בו בזהירות רבה, כי ל"מרווח פעילות" יש מחיר יקר והכי גרוע שעקב הרגלי שימוש בכלי הזה ,רוב האנשים לא שמים לב ,איך נוצרת להם תלות בכלי הזה. לכן יש לשים לב לכמה נקודות חשובות לידיעה.
2.כרטיסי חיוב: כרטיס אשראי, כרטיס חיוב מיידי(דביט) וכרטיס נטען
כרטיסי אשראי זה כלי הפיננסי השני לפי פופולריות אצל כלל אוכלוסייה(אחרי שימוש בכלי של מסגרת אשראי בחשבון-"מינוס").הפופולריות של כלי הזה נובעת מקלות השגה, מקלות השימוש ונוחות בהתנהלות פיננסית בעזרת הכלי הזה. יחד עם זאת, שימוש לא תקינה בכלי הזה, יכולה לגרום לכם נזקים רבים. כרטיסי אשראי(גם כרטיסי חיוב אחרים ),זה כרטיס הפלסטיק עם הפס המגנטי והשבב האלקטרוני, שמאפשר לרכוש ,לשלם או להעביר כסף למשהו ,ללא הוצאת מזומנים מהכיס והחיוב עבור תשלום או העברה ירד ישירות מחשבון עו"ש של בעל הכרטיס. לרוב מוחלט בקרב האוכלוסייה של מהבוגרים בישראל, כבר יש כרטיס אשראי(או כרטיס חיוב אחר) אחד או אפילו יותר. למרות האזהרות ולמרות הנפילות כתוצאה משימוש לא תקינה ,כרטיס האשראי הופך להיות תחליף לאמצעות התשלום מרכזי בארץ(במקום כסף במזומן).הכלי הזה מתפתח יחד עם התפתחות הטכנולוגיה. אם בעבר היה צורך בעותק פיזי של גיהוץ הכרטיס ואחר כך בהעברת פס המגנטי של הכרטיס, כבר יותר ויותר עוברים לטכנולוגיה של touchless -ללא מגע פיזית סימון בכרטיס EMV-
או שמתקינים אותם בתוך הסמארטפונים באפליקציות של כרטיסי האשראי וירטואליים( ANYPAY, CalPay וכו') וארנקים הדיגיטליים(גוגל פיי, אפל פיי וכו').להלן מידע שיכולה לעזור להבין איך נכון להשתמש בכלי הזה.
3.הלוואות
עקב תחרות ענקית בשוק הלוואות בשנים האחרונות, הפכו הלוואות לכלי הפיננסי נפוץ מאוד(השלישי לפי פופולריות בקרב אוכלוסייה). כמות השחקנים שמצעים הלוואות בשוק הזה רק הולך וגודל. בעבר רק הבנקים היו הגופים העיקריים שנותנו הלוואות לאוכלוסייה ולאחר מכן הצטרפו אליהם גם חברות האשראי. כיום גופים חוץ בנקאיים רבים(חברות ביטוח, ליסינג ועוד) מציעים הלוואות ומתחרים על כל לקוח ומצעים תנאים נוחים וקלים לקבלת הלוואה. כתוצאה של קלות קבלת ההלוואה, החוב של משקי הבית בישראל רק הולך וגודל. אם כן, יש כמה דברים שחשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה. מתי אנו צריכים הלוואה? כאשר יש לנו הוצאה שאין לה כסף פנוי בחשבון הבנק שלנו. האם הלוואה היא תמיד הפתרון? תזכרו, הלוואות היא קניית כסף ממקור חוץ לתקופה מסוימת וצריך להחזיר את כל הסכום בתוספת ריבית, לכן כדאיות כל הלוואה שונה ממטרה למטרה שהיא נלקחה ולא בהכרח טובה ומתאימה לכל אחד. כלומר היא לא תמיד הפתרון הטוב ביותר.
4.אפליקציות תשלום של הבנקים :ביט,פיי-בוקס
הפופולריות של שימוש באפליקציות תשלום, הולכת וגוברת. אם בהתחלה, משתמשים רבים בחרו לבצע העברות כספים באמצעות אפליקציה, רק למטרות כמו: איסוף כספים לאירועים נקודתיים (למשל מסיבות רווקים , מתנה לגננת, הזמנה קבוצתית של פיצה ),עם הזמן, השימוש באפליקציה ,הפך לפרקטיקה רחבה יותר לביצועים כ: תשלום שכר דירה, תשלומים לקייטנה, העברות בין חברים או בני משפחה, תכנון חופשה משותפת או איסוף כסף משותפים לצורך תשלום חשבונות. בנוסף, לתשלומים שנעשים היום באמצעות אפליקציות תשלום האלו, מתווספת אופציה של תשלום בחנויות באמצאות מכשיר סלולרי וכרטיס האשראי המותקן לאפליקציה וזה הופך את אפליקציה כבר לארנק דיגיטלי.
5.שימוש בצ'קים( הַמְחָאָה )
צ'קים(הַמְחָאָה)המכונה גם בכתיב עברי שיק –זה כלי פיננסי הישן ביותר, אך עדיין אקטואלי בחלק מן המקרים. ברוב המקרים, עדיין משתמשים בצ'קים לתשלומי שכירות, ועדות בית ,גן, בית הספר ולעיתים רחוקות בתשלומי ארוכות טווח כמו טיפול שיניים וכו'.שימו לב, כל צ'ק עולה כסף ומחויב בעמלה (כל צ'ק רגיל עולה 0.36 שקל) .דבר נוסף, חשוב מאוד לוודא שכל צ'ק שנתתם ,אכן יופקד ויופרע במועד הנדרש ויהיה לו כיסוי כספי! החזרת צ'ק יכול לגרום לפגיעה ברייטינג(דירוג האשראי שלך ולהרעת התנאים שלך בקבלת תנאים טובים בהמשך!). ישנם יתרונות וחסרונות בשימוש צ'קים וכללים חשובים בשימוש.
6.הוראות קבע(הוראות חיוב) בחשבון עו"ש או בכרטיסי אשראי
עוד אחד מהכלים הפיננסיים הישנים יחסית, שעדיין קיימים ומשתמשים בהם בשוק זה הוראת קבע (הרשאה לחיוב) בחשבון בנק או בכרטיסי אשראי. יש הרבה הוצאות הקבועות שניתן לשלם בהוראות קבע : חשמל, מים, טלפונים, אינטרנט וארנונה, גני ילדים, מנויים למיניהם, ביטוחים, חיובים שונים וכו'.( עצמאים משלמים בנוסף מסים שונים וביטוח לאומי, וגם ביטוחים אחרים).בנוסף, משתמשים בכלי הזה ,גם כאשר לא רוצים לבזבז זמן ולזכור לשלם את ההוצאות קבועות בזמן, כדי לא לקבל לקנסות וריבית על פיגור.
7.פיקדונות וחסכונות
פיקדונות וחסכונות -הם כלים הפיננסי שיכולים לסייע ללקוח בניהול הפיננסי בחשבון. כלי הזה מיועד להפריד את העודף הכנסות שנוצרו בחשבון ,משאר הפעילות השוטפת בעו"ש. הפרדת עודפי הכנסות נעשית לצורך השגת מטרה מסוימת בעזרת העודפים אלו או כדי לשמור (ואפילו להגדיל) את הערך של כל העודפים שנוצרו, שבסופו של דבר ,זה גם מטרה בפני עצמה.
8.עמלות בנקים
כל בנק קודם כל זה גוף פיננסי שמטרתו להרוויח כסף. אחד מתחומי רווח שלו הוא גביית תשלום על כל שרות שהוא מציע ללקוחות בתחום פעילותו בעו"ש.תשלום עבור שרות כלשהו נקרא עמלה. יש עשרות סוגי עמלות על כל שרות שבנק נותן לנו. למשל: בגין פעולות עובר ושב (משיכת והפקדת מזומן, הפקדת שיקים וכד'), מידע, הודעות והתראות, אשראי (הקצאת מסגרת, הלוואה ועוד), כרטיסי אשראי, ניירות ערך, מטבע חוץ, שירותים מיוחדים נוספים (כמו כספת, מידע מרשם החברות ועוד), הוצאות צד שלישי (תשלום לבורסה, למשל). למרות שהסכומים של עמלות בדרך כלל לא גדולים, לא צריכים להיות אדישים כלפיהם ולדלג עליכם בשקט, מכיוון שבטווח השנתי הם יכולים להגיע למאות שקלים. העמלה יכולה להיות כאחוז מסוים מהסכום וגם כסכום מסוים לפי תעריפון של בנק. העמלות נגבות על ידי הבנקים מידית עם פעולה או על בסיס חודשי או רבעוני.