לחסוך בהוצאות, מידע שצריך לדעת(העמוד עדיין בשלב הפיתוח, בקרוב יעודכן)
לפני שתתחילו לחסוך, חשוב לזכור: על מנת לחסוך בהוצאות כמעט בכל תחום, צריך להשפיע על 2 מרכיבי ההוצאות: על מחיר המוצר או שירות שנצרך על ידיכם ועל כמות של המוצר או שירות שנצרך. במצב אידאלי, על מנת שתהיה השפעה מקסימלית ,צריך להשפיע על 2 מרכיבים, אבל זה לא תמיד אפשרי במציות. לכן, במקרים כאשר כמעט ולא ניתן להשפיע על מחיר, תמיד אפשר להשפיע על מרכיב כמות הצריכה, מכיוון שהמרכיב הזה תלוי רק בכם.
איך לחסוך בהוצאות ולמה צריך לחסוך?
אי אפשר להתווכח עם עובדה ,שיוקר מחיה בארץ רק הולך וגודל מדי שנה ולא תמיד לכולם יש אפשרות לעמוד בעליית הוצאות ולהוציא יותר על אותם דברים שמקודם היו יותר זולים. במצב כזה נדרשת לשקול מחדש את הצורך בהוצאה עבור כל מוצר או שרות . בחלק מן המקרים ,מחוסר ברירה, אתם חייבים או לוותר על הוצאה מסוימת או למצוא דרכים יותר זולים עבור ההוצאות האלו. כלומר, להתייעל בהוצאות ולמצוא אלטרנטיבה למצב הקיים. התייעלות בהוצאות, זה בעצם פעילות הצמצום וחיסכון בהוצאות. פעילות של התייעלות בהוצאות, מאפשרת לכם לפזר את כל ההוצאות בצורה חכמה ויעילה יותר ורק למטרות שאכן נדרשות. כל משאבים שהתפנו כתוצאה של התייעלות בהוצאות , ניתן להעביר לטובת מטרות החדשות . באופן כללי, ניתן להתייעל ולחסוך ברוב התחומים של חיים יום יומיים שלכם ,הכול תלוי במאמץ הנדרש מצדכם רצון שלכם ותמורה שתקבלו מחסכון והתייעלות בהוצאות. תזכרו: כל מה שלא בזבזתם -חסכתם והרווחתם.
מה הם התחומים שניתן לחסוך ולצמצם בהוצאות?
באופן כללי, ניתן להתייעל ולחסוך ברוב התחומים של חיים יום יומיים שלכם ,הכול תלוי במאמץ הנדרש מצדכם רצון שלכם ותמורה שתקבלו מחסכון והתייעלות בהוצאות. יש לקחת בחשבון שלא כל תחומים ניתנים להתייעלות באותה מידה. ישנם תחומים יותר קלים לביצוע התייעלות וצמצום הוצאות וישנם תחומים שקשה מאוד לחסוך בהם או לבצע צמצום כלשהו. לכן, יש חשיבות רבה לסדר בתהליך של צמצום והתייעלות בהוצאות ברצף הגיוני.(כלומר צריך לקבוע: מאיזה הוצאות מתחילים לחסוך קודם ולאיזה הוצאות ניגשים רק בסוף תהליך של צמצום והתייעלות בהוצאות .להלן מוצגים חלק מהתחומים שניתן בהם לבצע צמצום והתייעלות בהוצאות (הם מסודרים לפי קושי הטיפול: מתחומים קלים לטיפול אל התחומים יותר מורכבים לטיפול):
איך לצמצם ולחסוך בהוצאות על ידי שימוש הנכון באמצעי תשלום?
זה לא סוד, ששימוש הנכון באמצעי תשלום(כלים הפיננסיים בחשבון הבנק שלכם) יכול לחסוך לא מעט הכסף בהוצאות המיותרות ,ללא שום תועלת ממשית לצרכן/לקוח. בנוסף ,מכיוון ששימוש בכלים פיננסיים תלויה קודם כל בהחלטות והנהגות האדם, לפעמים פשוט יותר קל לבצע שינויים דווקא בשימוש של כלים הפיננסיים, על מנת להשיג תוצאות בצמצום והתייעלות.(יש לשים לב, שלא בכל כלים פיננסיים ניתן לבצע שינויים בקלות).הסיבה לכך די פשוטה, הפעילות של התייעלות לא דורשת הרבה מאמץ מצד האדם, רק שינויים התנהגותיים ברוב המקרים. לפי כך, מכיוון שפעילות התייעלות לא דורשת הרבה מאמץ מצדכם, אז עדיף וכדאי להתחיל תהליך של צמצום בהוצאות ולחסוך דווקא על ידי שימוש הנכון באמצעי תשלום. אז באיזה אמצעי תשלום אפשר וכדאי להתייעל ולחסוך?
איך לחסוך בעמלות של הבנק?
מדי חודש או רבעון, אנשים רבים משלמים מגוון עמלות לבנקים ללא לשים לב עליהם, כברירת מחדל וזה חבל מאוד. ברוב המקרים העמלות שאנשים משלמים הם רק עמלות העיקריות/הבסיסיות. בדרך כלל לקוחות משלמים אותם אם הם לא מתעניינים בעלויות שירות הבנקים ולא פונים לבנק כדי לבקש/לדרוש פתור או הנחה כלשהי בעמלות הבנקים (גם הנחות של שיטת מסלולים).חשוב להבין, כמו כל גוף פיננסי ועסקי, כל בנק קודם כל עובד לטובת מטרתו להרוויח כסף. אחד מתחומי רווח שלו הוא גביית תשלום על כל שירות שהוא מציע ללקוחות בתחום פעילותם בעו"ש. התשלום עבור שירות כלשהו נקרא עמלה. ברוב המקרים הבנק פשוט עובד בשיטת "מצליח"- קודם כל הוא מנסה לגבות ממכם את העמלות, אם הצליח לו, יופי הוא מרוויח, אם לא הצליח, מכיוון שהלקוחות מבקשים הנחה, גם אין בעיה, הוא בודק ונותן הנחה בהתאם לטיב הלקוח. אל תדאגו לבנק, הוא עדיין מרוויח אולי קצת פחות ,אבל לא מפסיד זה בטוח. תזכרו הבנק ביוזמתו לא יפנה ללקוחות, כדי שהם ישלמו לו פחות עמלות. לכן ,חיסכון שלכם בעמלות זאת בעיה שלכם ולא של הבנק ובעיה הזאת תלויה רק ברמת התעניינות ומודעות שלכם בהוצאות.(אף אחד לא ידאג לכיס שלכם יותר טוב מכם). כל הלקוחות חייבים לבדוק מה מגיע להם מבחינת פתורים והנחות בעמלות ומה הם יכולים לחסוך ולצמצם בהוצאות (וזה לא מעט כסף).חשוב לזכור, שניהול בנקאות המשפחה הוא באחראיות הלקוחות.
איך לצמצם ולחסוך בהוצאות חשבון החשמל?
הוצאות החשמל ,זה גורם השני לפי השפעתו על הוצאות השותפות והקבועות של הבית, אחרי ארנונה ולפעמים אפילו יותר גדולות ממנה. לכן, לרוב משפחות בישראל (גם לאלו שנמצאים כבר במינוס וגם לאלו שלא נמצאים במינוס ורק רוצים לצמצם הוצאות שלהן , המטרה מרכזית של חיסכון בחשמל היא לקבל חיוב של חשבון החשמל מינימלי ,ככל הניתן. לצורך חיסכון ,עליכם להכיר וליישם לפחות את החלק מהטיפים הקטנים המוצגים בפוסט. טיפים האלו יכולים לסייע לכם לחסוך בצריכת חשמל הכוללת של הבית ובסופו של דבר תעזור לכם לצמצם בהוצאות החשמל. להמשך הקריאה והטיפים (מהפשוטים ביותר לביצוע עד למורכבים שדרושים השקעה נוספת) אנא תעברו לפוסט בעזרת הלחצן למטה:
איך לצמצם ולחסוך בהוצאות חשבון המים?
בעשור האחרון ,גידול המהיר של אוכלוסייה באזור ובמדינה שלנו , גרם לביקוש העצום במשאב המים. כתוצאה מביקוש היתר, עולים גם מחירי המים במדינה שלנו בצורה מתמדת וכמובן גדלות גם ההוצאות של האוכלוסייה. זה נכון שמדינה מפקחת על מחירי המים לאוכלוסייה, אבל יחד עם זאת ,מדי שנה גודלת גם עלות הייצור של המים וכתוצאה מכך ,מדינה מעדכנת את תעריפי המים לאוכלוסייה מעט לעט. ברור שכל הוצאות יתר (מסיבה כלשהיא) ,ישירות משפיעות על תקציב משפחתי ,ולכן יש חשיבות רבה בצמצום ההוצאות קבועות כמו חשבון המים גם כדי לשמור על איזון בתקציב משפחתי וגם כדי להפחית הוצאות כאשר אתם מנסים לסגור את המינוס. ישנם אפשרויות שונות לטיפול בהוצאות המים .חשוב להבין ,למרות שמים הוא משאב הבסיסי ביותר ואי אפשר בלעדיו, יחד עם זאת, צריכה והשימוש בו תלויים באופן ישיר בהתנהגות האדם ולכן על מנת לצמצם בצריכת המים והוצאות הקשורות לצריכה, יש לשנות את צורת התנהגות בצריכת המים. כלומר ,ניתן לצמצם את הוצאה קבוע הזאת בתקציב המשפחה ,על ידי שינויים התנהגותיים של בני המשפחה . לצורך צמצום וחיסכון במים, אתם צריכים רק ליישם מספר טיפים שיכולים לעזור לכם לחסוך בצריכת המים וברוב המקרים אפילו ללא שינוי דרסתי בהתנהגות הצריכה שלכם. להלן טיפים לחיסכון במים.
איך לצמצם ולחסוך בהוצאות מזון בסופרמרקט?
בישראל משפחה הממוצעת (ללא קשר לגודל המשפחה), לפחות פעם אחת בשבוע נכנסת לסופר לקניות המזון. הוצאות על אוכל/מזון בסופר ,הן הוצאות השניות לפי גודלן , אחרי הוצאות הדירה: שכר דירה/משכנתא וחשבונות הבית (כמו חשמל ,מים וארנונה וכו'). לכן ,הוצאות אלו הן אחת מסעיפים הבעייתיים בתקציב המשפחה. מצד אחד הוצאת מזון היא הוצאה קבוע ,מצד השני סכום ההוצאה הזאת יכולה להשתנות כל שבוע ולכן רוב המשפחות משקיעים מאמצים רבים כדי למנוע הגדלת ההוצאה השבועית וגם לצמצם אותה ככל שניתן כל שבוע. חשוב להדגיש, ההוצאות החודשיות של המשפחה לרכישת מזון יכולים להגיע לסכומים של אלפי שקלים בחודש ועשרות אלפי שקלים בשנה. בנוסף, חשוב לזכור ,למרות שאוכל/מזון הוא מצרך הבסיסי ביותר כמו מים ,גודל ההוצאות עליו תלוי באופן ישיר בהתנהגות האדם ולכן לכאורה יותר קל ופשוט לשנות ולצמצם בהוצאה הזאת. זאת הסיבה שרוב המשפחות בטעות מתחילות תהליך התייעלות בהוצאות שלהם דווקא מצמום והגבלה עצמית באוכל. לכן, הם מגדישים לא מעט הזמן ומאמץ כדי לצמצם ככל שניתן את הוצאות על אוכל. זאת טעות, מכיוון שחשוב לזכור, למרות שאוכל הוא מצרך הבסיסי ביותר ותלוי ישירות בהתנהגות האדם, ישנם לא מעט פעולות אחרות חוץ מצמצום והגבלה עצמית באוכל, שיכולות לעזור לכם לצמצם משמעותית את הוצאות על מזון.
איך לצמצם בהוצאות תחבורה ציבורית?
למרות שתחבורה ציבורית לא מפותחת בארץ כמו בחלק ממדינות אירופה ולא תמיד נוח להשתמש בה, בשנים האחרונות, היקף השימוש בתחבורה ציבורית בארץ רק הולך וגודל. עם גידול בשימוש תחבורה הציבורית גדלות גם ההוצאות של אוכלוסייה על תחבורה הציבורית. ישנם מספר הסיבה לגידול בשימוש: זה גם יוקר מחיה בארץ ,גם מצב כלכלי במשק, גם עלות הגבוה של החזקת רכב פרטי ויש סיבה נוספת שיותר ויותר משפיע על רמת השימוש בתחבורה ציבורית. זה כמובן פיתוח טכנולוגי שאיפשר לאוכלוסייה רחבה שימוש באמצעים טכנולוגיים לתשלום נסיעות בתחבורה הציבורית. שימוש באמצעים האלו מאפשרת מגוון רב של אפשרויות לחסוך ולצמצם בהוצאות תחבורה ציבורית.
איך לצמצם ולחסוך בהוצאות דלק לרכב?
הוצאות על דלק הוא אחד מסעיפים בתקציב המשפחה שמאוד קשה להפחית. בשנים האחרונות, למרות ההתפתחות תחבורה ציבורית ,שימוש ברכבים פרטיים לא קוטן וכתוצאה מכך, גם לא קוטנות הוצאות על הדלק. כמובן שיש סיבות רבות ושונות שהוצאות על הדלק עדיין לא קוטנות: זה גם השפעה של מחירי הנפט שעולים בשוק העולמי, זה גם תדירות השימוש ברכבים, עקב נוחות הגעה של אנשים למקומות הנדרשים ברכבים ולא בתחבורה, זה גם זמינות שלנו שנותן רכב פרטי לעומת תחבורה ציבורית, זה גם שימוש יעיל בזמן שלנו שנותנת לנו שימוש ברכב וגמישות בזמן ועוד סיבות רבות. יחד עם זאת ,כדאי וצריך לעשות מאמצים כדי להפחית הוצאות על הדלק. למרבה המזל, בנוסף למחירי נפט בעולם ומיסים של מדינה ,הוצאות על הדלק לרכב ,קשורות להתנהגות והחלטות של האדם. לכן ניתן להפחית את ההוצאות על הדלק ,על ידי השפעה על התנהגות והחלטות של האדם. אולי כל פעולות חיסכון לא יעשו אתכם מיליונרים, אך במבט שנתי הן יכולות לחסוך לכם מאות ואפילו אלפי שקלים בשנה.
איך לצמצם ולחסוך בהוצאות לתיקונים בבית?
ברגע שאנו נתקלים בבעיה שדורשת תיקון, אנו עומדים בצומת החלטה: האם אני יכול לתקן לבד בכוח עצמי או יש צורך להזמין טכנאי מקצועי. התשובה לשאלה הזאת די מורכבת ותלויה בהרבה היבטים כמו זמן, כסף, כלים ויכולות של אותו אדם לעבוד עם כלים האלו. בתחומים רבים, ישראלים נוטים לחשוב שהם יידעו להסתדר לבד בעצמם עם כל תקלה או תיקון כלשהו, ולרוב יטענו שחבל על הכסף של הזמנת טכנאי מוסמך וברוב המקרים זה די נכון. אין ספק, שישנם יתרונות רבות בתיקון עצמי: חיסכון בכסף ,חיסכון בשעות עבודה(לעשות תיקונים אחרי חזרה מעבודה, במקום לחכות לאיש מקצוע בשעות העבודה בבוקר או צהריים ולפספס את יום עבודה שלם ),גמישות ביצוע(מכיוון שאתה יכול לשעות את זה בזמן שנוח לך, ולא להיות תלוי בטכנאי) וגם לפעמים אפילו סיפוק מיכולת שלכם לפתור בעיות. יחד עם זאת, יש לזכור, שלא תמיד כדאי לתקן בעצמך את כל תקלה ולפעמים יש צורך בהזמת טכנאי מוסמך, בעיקר כאשר מדובר על תקלות ותיקונים שנדרשת מקצועיות רבה ועבודות צוות וגם כאשר עלויות כלים וחומרים גבוהים מאוד.
איך לקנות מוצרים בצורה חכמה כדי לצמצם הוצאות?
אחת מהוויות החשובות שלמלוות אותנו באורך החיים, הן הוויות של רכישה והרגשת הבעלות על משהו מוחשי(צעצוע שרציתם ,מחשב, מכשיר של פלייסטיישן, אופנוע, רכב ,דירה וכו').רגשות והוויות האלו לפעמים כל כך חזקים ואנו זוכרים אותם גם אחרי הרבה שנים. ללא ספק, שתהליך הרכישה וקנייה ברוב המקרים קשורים ישירות להיבטים הפסיכולוגיים רבים(כמו צורך, התרגשות, שימחה, הרגשת הבעלות על משהו, סיפוק מהישגים ,התקדמות, וכו'),לכן יש צורך לבדוק האם כל רכישה או קנייה בוצע בצורה נכונה וחכמה כדי למנוע מצבים של התאכזבות, דיסוננס קוגניטיבי וכו'.רק על בסיס בדיקה כזאת אפשר לקבוע האם קנייה הייתה חכמה/כדאית או לא.(חשוב לדעת, לכדאיות בעניין הרכישה, בנוסף להיבט הכלכלי יש היבט הפסיכולוגי ולפעמים קנייה של אותו מוצר לשני אנשים יכולה להיות כדאית לאחד ולא כדאית לשני).אז איך לבדוק האם קנייה הייתה כדאית או לא, האם היא בוצע בצורה מושכלת או לא? קודם צריך להבין מה זה קנייה חכמה?
איך לצמצם הוצאות על ידי קניות ברשת אינטרנט?
אחד מהגורמים שהביא אותנו לאפקט של גלובליזציה בשוק העולמי, זה מסחר ושיווק מקוון בשפה יותר פשוטה "קניות באינטרנט". אין כמו קניות באינטרנט! ישנם אלפי יתרונות בקניות באינטרנט כמו: חיסכון בזמן, חיסכון בכסף, אפשרות השוואת מחירים ,תחרות רבה של מוכרנים על הכיס שלך מכל רחבי העולם, נוחות וגמישות מקום וזמן שאתה יכול לבצע עסקאות מכל מקום ובכל זמן, משלוח עד הבית, מבצעים רבים והנחות שיכולים לחסוך לך לא מעט כסף ועוד אלפי יתרונות אחרים. כל יתרונות האלו הביאו להתפתחות הטכנולוגי ותחילת עידן האינטרנט וכבמובן זה לא מפתיע שהיקפים של מסחר ברשת רק הולך וגודל. בעשור האחרון התפתחו והפכו למעצמות ,רשתות שיווק כמו Amazon ,eBay ,AliExpress ועוד אלפי אתרים נוספים שפחות ידועים, אך לא פחות טובים. מה שחשוב עבור קונה הפשוט, קניות באינטרנט (וזה משנה אם זה קניות מזון באינטרנט או מוצרים מוחשיים או שרותים) מוזילות משמעותית את ההוצאות שלנו ,אך בתנאי כל קנייה נעשתה בצורה חכמה וכאשר באמת היה צורך אמתי בקנייה של מוצר או שרות.
איך לחסוך בהוצאות בעזרת קאשבק (Cashback) כשקונים באינטרנט?
בשנים האחרונות, באתרי מסחר האינטרנטי ברוב העולם ,אפשר לראות תופעה החדשה שנקראת קאשבק(החזר כספי).משמעותה של תופעה הזאת היא החזר כספי ,כאחוז מסוים ממחיר, מכל קנייה בחזרה לרוכש. התופעה הזאת נובעת מהבנת המוכרנים, שכדי למשוך יותר לקוחות ולהתחרות ברשת ,צריך ליצור סיטואציה כאשר מנצחים שני צדדים של המסחר: גם מוכר וגם הקונה. מצד אחד מוכרנים יכולים למכור ליותר אנשים, מכיוון שרוכשים יודעים שמכל שקל שהם יבזבזו הם יקבלו בחזה אחוז מסוים, ולעיתים קרובות זה אפילו יותר משתלם מאשר "הנחות" שלא תמיד הנחות אמתיות ,ולכן זה ימשוך את הקונים רבים לאתרי מוכרנים. מצד שני לרוכשים ,שקונים באתרים כאלו ,זה גם אפשרות ממשית של חיסכון בהוצאות קנייה, מכיוון שכל שקל שיחזור לרוכשים בחזרה, ניתן להשתמש בקניות הבאות.
איך לצמצם הוצאות ביציאה למסעדות?
בעשור האחרון ,התפתחות החברה ישראלית ואימוץ תרבות של יציאה לבילוי חברתי בקרב אוכלוסייה הצעירה ,מעלה שאלה מאוד אקטואלית ,איך לצמצם הוצאות על "בילויי האוכל" במסעדות. זאת מסימה שדורשת מכל אחד שמעוניין להוזיל הוצאות ,הרבה יצירתיות ולא מעט ידע בתחום צמצום ההוצאות וניהול כלכלת המשפחה. כל יציאה לבילוי במסעדה ,ללא קשר האם זה היה מתוכנן או לא, זה תמיד הוצאה לא קטנה שמשפיע על תקציב משפחתי ולכן ברור הרצון של כל אחד להקטין את ההוצאה. כמובן שזאת מסימה לא פשוטה בכלל ,אבל לפעמים היא אפשרית. אז מה ניתן לעשות כדי לצמצם בהוצאות שלכם על מסעדות? ברמת העיקרון ישנם מספר אפשרויות לצמצום בהוצאות ,אך שימוש בכל אחד מהן, הוא תלוי בהרגלים ,עדיפויות וטעם האישי שלכם.
איך לצמצם בהוצאות בילויים ואטרקציות בארץ?
אין מילים, כדי לתאר את היופי של הארץ שלנו. טבע ,אוכלוסייה ,נופים ,תרבויות שונות ,דתות ואין סוף מקומות היסטוריה המדהימים שלנו, מושכים אותנו לטייל ולבלות בישראל היפה שלנו. לצערנו, בשנים האחרונות , יוקר המחיה ומחרים הגבוהים, עושו את הטיולים האלו להוצאה דיי כבדה לכיס של רוב משפחות בישראל. מצד אחד, בישראל יש מגוון רב של אטרקציות ,מסלולי טיולים, אתרי בילוי ואתרי טבע ,מקומות לינה, מלונות, צימרים, קמפינגים, מוזאונים ועוד אלפי אפשרויות לחופשה משפחתית ללא יציאה מן הארץ. מצד השני, כפי שציינו קודם, מחירים הגבוהים לחופשות בארץ ,לפעמים עושים את הטיולים לחו"ל משתלמים יותר כלכלית ,מאשר בילוי בארץ או חופשה במלונות וצימרים בארץ. אז איזה אפשרויות עומדות לפני משפחה ישראלית ,כאשר היא שוקלת לצאת לחופשה קצרה בארץ ולא להיכנס לחובות מיותרות? מה הם אפשרויות להוזלת עלות חופשה בארץ?
איך לצמצם בהוצאות של חופשות וטיולים לחו"ל?
אין ספק ,הצטרפותה של ישראל להסכם של "שמים הפתוחים",בנוסף לשיפורים ביחסים הדיפלומטיים של ישראל עם מספר רב של מדינות בעולם, יחד עם מחירים הגבוהים לחופשות בארץ , פתחו אין ספור הזדמנויות החדשות לטיולים בחו"ל וגרמו לצמיחה של כמות המטיילים ישראלים בעלום .יחד עם זאת, חשוב לזכור, כל טיול, חופשה או בילוי איך שלא תסתכל זאת הוצאה גדולה וטיול לחו"ל זאת הוצאה גדולה במיוחד, ולפני שתתחילו להזמין טיול לחו"ל, כדאי לכם לתכנן את טיול שלכם בחו"ל בצורה חכמה, ולבנות את התקציב המתאים לטיול כזה, על מנת לא ליפול בבור הפיננסי וחובות בהזרה לארץ. בנוסף ,על מנת לשלוט בהוצאות של חופשות וטיולים בחו"ל ולהימנע מלקיחת הלוואות עבור החופשה בחו"ל , או פריסה לתשלומים בכרטיס האשראי את ההוצאות של טיולים לחו"ל (וכניסה למינוס המיותר), מומלץ מאוד לבנות קופה קטנה בצורת פיקדון בבנק או ככרטיס אשראי נטען עבור טיול שלכם לחו"ל. הסכום בקופה כזאת, צריך להיות בהתאם לצרכים שלכם בטיול וגם על בסיס התקציבים שבניתם עבור הטיול בחו"ל. כמו כן, הקופה לטיול בחו"ל ,יכולה להיות גם כחלק של תוכנית קרן החירום שלכם. תכנון הנכון של טיול לחו"ל, יכול לעזור לכם להשיג גם מטרת הטיול שלכם בחו"ל וגם לחסוך לכם לא מעט כסף. ללא קשר למקור הכסף שלכם לטיול, לפני שתתחילו להזמין ולשלם, קודם תתחילו לברר כמה כסף נדרש לכל הטיול, ואיך אתם יכולים להוזיל את כל ההוצאות. לצורך הבנת הבעיה ומציאת פתרון ,קודם כל צריך לתכנן את הטיול ,כדי להבין מה הם המרכיבים(סעיפים) של כל ההוצאות העיקריות של טיולים וחופשה שלכם בחו"ל. לאחר מכן ,למצוא אפשרויות ההוזלה לכל אחד ממרכיבי ההוצאות האלו או למצוא אלטרנטיבה מקובלת למרכיבים העיקריים ולבסוף לבנות תוכנית החופשה ותקציב טיול שמתאים לתכנון שלכם.
איך לצמצם את ההוצאות תקשורת(שירותי סלולר, טלוויזיה ואינטרנט)?
בשנים האחרונות טכנולוגיה והתקשורת הפכו לחלק בלתי הנפרד של החיים שלנו ולאחד מהגורמים החשובים שמשפיעים על איכות החיים ואורך החיים שלנו .בעידן האינטרנט, כמעט ואין משפחה ללא אינטרנט ביתי או סלולרי(MOBILE) .שרותי סמארט TV (טלוויזיה חכמה) דיגיטלית ,קניות באינטרנט ,בנקאות באינטרנט ,סמארטפונים ועוד ,דורשת מאתנו אמצעי טכנולוגיה ושירותי תקשורת הנלווים. התלות שלנו בטכנולוגיה רק הולך וגודל והצעות תקשורת כבר הפכו להוצאות חובה ,כמעט קבועות בבית. בנוסף יחד עם הגדלת רמת התלות שלנו בטכנולוגיה ,גדולות גם הוצאות תקשורת עבור שימוש בטכנולוגיות האלו. הוצאות תקשורת האלו ללא ספק, משפיעים על תקציב משפחתי ויכולים להגיע בממוצה לכמה מאות שקלים בחודש ,רק עבור השירות ואפשרות שלכם להשתמש בהם. המצב כזה דורש מאמץ בהוזלת עלויות ,על מנת לצמצם בהוצאות אלו.
איך לחסוך בהוצאות של כבישי אגרה וחניונים בארץ?
כידוע זמן זה כסף ,חיסכון בזמן זה חיסכון בכסף, ובמקרה של שימוש בכבישי אגרה(כביש 6,כביש 6 חוצה צפון ,מנהרות הכרמל והנתיב המהיר בכביש 1) זה גם חיסכון בדלק ונוחות הנסיעה ללא רמזורים ופקקים. לצערנו על נוחות צריך לשלם וכאן נשאלת השאלה מה הוא נקודת האיזון בין חיסכון בזמן ,חיסכון בדלק ,נוחות ולבין תשלום האגרה עבור שימוש בכבישים ומהירות .במקרה של שימוש מזדמן בכבישי אגרה, יש להתייחס להוצאות על שימוש בכבישי אגרה כמו להוצאה מזדמנת ,שלא ניתנת להוזלה ,אבל במקרה ששימוש הוא באופן קבוע, ניתן וצריך להוזיל את הוצאות האלו משמעותית על ידי שימוש במנויים קבועים ותעריפים מוזלים. כמן כן, במקרה של שימוש בכביש 6 ניתן עוד להוזיל את התעריפים של מנויים בעזרת מכשירי "פסקל". לנוחיותכם, אגרות התשלום עבור שימוש בכביש 6 חוצה צפון והנתיב המהיר בכביש 1, ניתן לשלם גם עזרת אפליקציית פנגו או סלופארק. בנוסף, להוצאות של כבישי אגרה ,יש עוד סעיף בהוצאות, שלפעמים הוצאות עליו יותר גדולות מהוצאות של כבישי אגרה ,זה תשלומים עבור החנייה ,כולל חניונים וחניות כחול לבן. גם כאן ,על מנת להוזיל את ההוצאות על תשלומי חנייה ניתן להשתמש באפליקציות של פנגו או סלופארק שמאפשרות גם הנחות מיוחדות עבור תושבים מקומיים. חשוב לזכור, למרות שהוצאות עבור שימוש בכבישי אגרה ,חנייה ,חניונים הן קשות להוזלה ,אך עדיין ניתן בעזרת מנויים ,אפליקציות ושימוש הנכון, לצמצם את ההוצאות ולחסוך לא מעט כסף.
איך לצמצם ולחסוך בהוצאות ביטוחים: רכב, בריאות ,חיים?
כל משק בית ישראלי, רוצה או לא רוצה ,משלם לפחות 1,000 ש"ח בשנה עבור פוליסות ביטוח בלי לשים לב. חלק מהביטוחים האלו, אתם משלמים מחוסר ברירה ולא ברצוננו , כמו מס או הוצאה קבוע וחלק אחר בידיעה ברורה שזה חיוני עבורנו. למשל ביטוח עבור קופת חולים, ביטוח לאומי, ביטוח חובה לרכב, ביטוח משכנתא, ביטוח נסיעה לחו"ל וכו' אתם משלמים כהוצאת חובה ולעומת זאת ביטוחים כמו ביטוח בריאות משלימה לקופת חולים, ביטוח מקיף או צד "ג" לרכב, ביטוח פנסיוני לקופות גמל, ביטוח שיניים, ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח מבנה וביטוח תחולה של הבית, ביטוח בריאות פרטית וכו' משלמים לפי בחירה שלנו. אז למה בכלל צריכים את הביטוחים? סיבה ראשונה, כמובן על מנת לכסות את ההוצאות הבלתי צפויות וגדולות בשעת החירום. סיבה שניה, פוליסות ביטוח מאפשרות לכם שקט נפשי , בידיעה שהכול מכוסה במקרה חירום .הסיבה השלישית שלא פחות חשובה זה היחס כלפיכם במקרים מסוימים כשה יש לכם ביטוח או שאין לכם ביטוח(למשל ביטוח בריאות פרטית, ביטוח מקיף לרכב, ביטוח חיים למשכנתא וכו'.כלומר ברמת העיקרון פוליסת הביטוח זה דבר מצוין ,רק צריכים לשאול את עצמכם כמה אתם מוכנים לשלם עבור "תענוג" כזה והאם כל ביטוח הוא יעיל וכדאי כלכלית? כמסתבר, שבחלק מהמקרים ולא כדאי בכלל לעשות פוליסת ביטוח, במקרים אחרים ניתן להתייעל משמעותי ולחסוך מאות שקלים בשנה. כדי לבדוק את הכדאיות ואת היעילות פוליסת הביטוח, קודם צריך לדעת עבור מה אתם משלמים(רשימת פוליסות ביטוח שיש לכם), כמה שאתם משלמים עבור כל אחד מהפוליסות, מה אתם מקבלים בתמורת תשלום בכל אחד מהפוליסות. לאחר מכן, ניתן בעזרת פעולות כמו: ביטול תיווך של סוכני ביטוח ברכישת פוליסה, איחוד מספר פוליסות אצל אותו ספק ביטוח, איחוד מספר ביטוחים בפוליסה אחת הכוללת הכול, חישוב מחדש את הסיכון והחישוב תשלום מחודש עבור סיכון החדש, שינוי תקופות הביטוח, הורדת אנשים או סעיפים מיותרים בפוליסות וכו',ניתן להוריד ולהוזיל הוצאות חודשיות בצורה משמעותית.
איך ניתן לצמצם בהוצאות חשבון ארנונה? (האם יש הנחות ולמי?)
הארנונה – הוא מס המוטל על התושבים על ידי הרשות המקומית. רשויות מקומיות גובות מאתנו מס של אלפי שקלים בכל שנה בגין חיוב הארנונה, הסכומים הולכים וגדלים ומהווים נטל כבד בסעיף ההוצאות שלנו, לכן הבנה של דרך החישוב שלו וקריאה נכונה של פרטי הטופס ארנונה עשויה לסייע לכם לחסוך בתשלומים מיותרים. יש לזכור, שלמרות שגובה הארנונה נקבע לפי גודל הדירה, אך מחושב שונה בכל רשות ורשות בגלל שיטות שלחישוב(ברוטו/נטו; כולל חדר אשפה או לא וכו'). בנוסף ישנם עוד פרמטרים שמשפיעים על גובה הארנונה: סוג הנכס(ישנם כמה סוגי נכסים ולפי כל סוג נקבע סכום הארנונה: רחוב, בניין, קרקע תפוסה, קרקע חקלאית),השימוש שנעשה בנכס(לכל נכס יכולים להיות שימושים שונים: דירת מגורים, חנות, מחסן, משרד ועוד. השימוש שנקבע בנכס חשוב ביותר, שכן לפי סיווגו נקבע סכום הארנונה לתשלום),מיקום הנכס על פי מפת האזורים (מרבית העיריות מחלקות את העיר לאזורים, ולכל אזור תעריף ארנונה שונה),שטח הנכס(גודל במ"ר של הנכס, על פי שיטת המדידה של הרשות המקומית). בנוסף להבנת הפרמטרים שקובעים את גובה המס ויכולים סייע לנו בפנייה לרשויות מקומיות על מנת לוודא שגובה הארנונה אכן מחושב נכון ואין שגיות שנשלם עליהם מאות שקלים, דבר העיקרי שיכול לעזור לכם לחסוך אלפי שקלים בשנה זה פטורים והנחות לארנונה. רשות מקומית חייבת להעניק פטורים והנחות מסוגים שונים : לגמלאים, למקבלי השלמת הכנסה, למקבלי גמלת סיעוד מביטוח לאומי, לנכים אשר זכאים לגמלת נכות מביטוח לאומי, למקבלי הבטחת הכנסה מביטוח לאומי, למקבלי מזונות מביטוח לאומי, לבעלי תעודת עיוור, לילד נכה במשפחה, למשפחה חד הורית, לעולה חדש, לאסירי ציון, לנכי רדיפת נאצים, לחסידי אומות עולם, לנכי צה"ל, למשפחות שכולות, לחייל בשירות סדיר. לשם קבלת ההנחה יש לפנות לרשות המקומית ולהמציא את כל המסמכים הרלוונטיים. בנוסף הרשות המקומית יכולה להעניק פטורים והנחות נוספים, שאינם קבועים בחוק. לשם כך יש לפנות לרשות המקומית במכתב ולציין את הסיבה לבקשת הפטור או ההנחה וכן לצרף את המסמכים הרלוונטיים. אם בקשתכם לפטור או להנחה אינה מתקבלת, תוכלו להגיש ערר לוועדת הערר או לבית המשפט. כמו כן, בחלק מרשויות אפשר להשיג הנחה נוספת תמורת תשלום מראש את כל תשלום השנתי של הארנונה. מכיוון ארנונה זה מס לכל דבר ,היכולת שלנו להשפיע על גובה שלו היא מאוד מצומצמת, יחד עם זאת הבנת המרכיבים והשגת הנחות ופטורים יכולים להוזיל ולהפחית הוצאה הזאת ולחסוך אלפי שקלים בשנה.
איך ניתן לצמצם בהוצאות של קופות חולים?
על לי החוק בישראל, כל תושב חייב להיות מבוטח באחת מארבע קופות החולים: שירותי בריאות כללית, מכבי שירותי בריאות, קופת חולים מאוחדת, ולאומית שירותי בריאות. המבוטחים משלמים תשלומי דמי ביטוח הבריאות המחושבים על-פי גובה ההכנסות שיש למבוטח מעבודה ושלא מעבודה, ועל-פי המעמד שנקבע לו (כשכיר, עצמאי, לא עובד, סטודנט ועוד).מי שאין לו הכנסות ישלם בכל חודש דמי ביטוח בריאות לפי סכום המינימום. תמורת דמי ביטוח הבריאות כל קופות החולים מחויבות לספק למבוטחיהן סל שירותים רפואיים ותרופות ללא עלות או בתשלום סמלי במסגרת סל בריאות הבסיסי(בהתאם לצורך הרפואי של המבוטח או המבוטחת) .מכיוון שדמי ביטוח בריאות זה סוג של מס ,כמעט ולא ניתן לצמצם את ההוצאה הזאת(מלבד קבוצות אנשים שמקבלים הנחות או פטור בשלום דמי ביטוח בריאות) בנוסף לסל הבסיסי, מציעות קופות החולים שירותים רפואיים שאינם כלולים בסל הבריאות הבסיסי, כמו סל הריון, גמילה מעישון, רפואה אלטרנטיבית, ביטוחי שיניים, ושירותים נוספים תמורת תשלום נוסף עבור ביטוחים המשלימים כאשר יש מספר רמות של ביטוחים משלמים תלוי איזה שרותים או טיפולים מכסה ביטוח המשלים.(למשל כללית זהב או כללית פלטינום).כמובן שביטוי "הבריאות יותר יקר מכסף" גורם לרוב ישראלים להיות מבוטחים גם בכל ביטוחים המשלמים של קופות החולים ואפילו לעשות ביטוחי בריאות פרטיים. האם זה נכון לעשות או האם זה כדאית לשקט הנפשי או שמירת הבריאות. התשובה מסתתרת בשיקול סיכון כנגד סיכוי,(למשל מה סיכוי שבגיל 18 תצטרך ביטוח סיעודי כסיכון שתהיה נכה בגיל 18 ותצטרך טיפול סיעודי, לעומת מקרה שאתה בן 65 וסיכוי שתצטרך ביטוח כזה גודל.)דוגמא נוספת סל הריון לא נדרש לגבר לעומת האישה, או סל הריון יותר אקטואלי לנשים הצעירות מאשר לנשים בגיל הזהב. כל דוגמאות האלו מציגים שערכו של ביטוח משלימים היא שונה ,אינדיבידואלית ותלויה במאפיינים שונים כמו גיל, מין, מצב בריאותי, תחום העיסוק, בעיות תורשתיות וכו', לכן גם בבחירת שירותי ביטוחי בריאות משלמים ,חייבים לבחור לפי צרכים האמתיים שלכם לאותו פרק זמן שאתם נמצאים בו. על מנת לבחור את הביטוח משלים שמתאים לכם, יש לעשות השוות בין ביטוחי בריאות משלמים של כל הקופה. שימו לב הקריטריון של ברירת ביטוח המשלים הוא לא רק כסף ,אלא גם מרכיבים נוספים כמו: איזה סלים כולל ביטוח המשלים(גמילה מעישון, טיפול שיניים, סל הריון ,ייעוץ חיצוני, סל תרופות, ניתוחים וכו'),מה היא זמינות תורים למרפאות ולרופאים מומחים, האם פריסת מרפאות ארצית מתאימה למקום מגורים שלכם, שרותי דיגיטלי ושירות אונליין, רמת הבירוקרטיה וקלות קבלת אישורים, רמת איכות הרופאים, האם יש לקופה שבוחרים טיפול בשעות חירום מחוץ לשעות עבודה של הקופה(כמו "ביקור רופא,) ועוד קריטריונים נוספים. כאשר תבחרו ביטוח בריאות המשלים שבאמת מתאים לכם ביותר, תצטרפו אליו ואפילו תעברו אם נדרש בין הקופות(ניתן לעבור בין הקופות באתר ביטוח לאומי).תזכרו שרוב הכנסות של קופות חולים מגיעות דווקא מביטוי משלמים שכוון שאנשים בוחרים ברוב המקרים ביטוחי משלמים שלא מתאימים להם וברוב המקרים משלים ביטוחי בריאות משלמים ללא שימוש בביטוח עשרות שנים, קופות חולים יודעים את זה ומנצלים של פחד אנשים לשלם מקסימום על בריאות ללא בדיקת צרכים אמתיים, בחירת ביטוח בריאות משלימה לפי קריטריונים וצרכים שלכם יכולה לחסוך לכם מאות ואפילו אלפי שקלים בשנה.
איך לחסוך בהוצאות של תחבורה?
בעידן המודרני ללא קשר לתחום העיסוק שלנו בחיים ,התחבורה הפכה לאחד מהגורמים הבולטים בקבלת החלטות. לא משנה אם אתם רוצים ללמוד , לעבוד ,לקנות ,לטייל או לבלות ,השיקול של הגעה למיקום משפיעה על ניהול הזמן שלכם, על ניהול הכספים, על גמישות שלכם, על זמינות וכו'. רוב ההחלטות בחיים היום יומי הנגזרות משיקול איך להגיע, לכן עניין התחבורה כל כך חשובה לכולם. כתוצאה מכך בישראל בעיית התחבורה כל כל כך חריפה. ישנם 2 בעיות שנובעות אחד מהשני: התחבורה ציבורית לא מפותחת בארץ ולכן רוב אוכלוסייה מעדיפה רכב פרטי, מצד השני עודף רכבים בכבשים במיוחד בערים הגדולות מפריות לתחבורה ציבורית ומציע אלטרנטיבה לתחבורה הציבורית. בנוסף יש גורם הממשלתי שמעודד יבוא רכבים פרטיים כי מסים על יבוא רכבים ממלא את קופת המדינה. יש לציין שבשנים האחרונות מדינה מבינה את בעיתיות של עודף רכבים פרטיים בכבישים ודרישות הקהל הרכב באוכלוסייה לשיפור מצב עם תחבורה הציבורית. ישנם מספר יתרונות וחסרונות ל שני חלופות גם לתחבורה ציבורית וגם לרכב הפרטי. לכן כל אחד שמקבל החלטות בעניין התחבורה צריך לקחת בחשבון לא רק עלויות הישירות כמו דמי החזקת רכב, הוצאות על הדלק מול זולות של תחבורה ציבורית אלא גם עלויות מוסתרות למשל כמו: יציאה מוקדמת מעבודה על מנת להגיע מוקדם הביתה בתחבורה ציבורית והפסד של זמן שתאורתי יכולת להישאר בעבודה ולריווח יותר, או איחור לשעה בהגעה לעבודה עקב אי הגעה של תחבורה ציבורית והפסד שעת העבודה שיכולת להרוויח וכו'.עוד דבר שי לקחת בחשבון שבשנים האחרונות נפתחו לנו עוד אפשרויות כאלטרנטיבה לתחבורה הציבורית ורכב פרטי: תחבורה דו גלגלית. אומנם כלי תחבורה דו גלגליים לא מתאימים לנסיעות בינן עירוניות אך בתוך ערים הגדולות הם יכולים להוות פתרון מקובל לבעיות עודף רכבים ובעיות תחבורה הציבורית. כאשר אתם בוחרים איזה תחבורה אתם צריכים לחיים יום יומיים תנסו להבין מה סוג הפעילות שלכם עם תחבורה :האם אתם לומדים או עובדים, האם אתם עבודה או לימודים בתוך עיר מגוריך או בחוץ ממנה, מה הוא הגיל שלכם(מבלי באף אחד אופניים כולל חשמליים או קורקינט חשמלי לא כל כך מתאים לאנשים מבוגרים),האם לקניות שלכם אתם צריכים רכב או אתם עושים משלוחים, האם בעיות חניה חריפה במקום העיסוק או מגורים שלכם, מה צריכה שלכם ברכב לטיולים, איך יותר כל להגיע לעבודה ברכב פרטי או תחבורה ציבורית וכו'.לפעמים עם הבנת הצורך שלכם בתחבורה יכולים להגיע להחלטות הבלתי צפויות, מי אמר שצריך להשוות רק בין רכב פרטי ותחבורה ציבורית ?ישנם מצבים ששיקולים הם אחרים, למשל השכרת רכב לתקופת טיול או נסיות חוץ עירוניות, השוואת בין רכב פרטי לשימוש במונית למקרים הדחופים, השוואת בין אופניים חשמליים מול אופניים, קורקינט חשמלי מול אוטובוס כדי להגיע לאוניברסיטה, השוואת נסיעות ברכבת מול שימוש באוטובוס או רכב פרטי, השוואת בין רכב פרטי כדי להגיע לעבודה מול אופניים חשמליים כדי להגיע למקום עבודה באותה עיר. כל השוואות האלו יכולים לכוון אתכם לשימוש בתחבורה שבאמת הנדרשת עבורכם ודרך שימוש הנכון לחסוך אלפי שקלים בשנה. מה שחשוב שכל אחד יעשה החלטת לפי שיקולים שחשובים לו ביותר, החלטה לפי שיקולים הנכונים יחסוך לכם הרבה ולא רק הכסף.
איך לצמצם הוצאות של טיפול הרכב?(טיפול ותחזוקה של הרכב)
בהוצאות אחזקת הרכב ,הוצאות על טיפולים ותחזוקה שותפת עומדות במקום הרבעי אחרי הוצאות דלק ,ביטוח ואגרות רישיון ,אבל להבדיל מהוצאות דלק ,ביטוח ואגרות רישיון, הוצאות של תחזוקה וטיפול הן משתנות מתקופה לתקופה. הוצאות האלו קשורות ישירות לטיפול תקופתי שנעשה לרכב. טיפול התקופתי מבוצע כדי לשמור על תפקודו של הרכב במצב אידיאלי, אמין ובטיחותי, וגם כדי למנוע נזק עתידי של חלקיו. בבדיקה הכללית של הרכב שמים דגש על בחינה של חלקים ומערכות הקשורות לבטיחות, זאת במטרה לוודא שניתן להמשיך ולנסוע ברכב בצורה בטיחותית מבלי שיצוצו "הפתעות" ותקלות שונות. בין היתר נבדקות מערכת הבלמים החשובה ביותר, רצועות המנוע והטיימינג, תקינות הנורות, תקינות המצבר, הצמיגים, וכן נבדק האם ישנם ברגים חופשיים, וחוסר בנוזלים ומערכות נוספות. באופן כללי עושים טיפול לפחות פעם בשנה לקראת בחינת הטסט. בהתאם לזמן שעבר מטיפול האחרון או קילומטרז' שעבר האוטו עושים טיפול קטן ,בינוני או גדול. בכל אחד מטיפולים האלו שמים דגש על החלפת וטיפול במערכות שונות: כמו טיפול למסננים לדלק ,שמן ,אוויר, מזגן ;טיפול בצמיגים: לחץ אוויר והחלפתם במקרה של בלאי ;טיפול ברפידות וצלחות של הבלמים ;בדיקת מצבו של מצבר; מצב של נוזלים: נוזלי בלמים, נוזלים של קירור(רדיאטור),שמן מנוע ושמן גיר; מצבו של מזגן: גז ומדחס; בדיקת מצב של מערכת הצתה; בדיקה מערכת חשמלית ,כולל נורות ומחשב ;בדיקת רצועות טיימינג וכו'.בזמן הטיפול יכולים להיות גם הוצאות לא תקופתיות כמו טיפול צבע ופחחות ואחרים. מכיוון שהוצאות של טיפול ותחזוקה הם לא קטנים ויכולים להגיע לאלפי שקלים בשנה יש חשיבות רבה במציאת אפשרויות לצמצום והפחתת הוצאות האלו. לצורך צמצום הוצאות אלו יש מספר דרכים: דבר הראשון, לעשות טיפולים השותפים בזמן(כולל בדיקה חודשית של מצב מים ,שמן ולחץ אוויר בצמיגים) על מנת למנוע נזקים שיכולים להיגרם מאפקט הדומינו כאשר חוסר מים או שמן למשל יכולים לגרום לנזקים ענקיים בראש מנוע או רדיאטור. דבר השני, לא לסמוך רק על מוסכניק שאתם מכירים, אלא לעשות סקר שוק קטן (בגוגל, בין חברים, בין שאר מוסכניקים) על מנת להבין מה הוא סדר גודל של עלויות בתקופה הנוכחית לביצוע טיפול תקופתי ,שלא יוכלו "לעבוד" עליכם. דבר השלישי ,לפנות לא רק למוסכים של יבואנים , אלא גם למוסכים מורשים כדי לחסוך בעלויות עבודה וגם בעלויות של חלקי חילוף. יש לשים לב, שמוסכי יבואנים נוטים להשתמש בדרך כלל בחלקי חילוף מקוריים שמייקר משמעותי את עלויות הטיפול, כאשר מוסכים מורשים, במיוחד כשלא מדובר על רכב חדש, נוטים להשתמש בחלקי חילוף OEM (תואמי מקור) שמשמעותית יותר זול. דבר הרבעי, המיקום ביצוע של טיפול משפיע על מחיר הטיפול, ככל שאתם מתקרבים למרכז ,כך גם מתייקר גם עלות הטיפול. דבר הנוסף, לפני שפונים למוסך לטיפול השותף ,כדאי לבדוק היטב את פוליסת ביטוח רכב שלכם ,בחלק מהמקרים הפוליסה של ביטוח המקיף שלכם יכולה לכלול סעיפים שמכסים את עלויות הטיפול השותף(או חלק לממנו) והרוב מבוטחים אינם מודעים לכך. דבר האחרון ,לצורך מניעת כניסה ל"מינוס", עקב הוצאות הגדולות של טיפולים ברכב, מומלץ לבנות "קרן חירום" בחסכונות ופיקדונות שיכסה את ההוצאות של טיפול ברכב.
איך לחסוך ולצמצם הוצאות ניהול של ניירות הערך?
